A webshopok kapcsolódhatnak be a leggyorsabban az azonnali fizetésbe – derül ki a FinTechGroup azonnali fizetési piacelemzéséből. Az elektronikus kereskedők számára a QR-kód lefotózásával indított azonnali fizetés lehet a legegyszerűbben bevezethető megoldás. Amint kiadja az MNB a QR-kódos ajánlást, indulhat a több mint 500 milliárdos e-kereskedelmi piac „bekapcsolása”. További részletek 2019.04.25-én a FinTechShow-n.
Pár hónapon belül, 2019. július 1-jén elindul az azonnali fizetési rendszer Magyarországon, amelynek eredményeként a banki átutalások a hét minden napján 5 másodpercen belül megérkeznek a fogadó félhez.
Az új fizetési infrastruktúrán megjelenő fizetési megoldások elsősorban az alábbi fő fizetési helyzetekben nyújthatnak alternatívát: (1) sárga csekkes befizetések, (2) bolti fizetések, (3) webshopoknál történő fizetések, (4) magánszemélyek közötti pénzküldés. (További alszegmensek, ahol az azonnali fizetési megoldások hozzáadott értéket jelenthetnek pl. adók és illetékek befizetése, hiteltörlesztés, iskolai befizetések)
Az alábbiakban összefoglaltuk, hogy az internetes kereskedők számára várhatóan mit jelenthet majd az azonnali fizetés.
Gyors és költséghatékony fizetési mód webshopoknak
Szakértői becslések szerint Magyarországon kb. 10-14 ezer webshop működik, amelyek becsült forgalma 2018-ban meghaladta az 500 milliárd forintot. Függetlenül attól, hogy a hazai webáruházak többségében van lehetőség bankkártyás fizetésre, a vásárlások fele még mindig készpénzzel történik az utánvét, vagy a személyes átvétel során. Ez különösen fájó pont lehet a hazai internetes kereskedőknek, hiszen ez a legköltségesebb fizetési mód.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) az azonnali fizetési rendszer elindulásától épp azt reméli, hogy hatékony megoldást nyújt majd a készpénzes forgalom visszaszorítására. A FinTechGroup piacelemzéséből az látható, hogy rövid távon az azonnali fizetési megoldások a bankkártyát használókat terelhetik át az új fizetési megoldásokra, ami a webshopok számára jelentős költségmegtakarítást jelenthet majd.
A bankkártyás és az utánvétes készpénzes fizetés esetén is az internetes kereskedőnek akár több napot is várnia kell, míg a számláján elérhetővé válik az eladott termék ellenértéke. 2019. július 1. napját követően az azonnali fizetési infrastruktúrán keresztül végrehajtott fizetések ellenértéke azonnal megjelenik a kereskedő számláján.
Röviden az Azonnali fizetésről
2019. július 1. napjától az év minden napján, napi 24 órában a belföldi tízmillió forint alatti átutalást a bankoknak és a központi elszámolást végző GIRO Zrt.-nek legfeljebb 5 másodperc alatt kell eljuttatnia a kedvezményezett bankszámlájára oly módon, hogy az azonnal felhasználható legyen. A rendszer indulásakor a vállalati kötegelt megbízásokra nem vonatkozik a kötelezettség.
Az átutalás megtörténtéről mindkét felet a bankoknak haladéktanul értesíteniük kell. Lehetőség lesz arra, hogy a címzett mobiltelefonszámának, vagy e-mail címének, illetve adószámának – ún. másodlagos számlaazonosítójának – megadásával indítsuk a fizetéseket.
Emellett megjelenik egy új szolgáltatás is, a fizetési kérelem, amely egyszerűbbé teszi például a magánszemélyek közötti pénzküldést, vagy a számlák befizetését.
Így működhet majd az azonnali fizetés a webshopokban
A webshopokban, a kosár értékének kifizetésére többféle azonnali fizetési megoldás is rendelkezésre áll majd. Az internetes kereskedők a fizetési opciók között (fizetés készpénzben, bankkártyás fizetés, fizetés utalványokkal) kínálhatják a közvetlenül a bankszámla terhére történő azonnali fizetést is (aminek „elődje” ma a „fizetés banki átutalással”).
Míg napjainkban a banki átutalással történő fizetésnél az ügyfélnek az internet bankjában meg kell adnia az átutaláshoz szükséges adatokat – a kedvezményezett nevét, a kedvezményezett számlaszámát, az összeget, továbbá a közlemény rovatban az elektronikus díjbekérő számlán feltüntett megrendelési számot –, 2019. július 1. napját követően már nem lesz ezekre szükség.
A kereskedők automatikusan összeállíthatják a banki átutalás indításához szükséges „adatcsomagot” az ügyfél helyett, ami az alábbi módokon történhet.
1. QR-kód lefotózásával indított banki átutalás
A banki átutalás indításához szükséges valamennyi adatot automatikusan, egy ún. QR-kódba csomagolja a kereskedő egy QR-kód generátor programmal. Ha az ügyfél rendelkezik mobilbanki applikációval (vagy letölti majd egy ún. harmadik feles fizetés-kezdeményezési szolgáltató mobilalkalmazását), akkor az applikáción keresztül a QR-kód lefotózásával automatikusan kitöltésre kerülnek a banki átutaláshoz szükséges mezők (a közlemény rovat is!) – a kosár ellenértékének pontos összegével együtt.
Az ügyfél feladata csupán, hogy ellenőrizze az adatokat és amennyiben azok helyesek, akkor a jóváhagyásával nyugtázza a megbízást a mobilbanki – vagy a harmadik feles fizetés-kezdeményezési szolgáltató – applikációjában.
A FinTechGroup piacelemzése alapján erre a fizetési módra 1,2 millió ügyfél már felkészült. Ezek az ügyfelek azok, amelyek már ma is aktívan használnak készpénzmentes fizetési megoldásokat és online vásárolnak. Ezeket az ügyfeleket lehet első körben megcélozni és – az eddigi fizetési megoldásokhoz képest – a legolcsóbb fizetési csatornára, az azonnali fizetésre átterelni, ami az internetes kereskedők számára költségcsökkentést jelent majd.
2. Fizetési kérelemmel indított azonnali fizetés (átutalás)
Amennyiben az ügyfél nem rendelkezik mobilbanki applikációval, vagy nem szokott hozzá a QR-kód fotózáshoz, akkor dönthet úgy is, hogy az azonnali fizetési megoldások közül a fizetési kérelmet választja. Ebben az esetben elegendő lehet csupán a mobilszámát megadnia a kereskedőnek.
Fizetési kérelem
A fizetési kérelem a Kedvezményezett üzenete a Fizető félnek. Ez az üzenet pénzmozgással nem jár, viszont tartalmazza az azonnali átutalási megbízás megadásához szükséges adatot. A fizetési kérelem célja, hogy automatizálja a Fizető fél oldalán a fizetési megbízás elindítását. A Fizető fél a kérelemben az átutalás összes adatát megkapja és az adatok ellenőrzése után – az erre kialakított felületen – jóváhagyja az utalást. Forrás: giroinstant.hu
A kereskedő – a számlavezető bankján, vagy harmadik feles szolgáltatón keresztül – az ügyfél mobilszámához (ún. másodlagos számlaazonosítóra) hozzárendelt bankszámlára fogja kiküldeni a banki átutaláshoz szükséges valamennyi adatot. Az ügyfél az internet bankján keresztül látja majd az előre kitöltött banki megbízást, amely csak a jóváhagyását követően kerül teljesítésre.
Másodlagos számlaazonosító
A fizetési kérelem benyújtható úgyis, hogy a szükséges adatok között a Fizető fél neve és pénzforgalmi jelzőszáma helyett a Fizető fél számlájához hozzárendelt másodlagos számlaazonosító szerepel. A regisztrálható másodlagos számlaazonosítók köre: (1) mobiltelefonszám, (2) adóazonosító jel vagy adószám, (3) elektronikus levelezési cím.
A másodlagos számlaazonosítók tárolását és kezelését a GIRO Zrt. Központi Másodlagos Számlaazonosító Adatbázisa biztosítja. Forrás: giroinstant.hu
Potenciálisan 4,5 millió felhasználó
A FinTechGroup elemzése szerint fizetési kérelemmel potenciálisan 4,5 millió ügyfél érhető el. Ugyanakkor az elérhető számosság nagyságát jelentős mértékben meghatározza majd, hogy milyen regisztrációs (opt-in) folyamatot alakítanak ki a bankok a fizetési kérelem fogadásához szükséges ügyfélfelhatalmazások begyűjtéséhez.
Az előbb említett két azonnali fizetési esetben az ügyfélnek nem kell a banki átutaláshoz szükséges adatokat egyenként begépelni, azok automatikusan kitöltésre kerülnek. A kereskedő a QR-kódot saját maga is előállíthatja, akár külső szolgáltató nélkül is. Ugyanakkor a fizetési kérelem másodlagos azonosítóra történő kiküldéséhez már igénybe kell vennie olyan szolgáltatót (pl. bankot, vagy fizetés-kezdeményezési szolgáltatót), amelyik rendelkezik a szükséges jogosultságokkal és hozzáférésekkel.
Számos kérdés még nyitott, amelyek tisztázására a következő hetekben kerül sor. Ezek eredményeiről 2019.04.25-én a FinTechShow-n kaphatnak részletes áttekintést az érintettek, illetve folyamatosan kerülnek fel a legfrissebb edukációs tartalmak az Azonnali Fizetés Szolgáltató Centrum oldalra is.
Szótár
Azonnali fizetési rendszer
Az azonnali fizetési rendszer a magyarországi fizetési számlák között a fizetéseket az év minden napján, a nap 24 órájában néhány másodperc alatt lebonyolító alapinfrastruktúra. Célja a hazai pénzforgalom hatákonyságának, a fizetési piac és a magyar gazdaság versenyképességének növelése. Ennek érdekében olyan szabályrendszer is kialakításra kerül, ami lehetővé teszi, hogy az alapinfrastruktúrára építve a piaci szereplők szerteágazó szolgáltatásokat hozzanak létre. Az azonnali fizetési rendszer elindulásával két új fizetési mód is megjelenik: a másodlagos számlaazonosítóra címezhető átutalások és a fizetési kérelem. Forrás: giroinstant.hu
Fizetés-kezdeményezési szolgáltató (PISP)
A fizetés-kezdeményezési szolgáltató – a második pénzforgalmi irányelvnek (PSD2) köszönhetően – adatkapcsolatot hozhat létre a kereskedő weboldala és a fizető fél számlavezető pénzforgalmi szolgáltatójának online banki platformja között az átutaláson alapuló internetes fizetés kezdeményezéséhez. A szolgáltatás igénybevétele esetén a fizetéskezdeményezési szolgáltató tájékoztatja a feleket arról, hogy a fizetés kezdeményezése megtörtént, így lehetővé válik, hogy a kereskedő többletkockázat nélkül kiadja az árut vagy teljesítse a vállalt szolgáltatást. A szolgáltatás további előnye, hogy lehetővé teszi a fogyasztó számára, hogy akkor is tudjon online vásárolni, ha nem rendelkezik fizetési kártyával, ugyanis a szolgáltatás csak abban az esetben nem érhető el, ha a fizetési számla online nem hozzáférhető. Forrás: Gárdos Mosonyi Tomori Ügyvédi Iroda
