Újabb versenyélénkítő és egyben a fogyasztók tudatos döntését segítő szabályozás léphet életbe, ha az Európai Bizottság elfogadja az Európai Bankhatóság szabályozási csomagját. A fogyasztóknak a jövőben könnyebb lesz eligazodniuk a díjazási és szerződési feltételekben. Sőt, még a bankok egyes szolgáltatásokra vonatkozó tájékoztatóit is egységesítik.

 

Az Európai Bankhatóság minap közzétett szabályozási csomagja segít eligazodni a külföldi és hazai bankszámlacsomagok díjazási és szerződéses feltételeinek fogalomrengetegében. Egységes szimbólumrendszer alkalmazásával gyorsan, egyszerűen lehet majd összehasonlítani a legnépszerűbb számlacsomagok szolgáltatásainak díjazását, a csomagajánlat részleteit és egységes formátumú lesz, ahogy a tájékoztatási és szerződéses dokumentumrendszer is.

Mindezeken túl a bankoknak azzal is meg kell küzdeniük, hogy az agyonreklámozás helyett, inkább a számlacsomagok “tartalmára” koncentráljanak. A szabályozás kifejezett célja ugyanis, hogy a fogyasztók összehasonlítható adatok alapján dönthessenek. Így a szabályozás hatálya alá eső szolgáltatások tekintetében a banki logó mérete, elhelyezkedése, a tájékoztatók tartalmi struktúrája, betűmérete is kötött lesz.

EBA PAD Fiztesi Szamla Iranyelv

 

Mit szabályoznak pontosan?

Már korábban is írtunk az EU 2014/92/ számú, a fizetési számlákhoz kapcsolódó díjak összehasonlíthatóságáról, a fizetésiszámla-váltásról és az alapszintű fizetési számla nyitásáról, illetve használatáról szóló irányelvről, azaz a PAD-ról (lásd a fintech szótárban).

Az Irányelv végrehajtásáról szóló csomag pedig több olyan elemet is tartalmaz, ami a fogyasztói  döntések megkönnyítését célozza, ezeket pedig a minap nyújtották be az EU Bizottságának. Ha elfogadják, akkor szó szerint kell átültetni a magyar jogrendbe a következőket:

  • Draft Regulatory Technical Standards setting out the standardised terminology for the most common services linked to a payment account
  • Draft Implementing Technical Standards  on the standardised presentation format of the fee information document and its common symbol (ez segíti elő az RTS gyakorlatba ültetését)
  • Draft Implementing Technical Standards  on the standardised presentation format of the statement of fees and its common symbol

 

Így néznek ki az egységes szimbólumok

Az egységesen alkalmazandó szimbólumokat és dokumentummintákat ötezer fős reprezentatív, nemzetközi mintán (cseh, francia, német, görög, olasz, román, svéd és angol 18+-os fogyasztók) tesztelte az EBA, amit 4 lengyel és angol 25-40 és 40-65 év közöttiek közt végzett fókuszcsoportos kutatás követett.

Az egységes szimbólumokat két esetben kötelesek használni a pénzintézetek: a szerződéskötést megelőzően a díjszabási tájékoztatóban (Fee Information Document), illetve a szerződéskötést követően (Statement of Fees) a díjtáblázatban, éves díjtájékoztatóban.

A szabályozás a tájékoztatás

  • formátumára,
  • betűtípusra,
  • betűszínre
  • betűméretre
  • banki logóméretre is vonatkozik
PAD, Fizetési Számla Irányelv, szimbólumok

A Fizetési Számla Irányelv (PAD) kötelezően alkalmazandó szimbólumai. Baloldali: díjtáblázat, éves díjtájékoztató (SoF) Jobboldali: díjszabási tájékoztató (FID)

 

Egységes definíciók segítik a döntést és az árösszehasonlítást

Definiálták a fizetési számlákhoz kapcsolódó 8 szolgáltatás szabványos fogalommeghatározását és ezek fogyasztóbarát megnevezéseit. Ha az EU Bizottság erre áldását adja, akkor a tagállamoknak ezeket kell alkalmazniuk. Azaz (várhatóan) az MNB-nek a korábban már meghatározott, rendszeresen aktualizált, a legnépszerűbb fizetési szolgáltatásokat tartalmazó listát e szerint kell majd módosítania. A hazai pénzintézeteknek pedig ez alapján kell érintett szolgáltatásaik üzletszabályzatát, kondíciólistáit felülvizsgálniuk.

További fontos szabályok:

  • A bankoknak évente egyszer kötelező lesz az év során a fizetési számla szolgáltatások igénybevételéért fizetett díjakról egyértelmű információt adni a fogyasztóknak.
  • Az elektronikus dokumentum formátumnak meg kell egyeznie a papíralapúval.
  • A díjtáblázatot pop-up ablakban, vagy más, figyelemfelkeltő módon is meg lehet jeleníteni, de a fogyasztó figyelmét a díjakról más, reklám jellegű információk felé elterelni tilos.
  • A szabályozási csomag a kihirdetést követő 20. napon lép hatályba.

 

MEGJEGYZÉS:
A Fizetési Számla Irányelv (PAD, azaz Payment Account Directive) az EU digitális pénzügyi szolgáltatások terjedését, a bankpiac nyitását elősegítő szabályozási keretrendszerének egyik megalapozó eleme. Mint ilyen,  PSD2 sikeres megvalósítását is támogatja.
Részben a fogyasztók felzárkóztatása érdekében fogalmaz meg kötelezettségeket (fizetési alapszámla – 262/2016. (VIII. 31.) Korm. Rendelet), azaz annak érdekében hogy minél kevesebb legyen az a fogyasztó, akinek nincs bankszámlája, s ezáltal nem csupán a technológiai fejlődés előnyeit nem élvezheti, de lehetősége is korlátozottabb életvitelének hatékony megszervezésére. Fontos célja a pénzügyi mobilitás megteremtése (fizetési számla váltás – 263/2016. (VIII. 31.) Korm. Rendelet), azaz az országhatárok megszüntetése a pénzügyi szolgáltatások tekintetében.