2022-ben a több mint 450 digitális kihívó banknak mindössze 5%-a volt nyereséges (2022-es adat BCG. A 2023-as adat kedvezőbb). A listán szereplő 20 kihívó bank közül 11 ázsiai-csendes-óceáni (APAC), 8 európai és 1 latin-amerikai.
Míg az adatok első olvasata azt sugallja, hogy néhány régióspecifikus jellemző, mint például a magas mobilaffinitás, a nagyobb piacméret, a hagyományos bankrendszerből kiszorulók magas aránya döntő szerepet játszhat (pl. az APAC-ban), az igazság az, hogy sokkal több kell egy nyereséges digitális bank működtetéséhez.
A következő elemek világszerte a „győztes minták” részei (pl. Kakaobank, Paytm, Tinkoff, Starling vagy WeBank):
- Olyan ügyfélajánlat, amely a hagyományos banki kínálat fájdalmas pontjait kezeli a termék és az ügyfélélmény szempontjából.
- Tömeges testreszabás és személyre szabott élmények a social média és a gamification technikák alkalmazásával.
- Alacsony ügyfélszerzési költségek magas márkaismertséggel kombinálva, innovatív marketingstratégiák kombinációjával (kizárólag digitális, a közösségi médiát előtérbe helyező megközelítés, célzott kampányok, keresőmotor- és alkalmazásbolt-optimalizálás, jutalmak stb. révén).
- Hitelek kínálása a fizetési szolgáltatásokon túl. A fizetési szolgáltatások nem elegendőek. A hitelkínálat (kamatbevétel) elengedhetetlen a jövedelmezőség szempontjából (ezért különösen vonzóak az olyan beágyazott megközelítések, mint a BNPL a zökkenőmentes, végponttól végpontig tartó integrációval). Természetesen, mint ahogy arra a Revolut egyesült királyságbeli kálváriája is rámutatott, a hitelezéshez szükséges engedélyek megszerzése nem mindig sétagalopp.
- A díjalapú bevételek generálásának képessége a kezdeti freemium-modelltől egy érettebb modell felé való elmozdulással, amely különböző típusú díjakat (pl. tranzakciós, számlaalapú, FX- vagy akár büntető díjakat) számíthat fel a hozzáadott értékű szolgáltatásokért, beleértve az előfizetéseket is.
- Okos partneri megközelítés, amely a hálózatok erejét kettős szempontból használja ki: az aggregátor és/vagy a közvetítői szemszögből (a közvetítési díjak jelentős bevételi forrást jelentenek).
- Olyan ökoszisztéma-megközelítés, amelynek célja a hűség kialakítása egyablakos rendszer létrehozásával, majd az ügyfelek életmódjához kapcsolódó további szolgáltatásokból (és bevételekből) való részesedés (a banki tevékenységen túl: közlekedés, vásárlás, étkezés, távközlés, utazás stb.).
- A hangsúly (és az ehhez kapcsolódó know-how) a kifejezetten erre a célra létrehozott vertikális területek (pl. vagyonkezelés, kkv-k) kiszolgálására, valamint a szomszédos és kiegészítő ajánlatokkal (pl. biztosítás, befektetések, treasury) való bővítésre összpontosít.
Bizonyára nincs egyetlen nyerő recept, de a nyereségesség gyakran néhány heterogén elem egy fedél alatt történő sikeres kiegyensúlyozásán keresztül érhető el:
a bizalom megteremtése és a hosszú távú kapcsolatok kiépítése innovációval és növekedési gondolkodásmóddal.
