A kormány új pénzügyi digitalizációs csomagja stratégiai jelentőségű lökést ad majd a bankszektor digitális átalakulásának 2023-ban. Megvalósulhat a 100%-ig online jelzáloghitel, amihez akár 2 hét alatt hozzájuthatnak az igénylők. A Magyar Közlöny 2022. november 30-án közzétett 197. számában megjelent a pénzügyi szektor digitalizációs fejlődésének elősegítéséről szóló kormányhatározat, amely tartalmazza az írásbeliség jogszabályi hátterének módosítási lehetőségét, valamint az Azonosításra Visszavezetett Dokumentum Hitelesítés (AVDH) funkció teljes körű alkalmazhatóságának megvizsgálását a pénzügyi szektorban. Ezek a területek különösen meghatározóak a pénzügyi szektor digitális fejlődésének biztosítása és a versenyképesség növelése érdekében.
A pénzügyi szektor digitalizációs fejlődésének elősegítéséről szóló kormányhatározat öt területet nevesít, amelyeken a kormány előterjesztéseket vár el a kijelölt felelősöktől 2023 márciusáig. Ezek a területek:
- Az írásbeliség jogszabályi hátterének módosítási lehetősége. Az előterjesztés elkészítésének határideje: 2023. március 31. Felelősök: gazdaságfejlesztési miniszter, igazságügyi miniszter, Miniszterelnöki Kabinetirodát vezető miniszter.
- A közjegyzői okiratszerkesztéshez kapcsolódó kioktatási, tájékoztatási és felolvasási gyakorlatra vonatkozó szabályozás felülvizsgálata. Az előterjesztés elkészítésének határideje: 2023. március 1. Felelős: igazságügyi miniszter.
- A biztonságos kézbesítési szolgáltatáshoz kapcsolódó tárhelyen keresztül történő elektronikus kézbesítésre vonatkozó szabályozás. Az előterjesztés elkészítésének határideje: 2023. március 1. Felelősök: gazdaságfejlesztési miniszter, igazságügyi miniszter, Miniszterelnöki Kabinetirodát vezető miniszter.
- Az Azonosításra Visszavezetett Dokumentum Hitelesítés funkció teljes körű alkalmazhatósága a pénzügyi szektorban. Az előterjesztés elkészítésének határideje: 2023. március 1. Felelős: Miniszterelnöki Kabinetirodát vezető miniszter.
- A dematerializált részvények részvénykönyv-vezetési szabályainak felülvizsgálása. Az előterjesztés elkészítésének határideje: 2023. március 1. Felelősök: gazdaságfejlesztési miniszter, igazságügyi miniszter.
„Érzékeny” pont: Ismét terítéken az írásbeliség kérdése
Idén év elején nagy port kavart a Ptk. írásbeliség szabályaira vonatkozó módosítás, amely a jogi szakértők szerint nemcsak technológiában jelent visszalépést, hanem ügyfélélményben is.
2022. január 1. napjától a Polgári Törvénykönyv írásbeliségi szabálya kiegészült, amely többek között a pénzügyi szolgáltatási jogviszonnyal összefüggésben előírja, hogy elektronikus úton tett jognyilatkozat kizárólag akkor minősül írásba foglaltnak, ha annak tartalma írásjegyekkel rögzített és eleget tesz az elektronikus okirat létrehozására irányadó jogszabályi követelményeknek.
A fenti módosítás alapján az eddigi videobanki nyilatkoztatási és szerződéskötési gyakorlat, mivel “írásjegyekkel” nem került a jognyilatkozat rögzítésre, nem felel meg az új előírásoknak, azon módosítani szükséges – osztotta meg korábban a FintechZone-on dr. Horváth Katalin, a CMS Budapest technológiai jogi csapatának szenior tanácsadója.
Az Igazságügyi Minisztérium e tárgyban kiadott, 2022. január 19-i szakmai állásfoglalása alapján a módosítás célja a jogalkalmazói gyakorlat egységesítése és a jogbiztonság megteremtése volt a digitalizációval kiemelten érintett területeken, így a banki szerződések terén is, és a fenti szabállyal kívánták elkerülni, hogy az eddigi írásbeliségi szabály alapján lehetséges bírói mérlegelés ne játszhasson szerepet ezeknél a szerződéseknél.
A jogszabály-módosítás kettős feltételt szab: írásjegyekkel kell rögzíteni a megtett nyilatkozatot, és eleget kell tennie a nyilatkozatnak az elektronikus okirat létrehozására irányadó jogszabályi követelményeknek. Az első feltétel még érthető, bár az írásjegy fogalma jogszabályilag nem tisztázott, a második feltétel azonban már nehezebben értelmezhető, mivel konkrét jogszabályi előírást nem tartalmaz, és másik jogszabályra sem hivatkozik.
A koronavírus járvány miatti veszélyhelyzet és az azzal összefüggő átmeneti szabályok, mint speciális jogi előírások e megfelelés teljesítésére 2022. december 31-ig adnak haladékot az érintett szereplőknek.
A mostani kormányhatározat értelmében felülvizsgálásra kerül az írásbeliség jogszabályi háttere vélhetően annak érdekében, hogy az év elején közzétett módosítás ne jelentsen visszalépést technológiában és ügyfélélményben.
Viszlát, videobank? Új írásbeliségi szabályok a bankszektorban | 2022.03.02.
„Stratégiai” pont: közjegyzői okiratszerkesztéshez kapcsolódó kioktatási, tájékoztatási és felolvasási gyakorlatra
A bankszektor évek óta küzd azért, hogy megvalósulhasson a 100%-ig online jelzáloghitelezés, ami előtt a legjelentősebb akadály a közjegyző jelenlétében történő szerződésfelolvasási és értelmezési gyakorlat.
A kormány a pénzügyi szektor digitális fejlődése biztosítása érdekében felülvizsgálná a tárgyban az eddigi közjegyzői gyakorlatot. Véleményezzük, hogy az előterjesztésben megvizsgálják annak a lehetőségét, miképpen lehet online csatornára terelni az okiratszerkesztéshez kapcsolódó tevékenységeket, amelyek különösen fontosak a jelzáloghitelezés folyamatában.
Magyar Bankszövetség: „2 hét alatt is kaphatnánk jelzáloghitelt” | 2020.10.15.
AVDH teljes körű alkalmazhatósága a pénzügyi szektorban
Az AVDH kapcsán számos kérdés felmerül, például hogyan alkalmazható az ügyfélkapun keresztül történő aláírás és hitelesítés banki szerződések megkötéséhez, jognyilatkozatok megtételéhez.
2022. szeptember 1-től az ügyfélkapuval rendelkező állampolgárok saját elektronikus tanúsítvány nélkül írhatnak alá elektronikusan dokumentumot. Ennek a lehetőségét a bankok egy része már alkalmazza – nem integrált módon – nyilatkozatok megtételéhez. Kérdés, hogyan lehet a banki folyamatokba integrálni ezt a szolgáltatást.
„Sokmindent szeretnénk megvalósítani, amivel hisszük azt, hogy az embereknek egyszerűbb lesz a bankolás. Például az elektronikus aláírást is már sok esetben használjuk, de szeretnénk, ha az AVDH (Azonosításra Visszavezetett Dokumentumhitelesítés) be tudna épülni a banki folyamatokba és nem kellene külön bejelentkezni egy másik felületre, ha szeretnénk elektronikusan aláírni.”
– mondta el Becsei András, a Magyar Bankszövetség alelnöke 2020-ban a FinTechShow-n.
Elektronikus kézbesítésre vonatkozó szabályozás felülvizsgálata: úton a papír alapú igazolások kiváltása felé?
A Magyar Bankszövetség alelnöke 2020-ban a FinTechShow-n jelezte, hogy szeretnék elérni, ha a papír alapú igazolásokat úgy lehetne digitalizálni, hogy azok hiteles másolatok legyenek, és ha a küldeményeket az ügyfélkapura lehetne küldeni.
„Ha megvalósulnának a javaslataink akkor két hét alatt megvalósulna a jelzáloghitelezés és lényegesen digitálisabb módon, mint a mostani.”
– tette hozzá a Bankszövetség alelnöke a 2020-as FinTechShow-n.
Rengeteg még a nyitott kérdés, de az már körvonalazódik, hogy 2023-ban stratégiai jelentőségű lökést kaphat a bankszektor digitális transzformációja. Megvalósulhat a 100%-ig online jelzáloghitel, amihez akár 2 hét alatt hozzájuthatnak az igénylők.
Címlapfotó: stock.adobe.com | Licenc: FinTech Group Kft.