A “Vásárolj most, fizess később! – Buy Now, Pay Later” (röviden: BNPL)” szlogen alatt, új köntösben hódít világszerte egy régóta létező szolgáltatás. A digitalizáció segítségével újrahuzalozott szolgáltatás újítása abban áll, hogy a vásárlás folyamatába beépülve, újfajta szolgáltatók révén, instant módon válik elérhetővé a halasztott-, vagy részletfizetési lehetőség kamatmentesen, olyan vásárlók számára is, akik nem rendelkeznek hitelkártyával, vagy más fedezetlen hiteltermékkel.
Forgalomnövelő eszköz a kereskedők számára
Egy BNPL szolgáltatóval való együttműködés minden szempontból egyszerű és hatékony megoldás lehet a kereskedőknek és még a finanszírozás kockázatával járó terhet is leveszi a vállukról. Az integrációt követően a kereskedő számára ezek a típusú vásárlások ugyanolyanok lesznek, mint az egyszerű kártyás fizetések, mivel azonnal – vagyis a normál kártyás elszámolási határidőkön belül – hozzájut a pénzéhez.
A késleltetett vagy részletfizetést a BNPL szolgáltató finanszírozza a kereskedő felé.
Az egyszerűségnek és a kockázatmentesítésnek ugyanakkor ára van. A tranzakciós díjak lényegesen magasabbak, mint egy standard kártyás vásárlás esetén. Nagy-Britanniában akár 0.20 GBP + 5,4%-ot is elkér a Klarna egy ilyen vásárlásért a kereskedőtől. Lehetnek további plusz költségek is, mint például havi- vagy egyéb “előfizetési” díjak.
A magas díjakat azonban messze kompenzálni látszik a kosárérték 20-30%-ot, de egyes piacokon végzett kutatások szerint akár 55%-ot is elérő növekedése. Egyúttal nemcsak a kosárérték, de a konverziós ráta is növekszik azoknál a kereskedőknél, amelyeknél a BNPL fizetési opció elérhető.
A BNPL önmagához mért növekedése az elmúlt néhány évben mindenhol kétszámjegyű volt. Az Egyesült Államokban 4,5%-ról 9%-ra emelkedett az e-kereskedelemben a részaránya. Ausztráliában közel megduplázódott a BNPL-lel végrehajtott tranzakciók száma.
A BNPL-ben rejlő lehetőséget a BigTech szolgáltatók is meglátták. A PayPal és az Amazon is piacra lépett a saját 0%-os részletfizetési szolgáltatásával és banki kezdeményezéseket, illetve meghatározott szektorra specializálódott szolgáltatót is látni már a piacon, mint például a Fly Now Pay Later, amelyik az utazáshoz kapcsolódó költségek részletfizetési lehetőségét kínálja.
A BNPL árnyoldala a kereskedők számára
Európában a BNPL szinte egyet jelent a svéd Klarna nevével, de egyre több kihívót látni már a piacon. A fejlesztés és adminisztráció erőforrás-igényének optimalizálása érdekében a kereskedők jellemzően egy BNPL szolgáltatóhoz építik ki azt az API kapcsolatot, amellyel a szolgáltatást nyújtani tudják vásárlóik számára.
A vásárlóknak a szolgáltatás igénybevételekor egyúttal be kell regisztrálniuk a BNPL szolgáltatóhoz és jellemzően le kell tölteniük az adott szolgáltató mobil applikációját. Emiatt előállhat az az eset, hogy a vásárló több olyan kereskedőnél is vásárolna, akik nem ugyanahhoz a szolgáltatóhoz csatlakoztak. Nagy kérdés, hogy a vásárlók hány szolgáltatóhoz hajlandóak regisztrálni, illetve az applikációjukat letölteni egy kedvező részletfizetési lehetőség kihasználása érdekében?
A hűséges vásárlók nagy eséllyel a kedvenc üzletük alkalmazását fogják letölteni különösen, ha hűségprogram is elérhető a számukra. Az impulzus vásárlókra ugyanakkor a BNPL szolgáltatók lehetnek inkább hatással, akik a vásárló és a kereskedő közé “beékelődve” a vásárlóval való kapcsolat fellazulását is eredményezhetik és a nap végén adott kereskedő számára akár vásárló elvesztését is okozhatják.
“Buy Now Pain Later”?
A BNPL remek költség-tervezési megoldás lehet, ha tudatosan és átgondoltan használja a vásárló. A hiteltől és hitelkártyáktól idegenkedő fiatalabb fogyasztók, akiknek korábbi rossz tapasztalatai vannak, vagy egyszerűen csak nem tudnak hitelkártyához jutni előszeretettel választják ezt a fizetési formát. Hiszen, ha időben kerülnek visszafizetésre a részletek, nem jár semmilyen plusz költséggel – gondolják.
A gyakorlat ugyanakkor nem ezt mutatja. Az ausztrál szabályozó (ASIC) által 2020-ban publikált riport szerint a BNPL szolgáltatást használó vásárlók ötöde került már fizetési nehézségbe az elmúlt 12 hónapban, főleg a 30 év alattiak.
Olyan esetek is előfordulnak, hogy a részletfizetések időben történő törlesztéséhez más jellegű hitelhez folyamodnak a vásárlók, ami hitelezési spirálhoz is vezethet.
A szolgáltatás népszerűségéhez képest a szabályozói háttér a nemzetközi piacokon ma még minimális. Jó hír azonban – leginkább a fogyasztóknak – hogy minden olyan területen, ahol elterjedt a BNPL terítéken van ez a kérdéskör. Az Egyesült Királyságban és az EU-ban is hitellé akarják minősíteni a késleltetett illetve a részletfizetési megoldásokat. Ezzel a lépéssel tisztázásra kerülnének a szolgáltatók és fogyasztók jogai és kötelezettségei.
Itthon szigorú a szabályozás
A Hitelintézeti törvény (Hpt.) pénzkölcsön nyújtására vonatkozó definíciója alapján elég nehezen elképzelhető, hogy a BNPL ne minősüljön kölcsönnek és érvényesüljön esetében minden kapcsolódó szabályozás.
“Pénzkölcsönnyújtás: a hitelező és az adós között létesített hitel- vagy kölcsönszerződés alapján a pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az adós a szerződésben megállapított időpontban – kamat ellenében, vagy anélkül – köteles visszafizetni,…”
Pénzkölcsönt itthon pénzügyi vállalkozás, vagy hitelintézet nyújthat, valamint megkötésekkel pénzforgalmi– és elektronikuspénz-kibocsátó intézmény, ez utóbbiak kizárólag a saját pénzeszközeikből és csak a fizetési műveletek teljesítéséhez. Talán ennek is köszönhető, hogy Magyarországon a fintech startupok nem jelentek meg BNPL szolgáltatással.
A cikk szerzői Puskás Inna, a SIA Central Europe szenior termékfejlesztési menedzsere és Egri Szilvia, a FemTechLab alapítója.
