Beyond payments: Buy Now, Pay Later

írta | 2021.05.17. | Digitális pénzügyek, Fintech szolgáltatások, Összes hír

kh webinarium

A “Vásárolj most, fizess később! – Buy Now, Pay Later” (röviden: BNPL)” szlogen alatt, új köntösben hódít világszerte egy régóta létező szolgáltatás. A digitalizáció segítségével újrahuzalozott szolgáltatás újítása abban áll, hogy a vásárlás folyamatába beépülve, újfajta szolgáltatók révén, instant módon válik elérhetővé a halasztott-, vagy részletfizetési lehetőség kamatmentesen, olyan vásárlók számára is, akik nem rendelkeznek hitelkártyával, vagy más fedezetlen hiteltermékkel.

Forgalomnövelő eszköz a kereskedők számára

Egy BNPL szolgáltatóval való együttműködés minden szempontból egyszerű és hatékony megoldás lehet a kereskedőknek és még a finanszírozás kockázatával járó terhet is leveszi a vállukról. Az integrációt követően a kereskedő számára ezek a típusú vásárlások ugyanolyanok lesznek, mint az egyszerű kártyás fizetések, mivel azonnal – vagyis a normál kártyás elszámolási határidőkön belül – hozzájut a pénzéhez.

A késleltetett vagy részletfizetést a BNPL szolgáltató finanszírozza a kereskedő felé.

Az egyszerűségnek és a kockázatmentesítésnek ugyanakkor ára van. A tranzakciós díjak lényegesen magasabbak, mint egy standard kártyás vásárlás esetén. Nagy-Britanniában akár 0.20 GBP + 5,4%-ot is elkér a Klarna egy ilyen vásárlásért a kereskedőtől. Lehetnek további plusz költségek is, mint például havi- vagy egyéb “előfizetési” díjak.

A magas díjakat azonban messze kompenzálni látszik a kosárérték 20-30%-ot, de egyes piacokon végzett kutatások szerint akár 55%-ot is elérő növekedése. Egyúttal nemcsak a kosárérték, de a konverziós ráta is növekszik azoknál a kereskedőknél, amelyeknél a BNPL fizetési opció elérhető.

A BNPL önmagához mért növekedése az elmúlt néhány évben mindenhol kétszámjegyű volt. Az Egyesült Államokban 4,5%-ról 9%-ra emelkedett az e-kereskedelemben a részaránya. Ausztráliában közel megduplázódott a BNPL-lel végrehajtott tranzakciók száma.

A BNPL-ben rejlő lehetőséget a BigTech szolgáltatók is meglátták. A PayPal és az Amazon is piacra lépett a saját 0%-os részletfizetési szolgáltatásával és banki kezdeményezéseket, illetve meghatározott szektorra specializálódott szolgáltatót is látni már a piacon, mint például a Fly Now Pay Later, amelyik az utazáshoz kapcsolódó költségek részletfizetési lehetőségét kínálja.

A BNPL árnyoldala a kereskedők számára

Európában a BNPL szinte egyet jelent a svéd Klarna nevével, de egyre több kihívót látni már a piacon. A fejlesztés és adminisztráció erőforrás-igényének optimalizálása érdekében a kereskedők jellemzően egy BNPL szolgáltatóhoz építik ki azt az API kapcsolatot, amellyel a szolgáltatást nyújtani tudják vásárlóik számára.

A vásárlóknak a szolgáltatás igénybevételekor egyúttal be kell regisztrálniuk a BNPL szolgáltatóhoz és jellemzően le kell tölteniük az adott szolgáltató mobil applikációját. Emiatt előállhat az az eset, hogy a vásárló több olyan kereskedőnél is vásárolna, akik nem ugyanahhoz a szolgáltatóhoz csatlakoztak. Nagy kérdés, hogy a vásárlók hány szolgáltatóhoz hajlandóak regisztrálni, illetve az applikációjukat letölteni egy kedvező részletfizetési lehetőség kihasználása érdekében?

A hűséges vásárlók nagy eséllyel a kedvenc üzletük alkalmazását fogják letölteni különösen, ha hűségprogram is elérhető a számukra. Az impulzus vásárlókra ugyanakkor a BNPL szolgáltatók lehetnek inkább hatással, akik a vásárló és a kereskedő közé “beékelődve” a vásárlóval való kapcsolat fellazulását is eredményezhetik és a nap végén adott kereskedő számára akár vásárló elvesztését is okozhatják.

“Buy Now Pain Later”?

A BNPL remek költség-tervezési megoldás lehet, ha tudatosan és átgondoltan használja a vásárló. A hiteltől és hitelkártyáktól idegenkedő fiatalabb fogyasztók, akiknek korábbi rossz tapasztalatai vannak, vagy egyszerűen csak nem tudnak hitelkártyához jutni előszeretettel választják ezt a fizetési formát. Hiszen, ha időben kerülnek visszafizetésre a részletek, nem jár semmilyen plusz költséggel – gondolják.

A gyakorlat ugyanakkor nem ezt mutatja. Az ausztrál szabályozó (ASIC) által 2020-ban publikált riport szerint a BNPL szolgáltatást használó vásárlók ötöde került már fizetési nehézségbe az elmúlt 12 hónapban, főleg a 30 év alattiak.

Olyan esetek is előfordulnak, hogy a részletfizetések időben történő törlesztéséhez más jellegű hitelhez folyamodnak a vásárlók, ami hitelezési spirálhoz is vezethet.

A szolgáltatás népszerűségéhez képest a szabályozói háttér a nemzetközi piacokon ma még minimális. Jó hír azonban – leginkább a fogyasztóknak – hogy minden olyan területen, ahol elterjedt a BNPL terítéken van ez a kérdéskör. Az Egyesült Királyságban és az EU-ban is hitellé akarják minősíteni a késleltetett illetve a részletfizetési megoldásokat. Ezzel a lépéssel tisztázásra kerülnének a szolgáltatók és fogyasztók jogai és kötelezettségei.

Itthon szigorú a szabályozás

A Hitelintézeti törvény (Hpt.) pénzkölcsön nyújtására vonatkozó definíciója alapján elég nehezen elképzelhető, hogy a BNPL ne minősüljön kölcsönnek és érvényesüljön esetében minden kapcsolódó szabályozás.

Pénzkölcsönnyújtás: a hitelező és az adós között létesített hitel- vagy kölcsönszerződés alapján a pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az adós a szerződésben megállapított időpontban – kamat ellenében, vagy anélkül – köteles visszafizetni,…”

Pénzkölcsönt itthon pénzügyi vállalkozás, vagy hitelintézet nyújthat, valamint megkötésekkel pénzforgalmi– és elektronikuspénz-kibocsátó intézmény, ez utóbbiak kizárólag a saját pénzeszközeikből és csak a fizetési műveletek teljesítéséhez. Talán ennek is köszönhető, hogy Magyarországon a fintech startupok nem jelentek meg BNPL szolgáltatással.

A cikk szerzői Puskás Inna, a SIA Central Europe szenior termékfejlesztési menedzsere és Egri Szilvia, a FemTechLab alapítója.

Elkészült a “Magyarország elektronikus fizetési térképe” c. 110 oldalas kiadvány, mely betekintést ad az elektronikus fizetési piac átalakulásába és az új fizetési megoldások világába. A kiadvány elkészítésében közel 40 iparági szakértő, közép- és felsővezető vett részt és osztotta meg gondolatait az elektronikus fizetések jövőjével kapcsolatban. A kiadványt 2021. május 26-án letölthetik a PayTechShow 2.0 résztvevői az online videokonferencia platformról.

cottonbro fotója a Pexels oldaláról

kh webinarium

kh webinarium

Itt követhetsz minket:

EGRI SZILVIA

EGRI SZILVIA

A bankszektorban nevelkedett. Miután felépített egy-két “kártyavárat” (értsd: kártya üzletágat), szakmai életének egyik legizgalmasabb kalandjában vett részt: egy zöldmezős banképítésben. Töretlenül hisz abban, hogy lehet szerethető digitális pénzügyi szolgáltatásokat fejleszteni és abban, hogy a digitális térben a digitális “Én”-hez igazodó szolgáltatások és ügyfélutak lehetnek a nyerők. Lelkesedését és kreatív énjét 2017 tavasza óta a bankszektoron kívül mobilizálja. #femtech, #hunfemtech
A FinTechZone.hu kiadója a FinTech Group Kft.

WEBINÁRIUM

KH webinarium
Mit hoz a jövő? Hogyan alakítják át az újabb és újabb innovációk a pénzügyeinket, a munka világát, a környezetünket vagy akár a táplálkozásunkat?

ELEKTRONIKUS FIZETÉSI TÉRKÉP

“elektronikus fizetesi terkep
Betekintést adunk az elektronikus fizetési piac átalakulásába, az új fizetési megoldások világába.

HUNFINTECH 20/20

“HUNFINTECH FINTECH BOOK
A Magyar FinTech Book: A 20 legígéretesebb magyar fintech.

GPE softPOS

softpos gpe bankkartya elfogadas mobilon globalpayments
Androidos mobilod van? Töltsd le a GPE softPOS alkalmazást és fogadj egyszerűen érintés nélküli fizetéseket közvetlenül az okostelefonodon keresztül!

Azonnali Fizetési Megoldások

“simplepay azonnali fizetési kiadvanyok
Új lehetőségek az elektronikus fizetésben. Azonnali fizetési megoldások kereskedőknek, bankoknak, technikai aggregátoroknak.