Beyond payments: Buy Now, Pay Later

írta | 2021.05.17. | Digitális pénzügyek, Fintech szolgáltatások, Összes hír

buy now pay later vasarolj most fizess később

A “Vásárolj most, fizess később! – Buy Now, Pay Later” (röviden: BNPL)” szlogen alatt, új köntösben hódít világszerte egy régóta létező szolgáltatás. A digitalizáció segítségével újrahuzalozott szolgáltatás újítása abban áll, hogy a vásárlás folyamatába beépülve, újfajta szolgáltatók révén, instant módon válik elérhetővé a halasztott-, vagy részletfizetési lehetőség kamatmentesen, olyan vásárlók számára is, akik nem rendelkeznek hitelkártyával, vagy más fedezetlen hiteltermékkel.

Forgalomnövelő eszköz a kereskedők számára

Egy BNPL szolgáltatóval való együttműködés minden szempontból egyszerű és hatékony megoldás lehet a kereskedőknek és még a finanszírozás kockázatával járó terhet is leveszi a vállukról. Az integrációt követően a kereskedő számára ezek a típusú vásárlások ugyanolyanok lesznek, mint az egyszerű kártyás fizetések, mivel azonnal – vagyis a normál kártyás elszámolási határidőkön belül – hozzájut a pénzéhez.

A késleltetett vagy részletfizetést a BNPL szolgáltató finanszírozza a kereskedő felé.

Az egyszerűségnek és a kockázatmentesítésnek ugyanakkor ára van. A tranzakciós díjak lényegesen magasabbak, mint egy standard kártyás vásárlás esetén. Nagy-Britanniában akár 0.20 GBP + 5,4%-ot is elkér a Klarna egy ilyen vásárlásért a kereskedőtől. Lehetnek további plusz költségek is, mint például havi- vagy egyéb “előfizetési” díjak.

A magas díjakat azonban messze kompenzálni látszik a kosárérték 20-30%-ot, de egyes piacokon végzett kutatások szerint akár 55%-ot is elérő növekedése. Egyúttal nemcsak a kosárérték, de a konverziós ráta is növekszik azoknál a kereskedőknél, amelyeknél a BNPL fizetési opció elérhető.

A BNPL önmagához mért növekedése az elmúlt néhány évben mindenhol kétszámjegyű volt. Az Egyesült Államokban 4,5%-ról 9%-ra emelkedett az e-kereskedelemben a részaránya. Ausztráliában közel megduplázódott a BNPL-lel végrehajtott tranzakciók száma.

A BNPL-ben rejlő lehetőséget a BigTech szolgáltatók is meglátták. A PayPal és az Amazon is piacra lépett a saját 0%-os részletfizetési szolgáltatásával és banki kezdeményezéseket, illetve meghatározott szektorra specializálódott szolgáltatót is látni már a piacon, mint például a Fly Now Pay Later, amelyik az utazáshoz kapcsolódó költségek részletfizetési lehetőségét kínálja.

A BNPL árnyoldala a kereskedők számára

Európában a BNPL szinte egyet jelent a svéd Klarna nevével, de egyre több kihívót látni már a piacon. A fejlesztés és adminisztráció erőforrás-igényének optimalizálása érdekében a kereskedők jellemzően egy BNPL szolgáltatóhoz építik ki azt az API kapcsolatot, amellyel a szolgáltatást nyújtani tudják vásárlóik számára.

A vásárlóknak a szolgáltatás igénybevételekor egyúttal be kell regisztrálniuk a BNPL szolgáltatóhoz és jellemzően le kell tölteniük az adott szolgáltató mobil applikációját. Emiatt előállhat az az eset, hogy a vásárló több olyan kereskedőnél is vásárolna, akik nem ugyanahhoz a szolgáltatóhoz csatlakoztak. Nagy kérdés, hogy a vásárlók hány szolgáltatóhoz hajlandóak regisztrálni, illetve az applikációjukat letölteni egy kedvező részletfizetési lehetőség kihasználása érdekében?

A hűséges vásárlók nagy eséllyel a kedvenc üzletük alkalmazását fogják letölteni különösen, ha hűségprogram is elérhető a számukra. Az impulzus vásárlókra ugyanakkor a BNPL szolgáltatók lehetnek inkább hatással, akik a vásárló és a kereskedő közé “beékelődve” a vásárlóval való kapcsolat fellazulását is eredményezhetik és a nap végén adott kereskedő számára akár vásárló elvesztését is okozhatják.

“Buy Now Pain Later”?

A BNPL remek költség-tervezési megoldás lehet, ha tudatosan és átgondoltan használja a vásárló. A hiteltől és hitelkártyáktól idegenkedő fiatalabb fogyasztók, akiknek korábbi rossz tapasztalatai vannak, vagy egyszerűen csak nem tudnak hitelkártyához jutni előszeretettel választják ezt a fizetési formát. Hiszen, ha időben kerülnek visszafizetésre a részletek, nem jár semmilyen plusz költséggel – gondolják.

A gyakorlat ugyanakkor nem ezt mutatja. Az ausztrál szabályozó (ASIC) által 2020-ban publikált riport szerint a BNPL szolgáltatást használó vásárlók ötöde került már fizetési nehézségbe az elmúlt 12 hónapban, főleg a 30 év alattiak.

Olyan esetek is előfordulnak, hogy a részletfizetések időben történő törlesztéséhez más jellegű hitelhez folyamodnak a vásárlók, ami hitelezési spirálhoz is vezethet.

A szolgáltatás népszerűségéhez képest a szabályozói háttér a nemzetközi piacokon ma még minimális. Jó hír azonban – leginkább a fogyasztóknak – hogy minden olyan területen, ahol elterjedt a BNPL terítéken van ez a kérdéskör. Az Egyesült Királyságban és az EU-ban is hitellé akarják minősíteni a késleltetett illetve a részletfizetési megoldásokat. Ezzel a lépéssel tisztázásra kerülnének a szolgáltatók és fogyasztók jogai és kötelezettségei.

Itthon szigorú a szabályozás

A Hitelintézeti törvény (Hpt.) pénzkölcsön nyújtására vonatkozó definíciója alapján elég nehezen elképzelhető, hogy a BNPL ne minősüljön kölcsönnek és érvényesüljön esetében minden kapcsolódó szabályozás.

Pénzkölcsönnyújtás: a hitelező és az adós között létesített hitel- vagy kölcsönszerződés alapján a pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az adós a szerződésben megállapított időpontban – kamat ellenében, vagy anélkül – köteles visszafizetni,…”

Pénzkölcsönt itthon pénzügyi vállalkozás, vagy hitelintézet nyújthat, valamint megkötésekkel pénzforgalmi– és elektronikuspénz-kibocsátó intézmény, ez utóbbiak kizárólag a saját pénzeszközeikből és csak a fizetési műveletek teljesítéséhez. Talán ennek is köszönhető, hogy Magyarországon a fintech startupok nem jelentek meg BNPL szolgáltatással.

A cikk szerzői Puskás Inna, a SIA Central Europe szenior termékfejlesztési menedzsere és Egri Szilvia, a FemTechLab alapítója.

Elkészült a “Magyarország elektronikus fizetési térképe” c. 110 oldalas kiadvány, mely betekintést ad az elektronikus fizetési piac átalakulásába és az új fizetési megoldások világába. A kiadvány elkészítésében közel 40 iparági szakértő, közép- és felsővezető vett részt és osztotta meg gondolatait az elektronikus fizetések jövőjével kapcsolatban. A kiadványt 2021. május 26-án letölthetik a PayTechShow 2.0 résztvevői az online videokonferencia platformról.

cottonbro fotója a Pexels oldaláról

Itt követhetsz minket:

EGRI SZILVIA

A bankszektorban nevelkedett. Miután felépített egy-két “kártyavárat” (értsd: kártya üzletágat), szakmai életének egyik legizgalmasabb kalandjában vett részt: egy zöldmezős banképítésben. Töretlenül hisz abban, hogy lehet szerethető digitális pénzügyi szolgáltatásokat fejleszteni és abban, hogy a digitális térben a digitális “Én”-hez igazodó szolgáltatások és ügyfélutak lehetnek a nyerők. Lelkesedését és kreatív énjét 2017 tavasza óta a bankszektoron kívül mobilizálja. #femtech, #hunfemtech

WORLDLINE FINANCIAL SERVICES

worldline financial services
Digital Payments for a trusted world

KIADVÁNY: FIZETÉSI KÉRELEM

GIRO fizetési kérelem
Elkészült a fizetési kérelem szolgáltatást bemutató kiadvány. A legfontosabb tudnivalók egy helyen.

ELEKTRONIKUS FIZETÉSI TÉRKÉP

“elektronikus fizetesi terkep
Betekintést adunk az elektronikus fizetési piac átalakulásába, az új fizetési megoldások világába.

HUNFINTECH 20/20

“HUNFINTECH FINTECH BOOK
A Magyar FinTech Book: A 20 legígéretesebb magyar fintech.

GPE softPOS

softpos gpe bankkartya elfogadas mobilon globalpayments
Androidos mobilod van? Töltsd le a GPE softPOS alkalmazást és fogadj egyszerűen érintés nélküli fizetéseket közvetlenül az okostelefonodon keresztül!