Minden hónapban ugyanaz a tevékenység a konyhában; csekkönyv elő, csekkek megírása a számlákhoz, a csekk regiszterben a kiadások és a bevételek feljegyzése. Scott Cook, a Procter&Gamble 31 éves marketingese 1983-ban feltette magának azt az egyszerű kérdést:
miért ne lehetne ezt a folyamatot automatizálni?
Dióhéjban: a vízió mára a legsikeresebb személyes pénzügyi menedzsment(Personal Finance Management, röviden PFM) megoldás lett és kikövezte az API bankolás alapjait. Egy frusztráció eredménye, ami 33 év után megteremtette az Európai Unióban is a banki adatvagyon alternatív hasznosítási lehetőségét. Ha ismered a FinTech múltat, megalkothatod a FinTech jövőt. Avagy ahogy Churchill mondta:
„Minél messzebbre tekintesz vissza, annál távolabb látsz előre.”
„Az emberek nem szeretik menedzselni a pénzügyeiket”
Scott Cook és Tom Proulx egy olyan szoftvert álmodtak meg, amely a pénzügyek menedzselésének bonyolult folyamatát képes leegyszerűsíteni és gyorsabbá tenni.
Cook úgy gondolta, hogy ugyanazokat a marketing eszközöket és módszertanokat lehet a szoftverfejlesztésnél is alkalmazni, amit a Procter&Gamble-nél is alkalmaztak, azaz első lépésként a valós társadalmi igényeket kell megismerni. Széles körben folytattak interjúkat, hogy megismerjék az ügyfelek pénzügyi magatartását, azaz ki, hogyan kezeli, intézi, menedzseli a pénzügyeit. A kutatásuk egyik megállapítása, hogy
„az emberek nem szeretik menedzselni a pénzügyeiket, ugyanakkor senki nem menekülhet meg ettől a folyamattól.”
A siker titka #1: UX/UI
A kutatásuk alapján arra jöttek rá, az elsődleges pénzügyi tevékenység, amit a szoftvernek egyszerűbbé és gyorsabbá kellene tenni:
- a csekkek megírása,
- a csekkek nyilvántartása,
- a hónap végén a a kiadások és a bevételek összevetése, az egyenleg megállapítása.
Az volt a feltételezésük, hogy olyan felületet és ügyfélutat (UI-t) kell kialakítani, amit az ügyfelek ismernek, amit a valós életben is használnak. Úgy kell kinéznie a szoftver felületének, mint a csekknek és a csekknyilvántartó regiszternek. Így született meg a Quicken termék (és az Intuit társaság), amely a 47. személyes pénzügyi menedzsment szoftvertermék lett ebben az időben.
Hogyan értékesítsünk PFM terméket?
Ebben az időben épp visszaesett a kockázati tőkebefektetők étvágya a személyi számítógépek piaca iránt, ezért a közvetlen lakossági értékesítéshez az Intuit nem tudott tőkebefektetőt találni.
Ekkor jött az ötlet: kereskedelmi bankokon keresztül próbálják meg értékesíteni a Quicken-t. Az első szerződést a Bank of Hawai-jal írták alá, amely a bankfiókjain és újsághirdetéseken keresztül promotálta a Quicken-t.
Az eredmény: több Quicken-t adtak el Hawai-on, mint Lotus szoftvert. 1986-ban elkezdték a direkt lakossági értékesítést és 1988-ra a legtöbbet eladott lakossági szoftver lett a Quicken.
A siker titka #2: „Follow me home”
Cook szerint a siker titka abban állt, már a kezdetektől a lakossági igényekre fókuszáltak. Minden évben nagy hangsúlyt helyeztek arra, hogy a legújabb technológiákat használják és a fogyasztói igényekre épüljön az értékajánlat.
Cook a kezdetektől alkalmazta a „follow me home” programot, amelynek keretében az Intuit alkalmazottai ellátogattak a Quicken felhasználók otthonába és megnézték, hogyan használják a szoftvert, mely pontokon ütköznek akadályokba. Ezekből a valós felhasználói tapasztalatokból tanulva fejlesztették, tökéletesítették a szoftvert. 1999-ben már oda fejlődött a „follow me home” program, hogy évente több mint 50 ezer ügyféllátogatást tettek.
A siker titka #3: folyamatos innováció
1991-ben bevezették a Windows-os verziót, így ki tudták használni a grafikus interfész nyújtotta előnyöket. Ebben az évben vezették be továbbá az elektronikus számlafizetési lehetőséget a CheckFree megoldásra alapozva.
1990 és 1997 között a háztartásoknál lévő részvények, kötvények, értékpapírok megtriplázódtak. Ezt a trendet felismervén, a Quiken 1998-ban bevezette az ügynöki tranzakciók letöltési lehetőségét, hogy ezzel leegyszerűsítsék a befektetések utáni adóbevallást.
A 2000-es évek kisbefektetői tőkeveszteségeinek eredményeként a Quicken-t kiegészítették portfolió nyomkövetési megoldásokkal, amelyek 30 új indikátor mentén elemezték a portfólió teljesítményét.
Fogalom teremtése – 15 millió felhasználó
25 év után a Quicken már sokkal többé vált, mint egy egyszerű csekkönyv regiszter, nyilvántartó. Valójában több ember vásárolt Quicken szoftvert, mint amennyi PFM szoftvert együttesen eladtak. A Quicken egy családi integrált termékké és szolgáltatássá vált, amely segít menedzselni személyes és üzleti pénzügyeiket. A 2000-es évekre a Quickent körülbelül 15 millióan használták.
Út a szabványosításhoz, a banki adatvagyon „automatizált” hasznosításához
A szoftver sok borsot tört Bill Gates orra alá is, mert a Microsoft is szeretett volna magának egy ilyen szoftvert, de nem tudott olyan sikereket elérni, mint a Quicken. 1994-ben fel akarta vásárolni a társaságot, ám a tőzsdefelügyelet ezt nem engedélyezte.
A Microsoft nem adta fel és 1997-ben az Intuit és CheckFree társaságokkal közösen létrehozták az un. OFX (Open Financial Exchange) szabványt, amely megteremtte a lehetőségét annak, hogy a személyes pénzügyi menedzsment szoftverek közvetlenül érhessék el a banki tranzakciós adakat. Ezzel a szabvánnyal megteremtették a banki adatvagyon hasznosításának alternatív lehetőségét. Mára az USA-ban ezt a szabványt 7.000 pénzügyi szolgáltató használja és az OFX mögött álló konzorcium azt mondja: ez a világ első API banki megoldása.
Az OFX szabvány eredményeként rengeteg un. PFM aggregátor jelent meg, amelyek egyrészt újabb és újabb megközelítéseket vezettek be a személyes pénzügyek eredményesebb és hatékonyabb menedzselésében, másrészt rákényszerítettek a bankokat is, hogy kezdjenek el az ügyfeleknek értéknövelt szolgáltatásokat fejleszteni.
A Quicken 2009-ben megvásárolta a mint.com megoldást, és a Quicken.com-ról a mint.com-ra terelték át az ügyfeleket. Napjainkban ez a legsikeresebb FinTech megoldás a PFM piacon.
20 év után: API bankolás kezdete az EU-ban
A Quicken története vezetett el az OFX szabványhoz, amelynek eredményeként 20 évvel később az Európai Unió követte az USA példáját és megteremtette annak a lehetőségét, hogy harmadik feles szolgáltatók, jellemzően startup-ok hozzáférhessenek a banki adatvagyon egy bizonyos részéhez. 2015-ben az Európai Unió elfogadta az új pénzforgalmi irányelvet (PSD2), amelynek eredményeként 2018-tól például fintech startup-ok tucatjai, százai, ezrei férhetnek hozzá banki adatokhoz és nyújthatnak újszerű digitális pénzügyi szolgáltatásokat. 2018-tól jön az API bankolás korszaka, a fintech startup-ok új hulláma.
Zárszó
Az Intuit továbbra is szépen prosperál, köszönhetően a korábbi évek jó bevásárlásainak. 2015-ben a társaság 4,19 milliárd $ bevételt könyvelt és 365 millió $ üzemi eredményt.
Legutóbbi felvásárlásai:
- Check (2014): mobil PFM, 10 millió regisztrált ügyfél.
- Lettuce (2014): felhő alapú készletmenedzsment és rendelésfeladási rendszer elsősorban kisvállalkozások számára.
- PaySuite (2014): önkiszolgáló online bérszámfejtő szolgáltatás (self-service online-payroll services)
