A trendek természetéhez tartozik, hogy az ünnepek táján hirtelen megsokasodnak. Ilyenkor az átlagos hétköznapokon kevésbé mutatkozó, szürkébb, unalmas példányok is láthatóbbá válnak, és figyelmet követelnek maguknak. Így hát amikor arra kérik az embert, mutassa be 2023. legígéretesebb trendjeit a digitális ügyfélazonosításról, a munkát egy kis castinggal kell kezdenie.

Jellemző, hogy az aspiránsok közül sokan a sosem látott újdonság szerepében akarnak kitűnni, de tudható, hogy a legizgalmasabbakkal – talán ritkábban, de – már idén is találkozhattunk. Igazi formájukat mégis 2023-ban fogják nyújtani, és jelentékeny változást hoznak majd a digitális pénzügyek piacán.

Honnan fúj a szél?

Maguknál a trendeknél talán csak az izgalmasabb, hogy mi lendíti mozgásba őket. Míg az USA-ban és Nyugat-Európában a piac szereplői szinte azonnal felfekszenek a technológiai újdonságok passzátszelére, itthon a szabályozó hatóság is igyekszik kibontani a vitorlákat.

Bár én is hallottam már banki szakembert panaszkodni, hogy bizonyos fejlesztések bevezetésében a digital experience csapat jogi akadályokba ütközik, mégis nehéz lenne tagadni, hogy az elmúlt években a Magyar Nemzeti Bank – a régióban egyedülálló módon – kifejezetten élére állt a pénzügyi digitalizációnak. A következő három, kifejezetten hasznos trend kibontakozásában ők is nyakig benne vannak.

1. Egyre több pénzügyi szolgáltató veszi fontolóra az NFC-s ügyfélazonosítás bevezetését

Az okostelefon NFC funkciója az egyik leghasznosabb vívmány, amit a mobilgyártók valaha letettek az asztalra. Lényegesen szerényebb az imázsa, mint a szintén közeli kommunikációra kitalált bluetoothnak, és bár csak pár centi a hatótávolsága, mégis sokkal ügyesebben teszi kényelmesebbé az életünket.

A Market Research szerint az NFC 2025-re 25,5 milliárd dolláros piacot görbít majd maga köré, és arra számitok, hogy e kicsit sem túlzó becsléshez nagyban hozzá fog járulni az e-személyivel végzett NFC-s azonosítás. Az okmánycsippantós ügyfélátvilágítás itthon sem ismeretlen gyakorlat, először az idegenforgalomban találkozhattunk vele és a GoodID személyi igazolvány szkennelős technológiájával, de már a bankszektorban is láttunk idén ilyen megoldást.

Ha egy kicsit messzebbre, mondjuk 2023-ba tekintünk, egy olyan megoldást látunk, ami az egyre népszerűbb okostelefonos, szelfis azonosítást kiterjesztve az ügyfelek igazi kedvencévé fog válni. És persze a pénzügyi szolgáltatóké is, amennyibben az ügyfélazonosítást végre egyszerűen beterelhetik szeretett (és vélhetően nem kevés költséget felszívó) saját banki applikációjukba.

2026-ra a legrégibb magyar analóg személyi igazolvány érvényessége is lejár, legkésőbb ettől az időponttól minden hazai ügyfél bátran használhatja chipes igazolványát digitális hitelfelvételhez, életbiztosítás kötéshez vagy értékpapír számla nyitáshoz.

Addig is készüljünk a bevezetésre, és figyeljünk Ausztriára, ahol alig egy hónap múlva már kötelező lesz NFC-s igazolványszkennelést használni az online biometrikus azonosításnál. Mi már készen állunk a saját megoldásunkkal.

2. Az automatizációval egyre gyorsabbá válik az ügyfelek azonosítása

A négy szem elv egy MNB által felelevenített szabály, ami előírja, hogy a digitális azonosítás utolsó lépéseként a folyamat eredményét külön is le kell ellenőrizni. Ezt a legtöbb helyen, a szempárok számát helyesen összeadva, valóban két ügyintézőre bízzák, bár a rendeletet figyelmesen elolvasva kiderül, hogy a munkát egy gép is elvégezhetné.

Ha így lenne, az ügyfél a banki applikációban egyszerre eshetne túl az azonosításon és az ellenőrzésen, és egy szombat este elindított ügyben nem kellene megvárnia az ügyfélszolgálatosok hétfői visszatérését. Ami persze nemcsak neki fáj, de a banknak is, hiszen a szelfi és igazolványkép egyezés ellenőrzése, az OCR-rel beolvasott adatok helyességének vizsgálata és a többi pont a listán legalább 5-6 perc ügyfelenként, ami havi szinten már a munkaerőköltségben is érezhető.

Az automata ellenőrzés nem új gondolat, néhány hazai szolgáltatónál már működik ilyen megoldás. A lényege tehát, hogy az ellenőrzés protokolljának 7 pontján maga az azonosító szoftver fut végig, a saját szemével. Ehhez elsősorban annyi kell, hogy munkáját a képi feldolgozásban jeleskedő, kifejezetten ilyen célra trénelt mesterséges intelligencia megoldások támogassák.

Az automata ellenőrzés emberi felülvizsgálatára csak akkor van szükség, ha a gép szeme egy-egy esetben pontatlannak bizonyul, azaz egy előre beállított hibahatár fölött alakul.

A gépszem elvre épülő automata ellenőrzés tömeges elterjedésére 2023-ban számítunk, erre egy saját fejlesztésű megoldással már mi is készülünk.

3. A minősített elektronikus aláírással végre lehetségessé válik a faltól falig online ügyfélút

A digitális transzformáció az elmúlt évek legelhasználtabb kifejezésévé vált, úgy, hogy még lassú kopásának utolsó fázisában sem tudtuk meg, van-e teljes konszenzust élvező meghatározása. A magam részéről azért nyúzott formájában is számítanék rá, tökéletes manifesztációjának pedig azt a digitális ügyfélutat tartom, ami elejétől a végéig zavartalanul, kényelmesen és gyorsan bejárható.

A pénzügyi piacon ennek megvalósulásához az automatikus ellenőrzés mellett minősített elektronikus aláírás bevezetésére is szükség lesz.

Az online ügyfélút végén, a sikeres ügyfél-átvilágítás után már csak a szerződéskötés csapdája fekszik keresztbe az ügyfél előtt. Legalábbis a Pmt. alá eső termékek esetében, hiszen egy teljes bizonyító erejű magánokiratnak minősülő lakáshitel vagy életbiztosítás szerződés megkötéséhez minősített aláírásra van szükség, ami sajnos többnyire személyesen történik.

Bár az elektronikus aláírásnak 2001. óta megvannak a jogi feltételei, az elmúlt 20 évben alig sikerült teret nyernie az online ügyintézésben. Most viszont mintha mocorogna valami a pénzügyi szolgáltatások piacán. Működnek az ügyfélportálok, kint vannak a mobilappok, az ügyfelek nagy része már úgy szelfizik a számlanyitásért, mintha nyaraláson lenne.

Talán nem tévedek nagyot, ha azt mondom, 2023-ban a webes vagy applikációba ágyazott elektronikus aláírás is bekerül a digitális arzenálba.

Segíteni fogja mindezt, hogy a technológiai trendekre mindig érzékeny MNB a fogyasztóbarát lakáshitel minősítés kapcsán is időben szélirányba állt, és a minősítés feltételei között a faltól falig online ügyfélút kialakítását is megszabta. Friss hír, hogy a fejlesztések befejezésére 2024. január 1-ig adott haladékot, ami azt jelenti, hogy sem a kapkodásra, sem a halogatásra nincs ok. Egy év áll előttünk, most kell belevágni.

Címlapfotó forrása: Comnica