A mai napon hatályba lépett az az átfogó szabályozás, amelynek célja, hogy az eurós tranzakciók teljeskörűen azonnalivá váljanak az Európai Unión belül. A témában megjelent nemzetközi írások között az ütemezéshez kapcsolódóan félreérthető információk is keringenek a neten. Mutatjuk, hogy Magyarországon mikor jön az euró alapú azonnali fizetés.

2024. március 19-én megjelent az EU Hivatalos Lapjában és ezzel az EU megerősítette, hogy az új azonnali fizetési rendeletcsomag április 8-án hatályba lép. A rendelet példátlanul szoros határidőt szab, de igazából csak a pénznemként eurót használó tagállamok számára.

Ami számunkra természetes kényelem itthon, az az eurós tranzakciók kapcsán még messze nem elterjedt

Magyarországon 4 éve sikeresen működik az azonnali átutalási rendszer a belföldi pénzforgalomban, mellyel minden magyarországi banknál forintszámlát vezető lakos és vállalkozás számára megvalósult az év minden napján folyamatosan elérhető, 5 másodpercen belüli forint átutalás lehetősége az ország határain belül.

Azonban, ami számunkra természetes kényelem itthon, az a nemzetközi eurós tranzakciók kapcsán még messze nem elterjedt funkció.

Hiába érhető el valójában az euró alapú azonnali átutalás (aka: “SCT Inst”, SEPA Credit Transfer – Instant) is már 2017 novembere óta, ezidáig – az Európai Fizetési Tanács adatai szerint – az euró övezetbe tartozó pénzforgalmi szolgáltatók 71%-a, összességében az európai pénzforgalmi szolgáltatók 62%-a regisztrált a szolgáltatásra.

Az Európai Tanács álláspontja szerint számos tagállam léptetett életbe már nemzeti szabályozást az eurós azonnali átutalások elterjedésének növelése érdekében, ugyanakkor ezen szabályozási követelmények különbözősége a belső piac széttöredezésének kockázatát hordozzák magukban, ami a megfelelési költségek növekedését és a határokon átnyúló azonnali átutalások nehezebb végrehajtását eredményezi.

Erre tekintettel a rendeletcsomag amellett, hogy az euró azonnali fizetés bevezetését meghatározott ütemezésben az EU mind a 27 tagállama számára kötelezővé teszi, további egységes szabályokat vezet be az euróban történő azonnali átutalásokra, beleértve a határokon átnyúló azonnali átutalásokat is.

Az új rendelet csomaggal az Unió célja az azonnali eurofizetés előmozdítása és ezáltal az EU-n kívüli fizetési infrastruktúráktól való függőség csökkentése, az európai gazdasági és pénzügyi szektor stratégiai függetlenségének javítása.

Az euró azonnali fizetési rendszer új irányelvei

A 2024/886/EU európai parlamenti és tanácsi rendelet az euróban történő azonnali átutalásokhoz kapcsolódóan a következő rendeleketek és irányelveket módosítja:

• egységes eurofizetési térségről szóló rendelet (SEPA Regulation),
• határokon átnyúló fizetésekről szóló rendelet (Cross-Border Payments Regulation),
• elszámolások véglegességéről szóló irányelv (Settlement Finality Directive)
• második pénzforgalmi szolgáltatási irányelv (PSD2)

A rendeletek és irányelvek módosítása az alábbi főbb területeken határoz meg új szabályokat az euró alapú azonnali átutalásokhoz kapcsolódóan:

• Tranzakciók díjazása: az azonnali átutalások indításáért és fogadásáért felszámított díjak nem lehetnek magasabbak, mint a hagyományos átutalások indításáért és fogadásáért felszámított díjak.
• Limit beállításának lehetősége: a pénzforgalmi szolgáltatóknak lehetővé kell tenni ügyfeleik számára, hogy – akár napi, akár ügyletenkénti alapon – egyénileg rögzítsék az általuk azonnali átutalás útján küldhető összeg felső értékhatárát, továbbá ezen összeghatárok bármikori, nehézség nélküli és azonnali hatályú módosítását, illetve megszüntetését.
• Kedvezményezett ellenőrzése: a fizető fél pénzforgalmi szolgáltatójának olyan “névellenőrző” funkciót kell biztosítania, amely lehetővé teszi, hogy ügyfele a tranzakció jóváhagyását megelőzően meggyőződhessen a nemzetközi bankszámlaszám (IBAN) és a kedvezményezett neve közötti kapcsolatról, így elkerülve a téves utalásokat és csalásokat.
• Ügyfelek ellenőrzése a szankciós listákon: a pénzforgalmi szolgáltatóknak valamennyi lakossági és vállalati ügyfelet ellenőriznie kell, hogy szerepel-e a szankciós listákon, azaz célzott pénzügyi korlátozó intézkedés hatálya alá tartozik. Ezt az ellenőrzést bármely új, célzott pénzügyi korlátozó intézkedésnek – valamint az ilyen intézkedések módosításainak – a hatálybalépését követően azonnal, de naptári naponként legalább egy alkalommal el kell végezniük.

Az euró alapú azonnali fizetés bevezetése, a rendszerkövetelmények teljesítése és a fenti szabályok betartása a pénzforgalmi és az elektronikuspénz-kibocsátó intézmények számára is kötelező lesz egy átmeneti időszakot követően.

Mikor is indul az euró alapú azonnali fizetés itthon?

A rendelet tele van különböző dátumokkal, függően a szolgáltató típusától és attól, hogy a tagállam devizaneme euró vagy sem.

Azon pénzforgalmi szolgáltatók számára, akik pénznemként az eurót használó tagállamban találhatók, valóban ambíciózus határidő került meghatározásra. Nekik mindössze kilenc hónap áll rendelkezésükre, hogy rendelkezzenek az azonnali euróban történő átutalások fogadásához szükséges technológiával, azaz jövő év január 9-től fogadniuk kell az eurós azonnali átutalásokat.

2025. október 9-től pedig kötelesek lesznek kínálni is az azonnali euró átutalások indítására irányuló szolgáltatást ügyfeleik számára.

A pénznemként nem eurót használó pénzforgalmi szolgáltatóknak több idejük lesz. Ahogy korábban is megírtuk, a magyar bankoknak az azonnali euró átutalás fogadás megvalósítására 33 hónap, az azonnali euró átutalás küldésére 39 hónap áll rendelkezésre.

Ez azt jelenti, hogy azonnali euroátutalások fogadására irányuló pénzforgalmi szolgáltatást legkésőbb 2027. január 9-től, az ilyen tranzakciók indítására irányuló szolgáltatást pedig legkésőbb 2027. július 9-től kötelesek kínálni.

Érdekes lesz azonban azt látni, hogy a nemzetközi bankcsoportba tartozó, vagy az EU-ban leánybankkal rendelkező magyar bankok közül lesz-e olyan, aki lehetőséget lát az azonnali euró átutalás szolgáltatás kötelező határidő előtti bevezetésében.

Címlapfotó: Európai Központi Bank, flickr.com