Így lesz minden forintunkból befektetés a jövőben

írta | 2019.01.31. | Digitális pénzügyek, Összes hír

fintechshow fintech digitalis transzformacio

Régen a befektetések és a napi személyi pénzügyek két nagyon távoli terület volt, eltérő fókusszal, kommunikációval, gyakran még teljes mértékben eltérő szolgáltatásokkal is. Az open banking-nek, a platformosodásnak és a wealthtech fejlesztéseknek köszönhetően ez gyorsan változik, ami hatalmas mozgásokat indít el a piacon.

A fintech-en belüli területeket gyakran egymástól szeparáltan vizsgálják elemzők és szakértők. Ez különösen igaz a befektetésekkel kapcsolatos WealthTech cégekre.

Pedig ezeknek a területeknek érdemes szorosan együttműködni, akár olyan szinten is, ahol a határok már elmosódnak. Ez a trend pedig mára egyre inkább erősödik a leginkább fejlett piacokon, és akik ezt figyelmen kívül hagyják, azok komoly versenyhátrányba kerülhetnek.

A lakossági ügyfelek pedig rengeteg elszalasztott lehetőséget, és nagy időveszteséget hagyhatnak a hátuk mögött.

A leginkább ígéretes fejlesztési potenciál a bankszámla és a befektetési szolgáltatások között vannak.

Hogyan néz ki ma egy ilyen szolgáltatás?

Egy tipikus ügyfél, akinek van megtakarítása, a legtöbb esetben bankbetétben tartja a pénzét, ami nagyon alacsony hozamot hoz reálértéken, ha hoz egyáltalán. Ezért ezek az ügyfelek már középtávon komoly hátrányba kerülhetnek.

Ha meg is találja őket valamilyen befektetési ajánlat a banktól, akkor külön be kell fáradniuk a fiókba, és értékpapír számlát kell nyitni. Ha kap értékelhető tanácsot az adózással kapcsolatban, akkor esetleg nyit egy TBSZ-t (Tartós befektetési számla), vagy NYESZ-t (Nyugdíj előtakarékossági számla).

Amennyiben ezen a lépésen túl van az ügyfél, akkor jönnek a legnagyobb problémák.

Mibe fektessen, mikor és mennyit foglalkozzon mindezzel és mennyit tegyen félre?

Ezeket mind manuálisan kell megtenni, és segítséget jellemzően csak a legvagyonosabbak kaphatnak. Így aztán az ügyfelek alkalomszerűen utalnak át pénzt a befektetési számlájukra, és ott szinte találomra rakjak össze a portfóliójukat, amit idő és szakértelem hiányában nem is követnek rendesen.

Hogyan nézne ki mindez ideálisan?

Az ügyfél részére már a bankszámla megnyitásával párhuzamosan befektetési számlának is meg kellene nyílnia. A kockázati profil és a jövedelem-költség adatok ismeretében

az integrált rendszernek saját magának kell javaslatot adnia, hogy mikor mennyit tegyen félre az ügyfél és megfelelő előre beállított limitek, illetve jogi háttér esetén automatikusan áthelyezi a pénzt, és be is fekteti, majd kezeli azt.

Ha pedig az ügyfélnek szüksége van több pénzre, mint amennyit a jövedelme biztosít, akkor egyetlen kattintással hozzá is juthat, ami magában foglalja az értékpapírok kijelölését, a mennyiségek kiszámolását, a tranzakció végrehajtását, és a szükséges összeg bankszámlára utalását is.

A teljes folyamatot persze külső szolgáltatókkal API-kon keresztül is meg lehet oldani, például akkor ha a banknak nincs értékpapír üzletága, és egy külső szolgáltatóval dolgozik együtt.

Nemzetközi fintech megoldások és hazai szárnycsapások

Wealthsimple robo-advisor: Overflow

A kanadai Wealthsimple robo-advisor decemberben vezette be a találó nevű Overflow szolgáltatását. Mivel a cégnek nincs pénzintézeti engedélye, ezért más partnerekkel, API-kon keresztül figyeli – legalább havonta egyszer – az ügyfél összekapcsolt bankszámláját.

Ha az előre megadott összeg fölé kerül a számlaegyenleg, a többletet automatikusan a befektetési számlára utalja, ahol be is fekteti azt. Az ügyfélnek az első pár klikkel beállítás után semmi teendője nincs, minden magától működik.

Természetesen ezt a szolgáltatást még sokkal jobbá lehetne tenni, ha nemcsak egy maximum bankszámla egyenleget ad meg az ügyfél saját kútfőből, hanem a rendszer magától, akár machine learning segítségével tesz javaslatot, vagy akár előre megadott korlátok között rugalmasan helyezi el a szükséges pénzt a befektetési számlán, vagy éppen visszautal onnan.

Microsavings, microinvesting: Acorn, Stash

A bankszámla és befektetési szolgáltatások közötti kapcsolat legfontosabb eleme – akárcsak a fenti szolgáltatás esetén –

az ügyfelek ösztönzése arra, hogy takarítsanak meg az esős napokra vagy nyugdíjas korukra.

Az ún. microsavings vagy microinvesting app-ok már évek óta csinálják ezt, még ha ők jellemzően csak a kártyás tranzakciók után tesznek félre az ügyfélnek kis összegeket, gyakran egyszerű felkerekítés után.

Ezek közé tartozik például a több mint kétmillió felhasználóval és több mint 1 milliárd dolláros kezelt vagyonnal rendelkező Acorns, és a valamivel szerényebb számokat felmutató, de szintén népszerű Stash.

MagNet Bank: Apránként Megtakarítási Program

A microinvesting app-oknak már hazai vonatkozásai is vannak. Az etikus bankolás magyarországi úttörője, a MagNet Bank például az Apránként Megtakarítási Programmal az általuk kiállított kártyán történő vásárlásoknál kerekít fel és vezeti át bankbetétbe a kis összegeket. Itt azonban egyelőre még hiányzik az értékpapír rész, így a hosszútávú megtakarítások kialakítására még csak korlátozottan alkalmas.

MKB Fintechlab: Limitless

A hasonló megoldást – akár B2B vonalon – kínáló startup-okban már hazai befektető is meglátta a fantáziát. Az MKB Fintechlab még 2017-ben fektetett a Limitless nevű app-ot fejlesztő cégbe, amely egy holland bankkal összekötve biztosít vásárlásokhoz kötődő automatikus megtakarítási algoritmusokat ETF-ekre (Exchange Traded Fund – Tőzsdén Kereskedett (befektetési) Alap) kialakítva.

Kulcs a kis ügyfelek becserkészéséhez: “fractional shares”

Fontos kiemelni, hogy a microsavings app-oknak, a startup-oknak az ún. fractional shares lehetősége nyitotta meg az utat a kis ügyfelek becserkészéséhez. Az amerikai részvénypiacon ugyanis már számos befektetési szolgáltatónál, letétkezelőnél lehetőség van arra, hogy ne egész számú értékpapírt vásároljon valaki.
Példa:

Ha valaki hisz az e-mobilitás (képzavarral élve) robbanásszerű terjedésében, akkor bizonyára szívesen vásárol a Tesla papírjaiból. Ugyanakkor az Elon Musk vezette vállalat erősen kockázatos befektetés, nagyon magas volatilitással és overnight ugrásokkal. Emiatt a legtöbb ember számára nem ajánlott a portfóliójában túl nagy súlyt adni ennek a pozíciónak.

Ha abból indulunk ki, hogy a súly nem lehet több mint 5%, akkor egyetlen részvény 300 dollár közeli árfolyamát alapul véve minimum 6000 dollárra lenne szükség, hogy egy egészséges portfólió része lehessen a Tesla.

A fractional shares technológiai segítségével nincs szükség egész számú papírok megvásárlására, így már pár száz vagy tízdolláros számlának is van értelme.

Ebben az esetben pedig még a 8,8 dolláros kávé + bagel kombó 10 dollárra történő felkerekítése is hasznosulhat, hiszen az 1,2 dolláros friss befektetésből akár 0,004 Tesla részvény is vehető.

Sok-sok vásárlás után pedig már értelmezhető összegek is összejönnek, méghozzá teljes mértékben automatikusan.

Blueopes

A befektetések ösztönzése és automatikus kezelése persze korántsem csak a microsavings app-ok sajátja. A csapatommal nemrégiben mi is készítettünk az MKB Hackathon-jára egy olyan eszközt, amely figyeli a számlaegyenlegre rendszeresen érkező jövedelmeket és ha érdemi emelkedés történik, konkrét és egyetlen kattintással jóváhagyható javaslatot tesz a megtakarítási ráta növelésére.

Az ötlet a Nobel-díjas Richard Thaler pénzügyi viselkedéstani kísérletén alapul, ahol – kevésbé digitalizálva – már sikerrel alkalmaztak hasonló ösztönző rendszert egy vállalati nyugdíjprogram esetén.

A mindennapi pénzügyek részévé válik

Azt, hogy a befektetések és a napi pénzügyek – bankszámla kezelés, kártyás vásárlások, közüzemi számlák – intézése egyre inkább közelít egymáshoz a világ vélhetően legsikeresebb online brókercégénél, az innováció koronázatlan királyának számító Interactive Brokers-nél is jól látszik.

A cég a tavalyi évben befektetési számlákhoz kapcsolt bankkártya szolgáltatást indított. Ez egy olyan betéti kártya, amelyen a fedezetet nemcsak az ügyfél folyószámla (pontosabban befektetési számla) egyenlege, hanem az egyes tőzsdei pozíciói is jelentik, adott diszkont mellett beszámítva.

Az ügyfeleknek így már nem kell azokat a teljesen felesleges lépést megtenniük, hogy először eladják a részvényeiket, kötvényeiket, befektetési jegyeiket, majd az elszámolási időszak után a szabad egyenleg egy részét bankszámlára utalják, hogy utána elkölthessék. Ehelyett szabadon használják a kártyát, és az Interactive Brokers app-ján, vagy web-en a befektetések kezelése mellett a felhasználható keretösszeget is ellenőrizhetik.

Ha az ügyfél a szabad pénzeszközein túl „mínuszba csúszik”, akkor ugyanazok a hitelköltségek vonatkoznak rá, mint ha margin account esetén tőkeáttételt vesz fel. Természetesen a kártya Apple, Android és Samsunk Pay-el is használható. Az általános várakozás az, hogy egyre több cég fogja ugyanezt meglépni.

Konklúzió

A nem is olyan távoli jövőben a befektetések indítása és az ehhez kapcsolódó folyószámla egyenlegek kezelése automatikussá válik. Nyilvánvaló, hogy a jogszabályi környezet is egyre inkább idomulni fog ezekhez a változásokhoz világszerte, így

a felnövekvő generáció számára már értelmezhetetlen lesz, hogy a bankszámla és a befektetések külön-külön voltak valaha kezelve.

fintechshow fintech digitalis transzformacio

fintechshow fintech digitalis transzformacio

Itt követhetsz minket:

FALUVÉGI BALÁZS

FALUVÉGI BALÁZS

Már az óvodában is kötjegy volt a jele, és 14 éves koráig 47 alkalommal nézte meg a Tőzsdecápákat. Felnőtt fejjel már sokkal jobban látta az árnyoldalakat is, de azért lehúzott 15 évet befektetési területen, alapkezelőnél, befektetési szolgáltatónál és tőzsdei vagyonkezelő cégnél. Az utóbbi években harmadmagával alapított digitális vagyonkezelési platformot fejlesztő startup-ot. Fő területe a Társadalom- és Környezettudatos Befektetések. #wealthtech
A FinTechZone.hu kiadója a FinTech Group Kft.

FINTECHSHOW 5.0

fintechshow fintech digitalis transzformacio
FinTech seregszemle, pitch verseny és jövőbemutató előadások az idén 5 éves FinTechShow-n. Górcső alatt a digitális pénzügyi transzformáció új irányai. FinTechShow: (m)érték a digitális pénzügyekben.

ELEKTRONIKUS FIZETÉSI TÉRKÉP

“elektronikus fizetesi terkep
Betekintést adunk az elektronikus fizetési piac átalakulásába, az új fizetési megoldások világába.

GPE softPOS

softpos gpe bankkartya elfogadas mobilon globalpayments
Androidos mobilod van? Töltsd le a GPE softPOS alkalmazást és fogadj egyszerűen érintés nélküli fizetéseket közvetlenül az okostelefonodon keresztül!

HUNFINTECH 20/20

“HUNFINTECH FINTECH BOOK
A Magyar FinTech Book: A 20 legígéretesebb magyar fintech.

Azonnali Fizetési Megoldások

“simplepay azonnali fizetési kiadvanyok
Új lehetőségek az elektronikus fizetésben. Azonnali fizetési megoldások kereskedőknek, bankoknak, technikai aggregátoroknak.