Millásreggeli: FinTech v. Bankok: 3:2

írta | 2016.08.22. | Fintech tudástár, Összes hír

Hogyan kaptak ki a bankok 3:2-re a FinTech cégektől alig 10 év alatt és veszítették el 50 éves digitális előnyüket? A Millásreggeliben Ács Gáborral a FinTechről “Nem érti. Érti.” stílusban; Mi ez a [FinTech] jelenség? Hogyan hat ez a bankolásra? Hogyan fogunk majd bankolni? Készülnek erre a bankok?

Régi, vagy új jelenségről beszélünk?

  1. Mondhatnánk RÉGI, legalább 50 éves, hiszen ennyi ideje használnak számítógépes technológiát a pénzügyi iparágban. A 60-as években jelentek meg (kereskedelmi forgalomban) a (mainframe) számítógépek, amelyek első felhasználói a pénzintézetek voltak. Ebből a szempontból a bankok felismerték a technológia nyújtotta lehetőségeket és “beleálltak” a sztoriba; innovatív hozzáállásukkal (értsd: a számítógépek alkalmazásával) megteremtették a “digitális”, a mai modern bankolás alapjait, amelynek eredménye (később) a pénzügyi technológiákra (Financial Technologies, AKA FinTech) fókuszáló iparág megszületése (is) lett.
  2. Ugyanakkor ÚJ a jelenség, hiszen a FinTech kifejezést ma már nem az 50 évvel ezelőtti kontextusában használjuk. 27 évvel ezelőtt, a WWW (World Wide Web)megteremtette a nyilvános internetezés alapjait, és innentől kezdve kiszabadult a szellem a palackból, azaz a digitális technológiák kifejezés új értelmet (és egyben teret) nyert, amelynek következményeit elsősorban a hagyományos iparágak (kereskedelem, hirdetés, műsorsugárzás, pénzügyi szolgáltatások, utazásszervezés, szállítás stb.) multinacionális cégei sínylették meg. Pár példa az internet hőskorából, amelyek ma a digitális pénzügyi szolgáltatások formálói (+Apple) is:
  • 1995: Amazon, eBay
  • 1998: PayPal, Google, Alibaba
  • 2003: Skype
  • 2004: Facebook, Zopa
  • 2008: Indiegogo
  • 2009: Kickstarter, Uber
  • 2010: Viber
  • 2011: Snapchat, Transferwise

Valójában az “áttörés” időszámítása a technológia demokratizáló hatásának beköszöntével kezdődött kb. 2004 magasságában, amikortól használjuk többek között az alábbi kifejezéseket (és az erre épülő szolgáltatásokat, vagy üzleti modelleket): web2.0, wisdom of crowds, long-tail, podcast, freemium, cloud, big data.

TECHNOLÓGIA HASZNOSÍTÁSA – FinTech v. Bankok: 1:0

E demokratizáló erő lenyomta a piaci belépési küszöböt és kezdetét vette a dotcom lufi utáni második internetes startup őrület. Ekkor jelentek meg tömegével az olyan technológia intenzív startup-ok, amelyek a pénzügyi szolgáltatásokat kezdték újraértelmezni (vagy másként értékesíteni) a digitális térben. Jellemzően ezeket a cégeket hívjuk ma FinTech cégeknek. A FinTech cégek a méretükből eredő rugalmasság és gyorsaság eredményeként gyorsabban hasznosították a technológia nyújtotta előnyöket, mint a bankok, így az állás 1:0 lett a FinTech cégek javára.
A CBInsight szerint tavaly nyáron több mint 10 ezer, Brett King (FinTech guru) – pár héttel ezelőtti mondása – szerint közel 30 ezer FinTech (startup) cég nyomul a digitális térben és nyújt pénzügyi szolgáltatást a bankokhoz képest:

  • olcsóbban,
  • gyorsabban és
  • magasabb ügyfélélmény (CX) mellett. 

GAZDASÁGI VILÁGVÁLSÁG – FinTech v. Bankok: 2:0

A 2008-as gazdasági világválság újabb csapást mért a bankszektorra, legalábbis ami a rendszerbe vetett bizalom megrendülését illeti. A bankrendszerben való csalódás a FinTech cégeknek kedvezett és vette kezdetét az új kifejezés terjedése, a FinTech szolgáltatást igénybe vevők tömegének expanzív növekedése (elsősorban a hitelezés terén; P2P lending). Ezzel a folyamattal 2010-re az állás 2:0 lett a FinTech cégek javára.

SZABÁLYOZÓI KÖRNYEZET – FinTech v. Bankok: 3:0

2015 végén az EU elfogadta az új pénzforgalmi irányelvet (PSD2), amelynek célja a verseny növelése – a legmodernebb technológiák hasznosításával (pl.: API) – a pénzügyi szolgáltatások terén. Ezzel a lépésével az EU tovább erodálta a bankok hegemóniáját és teret engedett harmadik feles szolgáltatóknak (pl.: AISP, PISP) pénzügyi (jellegű) szolgáltatások nyújtására. A szabályozó ezzel a lépésével a FinTech cégeket hozta helyzetbe a bankok rovására, így az állás 3:0 lett.

HOGYAN VESZÍTHETTÉK EL A BANKOK 50 ÉVES DIGITÁLIS ELŐNYÜKET?

Ahogy kezdtem, a 60-as években a bankok (még) képesek voltak elsőként hasznosítani a forradalmi technológiát. Mára a bankok követőkké váltak és a “digitális transzformáció” mantrával leplezik a valóságot; a banki infrastruktúra közművé vált. A kérdésre a válasz a bankvezérek gondolkodásmódjában, a bankok szervezeti kultúrájában gyökerezik; kiveszett az újító, a vállalkozó szellem a bankokból (vagy lásd: “Az innovátorok dilemmája” c. könyvet). Eddig a tehetetlenségi nyomaték vitte előre a bankokat, ám elég lesz-e ez a lendület 2020 után is? Vagy a GAFA (Google, Apple, Facebook, Amazon) átszabja a pénzügyi iparágat és On-The-Top (Over The Top – OTT) nyújtanak majd digitális pénzügyi szolgáltatásokat (lásd például az azonnali üzenetküldő platformok pénzügyi szolgáltatásait).

KAFKAI FORDULAT – FinTech v. Bankok: 3:2

Hiába a gyorsaság, az olcsóbb szolgáltatás, vagy a magasabb CEX, a bizalom a mozgatórugója a pénzügyeknek. Pár év alatt pedig majdnem lehetetlen bizalmat felépíteni, így a jó öreg bankok ezen a ponton szépítettek és 3:1 lett a FinTech javára.
Igaz, ömlenek a dollár milliárdok az Unicornisokba, ám egy ponton túl már nem táplálja a befektetők bizalmát az alacsony ROI és egyre többen teszik fel a kérdést: “Where is the money? Where is the return?“. Szóval, ezen a ponton a tehetetlenségi nyomaték pozitív externáliája 3:2-re módosítja az állást.

LESZ-E DÖNTETLEN?

A meccset az univerzális bankolás nyújtotta kényelmi előnyök dönthetik el. Mert hát ki szeretne külön-külön alkalmazásokat igénybe venni más-más pénzügyi termékekhez. Ebből a szempontból ismét a bankoknak kedvez a helyzet, bár az elmúlt 12 hónapban a FinTech cégek belehúztak és stratégiai szövetségek keretében törnek az univerzális bankolás babérjaira. Szóval, még egyáltalán nem egyértelmű, hogy kié lesz a meccs a 90. perc végén. Egyre több bank ismeri fel, hogy a FinTech nem ellenség, és egyre több FinTech látja be, hogy a bank lehet a barátjuk is.
Ma a leginnovatívabb bankok a kooperációban látják a digitális transzformáció kiteljesülését és ezáltal lépnek a megújulás útjára. 

HOGYAN FOGUNK BANKOLNI?

Az elmúlt hónapok sajtója az AI és a chatbot-ok előretörésétől volt hangos, amelynek tükrében nem az a kérdés, hogy nekünk, mint humánoknak, mit kell tennünk pénzügyi helyzetünk maximalizálása érdekében, hanem az, mit tesz értünk majd a pénzügyeink mögött álló technológia. Míg az elmúlt évtizedekben a bankolás vmi proaktív magatartást jelentett, a jövőben várhatóan ez már egy anakronisztikus tevékenység lesz, amelyet gépek végeznek majd helyettünk és a momentumnak megfelelően kezelik majd automatikusan pénzügyeinket.

Itt követhetsz minket:

LEMÁK GÁBOR

LEMÁK GÁBOR

A Szabadidő Központban (a KÖZGÁZ-on) végzett, a Duna bal partján. Kimaradt a bölcsi és a multikulti szocializáció az életéből, így lettek eretnek gondolatai. Néha kiengedik a zártosztályról, de már egyre ritkábban. A gumiszobából pattantak ki a FinTechZone, a FinTech Akadémia, a FinTech Verseny, a HUNFINTECH25 és a FinTechShow ötletek, amiket sajnos továbbiak is követnek majd. #fintechterapia #gumiszoba
A FinTechZone.hu kiadója a FinTech Group Kft.

ELEKTRONIKUS FIZETÉSI TÉRKÉP

“elektronikus fizetesi terkep
Betekintést adunk az elektronikus fizetési piac átalakulásába, az új fizetési megoldások világába.

HUNFINTECH 20/20

“HUNFINTECH FINTECH BOOK
A Magyar FinTech Book: A 20 legígéretesebb magyar fintech.

GPE softPOS

softpos gpe bankkartya elfogadas mobilon globalpayments
Androidos mobilod van? Töltsd le a GPE softPOS alkalmazást és fogadj egyszerűen érintés nélküli fizetéseket közvetlenül az okostelefonodon keresztül!

Azonnali Fizetési Megoldások

“simplepay azonnali fizetési kiadvanyok
Új lehetőségek az elektronikus fizetésben. Azonnali fizetési megoldások kereskedőknek, bankoknak, technikai aggregátoroknak.