Hol tartanak ma Magyarország legígéretesebb fintech cégei? Cikksorozatunkban bemutatjuk a korábbi FinTechShow díjazottakat, feltárva sikereiket és jövőbeli terveiket. A 2019-es FinTechShow díjat elnyert Péntech digitális faktoring szolgáltatása forradalmasíthatja a KKV-k likviditáskezelését, gyors és egyszerű online folyamatokat kínálva.
Berényi Benjamin és Réti Bálint bemutatja, miként teszi lehetővé a Péntech, hogy a kisebb cégek is azonnal készpénzhez jussanak, illetve arról is mesélnek, hogyan fejlesztették hitelminősítő algoritmusukat gépi tanulással a pontosabb és gyorsabb döntéshozatal érdekében.
Hogyan működik a Péntech okos faktoring megoldása, és miben különbözik a hagyományos faktoring szolgáltatásoktól? Milyen előnyöket kínál a Péntech megoldása napjainkban a KKV-k számára a likviditáskezelésében?
Berényi Benjamin: A Péntech digitális faktoring szolgáltatásunk felforgatta egy új megoldással a dinamikusan növekvő, de erősen koncentrált faktoring piacot. Szolgáltatásunk megnyitotta a kisebb, illetve ritkábban faktorálni kívánó ügyfelek számára is a lehetőséget, hogy finanszírozhassák számláikat, ami által a piac egy új szegmenssel bővült és további jelentős növekedésen mehet keresztül.
A digitális faktoringgal lényegében megelőlegezzük a cégek bevételeit. Nem kell megvárniuk, míg a 15-30, vagy még annál is hosszabb fizetési határidő letelik, és B2B vevőik kifizetik a számlát.
A Péntech-kel gyakorlatilag “eladják” a számlát nekünk, így a még le nem járt vevőszámláikat készpénzre válthatják, megtartva likviditásukat.
A finanszírozási folyamatunk egyszerű, gyors és online felületen keresztül történik, így ügyfeleink velünk bárhonnan és bármikor faktorálhatnak, akár egyetlen számlát is, 24 órán belül.
Szolgáltatásunk a magas fokú automatizmusok és a teljesen online folyamat miatt sokkal hatékonyabban tud működni, mint egy hagyományos faktorcégnél. Míg neki már nem gazdaságos egy kisebb számla bevizsgálása és faktorálása, addig ez a Péntech rendszerein keresztül lehetséges.
Akár a kisebb vállalatok is gyorsan készpénzhez juthatnak, növelve likviditásukat. Gyakorlatilag előre megkapják a számla ellenértékét, ami stabilabb cash flow-t és tervezhetőbb működést tesz lehetővé. Így a vállalatok rugalmasabban tudják kezelni a pénzügyi döntéseiket és a rendelkezésükre álló pénzforrásokat a cégük növekedésébe fektethetik.
Hogyan fejlődött a hitelminősítő algoritmus a szabályalapú döntéshozatalról a gépi tanulási módszerek alkalmazására? Milyen tapasztalatokat szereztetek az algoritmus fejlesztése során, és milyen eredményeket értetek el eddig?
Réti Bálint: Igaz lenne, ha azt mondanám, hogy a hitelminősítő algoritmusunk elkészült- sok száz ügyfél sok ezer tranzakciója megy rajta keresztül folyamatosan.
Késznek mégsem mondanám, hiszen ahogy egyre több és jobb adatunk van, úgy, folyamatosan fejlődik az algoritmus, de ez a gépi tanulás és az AI lényege is- tanul, egyre fejlettebb.
Mindig próbáljuk a legújabb technológiákat bevonni, amellyel egyre hatékonyabbá válik a minősítés folyamata és jobb eredményeket kapunk.
Emellett folyamatosan tesztelünk és visszamérünk, ami alapján kiesnek azok a pontok, amiket javítani kell a még megbízhatóbb működéshez.
Az algoritmus fejlesztése során megtanultuk, hogy az adatminőség és a mennyiség kulcsfontosságú ahhoz, hogy pontosabb legyen a vásárlók minősítése. Az adatminőség és mennyiség javulásával folyamatosan optimalizáljuk a modelleinket.
Az eredményeink eddig nagyon ígéretesek: pontosabb hitelminősítést tudunk végezni és gyorsabban, rugalmasabban tudunk döntéseket hozni, ami jelentősen növeli az ügyfeleink elégedettségét és a működési hatékonyságunkat.
Jelenleg kezd kialakulni egy többszereplős piac a BNPL szolgáltatások terén. Hogy látod a BNPL piac jövőjét a következő időszakban Magyarországon?
Berényi Benjamin: A rugalmas fizetési módok, mint a BNPL is, egyre népszerűbbé válnak a régiónkban és Magyarországon is.
Mint minden pénzügyi-technológiai újítás esetében, a BNPL-nek is szüksége van a bizalom megteremtésére, illetve arra, hogy a megfelelő mennyiségű információ átadásra kerüljön – ez igaz szállító és vevő oldalra is.
A BNPL cégek tekintetében a hazai és a régiós piacon egyelőre rajtunk kívül nincs másik B2B szolgáltató.
B2C, azaz lakossági oldalon viszont sorra jelennek meg a szolgáltatók – régiós és hazai szinten is -, ami hozzájárul a BNPL elterjedéséhez és a hitelességének növeléséhez.
Ez számunkra kifejezett segítség: aki magánszemélyként már kipróbálta, rendelt mondjuk egy cipőt a Klarnán keresztül, az utána bátrabban fogja a BNPL-t igénybe venni a céges árubeszerzés során (a PastPay-en keresztül).
A következő időszakban várhatóan növekedni fog a BNPL szolgáltatók száma Magyarországon is, ami élesebb versenyt eredményez, és egyúttal elősegíti a piac fejlődését is.
Azok a vállalatok, amelyek képesek gyorsan alkalmazkodni és nem szeretnének lemaradni, jelentős versenyelőnyre tehetnek szert a piacon rugalmas fizetési módok bevezetésével.
Mik a legnagyobb kihívások a B2B BNPL piacra való belépéskor, és hogyan kezeli ezeket a Péntech?
Réti Bálint: A B2B BNPL egyik nagy kihívása a bizalmatlansága, amit Benjamin is említett. A pénzügyi szektorban általános probléma az emberek alacsony szintű bizalma a szolgáltatások iránt.
Emellett, a PastPay–jel egy teljesen új terméket hoztunk létre, ami még nem volt jelen a piacon. A vállalkozók nagy része egyáltalán nem, vagy csak kevéssé ismeri ezt a fizetési megoldást.
Erre számítottunk, hiszen a mai, digitális világban elengedhetetlen a vásárlók folyamatos edukálása ahhoz, hogy az egyes innovációknak valódi hatásai legyenek.
Így már a termék bevezetésekor nagy hangsúlyt fektettünk arra, hogy a piac megismerje és megértse a PastPay működését és az általa nyújtott előnyöket.
Honlapunkon egy mindenki számára elérhető PastPay Tudástárat is működtetünk, több nyelven.
Emellett még a pénzügyi szektorban az is kihívás, hogy a szabályozási környezet folyamatosan változik. Ezért elengedhetetlen számunkra, hogy mindig naprakészek legyünk a vonatkozó jogszabályokkal kapcsolatban, és biztosítsuk, hogy szolgáltatásunk mindenkor megfeleljen a hatósági előírásoknak.
Mi volt a legutóbbi legnagyszabásúbb fejlesztés a platformon?
Berényi Benjamin: A PastPay folyamatos fejlesztését mondanám.
A PastPay B2B Buy Now Pay Later, vagyis üzleti halasztott fizetés tulajdonképpen a Péntech digitális faktoring termékünk továbbfejlesztett verziója.
Így a kereskedőnek lehetősége van gyorsan és egyszerűen hosszabb fizetési határidőt nyújtania céges vevőiknek. A vevők akár 90 nappal később is fizethetnek a beszerzett termékekért, miközben a kereskedő rögtön a megrendelés teljesítése után megkapja a számla ellenértékét.
Átvállaljuk a nemfizetés kockázatát, automatikusan elbíráljuk a vásárlókat fizetéskor, és rögtön kifizetjük az eladót. Ezzel csökkennek a kintlevőségei, javul a likviditása, és nő az értékesítési volumen.
Ehhez a korábban már említett kockázatelemző algoritmusunkat kifejezetten úgy fejlesztettük, hogy valós időben elbírálja a vásárló cégeket, és azonnali döntéseket hozzon.
A halasztott fizetési termékünkkel bármilyen üzleti modellt ki tudunk szolgálni. Erre létrehoztuk a PastPay Portalt, amely a nagyszabású fejlesztésünk szerves része.
Ezen keresztül a kereskedő a teljes kifizetési folyamatot nyomon követheti, a vásárló elemzésétől, a számlák kezeléséig, bármilyen csatornán is értékesít.
A webáruházakba pedig plug-and-play megoldással, vagy API-n keresztül lehet integrálni a PastPay-t a fizetési módok közé. Az elérhető integrációk köre is folyamatosan bővül, ami állandó fejlesztési munkákat von maga után.
Az elmúlt években hány felhasználó/partner választotta a Péntech-et? Milyen mértékben nőtt a felhasználói bázis az elmúlt időszakban? Milyen terveitek vannak a további növekedésre?
Réti Bálint: Szépen beindult az ügyfélakakvizíciós tevékenységünk, illetve rengeteg inbound ügyfél érkezik.
Érdekesség, Olaszország nem volt radaron, de annyira sokan kerestek meg onnan, hogy már ott is van jelenlétünk.
Terjeszkedésünk fókuszában a közép- és kelet-európai régió áll, van lengyel cégünk is már a holdingban és számos nyugat-európai partnerünk.
Magyarországon kívül elsősorban Németországban, Csehországban, Szlovákiában, Lengyelországban, Olaszországban és az Egyesült Királyságban vannak ügyfeleink szállítói oldalról. Vevőket 22 európai országból be tudunk fogadni.
Hány alkalmazott dolgozik jelenleg a Péntech-nél, és mely területeken bővítettétek a csapatot az utóbbi időszakban? Miért ez a terület került most fókuszba?
Berényi Benjamin: Jelenleg 20 fővel dolgozunk együtt a Péntech-nél, és folyamatosan bővülünk. A PastPay bevezetése óta nagyobb ütemben növekedett a csapatunk, hiszen nagyobb piacot, és több partnert szolgálunk ki egy sokkal komplexebb, többnyelvű termékkel.
Az értékesítési csapat bővítése különösen fontos volt a nemzetközi piacok megcélzása miatt, ahol az új ügyfelek megszerzése és a helyi piaci igények megértése kulcsfontosságú.
Illetve szükségünk volt új pozíciókat betöltő kollégákra is, akik a már meglévő ügyfelekkel tudnak foglalkozni és támogatni őket a PastPay használata során.
A fejlesztési csapat növelése is elengedhetetlen volt ahhoz, hogy megfelelő mértékben biztosítsuk a halasztott fizetési rendszerünk működését és fejlesztését.
Illetve a kockázatelemző és backoffice csapat bővítését is kiemelném, mivel a növekvő ügyfélkör és a komplexebb ügyletek nagyobb precizitást, több adminisztrációt igényelnek.
Mi a legnagyobb célkitűzésetek a következő öt évre?
Réti Bálint: Röviden: a növekedés. Itthon, és a közép-kelet-európai régióban piacvezetők szeretnénk lenni, ami a jelenlegi számok alapján reális cél.
Nem csupán arra törekszünk, hogy minél több kereskedővel szerződjünk, hanem a PastPay-t használó vásárlók számát is növelni szeretnénk.
Külön csapat dolgozik nálunk az aktiváción, azaz azon, hogy egy adott kereskedő partner forgalmának minél nagyobb része rajtunk keresztül menjen.
Címlapfotó a 2019-es FinTechShow győztes csapat, Csák János, Berényi Benjamin, Réti Bálint (balról jobbra). Fotó forrása: FinTech Group