Az előadás a FinTechZone november 3-i, „A DÁP csak a kezdet volt” című webinárján hangzott el, és azt mutatta be, hogyan készülhetnek fel a bankok az EUDI-adattárca, vagyis az uniós szabvány szerinti digitális személyazonosító tárca fogadására.

Tárcánként külön megfelelés: a közvetlen kapcsolódás ára

Mircea Ciurel négy rétegbe rendezte azokat a követelményeket, amelyeknek az EUDI-adattárcát elfogadó bankoknak meg kell felelniük.

Az első réteget a jogszabályok alkotják: az eIDAS 2.0, vagyis az uniós digitális személyazonosságról szóló rendelet, valamint az új uniós pénzmosás elleni rendelet, az AMLR. A második réteg a végrehajtási szabályoké, a harmadik az uniós adattárcák architektúra- és referenciakerete (ARF). A negyedik réteget a technikai protokollok és adatformátumok adják, amelyek folyamatosan változnak.

A Namirial Wallet Gateway ezt a negyedik réteget valósítja meg a bank helyett, és követi a változásait.

A közvetítő réteg nélküli modellben a banknak a közös szabványokra építve, de az egyes tárcákkal külön-külön együttműködve kell megvalósítania az integrációt, a különböző igazolásformátumok kezelését. Mindegyik kapcsolatot tesztelni kell, és az adott kapcsolódást érintő technikai vagy szabályozási változás esetén szükség szerint módosítani is.

Egy programozási felület, egy adatmodell, egy konzol: a Wallet Gateway a bank oldalán

A Namirial Wallet Gateway a bank rendszerei és az európai adattárcák között helyezkedik el. A bank egyetlen kapcsolatot épít ki: egy programozási felületet (REST API vagy OpenID Connect), egy egységesített adatkészletet és egy felügyeleti konzolt használ.

A tárcaoldali protokoll- és adatformátum-kezelés jelentős részét Mircea Ciurel szerint a Namirial veszi át.

A Wallet Gateway kapcsolódik a különböző tárcákhoz, továbbá a kialakított üzemeltetési modell szerint támogatja a kapcsolódáshoz szükséges tanúsítványok és kulcsok életciklusának kezelését.

A bizalmi listák alapján ellenőrzi a személyazonosító adatokat és az attribútumtanúsítványokat, vagyis a tárcában tárolt hitelesített igazolásokat.

A szolgáltatás az auditnaplózást és a banki hosszú távú megőrzéshez szükséges bizonyítékfájlok előállítását is magában foglalja.

A megoldás egyik leginkább kézzelfogható eleme az adatok egységesítése.

Ugyanaz az adat tagállamonként eltérő néven és más szerkezetben érkezhet a tárcákból.

Mircea Ciurel a romániai személyi azonosító számot, a CNP-azonosítót hozta példának, amely más tagállamok azonosítóival nem feltétlenül azonos jelentésű vagy felhasználhatóságú.

A Wallet Gateway az eltérő formátumokat egységes adatmodellbe rendezi, így a bank a rendelkezésre álló, kért adatot abban a szerkezetben kapja meg, amelyet a rendszerei várnak. Az egységesítésnél az azonosító országát, típusát és jelentését is meg kell őrizni.

A bemutatott megoldás a Namirial Wallet App demóváltozatával működött. Az éles Wallet Gateway célja, hogy az EUDI-adattárca követelményeinek megfelelő európai adattárcákkal egységes integráción keresztül biztosítsa az együttműködést. A Gateway programozási felületen keresztül kapcsolódik a bank folyamataihoz és rendszereihez.

Emellett elérhető a Namirial Wallet App mobil SDK-ja is, amely lehetővé teszi a digitális adattárca funkcióinak akár meglévő banki mobilalkalmazásba történő beépítését is, erősítette meg az előadó egy résztvevői kérdésre válaszolva.

A Wallet Gateway a Namirial Wallet Platform része, a platform emellett tárcaalkalmazást és igazoláskiadó eszközt is kínál.

A Wallet Gateway a Namirial Onboarding ügyfélbefogadási rendszerbe is beépül, így a tárcás azonosítás az okmányos és a videós azonosítással egyetlen folyamatba szervezhető.

Saját banki igazolások a tárcában: kedvezményezett-ellenőrzés és fizetés jóváhagyása

A bank a Wallet Gateway-en keresztül saját igazolásokat is kibocsáthat az ügyfelei tárcájába. Mircea Ciurel ezt nevezte előadása legfontosabb részének, és két példán mutatta be. Az első az IBAN-igazolás, amelyet a bank az ügyfél azonosítása után helyez a tárcába.

A bemutatott igazolásprofil tizenhárom kötelező adatot tartalmaz, köztük az IBAN-t, a BIC-et és a számlatulajdonos nevét.

Segítségével a kedvezményezett számlaadatai még az azonnali átutalás indítása vagy az új kedvezményezett rögzítése előtt ellenőrizhetők.

A második példa a tárcás fizetésjóváhagyást támogató igazolás, amelynél a bank egyszer összekapcsolja a tárcát a kártyával vagy a számlával, majd a bemutatott folyamatban QR-kód segítségével kibocsátja az igazolást.

A számla- vagy kártyakapcsolatot igazoló tanúsítvány mellett a konkrét tranzakció jóváhagyását is igazolni kell.

Fizetéskor a tárca megjeleníti az összeget és a címzettet, az ügyfél pedig biometrikus azonosítással vagy PIN-kóddal hagyja jóvá a műveletet.

A Wallet Gateway ellenőrzi az aláírást, a bizalmi listák alapján a kibocsátót, valamint azt, hogy az igazolást nem vonták-e vissza.

A fizetés teljesítéséről továbbra is a bank vagy a fizetési szolgáltató dönt.

Mircea Ciurel szerint ez a folyamat a támogatott tárcáknál egységes banki felületen használható, ezért tárcánkénti fejlesztésre nincs szükség.

A tárcaoldali változásokat a Wallet Gateway kezeli: így segíti a bankokat a Namirial és a Contum

A bank a későbbi változások idején is jelentősen kevesebbet érzékel a tárcaoldali technikai összetettségből, emelte ki a Namirial partnerkapcsolati vezetője. Új tagállami tárca támogatásakor a Namirial elvégzi a csatlakozást és a tesztelést.

Ha új adatformátum jelenik meg, a Wallet Gateway, ahol ez tartalmilag lehetséges, a közös adatmodellbe rendezi, amelyet a banki rendszerek már használnak. Protokollfrissítésnél a támogatott verziók kezeléséről gondoskodik, és a kapcsolódási tanúsítványok cseréjét is támogatja.

Így csökken a bank saját integrációját érintő módosítások és újratesztelések terhe.

Mircea Ciurel három üzleti előnyben foglalta össze, mit nyer a bank a közvetítő réteggel. A piacra lépés gyorsabb, mert az ügyfélbefogadás és az erős ügyfél-hitelesítés egyetlen integrációval indulhat, és egy új, támogatott tárca bekapcsolása jellemzően nem igényel önálló banki integrációs projektet. A költség alacsonyabb, mert nincs tárcánkénti integráció, a tárcaoldali frissítéseket és tesztelést pedig a Namirial végzi. A működés ellenállóbb, mert a banki integráció kisebb mértékben változik, ha az adattárcák rendszere változik.

A vállalások mögött Mircea Ciurel szerint már működő tesztkapcsolatok állnak.

Az előadásban ismertetett állapot szerint a Namirial négy tagállam tesztkörnyezetében aktív, köztük az olasz, a német és a francia tárcánál. Hét további országban folyamatban van a csatlakozás, és a cég 35 piacot követ.

Az EUDI Unfold életkor-ellenőrzési tesztsorozatán 141 tesztből 123 volt sikeres.

A tesztkörnyezetben való részvétel ugyanakkor önmagában nem jelenti, hogy az adott tárca már teljesen megfelel az uniós keretnek.

A Contum a Namirial magyar bevezetési partnereként a követelménytérképtől az integráción és a tesztelésen át a támogatásig kíséri az ügyfeleket.

Az üzleti prioritások, az adatkezelési döntések és a szabályozói kötelezettségek a banknál maradnak, vagyis a Wallet Gateway a technikai terhet veszi át.

A webinár záró kérdésére, mit a legkönnyebb alábecsülni az EUDI-felkészülésben, Mircea Ciurel az integrációs réteget nevezte meg.

A legtöbb csapat szerinte magára a tárcára vagy a szabályozói határidőre figyel, és erősen alábecsüli, mennyi munkát igényel a tárcák beépítése a meglévő folyamatokba.