Egyértelműen látszik, hogy az elmúlt pár év számos fantasztikus újítást hozott, ami drasztikusan megváltoztatta hozzáállásunkat a pénzügyeink kezeléséhez. Ha szükségünk van új hitelre, utasbiztosításra vagy akár csak egy egyszerű banki tranzakció feldolgozásáról van szó, a fintech cégek nemcsak az új digitális forradalom előnyeit hozzák el számunkra, hanem a hagyományos intézményeket is kényszerítik arra, hogy kövessék őket.

A Market Screener legutóbbi felmérése szerint a fintech piac körülbelül 26,5 trillió dollárt ér majd 2022-re. A fejlődést gyorsította, hogy számos gazdasági szektornak szüksége lett arra, hogy könnyebben jusson hitelhez, vagy befektetési lehetőségekhez. Így a fintech cégek lehetősége majdnem határtalanok a jövőben és még az sem tűnik irreálisnak, hogy az Amazon bankot nyisson.

Ekkora potenciál láttán azt gondolnánk, a fintech mindig a napos oldalon van, de valójában a közeljövőben néhány jelentős akadály áll a szektor előtt. A fintech növekedését alapvetően határozza meg  a következő években az, ahogyan a fintech szektor kulcsszereplői kezelik az előttük álló kihívásokat.

Lássunk néhányat a kihívások közül, és főbb javaslatainkat a sikeres leküzdésükre:

1. jogszabályi megfelelés és szabályozás,
2. adatbiztonság és adatvédelem,
3. növekedési kérdések és piaci kihívások,
4. verseny és innováció.

1. Jogszabályi megfelelés és szabályozás

A pénzügyi szektor az egyik legerősebben szabályozott szektor a világon. A 2008-as világválság óta az elérhető bevételekhez és a hitelezési veszteségekhez képest drámaian nőttek a hatósági díjak. Ráadásul, az elmúlt pár évben új szabályok, mint például a PSD2 (a fizetési szolgáltatások szabályozása) és a GDPR (a személyes adatok felhasználásának szabályozása) is bekerültek a képbe. Ezek a szabályok, ahogy életbe léptek, a pénzügyi ágazat minden egyes részére hatással vannak.

A fintech cégek előtt folyamatos kihívás, hogy lépést tartsanak és megfeleljenek a szabályozásnak nem csak azért, hogy elnyerjék ügyfelek bizalmát, hanem hogy a partnerek – ugyanilyen fontos – bizalmát is megszerezzék.

Habár a fintech cégek korszerű, agilis technológiákkal dolgoznak, melyek általában fejlettebbek – és rendszerint mentesek az örökölt (legacy) problémáktól – mint a hagyományos pénzügyi intézetek technológiái, mégis ezekkel az óriási intézetekkel nehéz versenyezni. Nehéz versenyezni, mert sokkal több anyagi erőforrással rendelkeznek, kidolgozott, begyakorlott folyamatokkal működnek, dokumentáltságuk szintje is magasabb és elegendő belső szakemberekkel rendelkeznek.

Az AML (Anti-Money Laundering) azaz a pénzmosás elleni védekezés jogszabályi elvárásainak, illetve a KYC (know-your-customer), azaz az ügyfelek tüzetes ismeretét elváró követelményeknek a meg nem felelés rendkívül kockázatos, veszélyes a feltörekvő fintech startupok számára, hisz így lényegében a startupok nem tudnak tőkét bevonni a működésükhöz és kialakítani a megfelelő ügyfélkört.

Ez már így is elégnek tűnik, de van még egy ezeknél is fontosabb körülmény, ami korlátozza a nemzetközi terjeszkedést és a globálisan egységes értékajánlat kidolgozását. A legutóbbi FintechShow 5.0 eseményen szembesültünk azzal, hogy

még az Európai Unión belül is jelentős nézeteltérések alakultak ki a pénzügyi szabályozásokkal kapcsolatban.

Például az egyre népszerűbb BNPL (Buy Now Pay Later) szolgáltatásokra nincs egységes szabályozás az Unióban. Magyarország például hagyományos hitelnek tekinti a BNPL-t, ezáltal sokkal szigorúbb szabályozási keretek között kezeli, mint a környező országok.

Egy másik példa a digitális banki engedélyek, amelyet sok neobank használ a működésének megkezdéséhez. Miután az Egyesült Királyság kilépett a EU-ból, Litvánia lett az első számú európai rezsim, amely a legnagyobb számban adott ki Fizetési és E-money Intézményi engedélyeket.

Ez annak köszönhető, hogy sokkal kedvezőbb feltételeket nyújtanak az új cégeknek a piacralépéshez és így sok esetben milliókat spórolhatnak meg.

Tisztán látható, hogy ennek eredményeképpen még a jól ismert játékosok – mint például a Revolut – is ki tudják terjeszteni a piacukat és kisebb szakaszokban újabb és újabb országokat tudnak meghódítani.

2. Adatbiztonság és Adatvédelem

A hagyományos bankok valódi széfekkel rendelkeznek, vannak biztonsági őreik, kameráik, golyóálló ajtóik és rengeteg más olyan tiszta, egyértelmű biztonsági intézkedésük, ami garantálja vagyonuk biztonságát. Ám amikor virtuális biztonságról beszélünk, sokkal nehezebben megfogható, hogy miről is van szó. A sebezhetőség sokkal kevésbé észrevehető és feltehetőleg sokkal több veszélyt hordoz magában a felhasználók számára, tekintve, hogy nemcsak a pénzük kerülhet veszélybe, hanem a személyes adataik és információik is.

Így egyértelmű, hogy a virtuális biztonság az egyik legnagyobb aggodalom, ha mobil bankolásról, fizetési megoldásokról, fintechről van szó.

Természetesen mostanra a két-lépcsős ügyfélhitelesítés, biometrikus azonosítás, hitelesítés, adattitkosítás és -elhomályosítás, a valós idejű riasztások, vagy akár a viselkedéselemzés is sztenderd folyamattá vált, ám

a kiberbűnözés is növekszik; 39 másodpercenként újabb és újabb támadás észlelhető.

Az emberek egyre gyakrabban fordulnak a digitális pénz kezeléséhez, így a fintech cégek sokkal több megvédendő értékes adat birtokában kerültek, mint eddig valaha, egyúttal pedig hekkerek támadásainak egyik fő célpontjává váltak. Még a nagy, jó hírű cégek is, mint például a Pepperstone – Ausztrália vezető brókercége is szenved jelentősebb adatszivárgásoktól, ahogy legutóbb 2020 augusztusában láttuk, amikor a cég összes vásárlói adatát ellopták.

Mára már egyértelmű, hogy a támadások ellen az egyszerű reaktív, követő hozzáállás nem elég és minden fintech cégnek proaktívan kellene fejlődnie napról napra, új módszereket kipróbálni, hogy megtalálják a lehetséges sérülékenységi pontokat.

A cégek védekezésképpen pl. kriptogramokat használnak, amelyek követik a beérkezett adatot és igazolják, hogy azok tényleg az adott klienstől érkeztek-e, vagy mesterséges intelligenciát használnak, hogy megtalálják a saját kódjaikban lévő esetleges réseket, megfelelően betömjék még mielőtt a kiberbűnözők felfedezik. A hekkerek is ugyanezt a mesterséges intelligenciát (AI fuzzing) és gépi tanuló algoritmusokat használják saját céljaik eléréséhez, ami így egy véget nem érő versenyt eredményez a kiszemelt cégekkel.

Könnyű rájönni, hogy a kiberbiztonság konstans erőfeszítéseket igényel, komplexitást és nem kevés kiadásokat jelent, továbbá biztonsági szakértők foglalkoztatását igényli.

Ennek eredményeként a belépési küszöb az újonnan alakult cégek számára egyre magasabb és magasabb lesz.

3. Növekedési problémák és piaci kihívások

Általánosságban minden startup találkozik ezekkel a kihívásokkal, de különösen igaz egy olyan piacon, ahol az emberek többsége még mindig a hagyományos banki szolgáltatásokat veszi igénybe. A legfontosabb lépés, hogy a cégek megtalálják és megértsék a megfelelő piaci rést, a tiszta célcsoportot, majd megtervezzék a stratégiát részben új ügyfélkör kialakítására, illetve, hogy hosszútávon is megtartsák az ügyfeleket, ami legalább ugyanannyira fontos.

Még sosem volt ennyire nagy a verseny főleg, hogy napról napra újabb és újabb fintech cégek bukkannak fel. Már nem elég kifejleszteni és bevezetni a piaci igényeket legjobban lefedő terméket, hanem egy hozzá mindenben illeszkedő, a terméket támogató marketing és sales stratégia is szükséges. Egy olyan stratégia, mely a megfelelő közönségnek mutatja be a terméket, az eredményeket és segít gyorsan felépíteni a brand ismertséget.

Gyakran láthatjuk, hogy a startupok kiemelkedő tudással rendelkeznek a technológia terén, de a piaci stratégiájuk és az ügyfélszerzési terveik még messze nem elég jók.

Tapasztalataink alapján a pandémia nagymértékben hatott a digitális transzformációra és legalább ugyanannyira az online hirdetések piacára. A fizetett kampányok egyre drágábbnak bizonyulnak és bizonyos kulcsszavak különösen megdrágultak az óriási versenyhelyzet miatt. Egyre inkább fontos az új cégeknek, hogy mélyen ismerjék azt a piaci rést, ahova be akarnak törni. Az iparági sztenderdeket, jó gyakorlatokat és a jól bevált hirdetési módszereket maximálisan kihasználják a szolgáltatók, míg az új, kevésbé kiforrott kommunikációs csatornák, mint például a TikTok, Snapchat vagy a Reddit kevésbé flexibilis opciókat kínálnak és sokkal kiszámíthatatlanabb eredményeket hoznak.

Ez azt jelenti, hogy a fintech cégek következő generációjának nem csak hogy új pénzügyi technológiákhoz értő szakemberekre lesz szüksége, hanem olyan hirdető cégekre, amelyek értenek az AdTech-hez.

AdTech egy új fogalom; azokat a szoftvereket és rendszereket jelenti, melyek korábban a programozott hirdetési kampányokat kezelték. A kampányok kezelése gyakran olyan komplikált folyamatokat jelent, amelyek megértése kihívást okozhat. Lényegében azt jelenti, hogy hirdetési készleteket adnak el és vásárolnak a technológia segítségével egy adatvezérelt folyamaton keresztül azzal a céllal, hogy segítsék a kiadókat és a hirdetőket, kampányaik optimalizálásában, hogy ezáltal a legjobb eredményeket, a legjobb ROI-t hozzák.

4. Verseny és Innováció

Felhőalapú számítástechnika, mesterséges intelligencia, big data, blockchain és gépi tanulás – napjaink leggyakoribb kulcsszavai. Úgy tűnik, nem igazán lehet új tech startupot indítani, hogy ne használjanak legalább egy kombinációt ezen szavak közül.

Ugyanakkor, a legutóbbi kutatásaink alapján a válaszadók 58%-a már így is teljesen elégedett azokkal a pénzügyi megoldásokkal, amiket használ.

A kutatás során nem tudtak megemlíteni egy olyan szolgáltatást vagy funkciót sem, amit ténylegesen hiányolnának. Ha mélyebben beleássuk magunkat a kutatásba, látjuk, hogy a legtöbb felhasználó könnyebb hozzáférésre vágyik, vagy jobban automatizált megoldást szeretne (legalább a felszínen) az eddigi rutinfeladatok elvégzésére. Mindez azt jelenti, hogy csúcsminőségű ügyfélélmény, zökkenőmentes integráció áll jelenleg az ügyféligények között a legelső helyen.

Az új és innovatív technológiák a hírnév hiányával kombinálva még gyanakvóbbá teheti az ügyfeleket és gyengítheti a bizalmat a megoldás iránt, még az intézményi vagy állami partnerek is láthatnak potenciális kockázatot a megoldásban. Úgy néz ki, a különböző erők és szándékok kioltják egymást. Amióta a kockázatmentesítés lett az egyik fő szempont az iparágban, a fintechek és a pénzügyi szolgáltatásokkal foglalkozó vállalkozások sokat küzdenek a bankok bizalmatlanságával szemben. Ez egy hatalmas akadály lehet számtalan éppen indulásra készülő fintech cégnek.

Ahhoz, hogy nyerni tudjanak ebben a játékban, az új fintech startupoknak hatékony partnerségi stratégiát kell kialakítaniuk, amely nemcsak a helyi pénzügyi ökoszisztémába illeszkedést teszi lehetővé, hanem támogatást, támaszt ad nemzetközi terjeszkedésük során.

Úgy látjuk, főként a fizetési technológiák, a személyazonosság-védelem, az azonosítási szolgáltatások és a kriptovaluta befektetésekben vehető észre partnerségek kialakulása.

Egy szó, mint száz

Rengeteg valóban jelentős kihívás van, de mint mindig (helyes hozzáállással) a legtöbb lehetőséggé formálható, melyet az ambiciózus játékosok előnyükre fordíthatnak és persze van néhány meglehetősen egyszerű megoldás, alkalmazás, amely nagy utat járhat be.

A Canecomnál minden héten FinTech Kedd, ahol ezekről a gondolatokról beszélgetünk. Ha szeretnél Te is beszállni, írj nekünk.