Az Apple-élmény lehet a hazai bankok és az azonnali fizetés jövője – exkluzív interjú Hetényi Márkkal

írta | 2019.05.15. | Banki és fintech hírek, Open banking, Összes hír

Determinált, hogy a bankok milyen sebességgel és mennyire agilisan építkezhetnek a digitális térben. A digitális változás már elkezdődött a bankszektorban, de ez mindenhol egy lassú folyamat. Hetényi Márk, az MKB Bank igazgatósági tagja adott exkluzív interjút a FinTechZone-nak.

A GAFA digitális ökoszisztéma modelljét már kezdik itthon is megérteni a bankok, mégis hosszú évekre lesz szükség, míg képesek lesznek átállni a jelenlegi szeparált termékgondolkodásról, bankfióki értékesítésről és személyes tanácsadásról. 

„A képzeletbeli hatalmi-stratégiai koordináta-rendszerben a szabályozó, a bankok és a GAFA jó pozíciókat fognak. Ide szeretnének betörni a fintechek, ám rövid távon erre nem sok esélyük lesz, ezért kicsit aggódom miattuk.”

– mondta el Hetényi Márk. 10 kérdésben feszegettük a hazai bankrendszer, a fintech jövőjét az MKB Bank Igazgatósági tagjával.

Hetényi Márk, az MKB Bank Igazgatósági tagja

1. Mekkora kihívást jelent a bankoknak a 2019-es év?

Hetényi Márk: A 2019-es év mindenképpen nagy kihívás. A bankrendszert 2018-2019-ben az azonnali fizetés és a PSD2 terheli le a legjobban. Azt látjuk, hogy minden évben van valamilyen szabályozói feladat, aminek meg kell felelni; GDPR, MIFIDII, PSD2, AFR, stb.

Igaz, a bankrendszerben is erős az IT gárda, ám ha összevetjük, hogy mit értek el a fintech startupok az elmúlt 5-10 évben és mit tudott a bankrendszer lerakni a digitális térben, akkor felmerül a kérdés, miképpen lehetne ezeket az erőforrásokat hatékonyabban mozgósítani a bankon belül.

Hiába költenek a bankok nagyságrendekkel többet digitális fejlesztésekre, mégis lemaradtak a digitalizációban.

2. Miért reagálnak olyan lassan a bankok a digitális kihívásokra?

Hetényi Márk: A bankrendszer múltja, folyamatai, a nemzetgazdaságban betöltött szerepe, IT rendszerei, a szabályozóval való kapcsolata mind meghatározzák a bankok reakcióképességét és ebből nehéz egyik pillanatról a másikra kiugrasztani a szervezetet. Viszont épp ez a determináltság, adottság segítette válságállóvá tenni a bankokat és túlélni a kihívásokat.

3. Érezhető-e a Google, Amazon, Facebook, Apple (GAFA) veszélye a hazai pénzügyi közvetítői rendszerben?

Hetényi Márk: Itthon is valószínűleg a GAFA nagyobb kihívás lesz a bankoknak, mint a fintech, viszont még nem látható, hogy tényleg a GAFA nyeri-e a „háborút”. A felhasználók az új dolgokat könnyen felkapják, könnyen ráharapnak majd egy idő után ráébrednek azok veszélyeire.

Egyáltalán nem biztos az, hogy a bankrendszernek át kell adni a hatalmat a Big Tech cégeknek, a GAFA-nak.

A GAFA kezében már jelenleg is óriási adat koncentrálódik, amihez a nyílt bankolás további adatokat szolgáltat. Ennek következtében akkora adathalom koncentrálódik majd a kezükben, ami már jelentős kérdéseket felvet. A GAFA egyre inkább a szabályozók kereszttüzébe kerülhet.

4. Mi tartasz a legnagyobb fintech sikersztorinak Magyarországon?

Hetényi Márk: Én nagyon hiszek abban, hogy a hazai fintech startupok fontos szerepet játszottak a hazai bankrendszerben azzal, hogy lépésre kényszerítették a bankokat a digitális térben.

A fintech cégek dinamikusan tudtak előretörni annak köszönhetően, hogy felismerték, hol hogyan lehetne a pénzügyi közvetítői költségeket csökkenteni, képesek alternatívákat kínálni és meglátják az inkumbensek azon pontjait, ahol lassabban mozognak a kötöttségek miatt.

Erősnek bizonyulnak a bankokkal szemben kényelem, az ügyfélélmény és a költségek szempontjából.

Nekem a szívemhez a Blueopes áll a legközelebb, akik felkerültek a világ 100 legígéretesebb vagyonmenedzsmenttel foglalkozók listájára. De jó példa a Barion is, akik már regionálisan terjeszkednek.

5. Hogyan látod az azonnali fizetésben rejlő lehetőségeket?

Hetényi Márk: Számos országban az történt, hogy a rendszert bevezető pénzintézetek sok pénzt elköltöttek, felépítettek megoldásokat, ám mivel nem volt mögöttük volumen, sikertelenek lettek. Ezekből a hibákból tanulni kellene.

Már Magyarországon is látni olyan cégeket, amelyek a QR-os mobilfizetést képesek olyan szintre emelni, mint a bankkártyás vásárlást. Ugyanazt az ügyfélélményt le lehet tenni az asztalra. Hogy kell-e egy központi szereplőnek beavatkozni a piaci folyamatokba és segíteni az azonnali fizetés, a QR-kódos megoldások terjedését, arról azt gondolom, hogy igen.

Szükséges lehet egy központi megoldást bevezetni az azonnali fizetési infrastruktúrára és nem feltétlenül a piacra kellene bízni ennek a megoldását.

A sok fragmentált megoldás szétforgácsolhatja a piacot. Ezt pedig érdemes lenne olyan további pénzforgalmi szabályok, szabályozás bevezetésével is megtámogatni, amelyek hatékonyan segítenék a készpénzforgalom csökkenését.

6. Az MKB Bank volt az első, amelyik elindult a videochaten keresztüli bankszámlanyitással. Hogyan értékelnéd ennek a tapasztalatait?

Hetényi Márk: Mi, mint a hazai bankrendszer egyik digitális éllovasa azt látjuk, jó dolog az online számlanyitás, az ügyfelek használják. A bank megítélésén sokat emelt, ha viszont azt nézem, hogy megindult-e a tömeges online számlanyitás, akkor az nem következett be.

Más kultúrákban, ahol a digitalizáció már előrébb jár, ott egy ilyen megoldás bevezetése, gyorsabb felfutást eredményezhet. Magyarországon a digitális kultúra teljes kifejlődéséhez még kell egy pár pillér, a társadalom digitális képességek és készségek tekintetében még nem minden lehetőséggel él tömegesen, ezért,

ha egy bank előrefut, akkor annak a beruházásnak a megtérülése hosszabb lesz.

7. Az érintés nélküli mobilfizetésben is az elsők között volt az MKB. Hogyan látod a hazai lakosság nyitottságát az érintés nélküli mobilfizetéssel kapcsolatban?

Hetényi Márk: Tapasztalataink szerint az ügyfélélmény nagymértékben determinálja az érintéses mobilfizetés sikerességét. Ha az ügyfélélmény nem ad többet, mint a plasztik bankkártyás érintéses fizetés, akkor az ügyfelek többsége nem fog a bankkártyáról átállni a mobilos fizetésre.

Ehhez képest például a BLE-s technológiára épülő mobilfizetés olyan új ügyfélélményt nyújthat, ami lényegesen különbözik az érintéses bankkártyás élménytől. Amikor már sem a bankkártyánkat, sem a mobilunkat nem kell elővennünk a fizetéshez, az lesz radikálisan jobb ügyfélélmény.

Az érintés nélküli mobilfizetés önmagában nem ad hozzá semmi újat az érintés nélküli bankkártyás fizetéshez. Ha viszont van egy olyan ökoszisztémád, mint pl. az Apple-nek, amely egymásra építi a termékeit, szolgáltatásait, az jelentős lökést ad a mobilfizetésnek.

Az azonnali fizetéssel ugyanez a helyzet. Ha az Apple-ügyfélélményt mögé lehet tenni, akkor az azonnali fizetés terjedése lényegesen gyorsabb lehet. Önmagában az, hogy a POS terminálon bankkártyával, vagy QR-kód lefotózásával fizetünk, nem fog új élményt jelenteni. Ha viszont a fizetési tranzakciókhoz más dolgok is társulnak, mint pl. hűségprogram, akkor az elősegítheti a terjedést.

8. Szeptember 14-től kötelező minden banknak a PSD2 szerinti API-kon keresztül “beengedni” a jogosult szolgáltatókat. Milyen hatása lesz ennek a bankszektorra?

Hetényi Márk: A bankok kezdik megérteni, mit jelent ez az ökoszisztéma modell, ugyanakkor ma még a bankfióki csatornára, a személyes tanácsadásra építik a termék értékesítését – silószerűen. Az ökoszisztéma-szerű működés paradigmaváltást jelent a bankok működésében, és az átállás is várhatóan lassú lesz.

A PSD2 és az open banking is hozzájárul az Apple-szerű pénzügyi platformok kialakulásához, de most még

nagy a kétely a bankrendszerben a nyílt bankolással szemben.

Az adatmegosztásnak mindenképp az ügyfelek által kontrollált kétirányú utcának kell lennie, ahhoz, hogy honosodjon ez a szemlélet.

9. Egyre többet hallani arról, hogy a “szervezeti kultúra megeszi a stratégiát reggelire” és hogy a “szervezeti kultúraváltás nagyobb kihívás, mint a digitális transzformáció”. Hogyan látod ezt?

Hetényi Márk: A „mi esz meg mit reggelire” gondolatokat szerintem érdemes egy ideig a polcra visszatenni – fókuszálni kell az ügyfélélményre és az üzletre, abban kell erősnek lenni.

Hibás az a gondolkodás, hogy a szabályozó mindig meg fogja védeni a bankokat a külső innovátorokkal szemben.

Ez a védőháló kényelmessé teheti a bankokat. Megtehetik, hogy a saját tempójuk szerint irányítják a digitális ügyfélélmény fejlődését a pénzügyi szektorban, melynek eredményeként az e-kereskedelem és a pénzügyi szolgáltatások digitális ügyfélélménye között jelentős szakadék keletkezhet. Ez a szakadék kihatással lehet a bankok munkaerőpiaci lehetőségeire is. Ha a fiatal munkavállalók azt látják, hogy digitálisan lemarad a szektor, akkor az nem lesz vonzó számukra.

Az agilitás két dologban segíthet: egyrészt növelheti a szervezet hatékonyságát, másrészt a szervezet működését vonzóvá teheti a munkaerő számára is.

10. Végül, de nem utolsó sorban hogyan látod a hazai bankrendszer 3-5 éves jövőjét?

Hetényi Márk: A szektor egy meghatározott úton megy előre és egyre többet hallani a közelgő konszolidációról is. A bankoknak sokkal költséghatékonyabban kell működniük a jövőben és nagyobb hangsúlyt kell helyezniük az ügyfélélményre is. Az ügyfelek egyre tudatosabbak lesznek és

egyre többen fogják igényelni a magasabb ügyfélélményt a digitális térben.

A következő 5 évben azt gondolom, hogy elsősorban költséghatékonyságot javító digitális fejlesztések fognak megvalósulni a bankszektorban.

Itt követhetsz minket:

LEMÁK GÁBOR

LEMÁK GÁBOR

A Szabadidő Központban (a KÖZGÁZ-on) végzett, a Duna bal partján. Kimaradt a bölcsi és a multikulti szocializáció az életéből, így lettek eretnek gondolatai. Néha kiengedik a zártosztályról, de már egyre ritkábban. A gumiszobából pattantak ki a FinTechZone, a FinTech Akadémia, a FinTech Verseny, a HUNFINTECH25 és a FinTechShow ötletek, amiket sajnos továbbiak is követnek majd. #fintechterapia #gumiszoba
A FinTechZone.hu kiadója a FinTech Group Kft.

ELEKTRONIKUS FIZETÉSI TÉRKÉP

“elektronikus fizetesi terkep
Betekintést adunk az elektronikus fizetési piac átalakulásába, az új fizetési megoldások világába.

HUNFINTECH 20/20

“HUNFINTECH FINTECH BOOK
A Magyar FinTech Book: A 20 legígéretesebb magyar fintech.

GPE softPOS

softpos gpe bankkartya elfogadas mobilon globalpayments
Androidos mobilod van? Töltsd le a GPE softPOS alkalmazást és fogadj egyszerűen érintés nélküli fizetéseket közvetlenül az okostelefonodon keresztül!

Azonnali Fizetési Megoldások

“simplepay azonnali fizetési kiadvanyok
Új lehetőségek az elektronikus fizetésben. Azonnali fizetési megoldások kereskedőknek, bankoknak, technikai aggregátoroknak.