Hogyan tehetjük a digitális fizetéseket valóban kényelmessé és biztonságossá? Milyen lépések vezethetnek ahhoz, hogy a hazai megoldások nemzetközi viszonylatban is versenyképesek legyenek? Kajdi László, a Magyar Nemzeti Bank pénzügyi infrastruktúra és pénzforgalom fejlesztési osztályának vezetője ezekre a kérdésekre adott választ a 2025. április 15-én rendezett PayTechShow konferencián tartott előadásában.

„Az elektronikus fizetések versenyképességéről csak akkor beszélhetünk, ha azok kényelmesek és könnyen kezelhetőek”

– hangsúlyozta Kajdi László.

Az MNB számára alapvető, hogy a digitális fizetések egyszerűen használhatók legyenek, máskülönben nem képesek felvenni a versenyt sem a készpénzzel, sem a külföldi fizetési megoldásokkal.

Fotón: Kajdi László, a Magyar Nemzeti Bank pénzügyi infrastruktúra és pénzforgalom fejlesztési osztályának vezetője 2025. április 15-én a PayTechShow-n. Forrás: FinTech Group Kft. (Készítette: Kovács Dávid)

Ügyfélélmény mint versenyelőny

Kajdi László előadásában kiemelte, a digitális fizetések elfogadását erőteljesen meghatározza, hogy mennyire egyszerűen és intuitív módon használhatók az adott megoldások.

Az MNB vizsgálatai szerint a mobilbanki alkalmazások egyik legnagyobb hiányossága jelenleg az, hogy sok esetben túl bonyolultan érhetők el a fizetési funkciók.

– tette hozzá.

Kajdi László példájában említette, hogy ha egy mobilalkalmazásban a qvik fizetési lehetőség csak több almenüponton keresztül érhető el, akkor az jelentős akadályt gördít a felhasználók elé, csökkentve a használati hajlandóságot.

Az MNB 2024 júliusában kiadta a mobilbanki ajánlását, amely 2025 első negyedévében további fontos pontokkal egészült ki. Ez az ajánlás egyértelmű keretszabályokat fogalmaz meg arra vonatkozóan, hogy egy fizetés jóváhagyásához legfeljebb mennyi interakció szükséges. Az MNB várakozása, hogy a mobilbanki ajánlás jelentősen javítja majd a fizetési folyamatok egyszerűségét és kényelmét.

A legfontosabb fejlesztés az ún. Szeparált jóváhagyási felület bevezetése, amely lehetővé teszi, hogy a felhasználók egy QR-kód beolvasása vagy egy deeplink megnyitása után közvetlenül egy fizetést jóváhagyó felületre kerüljenek, anélkül, hogy külön belépnének a mobilbanki alkalmazásba. Ez a megoldás jelentősen csökkenti a fizetéshez szükséges interakciók számát, így versenyképes alternatívát kínálhat a hagyományos kártyás fizetésekkel szemben.

A mobilbanki ajánlás további fontos elemei közé tartoznak az egységes arculati elemek, például a qvik logó következetes megjelenítése, illetve a fizetési kérelmekről érkező push értesítések kötelezővé tétele. Ezek az intézkedések elősegítik a digitális fizetési megoldások felismerhetőségét és használatát.

A qvik széleskörű elterjedése – tervszerű építkezés

Kajdi László előadásában kiemelte azt is, hogy a qvik fizetések jelenlegi mérsékelt lakossági ismertsége nem véletlen. Tudatos stratégiai döntés, hogy a fogyasztókat csak akkor vezetik be tömegesen az új fizetési mód használatába, amikor az infrastruktúra és a használhatóság eléri azt a szintet, amely valóban versenyképes élményt biztosít.

„Nem érdemes szélesebb közönséget megszólítani addig, amíg az első fizetési élmények esetleg negatívak lehetnek”

– mondta Kajdi.

Az MNB a bankokkal együttműködésben 2025 második felére tervez nagyobb lakossági kampányt, mert addigra teljesülhetnek a mobilbanki ajánlásban foglalt ügyfélélmény javítására irányuló elvárások.

A qvik fizetések elterjedésében kulcsszerepet játszhat majd a másodlagos számlaazonosítók (például telefonszám, email cím) szélesebb körű használata is. Kajdi jelezte, hogy hamarosan eltörölhetik az éves megújítási kötelezettséget, amely eddig akadályt jelentett a regisztráció szélesebb körű elterjedésében.

A bankokkal közösen cél az, hogy a másodlagos számlaazonosítók használata az alapvető banki funkciók közé kerüljön beépítésre, ezzel támogatva a digitális fizetések szélesebb körű elterjedését és kényelmes használatát.

– mondta el az MNB osztályvezetője.

Fotón: Kajdi László, a Magyar Nemzeti Bank pénzügyi infrastruktúra és pénzforgalom fejlesztési osztályának vezetője 2025. április 15-én a PayTechShow-n. Forrás: FinTech Group Kft. (Készítette: Kovács Dávid)

Biztonság mindenek felett – visszaélések kezelése az MNB stratégiájában

Kajdi László előadásában különös hangsúlyt fektetett a biztonsági kihívásokra is, különös tekintettel arra, hogy nemzetközi szinten és hazánkban is növekvő tendenciát mutatnak a digitális fizetésekhez kötődő visszaélések.

A helyzet kezelésére az MNB három pillérből álló stratégiát dolgozott ki:

• Fogyasztói edukáció (KiberPajzs kampány): Az MNB kiemelten kezeli a lakosság pénzügyi tudatosságának növelését, ami elengedhetetlen a digitális fizetések biztonságos használatához. Az edukáció kiegészíti a technikai és szabályozási intézkedéseket.
• Banki valós idejű visszaélés-szűrő rendszerek (Fraud monitoring): 2023-ban kiadott ajánlásában az MNB előírta, hogy a bankoknak rendelkezniük kell valós idejű tranzakciófigyelő rendszerekkel. Kajdi szerint a valós idejű monitoring rendszerek alkalmazása jelentősen csökkenti a sikeres visszaélések arányát, így ezek használata mára alapvető követelménynek számít. A pénzforgalmi szolgáltatók számára 2025-től elengedhetetlen lesz az ilyen rendszerek alkalmazása.
• Központi Visszaélésszűrő Rendszer (KVR): A 2025 júliusától induló központi rendszer valós idejű, mesterséges intelligencia alapú tranzakció-elemzést végez. Ez a rendszer a banki oldalon működő monitoring-rendszereket támogatja, és bár önmagában nem állítja meg a tranzakciókat, kulcsfontosságú információkat biztosít a bankok számára. A rendszer működéséhez kritikus fontosságú a bankok megfelelő technológiai integrációja, mivel csak így garantálható, hogy az MNB által szolgáltatott kockázati értékeket hatékonyan és időben hasznosítsák.

További stratégiai lépések és ellenőrzési mechanizmusok

Kajdi László előadásában kitért arra is, hogy az MNB a 2025-ös év során fokozottan ellenőrzi majd a banki mobilalkalmazások és a digitális fizetési megoldások megfelelőségét.

Június 1-je után a mobilbanki ajánlás valamennyi pontjának való megfelelés kötelezővé válik, és ezt követően az MNB részletes ellenőrzéseket folytat majd. Ez garantálja, hogy minden pénzforgalmi szolgáltató teljesítse az ügyfélélményre és biztonságra vonatkozó elvárásokat.