A fizetési folyamatokkal kapcsolatos 2024-es várakozásairól, a generatív AI munkamódszereket is átalakító hatásáról, valamint az egyre személyreszabottabb pénzügyi szolgáltatásokról beszélgettünk Sármay Bencével, a Visa Magyarországért felelős területi vezetőjével.

Hogyan tekintesz előre 2024-re, mire számítasz ebben az évben?

Sármay Bence: Idén több trendforduló is várható. Az eddig jellemzően saját országukban tevékenykedő helyi vállalkozások globális terjeszkedésbe fognak.

Ezzel párhuzamosan a korábban zárt körben használt és szabadalmaztatott fizetési technológiák nyílttá válnak, valamint egyre nagyobb lesz az átjárhatóság az eddig egymástól elszigetelt hálózatok között.

A fogyasztók 2024-ben is elvárják az igényeikhez még inkább igazodó szolgáltatásokat és utazási kedvük tovább bővül. A mesterséges intelligencia pedig egyszerre hoz új lehetőségeket és állítja újabb kihívások elé a fizetési ökoszisztéma összes szereplőjét.

Mi mozdítja elő a vállalkozások nemzetközi színtérre lépését?

Sármay Bence: Az egyre széleskörűbb digitalizáció minden eddiginél könnyebbé teszi a földrajzi határokon túli terjeszkedést és közben egyszerre gyorsítja és védi a fizetéseket.

A kis- és középvállalkozások közül ötből csaknem négy (79%) jelölte meg a nemzetközi értékesítést növekedése fókuszaként egy felmérés során.

2024 lesz az az év, amikor a kis-és középvállalkozások, köztük a tartalomgyártók, az e-kereskedelmi, valamint a hagyományosabb, fizikai üzletekben működő vállalkozások közül sokan nemzetközi színtérre lépnek.

Mi, vásárlók pedig készen állunk erre a változásra, hiszen a fogyasztók mintegy 72%-a válaszolta, hogy szívesen vásárol más országok vállalkozásaitól.

Magyarországon is azt látjuk, hogy töretlen a digitális fizetések népszerűsége, és jellemzően külföldön sem változtatunk a fizetési szokásainkon és digitálisan fizetünk.

A Magyar Nemzeti Bank 2023 decemberében kiadott pénzforgalmi jelentése szerint forgalomnövekedés volt látható a bankkártyás fizetések terén is. A hazai kibocsátású bankkártyákkal lebonyolított vásárlások száma az előző év azonos időszakához képest 12,2 százalékkal, értéke pedig 17,7 százalékkal nőtt. A bankkártyás vásárlásokon belül nőtt a külföldi vásárlások részaránya, a negyedévben már 45 millió darab ilyen tranzakció történt, összesen majdnem 669 milliárd forint értékben.

A külpiaci terjeszkedés egyik előfeltétele, hogy a határokon átnyúló fizetéseket egyszerűen és biztonságosan lehessen végrehajtani. Mi várható ezen a területen?

Sármay Bence: A belföldi és a határokon átnyúló pénzmozgást egyaránt átalakította a digitális fizetések kényelme és gyorsasága. De azt is hozzá kell tennem, hogy vannak még fejlesztendő területek.

A hálózatok és fizetési módok robbanásszerű elterjedése – a pénzküldő alkalmazásoktól és mobiltárcáktól kezdve a blokkláncokig, valamint az örökölt infrastruktúráig – töredezett, nehézkes tapasztalatokat eredményezett. Ezek a fejlesztések gyakran csupán a saját, elszigetelt ökoszisztémájukon belül működnek.

Azonban itt változást látunk, a fizetési szereplők mára előnyben részesítik a széles körű, könnyen átjárható megoldásokat. 

Hamarosan megtapasztalhatjuk a gördülékeny globális pénzforgalmat – ahol a különböző szolgáltatók közötti fizetés ugyanolyan zökkenőmentes lesz, mint bármely más szolgáltatás igénybevétele. 

Hogyan valósulhat ez meg?

Sármay Bence: A Visánál úgy látjuk, hogy 2024-ben a fizetési technológiában jelentős elmozdulásra számíthatunk a modulárisabb, platform-semlegesebb infrastruktúra felé, ami lehetővé teszi a vállalkozások számára, hogy a fogyasztók elvárásainak megfelelőbb élményeket nyújtsanak.

Ha egy technológiai megoldás nem megfelelő a fogyasztó számára, akkor azt mellőzi, nem használja, és megkeresi a jobb, alkalmasabb opciót. Ezek az elvárások ugyanúgy élnek a fizetési folyamatokkal kapcsolatban is.

Mit jelent ez a gyakorlatban?  Vegyünk egy vállalkozást, aki működtet egy fizetési rendszert, de mondjuk hiányzik egy jó token megoldás ebből a rendszerből. Akkor a nyílt infrastruktúrák felé fordulhat.

A hálózat-semleges fizetési szolgáltatások plug-and-play, azonnal használható megoldásokat hoznak létre a valóban összetett problémákra.

Azaz a vállalkozó beszerez egy ilyen nyílt eszközt és hozzáadja a meglévő rendszereihez. Mindezt persze úgy vezeti be, hogy nem kell felforgatná vele a teljes fizetési megoldását. 

A fogyasztók személyre szabott megoldásokat várnak. Mekkora feladatot ró ez a bankokra és a pénzügyi szolgáltatókra?

Sármay Bence: Megnyugtatok mindenkit, a legtöbb esetben „nem kell újra feltalálni a kereket”, nem kell házon belül új funkciókat és technológiát fejleszteniük. Ezek az erőfeszítések sokszor költségesek és időigényesek, és nem feltétlenül garantálják a sikert.

A már elérhető szolgáltatások segítségével a pénzügyi szereplők képesek ezt biztosítani ügyfeleiknek.

A digitális fizetések folyamatos terjedésével pedig egyre sürgetőbbé válnak ezek a döntések – a bankok és a pénzügyi intézetek mostani választásai valószínűleg még évek múlva is éreztetni fogják hatásukat üzletmenetükben.

A nehezen elérhető technológiai és mérnöki erőforrások miatt arra számítunk, hogy egyre több pénzintézet keresi majd a partneralapú megoldásokat vagy menedzselt szolgáltatásokat, ezekkel erősítve ügyfeleik bizalmát, valamint biztosítva vállalkozásuk növekedését.​​

Fotó forrása: Visa

Egy korábbi interjúdban arról beszéltél, hogy azok a digitális megoldások lesznek a győztesek, ahol a vásárlási élmény része a fizetés.

Sármay Bence: Igen és most én kérdeznék: mennyire hosszúnak tűnik két perc? Egy fogmosásra elég, de arra már nem, hogy egy tojást keményre főzzünk, vagy végig hallgassuk kedvenc számunkat.  Egy internetes vásárlás során tízből hat vásárló ennyi idő alatt dönt úgy, hogy félbehagyja a folyamatot. Teljesen egyértelmű, hogy a gyorsaság és a gördülékenység elvárás a vásárlók részéről. 

A valóság azonban az, hogy egy online vásárlás megrendelési folyamata átlagosan körülbelül 3 perc 20 másodpercig tart. Ez majdnem kétszerese a legtöbb fogyasztó türelmi határának. Azon dolgozunk, hogy hasonlóan a bolti érintéses fizetési élményhez, az online vásárlás is sokkal gördülékenyebb legyen. 

A Click To Pay megoldással, amelynek elterjesztését a Visa prioritásként kezeli, a kártya regisztrációja biztonságos módon a bankon keresztül történik, utána bármely további vásárlásnál, ahol ez a fizetési mód elérhető, egyetlen kattintással azonosíthatjuk magunkat, és indíthatjuk a fizetést. 

Milyen további, a mindennapi pénzügyeket megkönnyítő innovációk lehetnek elérhetők a magyar kártyabirtokosok számára?

Sármay Bence: Hányszor járunk úgy, hogy nézegetjük a mobilbankban a számlakivonatunkat és próbálunk visszaemlékezni, mit vettünk a Kukutyin Bt-nél. A tranzakciós adatokat ki tudjuk egészíteni logókkal és térképpel, így egy pillanat alatt beazonosítható, melyik boltban történt a fizetés, így kiderül például, hogy a sarki közértben vásároltunk vacsorára.

De van megoldásunk a Covid alatt robbanásszerűen megnőtt előfizetéseink átlátható kezelésére is, amely biztosítja, hogy a mobilapplikáción belül kontrolláljuk, számontartsuk azokat. Így nemcsak a következő éves díj levonása után döbbenünk rá, hogy még mindig előfizetünk a régóta nem használt szolgáltatásra.

Prémium programunkban pedig a már szinte megszokott előnyökre rátettünk egy lapáttal, kibővítettük és a magyar piac sajátosságai szerint alakítottuk az elérhető szolgáltatások körét.

A Visa SmartDelay szolgáltatással a rendszeresen tapasztalható repülőtéri késéseket vészelhetik át kényelmesen a Visa prémium kártyabirtokosok. A magyarországi bankok által kibocsátott lakossági Visa prémium kártyával rendelkező ügyfelek október elejétől a budapesti reptér Platinum Lounge szolgáltatást is igénybe vehetik. Ezen felül az Visa Infinite kártyabirtokosok a bécsi reptéri várót is díjmentesen használhatják.

Tekintsünk egy kicsit túl 2024-en, mit tud a Visa a jövő fogyasztójáról, a ma még kiskorú Alfa generációról?

Sármay Bence: A Visa nemrégiben készült tanulmányából kiderül, hogy az Alfáknak teljesen világos elképzelésük van arról, hogyan alakítja majd a technológia a jövőjüket: a fiatal válaszadók szerint az AI, a VR, a robotok és az intelligens asszisztensek szerves részét képezik majd a karrierjüknek.

A válaszaikból kitűnik, hogy a kényelmet keresik mindenekelőtt: olyan megoldásokat, amelyek figyelem és idő ráfordítása nélkül megkönnyítik az életüket.

Az Alfa generáció zökkenőmentes digitális élményeket vár, a kényelemre törekszik a mindennapjai során. 

Néhány érdekesség az itthoni felmérés eredményeiből: Magyarországon az Alfa generációs gyerekek mintegy 55%-a keresett már pénzt az elmúlt időszakban, ebből 66%-uk a technológia segítségével tett szert jövedelemre.

Az Alfa generáció munkavállalással kapcsolatos elképzeléseit egy világ választja el a jelenleg megszokottól, hiszen a Magyarországon megkérdezett gyerekek 79%-a saját maga főnökeként vagy mellékállásban vállalkozva képzeli el jövőjét, és csupán 6%-uk szeretne alkalmazottként dolgozni.

Hogyan hat ez a kereskedelemre?

Sármay Bence: Az online vagy offline áruházak előre megtervezett vásárlási élményeit napjainkban fokozatosan felváltják az ún. on-demand, azaz igény szerinti, azonnali vásárlások, amelyeket különböző alkalmazásokban böngészve bonyolítunk le.

A közösségi médiában is néhány kattintással vásárlókká válhatunk, ha megtetszik a kedvenc sportolónk futócipője.

Innen már csak egy lépés, hogy minden digitális érintkezési pont vásárlási lehetőséget kínáljon.

A nem is olyan távoli jövőben a világhálóra csatlakoztatott autónk akár a hazaúton is figyelmeztethet, és még a fizetési tranzakciót lebonyolítva fel is kaphatjuk az árut, ha az útba eső sportboltban kapható a néhány napja kinézett cipő.

Az interjú elején azt mondtad, hogy a fizetési folyamatok terén a mesterséges intelligencia új lehetőségeket és kihívásokat is hoz. Kifejtenéd, mire gondoltál?

Sármay Bence: Egyrészt a csalás elleni küzdelem a generatív AI egyik legizgalmasabb alkalmazási lehetősége, hiszen a hagyományos prediktív modellekhez képest példátlan mennyiségű adatot lehet elemezni és tanulni vele.

Harminc éve a Visa volt az első hálózat, amely mesterséges intelligencia-alapú technológiát alkalmazott a kockázat- és csaláskezelésben, úttörő szerepet játszva a modellek alkalmazásában a fizetések során. 

A biztonság, a Visa szuperereje, elsődleges prioritás számunkra minden egyes fizetésnél, legyen az kártyás, mobilos vagy éppen online. Kiemelt hangsúlyt helyezünk a csalásellenes és biztonsági technológiák folyamatos korszerűsítésére.

Az elmúlt öt évben 10 milliárd dollárt fektettünk rendszereinkbe. Korszerű fizetési technológiánk 500 egyedi jellemzőt értékel ki minden egyes tranzakcióra vonatkozóan valós időben, és 4,3 milliárd kártya adatait ellenőrzi szokatlan tevékenységek után kutatva.

2023-ban Európában a Black Friday napján körülbelül 9000 tranzakciót bonyolítottunk le másodpercenként. Ezek mindegyikét öt ezredmásodperc alatt ellenőrizzük csalás szempontjából.

Tehát öt ezredmásodperc alatt döntünk arról, hogy megvalósuljon-e a fizetés vagy sem. Csak összehasonlításképpen: egy szemhunyás körülbelül 120 ezredmásodpercig tart.

A mesterséges intelligencia következő generációja pedig képes arra, hogy több területről származó információkat felhasználva új felismeréseket generáljon, segítve a csalások elleni eszközök betanítását, amelyek így megalapozottabban és pontosabban különböztetik meg a csalárd tranzakciókat a jogszerű vásárlásoktól.

A generatív AI a munkamódszereket is átalakítja, fejlesztve a termékeket, az adatstruktúrát, a modelleket, a műveleteket és az infrastruktúrát.  A Visánál már most a kódolási hatékonyság 30%-os javulását tapasztaljuk, mivel az időigényes/ismétlődő feladatokat nagyon jól kezelik a generatív AI eszközök, így a programozók a nagy hozzáadottértékű kódok előállítására összpontosíthatnak.

Ugyanakkor a mesterséges intelligencia a fizetések terén is új kihívásokat jelent. 

A generatív AI-eszközök használatával a csalók valósághűbb adathalász átveréseket képesek alkotni, ami még nehezebbé teszi a fogyasztók számára az ilyen próbálkozások felismerését, hiszen ma már kevésbé jellemzőek az egykor árulkodó jellemzők, a helyesírási és nyelvtani hibák. Mindez további nehézséget jelent a vállalkozások és a fogyasztók számára is, akiknek alkalmazkodniuk kell ezekhez az új fenyegetésekhez.

Címlapfotón Sármay Bence, a Visa Magyarországért felelős területi vezetője, Fotó forrása: Visa Magyarország