Egyre többet hallani az AFR 2.0, a QR-kód 2.0 kifejezéseket. A GIRO Zrt. vezérigazgatójával, dr. Selmeczi-Kovács Zsolttal beszélgettünk arról, milyen változásokat hozhat az AFR 2.0, milyen további fejlesztéseket, szolgáltatásokat tervez a GIRO Zrt. a következő 1-2 évben és hogyan fejlődhet tovább az azonnali fizetési ökoszisztéma.
1. Melyek voltak a GIRO Zrt. legjelentősebb eredményei 2021-ben? Ezek az eredmények mit jelentenek a számok tükrében?
dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: Az azonnali elszámolás központi rendszere továbbra is problémamentes üzemelés mellett szolgálja ki a hazai pénzforgalmat, sikeresen teljesíti a tranzakciók permanens feldolgozását.
A bevezetés óta eltelt másfél éves időszak alatt több mint 215 millió darab tranzakció került elszámolásra, több mint 34 billió forint értékben. A tranzakciók 99,9996%-át a központi rendszer 1 másodpercen belül dolgozta fel.
2020. december 1-jén indult el a fizetési kérelmek tömeges benyújtására kialakított szolgáltatásunk, a GIROFix, aminek a szolgáltatási köre június 1-től tovább bővült. Immár másodlagos számlaazonosítóra, úgy mint mobilszámra, e-mail címre, adószámra, adóazonosító jelre is küldhetnek fizetési kérelmet a GIROFix üzleti felhasználói.
Megújításra kerül a tanúsítványkezelés, valamint elszámolásforgalmi rendszereink környezeti megújítását is megtettük az idén. További vizsgálatokat és elemzéseket végeztünk a készpénzmentesítés és digitalizáció jegyében, melyekben több, kisebb és nagyobb projekt előkészítésén dolgozunk.
2. Hogyan értékeled az azonnali fizetési rendszerre épülő kiegészítő szolgáltatások eddigi eredményeit?
dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: Egy olyan időszak volt mögöttünk a Covid miatt, amely segítette a digitalizáció előretörését, az online fizetések térhódítását, ugyanakkor a már meglévő digitális megoldások tudtak érvényesülni. Egyfelől amiatt, mert az ügyfelek számára is hirtelen történt a változás, a legegyszerűbb, legismertebb, már használatban lévő megoldások felé történt az átterelődés – pl. kártya használat.
A hazai fizetésforgalmi szereplők már megjelentek néhány ráépülő innovatív megoldással, amelyek közül a QR kódos fizetés lehetősége kiemelendő. Ezen felül örömteli látni, hogy több hazai bank szintén bevezette a fizetési kérelem szolgáltatást, amelyet a GIRO Zrt. már az azonnali fizetési rendszer bevezetésének első napjától biztosít.
A teljes siker azonban ennél a szolgáltatási elemnél is akkor jöhet el, amikor minden bankszámlával rendelkező ügyfél címezhetővé is válik fizetési kérelmekkel, amelyhez célszerű a teljes hazai bankszektor csatlakozása.
3. Mit jelent majd a piac számára az AFR 2.0 és a QR-kód 2.0? Mikor válnak majd ezek elérhetővé?
dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: A QR kód, vagy egy ezzel egyenértékű szabványosított adatátviteli mód bevezetése elengedhetetlen, hogy az azonnali fizetés hatékonyan támogassa egy innovatív fizetési mód elterjedését a C2B fizetési helyzetekben. A bolti fizetéseknél így gyorsabban terjedhet el az azonnali átutalás használata.
Az azonnali átutalás gyakorlatilag egy szempillantás alatt megvalósul, ezért szükséges, hogy az ezt megelőző lépések -a címzés és az összeg bevitele is- hasonlóan gyorsan történhessen meg.
A mostanában több helyen emlegetett AFR 2.0 valójában azt jelenti, hogy a végfelhasználók számára is láthatóvá válik az azonnali átutalás, gyakorlatilag a mindennapi fizetési helyzetekben használható megoldássá válik.
4. Milyen változásokra számítasz az AFR 2.0 és a QR-kód 2.0 eredményeként?
dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: A cél, hogy az azonnali fizetési infrastruktúra előnyei a fizetési láncban szereplő minden érintett számára kézzelfogható értéket jelentsen. Legyen az a kereskedő, a vásárló fél, a köztes szereplők, mint például a bankok és az egyéb fintech vállalatok.
Számukra az új azonnali fizetési megoldások gyorsabb és a nap végén olcsóbb fizetési opciót kínálnak ennek eredményeként.
Elsősorban a készpénzes tranzakciókkal szemben látunk hatalmas potenciált a számok emelkedésére, ugyanakkor az átutalás és a kártyás tranzakciók közti verseny is fokozódni fog, amelynek végül az ügyfelek lesznek a haszonélvezői mind technikai, mind árazási oldalon.
5. A GIRO Zrt. idén elindított egy piaci edukációs programot, amelynek keretében a vállalkozások, kereskedők figyelmét kívánja felhívni az új elektronikus fizetési módokban rejlő lehetőségekre. Milyen részekből, eszközökből áll ez a program?
dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: A GIRO Zrt., mint az azonnali fizetési rendszer üzemeltetője, aktív szerepet kíván betölteni a piac edukációjában, az új elektronikus fizetési lehetőségek megismertetésében. Amellett, hogy évek óta két edukációs weboldalt is működtetünk (statisztikai adatok megismeréséhez pénzforgalom.hu, fiatalok edukációjához észpénz.hu oldal) alapvető eleme az a jó gyakorlat, ami szerint konzultációs lehetőséget biztosítunk a meglévő és potenciális partnereink számára.
2021-ben a korábbiaknál is aktívabban jelentünk meg ebben a témában. Jelen voltunk szakmai konferenciákon, valamint az online térben interjúkkal, szakmai írásokkal egyaránt. Ennek egyik tetőpontja az év végén megjelent Fizetési kérelemről szóló szakmai tanulmányunk, valamint a témában megrendezésre kerülő webináriumunk.
Nagyszerű élmény volt, és egy kivételes visszaigazolása annak, hogy a piac igényli az edukációt és kimagasló érdeklődést tanúsít a téma iránt, hiszen a résztvevők száma is minden várakozást felülmúlt.
6. Milyen további fejlesztésekre, szolgáltatásokra számíthatunk a következő 1-2 évben a GIRO-tól?
dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: Számos meglévő és a közeljövőben indítandó fejlesztésünk van, valamint még több innovációs lehetőséget vizsgálunk, amelyek közül néhány megvalósításra kerülhet a következő években.
A GIRO elkezdte megvizsgálni a platformkoszolidáció lehetőségét, amely egy hosszabb folyamat lesz.
A QR kódos fizetés hazai elterjedésében is fontos szerepet kívánunk vállalni, ennek jelenleg az előkészítő szakaszában tartunk.
Fontos fejlesztésünk lesz a Fizetési kérelem új benyújtási csatornája, amely a GIROHáló helyett nyílt internet használatával teszi alacsonyabbra a belépési korlátot, így bővítve a felhasználói kört.
A bankszektorban a legújabb felkapott kifejezés a „Beyond banking”, amelyben mi is nagy lehetőségeket látunk. Ebben a témakörben is elindultak egyeztetések a hazai bankokkal, hogy milyen szolgáltatási elemek kapcsán tudunk számukra értéket teremteni, hogyan tudunk könnyíteni a bankok fejlesztési terhein a központi szerepvállalásunkkal.
Ezek mellett természetesen a már meglévő szolgáltatások fejlesztése is zajlik a háttérben, amely az üzembiztonság és a gyorsaság fenntartását és még magasabb szintre helyezését szolgálják. Kevésbé látványos fejlesztésekről beszélünk ezekben az esetekben, ugyanakkor ezek a legfontosabbak számunkra.
7. Mik a várakozásaid az azonnali fizetési ökoszisztéma további fejlődésével, átalakulásával kapcsolatban a következő 1-2 évben? Véleményed szerint kik lesznek azok a szereplők, amelyek katalizálják majd az azonnali fizetésre épülő új fizetési megoldások terjedését?
dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: A GIRO Zrt. elsősorban a fizetésforgalmi szegmensre fókuszál, és azt látjuk, ezen a területen is fokozódó verseny várható a már meglévő banki, a feltörekvő fintech és egyelőre az ajtónál sorakozó bigtech versenyzők között.
Azt mindenki látja, hogy a fizetés már sok esetben nem kártyával, hanem mobiltelefonnal vagy okosórával történik. További lehetőséget kínálnak az ezeket is helyettesítő biometrikus fizetési helyzetek, amelyek mellett további potenciál rejlik a háttérfolyamatok újragondolásában is. Ezek közül, amelyik a GIRO Zrt.-t a legjobban érinti, mi szerint ezek a fizetések nem feltétlen kártyatársaságokon keresztül, hanem azonnali átutalással, direktben történhetnek.
Valamint kérdés, hogy milyen további ügyfélélményt tudnak kínálni a piac szereplői az ügyfeleknek, amely akár különböző keresztértékesítésekkel is létrejöhet, vagy pedig olyan interakciókat nélkülöző megoldásokkal, amelyek egyszerűbbé teszik az életünket.
Ilyen jövőbeni helyzetek lehetnek például, amikor egy tankolás során nem szükséges az ügyfél által indított fizetési tranzakció, hiszen az automatikusan megtörténik, például a rendszám alapján. Vagy például határátlépéskor automatikusan megtörténik az utasbiztosítás megkötése, amelynek záró időpontja az újabb, immár befelé történő határátlépés – a geolokációs adatok alapján.
Úgy gondoljuk, hogy a változások katalizátorai egyfelől az okostelefonok, szűkebben értelmezve a fizetési applikációk lesznek, amelyek mindannyiunk zsebében ott vannak, és képesek akár NFC, de az egyre inkább favorizált QR kód alapú fizetésekre is.
Azt láthatjuk, hogy a hazai pénzintézetek felismerték ennek a fontosságát, de mellettük több nemzetközi fintech/bigtech vállalat is jelentős szerepet igyekszik kihasítani magának ebből a piacból, és szerintünk ez a verseny folytatódni is fog.
Emiatt is fontos, hogy a hazai bankok a törvényi keretek között az együttműködésre is fókuszáljanak az igencsak erősnek mondható piaci verseny mellett.
A közeljövőben a GIRO ebben is támogatást kíván nyújtani a bankoknak.
Valamint kiemelném, hogy végeredményben a fizetési megoldások felhasználói azok, akik a kulcsszereplői annak, hogy mennyire terjednek el az innovatív fizetési megoldások, így tehát rendkívül fontosnak tartjuk az edukációt, mind lakossági, mind vállalati felhasználói körben is. Visszautalva egy korábbi kérdésre, a GIRO is szerepet vállal ebben, jó példát mutatva, ahogyan a szektor összes szereplője számára elengedhetetlennek tartjuk ezt a fajta feladatot.
Címlapfotón dr. Selmeczi-Kovács Zsolt, a GIRO Zrt. vezérigazgatója. Címlapfotó forrása: GIRO Zrt.