A Magyar Nemzeti Bank (MNB) Fintech és Digitalizációs jelentése hagyományosan górcső alá veszi a biztosítási szektor digitális fejlettségét is. Szerzőnk, Székely Sándor insurtech szakértő, aki a biztosítói iparág digitalizációjának külső partneres vonalát mélyelemzi, kiemelve azt az irányt, ami lökést adhat a digitalizáció középtávú felgyorsulásának.
A biztosítók működésének sajátossága, hogy a legfajsúlyosabb folyamatuk, a biztosítás értékesítése csak kisebb részben van biztosítón belül. Az értékesítés nagyobb hányadát az alkuszok és egyéb külső partnerek (pl. bankok, kiskereskedők, utazási irodák) végzik.
Az MNB 2022-es számai alapján a külső értékesítés aránya termékkategóriától függően 50-80%. A nemzetközi trendek afelé mutatnak, hogy a külső partnerekkel ökoszisztémában létrejövő biztosítói értékesítés részaránya és jelentősége növekszik.
Azok az ügyfelek, akik a külső partnernél kötik meg a biztosításukat, az adott biztosítással kapcsolatos ügyintézéseikhez is a külső partnert keresik majd meg.
Így a biztosítói működés digitalizálásának egyik sarokköve, hogy ezekkel a külső partnerekkel minél zártabb digitális folyamatok valósuljanak meg.
A magyar biztosítói szcénában a 2000-es évek második felében a legnagyobb izgalmat a KGFB kampányok biztosították. A Netrisk és alkusztársai óriási állománymozgásokat generáltak és kikényszerítették a kötelező biztosítások díjkalkulációjához, valamint az ajánlatok beküldéséhez szükséges API-k (webservice-ek) létrejöttét.
Ez a digitalizáció akkor nagyon előremutató és biztató volt, európai szinten is az élen voltunk. Sajnos azóta megálltunk a fejlődésben.
Mit érdemes szabványosítani?
Képzeljük el, hogy ha a csavart nem szabványosították volna: a mostani hatlapfejű csavar mellett lenne háromszögfejű, négyszögfejű és minden minta, amit el lehet képzelni. Elég nehéz helyzetben lenne egy autógyártó, aki sok beszállító alkatrészeiből akar összeépíteni egy autót. Nagyjából ebben a helyzetben van egy olyan alkusz, aki most biztosítások összehasonlításával szeretne foglalkozni.
Az összes biztosító API megvalósítását fel kell térképeznie és folyamatosan követnie kell a változásokat. Nem véletlenül nem kapott sokáig kihívót a Netrisk: óriási befektetés ebbe a világba belépni a szabványos API-k hiánya miatt.
Két szinten érdemes a szabványokat kialakítani
- Fektessük le azokat a logikai szolgáltatásokat, amiket a biztosítóknak nyújtani érdemes. Itt nem kellene megállni a jelenlegi díjtarifáló és ajánlatbeküldő szolgáltatásoknál. Az állományápoláshoz vagy kárkezeléshez tartozó szolgáltatások szabványosítása nagyban megkönnyítené az alkuszokkal és szolgáltató partnerekkel történő együttműködést.
- A logikai szolgáltatások mellett egyezzünk meg olyan technológiai szabályokban, amelyek biztosítják, hogy a különböző biztosítók szolgáltatásai technológiailag ugyanolyanok legyenek. Egy utasbiztosítás díjtarifáló API-ja teljesen egységes lehet mindamellett, hogy a különböző társaságok más tarifát vagy más kedvezményeket biztosítanak.
Kinek jó ez?
Szabályozó hatóságok
A szabványosítás egyértelműen versenyélénkítő és magasabb szintű ügyfélkiszolgálási szintet hoz magával. Az etikus életbiztosítási koncepció vagy a minősített fogyasztóbarát otthonbiztosítás is ezen elvek szerint került kialakításra. A szabványos API-k kialakítása a legjobb, amit ezen célokért megtehetünk.
A szabványos API-knak köszönhetően nagyságrenddel kisebb erőforrást igényelne egy összehasonlító alkuszi oldal elindítása vagy bekötni egy utazási iroda weboldalára több biztosító utasbiztosítási ajánlatát.
Az állománykezelési API-k kiajánlásával az ügyfelek az alkuszaiknál is elvégezhetik a biztosításaik módosítását, netán egy felületen láthatják a több különböző biztosítónál lévő szerződéseiket.
Komoly lökést fog adni a szabványosításnak az Európai Bizottság regulációs tervezete, ami a biztosítói adatok megosztását is kötelezően előírná.
A regulációs szabályozás életbe léptetésére pontos dátum még nincs, de vélhetően 2025 környékére az alábbiakat kellene megvalósítanunk a magyar biztosítói világban:
- Ki kell alakítani egy API szabványt arra, hogyan adja át minden biztosító a nem-élet szerződéseinek adatait harmadik fél részére, amennyiben ezt az ügyfél kéri.
- Ki kell alakítani annak a módját, hogy ezt az ügyfelek hogyan kérhetik valamilyen központi, egységes módon.
A fenti regulációs terv a PSD2-es tapasztalatokra épít és levonja azt a következtetést, hogy a PSD2 azért nem tudott átütő eredményt elérni, mert nem definiáltak benne API szabványokat.
A bankok ugyan kialakítottak kívülről hívható szolgáltatásokat, de pont ugyanolyan kaotikus szabványtalanságban, ahogy a biztosítók tették ezt a 2000-es években Magyarországon.
A javasolt PSD3-as szabályozás banki oldalon is kimondja, hogy a technológiai szintű API szabványosításra is szükség van.
Kapcsolódó cikkek:
Biztosítók
A biztosítók jelenleg együtt élnek azzal a problémával, hogy egy új termék piacra vitele során a termékük csak jelentős költség és egyeztetések árán tud bekerülni az alkuszi szoftverekbe vagy bármely más partner rendszerébe.
Minden alkusz szoftver fejlesztőjével külön le kell egyeztetni az interfészeket és jellemzően külön meg is kell fizetni őket.
A szabványosított API használata esetén ez a költség és egyeztetési munkaigény kisebbé válna, tized annyiba kerülne, mint a jelenlegi környezetben.
Furán hangzik, de egy szabványos környezetben a biztosítói oldali interfészek megtervezése is leegyszerűsödik: nem kell sokat gondolkodni azon, milyen szolgáltatások legyenek és azoknak milyen paraméterezése legyen.
Biztosításközvetítők
A személyes üzletkötést végző biztosításközvetítők számára a szabványok hatása az lenne, hogy az általuk használt szoftverekbe jóval több termék kerülne bele az olcsó implementálhatóság miatt. Ezáltal az ügyfeleiket jóval magasabb színvonalon szolgálhatnák ki, jelentős többletmunka nélkül.
A netes alkuszi piacon monopol helyzetben van a Netrisk. A monopol helyzet egyik oka, hogy a jelenlegi biztosítói API-k sokszínűsége (és néhány funkcionalitás hiánya) miatt egy netes összehasonlító oldal létrehozás milliárdos beruházás. Ez egy akkora belépési korlátot jelent, ami miatt nehezen tud innovatív új szereplő elindulni.
A versenyt biztosan élénkítené, ha a szabványos API-k miatt kisebb költséggel lehetne erre a területre belépni.
Ökoszisztémák
A szabványos API-k létrehozása és funkcionális kiterjesztése katalizátorként hatna a biztosítási ökoszisztémák fejlődésére. A különböző beépített biztosítások technikai implementációja a szabványos technológia mellett egyszerűvé válna.
A bankbiztosítási világ konnektívvá válna, elfelejtenénk a havi excel küldéseket, a biztosító nem a kárbejelentéskor ismerné meg először az ügyfeleit. A webshop fejlesztők, webshop motorok eleve felkészülhetnének, hogy fogadni tudják a szabványos biztosítási szolgáltatásokat.
Kapcsolódó cikkek:
[Forrás: DBX Blog] | Címlapfotó: stock.adobe.com | Licenc: FinTech Group Kft.