A számlázócégek, a vállalatirányítási rendszereket szállítók új szolgáltatási lehetőségeket látnak a nyílt bankolásban. A gazdasági válság miatt nehéz helyzetbe került vállalkozások pedig testreszabott finanszírozáshoz juthatnak. Vladimir Pintea, a Salt Edge nyílt bankolásért felelős vezetője a FinTechShow-n bemutatta, hol tartunk most és mire számíthatunk a nyílt bankolás területén 2021-ben.

A Salt Edge felmérése alapján a nyílt banki lefedettséget tekintve Magyarország az Egyesült Királyság (96 %), Portugália (92 %), Németország (90 %) és Hollandia (90%) után 85 %-os lefedéssel az 5. helyen áll.

További 3 ország érte el a 80 %-os lefedettséget, míg a lemaradóknál a legjellemzőbb ok, hogy a Berlin Group nemzetközi szabványait helyi specifikumokkal egészítették ki, így a bankok számára (is) a felkészülés lassabb és költségesebb.

Nehéz kezdetek

Európában a PSD2 Irányelvben rögzített hozzáférési kötelezettség az ügyfelek fizetési számla tranzakciós adataihoz 6000-nél is több bankot érint. Tekintve, hogy a szabályozás nem jelölt ki kötelezően alkalmazandó szabványt a hozzáférést biztosító API-k tervezésére és működtetésére – csupán nemzetközileg elismert, széles körben alkalmazott nyílt szabvány alkalmazását írta elő -, a bankok és a szabványosító intézetek több irányba indultak el.

Ennek eredményeként a fintech cégeknek jelenleg több mint 100 féle ajánlásnak, szabvány dokumentumnak kell megfelelniük, ha Európa összes bankját szeretnék elérni.

A Salt Edge API aggregációs szolgáltatásai erre a helyzetre adnak mindkét fél számára hatékony megoldást.

A Salt Edge-ről röviden

A Salt Edge biztonságos banki integrációt kínál lehetővé téve ezzel partnereinek, hogy az ügyfeleik számára valós idejű adatokon alapuló értéknövelt szolgáltatásokat nyújtsanak.

Miért nehéz a bankokkal?

A banki API-khoz a hozzáférés és az együttműködés során a Salt Edge több mint egy éves tapasztalatai alapján:

• nehézkes, lassú regisztrációs és kommunikációs folyamatok a bankoknál.
• A banki API dokumentációk jellemzően nem teljeskörűek és nem egyértelműek. Akár 1 hétig is eltart, amíg support csoportok válaszolnak a feltett kérdésekre.
• A banki sandbox-környezet gyakran nem eIDAS kompatibilis.
• A sandbox környezetet a bankok gyakran csak egyetlen use-case-re készítették el – ez pedig nem elegendő a nyújtani kívánt szolgáltatások teszteléséhez.
• Az erős ügyfélhitelesítés kezelésére kidolgozott ügyfélút túlságosan bonyolult, amely rossz ügyfélélményt eredményez. Pl. nem ritka, hogy a banki folyamat során 2 vagy akár több ügyfél felhatalmazásra is szükség van.

Paradigmaváltás: 2021 lehet a nyílt bankolás éve

A nyílt bankolás potenciális nyertesei azok a bankok lesznek, amelyek tiszta, érthető dokumentációval, kiváló teljesítményű API-kat építettek – pl. az RBS, a BBVA, vagy az ERSTE Csoport. Ezek a bankok az API-knak és a partnerségen alapuló üzletpolitikának köszönhetően számos fintech alkalmazást tudnak majd ügyfeleiknek kínálni.

Várakozások szerint:

• Az API-k segítségével – üzleti alapokon – elérhetővé válnak a hitelkártya,- a megtakarítási és hitelszámla információk, így akár 360 fokos képet is kaphatunk majd az ügyfelekről.
• A banki oldalon felgyorsul a válaszadás ideje és várhatóan a harmadik feles szolgáltatói ügyfélutak is egyszerűbbé válnak.
• A felhasználói edukáció egyre szélesebb tömegeket ér el, ami egyértelműen növeli az igényt a szolgáltatások iránt.

Leggyakoribb alkalmazási esetek

Gyorsabb hitelvizsgálat, testreszabott hitelek lehetősége

A gazdasági válsággal és a COVID-dal terhelt környezetben a gyorsabb, pontosabb hitelminősítés különösen fontos. A hitelnyújtó pénzintézet a számlainformációs (AISP) API segítségével a hiteligénylő magánszemély valós idejű pénzügyi adataihoz hozzáférhet, melyből megismeri a költési szokásait. Az ügyfél fizetéséről, rendszeres jövedelméről közvetlenül a banki adatokból nyer hiteles információt.

A jövedelem és a költések alapján a hitelnyújtó intézet kisebb kockázattal, a várható szükségletekhez jobban igazodó hitelösszeget és összességében megfelelőbb hitelkonstrukciót tud nyújtani az ügyfélnek. A gyors hitelek a kisvállalkozások számára is kiemelten fontosak ebben az időszakban.

Forrás: Open Banking Reality, FinTechShow 2020, Vladimir Pintea, Salt Edge

Személyes vagy kisvállalati pénzügyi menedzsment alkalmazások

A számlainformációs adatok a személyes pénzügyi menedzsment szolgáltatók számára temérdek lehetőséget adnak. Az ügyfeleik egyetlen alkalmazásból elérhetik bank,- és más pénzügyi szolgáltatóikat, hűségkártyáikat, vagy akár a beépített algoritmusoknak köszönhetően megtakarítási ötleteket is kaphatnak.

A feledékenyeknek, az elfoglalt családanyáknak nagy segítség lehet a fizetési emlékeztetők beállíthatósága is.

Forrás: Open Banking Reality, FinTechShow 2020, Vladimir Pintea, Salt Edge

Számlázó és ERP vállalkozások

Az online számlázó cégek számára az ügyfeleik számlázófiókjának a számlainformációs adatokkal való összekapcsolása lehetőséget ad arra, hogy valós időben láthassák kintlévőségeik helyzetét. A valós idejű, hiteles és automatizált, gépi úton feldolgozható információkkal az ERP szoftverek segítségével lényegesen jobb minőségű, mélyebb elemzések, előrejelzések készíthetők.

A jobb üzleti döntések mellett fontos szempont a gyors, pontos könyvelés is. Az online számlázót használók a könyvelőik számára megadhatják a hozzáférést a fiókadatokhoz és az aggregált számlaadatokhoz.

Forrás: Open Banking Reality, FinTechShow 2020, Vladimir Pintea, Salt Edge

Albérlet-közvetítéssel foglalkozó szervezeteknél felgyorsul a potenciális albérlő pénzügyi helyzetének igazolása – Az albérlő akár 4-5 perc alatt is valós idejű, hiteles képet tud mutatni saját anyagi helyzetéről, elősegítve ezáltal a bérbeadó pozitív döntését.

Adományozás új formája: A vásárolt összeg felkerekítéséből származó aprópénz azonnali, automatikus eljuttatása alapítványokhoz, segélyszervezetekhez a nyílt bankolás egyik fontos, mindenki számára elérhető társadalmi, szociális értéke.

Az API-k minőségének, teljesítményének javulásával számos új megoldás jelenhet meg Európa térképén, és a Salt Edge által beazonosított 50+ use case egyre nagyobb mértékben válhat valós, elérhető szolgáltatássá.

Az “Online jegyet” vásárlók számára hozzáférést biztosítunk a FinTechShow online videókonferencia platformhoz, amelyen 2020.12.31-ig megtekinthetők az előadások, a 3D-s kiállítói tér és kapcsolatot építhetnek egymással a résztvevők. FinTechShow program itt. Összes videó listája itt: Playlist.

Címlapfotón Vladimir Pintea, a Salt Edge nyílt bankolásért felelős vezetője, aki online jelentkezett be a FinTechShow helyszínén és az online videokonferencia platformon. Forrás: FinTechZone.hu