Nyílt bankolás, ahogy a profik csinálják

írta | 2022. 08. 16. | API bankolás, Nemzetközi digitális bankolás, Open banking, Összes hír

FinTechShow-6.0-Kodban-a-jovonk
A nyílt bankolás (open banking) és az API alapú pénzügyi megoldások világszerte egyre népszerűbbek. Európa és az Egyesült Királyság az API platformok és megoldások tekintetében ma még az élen jár, de Ázsia és Latin-Amerika rakéta sebességgel jön fel. A bankok világszerte új API alapú üzleti modellekkel kísérleteznek: a Deutsche Bank a beágyazott pénzügyi megoldásokban (embedded finance, BNPL), a szingapúri DBS bank, a Banco do Brasil és a Starling Bank a nyílt pénzügyi piacterekben látja a bankolás jövőjét – derül ki a Platformable 2022. második negyedévében végzett kutatásából. A bankok jövőjével és a jövő digitális bankolásával részletesen is foglalkozunk 2022. október 12-én a hatodik FinTechShow-n.

Az adatelemzésekkel és digitális folyamatok kialakításával foglalkozó spanyol startup globális felmérése szerint jelenleg 1 578 nyílt banki API platform működik, amelyeken 5 564 API érhető el. [A Magyarországon elérhető, nyílt bankolásra épülő megoldásokat bemutató “Nyílt bankolás Magyarországon | Megoldások és lehetőségek” c. FinTechZone kiadvány itt érhető el.]

Európában az összes platform 73,5%-a, közel 1 160 API platform működik, melyek összesen 2 537 API terméket kínálnak. Bár Európa vezető szerepe ma még megkérdőjelezhetetlen, a platformok számának növekedése az elmúlt 1 évben lelassult, alig 3 %-os mértéket mutat. Ezzel szemben az APAC és a LATAM régiókban nagyon gyors a növekedés (44% illetve 24 %), részben annak köszönhetően, hogy a szabályozás eredményeként az üzleti környezet kiszámíthatóbb lett.

Platformable - open banking trends report

Open Banking/Open Finance Trends Report, forrás: Platformable.com

Az európai platformokon túlnyomó részben (80%) a szabályozás által előírt API-k (PSD2-es API-k) érhetők el, de látható méretekben növekszik a piaci alapokon fejlesztett és kínált API megoldások száma is. Ígéretes a KYC (know-your-customer), az ügyfélazonosításhoz, -hitelesítéshez, valamint a hitelezéshez, kereskedéshez kapcsolódó API-k számának növekedése is.

Az API-k diverzifikálódása és az API alapú megoldások sokszínűsége hozzájárul új nyílt bankolási modellek kialakulásához, és a fintech megoldások számának növekedéséhez.

Platformable - Open Banking Trends Report - 02

Open Banking/Open Finance Trends Report, forrás: Platformable.com

Új üzleti modellekkel kísérleteznek a bankok

Egyre több bank keres újabb bevételi lehetőségeket és kísérletezik nyílt bankoláson alapuló üzleti modellekkel. A felmérés rámutatott arra, hogy az üzleti kockázatvállalás még mindig alacsony a bankoknál, így többségében olyan modelleket keresnek, ahol az ügyfél- és a partnerkapcsolat is a banknál marad.

Példák a szabályozói megfelelésen túlmutató nyílt banki modellekre:

  • Prémium API hozzáférés: API hozzáféréseket, vagy API alapú termékeket piaci feltételek mellett kínál a bank a harmadik feles szolgáltatóknak.
  • Partner API-k: A bankok nem-versenyző fintech megoldásokat keresnek, melyekkel saját ügyfeleiket szolgálhatják ki. Az ilyen megoldásokat nyújtó fintech cégek számára hozzáférést biztosítanak a szolgáltatás nyújtásához szükséges API-khoz.
  • Banking-as-a-Service (BaaS): A bank a legalapvetőbb funkciókhoz white-label hozzáférést nyújt a fintech cégek, nagyvállalatok számára, amelyek ezekre az API-kra építik fel saját szolgáltatásaikat. A bank számára a BaaS új bevételi forma és egyben a saját infrastruktúrájának nagyobb kihasználtságát is jelenti.
  • Pénzügyi szolgáltatások piactere: A bank saját és harmadik feles szolgáltatók alkalmazásait, megoldásait használja szolgáltatási portfóliójának növeléséhez, illetve kínálja külső szolgáltatások kialakításához.

#1 Starling Bank: Bank-as-a-Platform modell

A brit Starling API piactere Európában a legfejlettebb és globális szinten a szingapúri DBS bankkal osztozik a világelső címen. A Starling API piacterén évek óta elérhető már a Banking-as-a-Platform (BaaP) együttműködési forma, amelynek keretében többek között kereskedők, e-kereskedők, fintech cégek számára pénzügyi szolgáltatásaik kialakításához biztosít API hozzáféréseket.

A társaságok a Starling API piacterén kiválaszthatják a számukra szükséges modulokat, termék-elemeket, melyekkel például egyedi megtakarítási számlát, folyószámlát, betéti kártyát kínálhatnak az ügyfeleknek. A cégek a Starling banki engedélyét használják, így elkerülik a hosszadalmas engedélyezési procedúrát.

Az első BaaP partnerséget négy éve jelentette be a bank a Raisin online megtakarítási piactérrel. A Raisin a Starling API-k segítségével ügyfelei számára folyószámlát nyit, amelyen az ügyfelek betéteket gyűjtenek. A Raisin ezeket a betéteket kihelyezi a saját online piacterén lévő bankoknál. A fogyasztók így nemcsak a Starling, hanem más bankok megtakarítási kínálataiból is válogathatnak. A Raisin új ügyfelei ugyanakkor Starling ügyfelek is lesznek (legalább) a betéti számla vonatkozásában.

#2 Banco do Brasil (BB): API alapú nyílt piactér

A Banco do Brasil API programja két pilléren áll. Az egyik pillér egy nyílt ökoszisztéma, mely a BB nyílt pénzügyi API termékeit kínálja harmadik feles szolgáltatóknak, a másik a bank saját API portfóliója, mely BaaS modellben, vagy kétoldalú együttműködések keretében érhető el. A brazil bank jelenleg 20 API-t kínál, melyből 13 a szabályozói megfelelés eredménye.

#3 Deutsche Bank: “API First” és embedded finance modell

Szinte minden banki területen az API-k színes skáláját kínálja fejlesztői portálján; jelenleg 30 API-t kínál, melyből 10 szabályozás alapján kötelező, 8 ügyfélazonosítást, -hitelesítést támogató API és találunk hitelminősítést, hűségprogramokat, kereskedést támogató API-kat is. A DB fejlesztői környezetet és sandbox-ot is kínál a hálózatába tartozó harmadik feles partnereinek.

Az API-k harmadik feles szolgáltatók alkalmazásaiba integrálásával a partnerek többek között a DB számla- és kártyatermékeit is kínálhatják saját ügyfélkörük számára.

#4 Komercni banka: túl a szabályozói megfelelésen

A bank API programja 3 pilléren áll: nyílt hozzáférésű API-k ( devizaváltás, jelzálogkalkulátor), partneri együttműködések alapján ügyféladatokhoz hozzáférést biztosító API-k és a PSD2 kötelező API-k.

Az egyik legnagyobb cseh számlázó megoldás, a Fakturoid pl. a Komercni Banka PSD2-s API-jait használja az egyéni vállalkozók és kisvállalkozások számlázási és banki folyamatainak egyszerűsítésére.

Nyílt bankolásra épülő projektek előkészítésében, számlainformációs (AISP), vagy fizetés-kezdeményezési szolgáltatás kialakításában segítséget nyújt a FinTechZone kiadója, a FinTech Group Kft., a témában a legtöbb tapasztalattal rendelkező hazai szakmai csapat. Kapcsolatfelvétel itt. 

Hogyan lesznek a bankokból tech cégek? Valóban ez az út a bankok számára? Hogyan látják az érintettek, a bankok, a fintech cégek és jegybank? Ezekkel a kérdésekkel is részletesen foglalkozunk 2022. október 12-én a hatodik FinTechShow-n. Részletek itt.

Címlapfotó forrása: Jonathunder,  Wikipedia. Licence: CC BY-SA 3.0
blank
blank

Aktuális cikkeink:

A szerzőről

blank

NÉMETH MONIKA

A Magyar Telekomnál szabályozással, majd “smart” projektekkel foglakozott. A pénzügyi szektorban végmenő digitális transzformáció kísértetiesen hasonlít a telko iparág átalakulására, így korábbi tapasztalatait most a digi pénzügyek világában hasznosítja. Ha ma lenne óvodás, akkor a PSD2 lenne belevarrva a takarójába. A #regtech trendeket és megoldásokat is vizsgálja a szabályozói kihívások mellett. #banktech #regtechguru

FINTECHSHOW 6.0

fintech fintechshow
Bankokból tech cégek? Kódban a jövőnk? A pénzügyi szektor aktuális digitális kérdései és a legújabb hazai fintech megoldások a hatodik FinTechShow-n.

SZAKIRÁNYÚ TOVÁBBKÉPZÉS

METU, MNB, compliance, továbbképzés
Pénzügyi digitalizációs és compliance tanácsadó szakirányú továbbképzés a Budapesti Metropolitan Egyetemen.

ELEKTRONIKUS FIZETÉSI MEGOLDÁSOK KÉZIKÖNYVE

elektronikus fizetés bankkártyás fizetés QR-kódos fizetés
Elektronikus fizetési megoldások kereskedőknek, vállalkozásoknak. A bankkártya elfogadástól a bankszámla alapú fizetési lehetőségeken át az integrált megoldásokig.

GPE softPOS

softpos gpe bankkartya elfogadas mobilon globalpayments
Androidos mobilod van? Töltsd le a GPE softPOS alkalmazást és fogadj egyszerűen érintés nélküli fizetéseket közvetlenül az okostelefonodon keresztül!