Az adatelemzésekkel és digitális folyamatok kialakításával foglalkozó spanyol startup globális felmérése szerint jelenleg 1 578 nyílt banki API platform működik, amelyeken 5 564 API érhető el. [A Magyarországon elérhető, nyílt bankolásra épülő megoldásokat bemutató “Nyílt bankolás Magyarországon | Megoldások és lehetőségek” c. FinTechZone kiadvány itt érhető el.]

Európában az összes platform 73,5%-a, közel 1 160 API platform működik, melyek összesen 2 537 API terméket kínálnak. Bár Európa vezető szerepe ma még megkérdőjelezhetetlen, a platformok számának növekedése az elmúlt 1 évben lelassult, alig 3 %-os mértéket mutat. Ezzel szemben az APAC és a LATAM régiókban nagyon gyors a növekedés (44% illetve 24 %), részben annak köszönhetően, hogy a szabályozás eredményeként az üzleti környezet kiszámíthatóbb lett.

Open Banking/Open Finance Trends Report, forrás: Platformable.com

Az európai platformokon túlnyomó részben (80%) a szabályozás által előírt API-k (PSD2-es API-k) érhetők el, de látható méretekben növekszik a piaci alapokon fejlesztett és kínált API megoldások száma is. Ígéretes a KYC (know-your-customer), az ügyfélazonosításhoz, -hitelesítéshez, valamint a hitelezéshez, kereskedéshez kapcsolódó API-k számának növekedése is.

Az API-k diverzifikálódása és az API alapú megoldások sokszínűsége hozzájárul új nyílt bankolási modellek kialakulásához, és a fintech megoldások számának növekedéséhez.

Open Banking/Open Finance Trends Report, forrás: Platformable.com

Új üzleti modellekkel kísérleteznek a bankok

Egyre több bank keres újabb bevételi lehetőségeket és kísérletezik nyílt bankoláson alapuló üzleti modellekkel. A felmérés rámutatott arra, hogy az üzleti kockázatvállalás még mindig alacsony a bankoknál, így többségében olyan modelleket keresnek, ahol az ügyfél- és a partnerkapcsolat is a banknál marad.

Példák a szabályozói megfelelésen túlmutató nyílt banki modellekre:

• Prémium API hozzáférés: API hozzáféréseket, vagy API alapú termékeket piaci feltételek mellett kínál a bank a harmadik feles szolgáltatóknak.
• Partner API-k: A bankok nem-versenyző fintech megoldásokat keresnek, melyekkel saját ügyfeleiket szolgálhatják ki. Az ilyen megoldásokat nyújtó fintech cégek számára hozzáférést biztosítanak a szolgáltatás nyújtásához szükséges API-khoz.
• Banking-as-a-Service (BaaS): A bank a legalapvetőbb funkciókhoz white-label hozzáférést nyújt a fintech cégek, nagyvállalatok számára, amelyek ezekre az API-kra építik fel saját szolgáltatásaikat. A bank számára a BaaS új bevételi forma és egyben a saját infrastruktúrájának nagyobb kihasználtságát is jelenti.
• Pénzügyi szolgáltatások piactere: A bank saját és harmadik feles szolgáltatók alkalmazásait, megoldásait használja szolgáltatási portfóliójának növeléséhez, illetve kínálja külső szolgáltatások kialakításához.

#1 Starling Bank: Bank-as-a-Platform modell

A brit Starling API piactere Európában a legfejlettebb és globális szinten a szingapúri DBS bankkal osztozik a világelső címen. A Starling API piacterén évek óta elérhető már a Banking-as-a-Platform (BaaP) együttműködési forma, amelynek keretében többek között kereskedők, e-kereskedők, fintech cégek számára pénzügyi szolgáltatásaik kialakításához biztosít API hozzáféréseket.

A társaságok a Starling API piacterén kiválaszthatják a számukra szükséges modulokat, termék-elemeket, melyekkel például egyedi megtakarítási számlát, folyószámlát, betéti kártyát kínálhatnak az ügyfeleknek. A cégek a Starling banki engedélyét használják, így elkerülik a hosszadalmas engedélyezési procedúrát.

Az első BaaP partnerséget négy éve jelentette be a bank a Raisin online megtakarítási piactérrel. A Raisin a Starling API-k segítségével ügyfelei számára folyószámlát nyit, amelyen az ügyfelek betéteket gyűjtenek. A Raisin ezeket a betéteket kihelyezi a saját online piacterén lévő bankoknál. A fogyasztók így nemcsak a Starling, hanem más bankok megtakarítási kínálataiból is válogathatnak. A Raisin új ügyfelei ugyanakkor Starling ügyfelek is lesznek (legalább) a betéti számla vonatkozásában.

#2 Banco do Brasil (BB): API alapú nyílt piactér

A Banco do Brasil API programja két pilléren áll. Az egyik pillér egy nyílt ökoszisztéma, mely a BB nyílt pénzügyi API termékeit kínálja harmadik feles szolgáltatóknak, a másik a bank saját API portfóliója, mely BaaS modellben, vagy kétoldalú együttműködések keretében érhető el. A brazil bank jelenleg 20 API-t kínál, melyből 13 a szabályozói megfelelés eredménye.

#3 Deutsche Bank: “API First” és embedded finance modell

Szinte minden banki területen az API-k színes skáláját kínálja fejlesztői portálján; jelenleg 30 API-t kínál, melyből 10 szabályozás alapján kötelező, 8 ügyfélazonosítást, -hitelesítést támogató API és találunk hitelminősítést, hűségprogramokat, kereskedést támogató API-kat is. A DB fejlesztői környezetet és sandbox-ot is kínál a hálózatába tartozó harmadik feles partnereinek.

Az API-k harmadik feles szolgáltatók alkalmazásaiba integrálásával a partnerek többek között a DB számla- és kártyatermékeit is kínálhatják saját ügyfélkörük számára.

#4 Komercni banka: túl a szabályozói megfelelésen

A bank API programja 3 pilléren áll: nyílt hozzáférésű API-k ( devizaváltás, jelzálogkalkulátor), partneri együttműködések alapján ügyféladatokhoz hozzáférést biztosító API-k és a PSD2 kötelező API-k.

Az egyik legnagyobb cseh számlázó megoldás, a Fakturoid pl. a Komercni Banka PSD2-s API-jait használja az egyéni vállalkozók és kisvállalkozások számlázási és banki folyamatainak egyszerűsítésére.

Nyílt bankolásra épülő projektek előkészítésében, számlainformációs (AISP), vagy fizetés-kezdeményezési szolgáltatás kialakításában segítséget nyújt a FinTechZone kiadója, a FinTech Group Kft., a témában a legtöbb tapasztalattal rendelkező hazai szakmai csapat. Kapcsolatfelvétel itt. 

Hogyan lesznek a bankokból tech cégek? Valóban ez az út a bankok számára? Hogyan látják az érintettek, a bankok, a fintech cégek és jegybank? Ezekkel a kérdésekkel is részletesen foglalkozunk 2022. október 12-én a hatodik FinTechShow-n. Részletek itt.