Az azonnali fizetés robbanás előtt áll, de azt nehéz megmondani, mennyi időre lesz szükség a tömeges elterjedéshez. A fizetési kérelem kiválthatja a sárga csekket, a csoportos beszedési megbízást, ám számos kérdés még tisztázatlan a szolgáltatók számára. Ha az ügyfélélmény elmarad a bankkártyás fizetéstől, ha nem lesz a piacépítést koordináló központi üzleti szereplő és ha a gazdaság fehérítése nem gyorsul fel, akár évtizedet is várhatunk az áttörésre – hangzott el az EWPN Azonnali fizetés meetupon.

Azt tudjuk, hogy 2019. július 1-én elindul a GIRO azonnali fizetési rendszere (AFR), melyhez további két kiegészítő szolgáltatás is kapcsolódik: a másodlagos számlaazonosító nyilvántartása és a fizetési kérelem. Azt is tudjuk, hogy indulástól minden 10 millió forint alatti, egyedileg indított átutalást automatikusan az AFR fogja bonyolítani és a tranzakció 5 másodperc alatt teljesül majd az év minden napján, napi 24 órában.

Az is látszik, hogy van potenciális piac, ahol az AFR jó esélyekkel indulhat, ha csak azt nézzük, hogy a számlafizetések és az e-kereskedelmi forgalom több mint 50%-a még készpénzben történik (lásd az Azonnali Fizetés Szolgáltató Centrum számait).

Igaz, a fizetési infrastruktúra elkészül július 1-ig, ám az még kérdés, mikorra, milyen hozzáadott értéket jelentő szolgáltatásokat lehet majd igénybe venni. A legfontosabb kérdések kerültek terítékre az első hazai azonnali fizetés meetupon, ahol az Erste Bank, a K&H Biztosító, a SIA és Payment Courier fintech startup vezetői, szakértői osztották meg gondolataikat.

Képen balról jobbra: Kozák Judit (moderátor), Mónus Ádám (Payment Courier), Schreiber Réka (Erste Bank), Pushkash Inna (SIA), Biczók Orsolya (K&H Biztosító). Fotó: FinTechZone

A 10 legfontosabb gondolat az azonnali fizetés meetupról

1. Az azonnali fizetést a kiegészítő szolgáltatások tehetik majd kézzelfoghatóvá a felhasználók számára. Ha a kiegészítő szolgáltatásokat a PSD2 (Módosított Pénzforgalmi Irányelv) nyújtotta lehetőségekkel is ötvözik a bankok, a harmadik feles szolgáltatók (pl. AISP, PISP), a fintech startupok, akkor ezek igazi áttörést jelenthetnek az azonnali fizetés számára.
2. Az azonnali fizetési rendszer elindulása előtt nehéz kitalálni, hogy az ügyfeleknek mire lesz szüksége. Az indulást követően, az azonnaliság élményének megtapasztalását követően a lakossági és az üzleti felhasználók már képesek lesznek olyan igényeket megfogalmazni, amelyek újabb kiegészítő szolgáltatásokat eredményezhetnek.
3. Szegmensenként, felhasználói esetenként kell az azonnali fizetési szolgáltatások értékajánlatát kialakítani. Például a fizetési kérelem a csoportos beszedési megbízáshoz képest magasabb ügyfélélményt nyújthat azok számára, akiknek fontos a pénzügyeik felett a kontroll. Emellett a bankok számára is egyszerűbb a a bankszámla váltás, ha fizetési kérelmet használnak (mint beszedési megbízást).
4. A fizetési kérelem bevezetése a bankoknak nem kötelező, így nagy kérdés, hogy azt a szolgáltatást, ami az azonnali fizetési rendszert teszi kézzelfoghatóvá – és biztosíthatja annak sikerességét -, hány bank nyújtja majd az indulást követően. Ugyanakkor a bankok számára kiváló üzleti lehetőség az új, hozzáadott értéket jelentő fizetési szolgáltatások nyújtása (pl. fizetési kérelem), ha fontos számukra az azonnali fizetési infrastruktúra kapcsán végrehajtott befektetéseik megtérülése.
5. Az azonnali fizetés sikerességét nagymértékben meghatározza, hogy a bankok milyen kiegészítő szolgáltatásokat, milyen ügyfélélmény mellett implementálnak majd, továbbá hogyan alakítják ki pl. a fizetési kérelem opt-in folyamatait. Ha az ügyfélélmény alacsony lesz, akkor azzal hosszú évekre visszavetik az azonnali fizetésre épülő szolgáltatások áttörését.
6. Az ügyfélélmény kritikus lesz a fizikai kereskedőknél történő fizetés esetén is. Az elmúlt 10 évben az ügyfelek már megismerkedtek az érintéses (contactless) bankkártyás fizetéssel és hozzászoktak annak az élményéhez. Az azonnali fizetésnek legalább ugyanilyen ügyfélélményt kell majd nyújtania a kasszánál.
7. Az azonnali fizetés terjedésének szűk keresztmetszetét jelenhetik a kereskedők. A PayPal-nak nem sikerült elérnie az elmúlt 10 évben Magyarországon, hogy a hazai webshopok beágyazzák ezt a fizetési lehetőséget (a webshopok szűk körében érhető csak el a PayPal). Ez visszavezet ahhoz a kérdéshez, hogy mi lesz az az üzleti modell, amely megteremti a fizetési ökoszisztéma valamennyi résztvevőjének érdekeltségét az azonnali fizetési szolgáltatások bevezetésében és használatában. Kérdés továbbá, hogy lesz-e valamilyen interchange fee, mint a bankkártyás ökoszisztéma esetén.
8. Az elmúlt 10 év tapasztalatai alapján látható, hogy lakossági és üzleti edukációs kampányok, programcsomagok nélkül a készpénzhelyettesítő megoldások rendkívül lassan terjednek. Fontos kérdés, hogy lesz-e olyan központi szereplő, amely koordinálja ezeket az edukációs kampányokat, kialakítja a kereskedői ösztönző programokat, továbbá segíti a rendszeres számlakibocsátók, a webshopok felkészülését.
9. Nem szabad elfeledkezni arról sem, hogy milyen okokra vezethető vissza a készpénzhasználat rendkívül magas aránya Magyarországon. Ameddig a szürke és a fekete gazdaság készpénzes kifizetéseit nem lehet visszaszorítani, illetve az ehhez vezető okokat megszüntetni, addig a készpénzhelyettesítő megoldások és az azonnali fizetés is hátrányos helyzetben lesz a készpénzzel szemben.
10. Most még csak az alapinfrastruktúra fejlesztésénél járunk és számos kockázat még nem ismert. A csalásmegelőzés, a csalások kivizsgálásának folyamata, a netbankok magas rendelkezésre állásának képessége pár kérdés azok közül, amelyekre a következő hónapokban széleskörű piaci konszenzusra kellene jutni. Ehhez viszont

iparágakat átfogó közös műhelymunkára és intézményesített felkészítő programokra lenne szükség.

A meetupon a SIA bemutatta az azonnali fizetés bevezetésének olaszországi tapasztalatait is, amelynek összefoglaló prezentációja alább látható:

Az azonnali fizetés témában az év folyamán további meetupokat, felkészítő workshopokat szervezünk, illetve edukációs anyagokat teszünk közzé az Azonnali Fizetés Szolgáltató Centrum oldalán. A következő workshopra 2019.04.25-én a FinTechShow-n kerül sor az MNB, a GIRO, a Nets és számos piaci szakértő bevonásával.

Ha szeretnéd nyomon követni az azonnali fizetés aktuális fejleményeit, illetve időben értesülni a témához kapcsolódó eseményekről, akkor kövess minket a Facebookon!