5 gondolat az Amazon-pillanatról a biztosítási szektorban

írta | 2018.11.27. | Insurtech, Összes hír

Október elején zajlott a világ egyik legnagyobb insurtech rendezvénye, az Insurtech Connect 2018, ahol összegyűltek a biztosítási iparág hagyományos és új szereplői. Az utóbbiak sikere alapján úgy tűnik, egyre közelebb kerül az iparág az ún. “Amazon-pillanathoz”, amikor minden eddig ismert üzleti modell és megközelítés idejétmúlttá válik.

Az újítók közül az egyik legérdekesebb előadást Daniel Schreiber, a Lemonade alapítója tartotta, akinek gondolatai nemcsak a biztosítási szektor, de más iparágak szereplői számára is hasznosak lehetnek. Íme pár útravaló az iparági felforgatótól.

1. “A hosszú élet nem egyenlő a halhatatlansággal”

A biztosítási szektor legnagyobb szereplői többszáz éves múltra tekinthetnek vissza. Ők azok, akik évente világszerte többszáz milliárd dolláros nyereséget érnek el. Bár kétségtelen, hogy ez óriási előny, de nem szabad összekeverni a hosszú életet a halhatatlansággal. A hagyományos piaci szereplőknek sokkal könnyebb volt megtartaniuk a dominanciájukat az elmúlt 100 évben, mint a 21. században.

Manapság sokkal könnyebb új dolgokat felépíteni adatokra és technológiára építve, mint eddig valaha.

2. “Sokkal több a technológiai forradalomnál az, ami épp történik”

Az üzleti modellekben a tudománynak is meg kell jelenni a technológián túl. Hisznek abban, hogy a társadalomtudományok, a viselkedési közgazdaságtan és a játékelmélet megtanítja számukra – és a szakma számára -, hogy a biztosítás alapjaiban újragondolandó.

„A biztosítás nem a biztosítóról, vagy magáról a biztosítási termékről szól, hanem arról, hogy az emberek védve érezzék magukat és közösségüket.”

A Lemonade-nél például feloldották azt a dilemmát, hogy a hagyományos biztosítók alapvetően érdekeltek a kevesebb kár kifizetésében, hiszen a ki nem fizetett károk a profitot növelik. A Lemonade esetében ezért a biztosítónál csak a díj 20%-a marad a biztosítánál, a díj 80%-át a károk rendezésére fordítják.

Ha a károk rendezésére fordított összeg végül alacsonyabb lesz, akkor a megmaradt részt non-profit szervezeteknek adományozzák. A biztosítónak innentől nem érdeke a kárigények kifizetését visszafogni, az ügyfelek pedig jobban bízhatnak a biztosítóban, így az ügyfeleknek is kisebb lesz az „érdekeltsége” a biztosító „megvezetésében”.

3. Kéz a kézben járnak a társadalomtudományok és a technológia

Az üzleti modellben elengedhetetlen, hogy a társadalomtudományok kéz a kézben járjanak a technológiával. Olyan rendszereket kell építeni, ahol a technológia biztosítja, hogy a működés egyértelmű, és ellenőrizhető legyen. Innentől – a lenti példával is alátámasztva – kölcsönös bizalom alakítható ki a felek között, hisz a felek tudják, hogy a tevékenységük ellenőrizhető. Ha ez adott, akkor nincs akadálya a rendkívül gyors kárkifizetésnek.

A játékelmélet alkalmazása is nagyon fontos része a jövő üzleti modelljeinek. Adott a példa, amikor két ember úgy akarja eldönteni, hogy ki a jobb, hogy tövig tapossák a pedált, és az egymás felé száguldó autók vezetői közül az a keményebb, aki nem rántja félre a kormányt. Ez egész addig lesz így, amíg azt nem látod, hogy a szemből közeledő autó sofőrje egy elegáns mozdulattal ki nem hajítja az ablakon a kormánykerekét. A játék innentől drasztikusan megváltozik, és nincs sok választásod, neked kell félrehúznod a kormányt. A szemből érkező autós ugyanis nem tud már mást csinálni, egyenesen fog haladni, és ráadásul ezt a tudtodra is adta. Innentől a birtokában vagy ennek az információnak és bármily furcsa is, de a szituációban teljes lehet a bizalmad, hisz a cselekmény már adott, és nem változhat, amit ennek az információnak köszönhetsz.

4. A technológia megfelelő alkalmazása rendkívül hatékonyságnövelő

A Lemonade esetében az egy alkalmazottra jutó ügyfelek száma 2.500, míg ez a többi nagy biztosítónál lényegesen alacsonyabb. Ahogy nő az ügyfelek száma, úgy drasztikusan átalakul majd a biztosítási termékek költségstruktúrájára.

Ha valaki attól tart, hogy emiatt romlik az ügyfélkiszolgálás minősége, akkor érdemes a Business Insider Magazin alábbi megállapításán elgondolkodnia:

“A Liberty Mutual biztosító ügyfélszolgálata fele annyira emberséges, mint a Lemonade chatbotja“.

5. A mesterséges intelligencia hatása mélyebb, mint bármely más területen

Az AI (mesterséges intelligencia) hatása rengeteg területet felforgatott már. A Spotify az AI alkalmazásával segít a zenei ízlésünknek megfelelően zenéket megtalálni, az Amazon pedig a vásárlási szokásaink alapján tudja, hogy mikor mit érdemes kínálnia, hogy nagyobb valószínűséggel vásároljunk.

A Spotify és az Amazon esetében az AI bevonásával a termék még nem változik meg, csupán a termék környezetére van hatásuk. Ezzel szemben a biztosításnál minden a statisztikára épül, ezért akár a termék is változhat az ügyfelektől származó adatok alapján. A mesterséges intelligencia abban segít, hogy az ügyfelek viselkedéséről származó adatot a későbbiekben személyreszabott árakká, vagy termékekké alakítsa.

A Lemonade már most 100x több adatot gyűjt az ügyfelekről, mint a hagyományos biztosítók. Az alap adatokon túl nézik például, hogy valaki honnan érkezett az oldalukra, azonnal megkötötte-e a biztosítást, vagy csak sokadszorra. Ezekből ügyfélklasztereket hoznak létre, amiket folyamatosan egyre kisebb és kisebb csoportokra bontanak. Az adatokon alapuló ilyen fajta csoportképzés lehetővé teszi majd a pontosabb kockázatkezelést és ezáltal a termék személyre szabhatóságát, tökéletesítését.

Az ebben rejlő lehetőség legalább akkora, mint amikor egy vérvizsgálatnál vizsgált markerek helyett teljes DNS képet vizsgálunk. (Előbbi – a vér markerek – a hagyományos biztosítók igényfelmérőivel ér fel, míg utóbbi – a DNS – a Lemonade által gyűjtött adathalmazzal.)

Erre a fajta tanulási folyamatra, az ún. “Deep Seeing“-re tekint úgy Daniel, hogy a következő szintet jelentheti a biztosítási működésben

Mire jó ez az egész?

A fenti működési modell a gyakorlatban lehetővé teszi, hogy rendkívül hatékonyan és kiemelkedően gyorsan növekedhessen a felhasználók száma. Nincs szükségük hatalmas marketing költésre, hiszen az ügyfelek a social media felületeken megosztják egymással tapasztalataikat a Lemonade működéséről, a jól felépített ösztönzőkről, amik miatt a Lemonade más, mint bármely biztosító.

Ezzel a hozzáállással van mitől tartaniuk a hagyományos szereplőknek és talán nem túlzás az az állítás sem, hogy

“a jövő biztosítási értékesítői nem brókerek lesznek, hanem botok, és nem aktuáriusok alakítják majd ki a termékeket és számolják a díjakat, hanem a mesterséges intelligencia.”

– Daniel Schreiber.

Az eredeti írás a szerző saját blogján jelent meg. A szerző további írásai a FinTechZone-on itt.

Itt követhetsz minket:

SZOTA SZABOLCS

SZOTA SZABOLCS

Anno nem volt felvétel a mekiben, így Szabolcs a biztosítási szektorban kötött ki. Kijárta a ranglétrát, és manapság mindent megtesz azért, hogy felrázza az alvó biztosítási szektort. Figyelemmel kíséri a nemzetközi #insurtech trendeket, a bíztató kezdeményezéseket, valamint ő maga is aktív innovátor. #insurtech
A FinTechZone.hu kiadója a FinTech Group Kft.

ELEKTRONIKUS FIZETÉSI TÉRKÉP

“elektronikus fizetesi terkep
Betekintést adunk az elektronikus fizetési piac átalakulásába, az új fizetési megoldások világába.

HUNFINTECH 20/20

“HUNFINTECH FINTECH BOOK
A Magyar FinTech Book: A 20 legígéretesebb magyar fintech.

GPE softPOS

softpos gpe bankkartya elfogadas mobilon globalpayments
Androidos mobilod van? Töltsd le a GPE softPOS alkalmazást és fogadj egyszerűen érintés nélküli fizetéseket közvetlenül az okostelefonodon keresztül!

Azonnali Fizetési Megoldások

“simplepay azonnali fizetési kiadvanyok
Új lehetőségek az elektronikus fizetésben. Azonnali fizetési megoldások kereskedőknek, bankoknak, technikai aggregátoroknak.