Míg a hagyományos banki projektek gyakran évekig húzódnak, addig a fintech cégek és neobankok hónapok alatt képesek működő üzletágakat felépíteni. De vajon tényleg elérhetetlen ez a tempó a hagyományos bankok számára? Létezik olyan titok, amit csak a neobankok ismernek?
Németh József, az Online Zrt. üzletfejlesztési vezérigazgató-helyettese és Jóri Csaba, a Trive Bank marketing és termékfejlesztési igazgatója a BankTechShow színpadán bemutatták, hogyan építettek fel három teljes üzletágat 18 hónap alatt. A történet nem a „titkos recept”-ről szól, hanem a jól megválasztott célokról, a fegyelemről és a működő ökoszisztéma-integrációról.
Fotón: balra Németh József, az Online Zrt. üzleti vezérigazgató-helyettese, jobbra Jóri Csaba, a Trive Bank marketing és termékfejlesztési igazgatója. (Fotót készítette: Kovács Dávid)
A Trive Bankról röviden:
A Trive Bank Europe a 2010 óta működő, holland bejegyzésű Trive Financial Holding tagja. A Trive csoport egy, a pénzügyi szektorban tevékenykedő vállalatcsoport, amely világszerte banki, befektetési és vagyonkezelési, fogyasztói hitelezési, biztosítási és e-money szolgáltatásokat nyújt. A Trive Bank Magyarország 2022-ben kezdte meg a működését, kereskedelmi tevékenysége 2023 szeptemberében indult. Idén ősztől a bank hivatalos neve: Trive Bank Europe Zrt.
Amikor a stratégia találkozik a kivitelezhetősségel
A Trive csoportnak az volt a célja, hogy létrehozzon Európában egy banki licensszel rendelkező entitást – ez lett a Trive Bank Magyarország -, ma már Trive Bank Europe.
“A csoport – különböző piaci potenciálok miatt – úgy érezte, hogy Magyarország lesz a megfelelő helyszín az új entitás létrehozására, de egyben azt is gondolták, hogy ennek a lehetőségnek most van itt az ideje”
– emelte ki Jóri Csaba az időfaktor fontosságát, ami két kulcsfontosságú stratégiai döntést eredményezett.
A bankot egyrészt nem nulláról alapították, hanem megvásárolták a Sopron Bank licenszét, másrészt tudatosan kerestek olyan partnereket, akik a meglevő szoftvermegoldásaik felhasználásával és innovatív fejlesztésekkel képesek támogatni a gyors indulást.
Az üzleti vízió kristálytiszta volt: egy 100%-ban csak online elérhető digitális bank létrehozása, olyan szolgáltatásokkal, amelyek a lehető legmodernebbek a piacon. Olyan ügyfélélmény megteremtése, amely gyors, kényelmes és 24/7 elérhető.
“Az alap üzleti stratégia az volt, hogy valami olyat csináljunk, ami még nincsen, vagy csak nyomokban található meg a magyar piacon – azaz annak senki nem látta értelmét, hogy egy n+1. bankot indítsunk”
– hangsúlyozta a Trive Bank vezetője.
A technológiai megközelítés terén három opciót mérlegelt a bank.
A régi Sopron Bankos rendszerek változtatás nélküli újraindítása ellentmondott volna az innovációs céloknak.
A teljesen nulláról, modulárisan felépített felhőalapú rendszer kialakításának opcióját a magas költségek és a gyors indulás érdekében el kellett vetni.
A választás végül a harmadik opcióra esett: a bank a back-office kiszolgálására meglévő, bizonyított szoftvermegoldásokat választott, amit a saját anyavállalat frontend fejlesztő csapata, és magyar technológiai partnerek kiegészítettek innovatív front-end fejlesztésekkel.
Az Online Zrt. ezen harmadik opcióhoz szállított megoldásokat mind a back-office, mind a front-office oldalon.
Az Online Zrt-ről röviden:
Az Online 1989 óta bankinformatikai fejlesztésekkel foglalkozó magyar szoftverház. A MoonSol és DigiTie termékcsaládjai a core banki rendszertől kezdve a mobilbanki applikációig számos szoftvermegoldással tudják támogatni a piaci és állami pénzintézetek munkáját. Az Online megoldásai rendkívül rugalmasan testreszabhatók és skálázhatók, így ügyfelei között a kisméretű pénzügyi vállalkozástól kezdve, a többmillió ügyfelet és szerződést kezelő pénzintézetekig (pl. Magyar Államkincstár, Fundamenta Lakáskassza) mindenféle pénzintézet megtalálható.
15 perc az új mérce: A technikai megvalósítás anatómiája
Az elsőként megvalósított üzletág az online személyi hitelezés volt, ahol az ügyfél a honlapra érkezéstől a jóváhagyott összeg bankszámlán történő jóváírásáról kapott SMS-ig 15 perc alatt végigérhet a teljes folyamaton. Ezt a zászlóshajó terméket követte második körben a hasonlóan digitális betétkezelési, majd a hitelkártya kezelési rendszer kialakítása.
A digitális folyamatok gyorsaságát nem egyetlen „csodakomponens” adja, hanem több ügyféloldali megoldás és a háttérrendszerek feszes integrációja.
A Trive saját fejlesztőcsapata által fejlesztett rendszer vezérli minden üzletág esetében az igényléstől a szerződéskötésig tartó digitális értékesítési folyamatot. Ez a rendszer integrálja például a GoCardless PSD2-alapú jövedelem- és vagyoni helyzetelemzési megoldását és a Comnica ügyfélazonosítási platformját, biztosítva ezzel a teljesen digitális szerződéskötés lehetőségét.
A szerződéskötést követően a digitális ügyfélcsatornákat az Online DigiTie rendszerének a netbanki megoldása kezeli, amelynek működését okostelefonra optimalizálták. A DigiTie emellett számos 7×24-ben elérhető, magas rendelkezésre állású funkciót biztosít. Ez a rendszer kommunikál például a Központi Hitelinformációs Rendszerrel, ellenőrzi az ügyfeleket a szankciós listákon, és ami talán a legkritikusabb: az azonnali fizetési rendszeren keresztül folyósítja a hitelt az ügyfél számlájára.
A back-office-ban az Online MoonSol megoldása fut, amely core banki, főkönyvi, IFRS és jelentésszolgálati funkciókat lát el.
Fotón: előtérben Jóri Csaba, a Trive Bank marketing és termékfejlesztési igazgatója. (Fotót készítette: Kovács Dávid)
Ütemezés, ami ritmust diktál – 18 hónap alatt 3 üzletág
A tempót a konkrét dátumok teszik megfoghatóvá.
2023 március közepén indult el az első fázis (a személyi hitelezés). 2023. szeptember 1-jén kezdte meg a működését a back office, és decemberre az értékesítési funkciók is működtek.
A második fázis (betétek) 2024 június közepén startolt, és öt hónap alatt – 2024. novemberében – célba ért.
Eközben 2024. augusztus végén már a második fázissal párhuzamosan indult a harmadik fázis, a hitelkártyarendszer kialakítása, amely 2025. január 1-jén részlegesen, végül 2025 márciusában teljeskörűen átadásra került és hamarosan a termék kereskedelmi bevezetése is elkezdődik.
Ez, az átfedéseket is figyelembe véve három nagy üzletág indítását jelenti 18 hónap alatt.
“Ebben benne volt az üzletigény-felmérés, a szoftverek testreszabása, a teljes működtető infrastruktúra nulláról történő felépítése, az MNB-engedélyeztetés, a GIRO csatlakozási tesztek végrehajtása – mindez feszes projektmenedzsment mellett”
– világított rá Németh József a megvalósítás komplexitására.
Fotón: Németh József, az Online Zrt. üzleti vezérigazgató-helyettese. (Fotót készítette: Kovács Dávid)
A titok? Fókusz, fegyelem és partnerség
Mi a gyors üzletágépítés titka?
Az előadás egyértelmű üzenete: nem létezik csak a neobankok által hozzáférhető titkos recept vagy összetevő. A gyorsaságbeli különbséget a fókusz és a fókusztartás adja: világos üzleti célok, kezelhető scope, józan technológiai döntések.
„A projektben nem volt olyan alkalmazott technológia, amely bármely inkumbens banknak ne lenne elérhető.”
– jelentette ki határozottan Németh József.
Melyek azok tényezők, amelyek végül lassú projektekhez vezethetnek? Németh József szerint ezek a következők:
- Konkrét célok hiánya. „A leginnovatívabb bank szeretnék lenni” célkitűzés nem elég, ezt le kell bontani közbenső konkrét célok és projektek egymásra épülő sorára.
- Kísérleti projektek útvesztője: Nem célszerű, ha a projekthez szükséges minden szofvermegoldást megpróbálunk újrafejleszteni, és kizárólag újgenerációs megoldásokat próbálunk használni bevált megoldások és innovatív elemek kombinációja helyett. Ez olyan nagy projektet eredményezhet, amit nem leszünk képesek kezelni.
- “Scope creep”: El kell kerülnünk, hogy a projektbe túl sok igény kerüljön bele. A kitűzött mérföldkövekbe csak adott „mennyiségű” igény férhet bele, és ezért muszáj priorizálni.
Fotón: Jóri Csaba, a Trive Bank marketing és termékfejlesztési igazgatója. (Fotót készítette: Kovács Dávid)
A Trive Bank részéről Jóri Csaba 3 tényezőt emelt ki, mint a siker kulcsa:
- Kicsi, de motivált szervezet: ahol minden nap látszik a munka eredménye, ezért magas a csapat belső energiája.
- Tiszta, világos elképzelések: mind funkcionalitásban, mind pedig megjelenésében.
- A szállítói oldalon a domain ismerete: a banküzemtan ismerete lerövidíti a kommunikációs láncot, gyorsítja a döntéseket és a kivitelezést.
A fintech-tempó nem privilégium, hanem következmény.
Következménye annak, hogy világos a cél, fegyelmezett a scope, és az architektúrát pragmatikusan, evolutívan építik. Nem arról van szó, hogy a neobankok tudnak valamit, amit az inkumbens bankok nem – hanem arról, hogy hajlandóak olyan fókusszal, fegyelemmel dolgozni, amit egyébként startup cégektől várunk el.
A Trive Bank és az Online Zrt. együttműködése bizonyítja: amikor a világos stratégia, a megfelelő partnerválasztás és a projektfegyelem találkozik, akkor egy 35 éves fejlesztőcég és egy frissen induló neobank képes felvenni a versenyt bárkivel.
Kapcsolódó cikk: