A hazai jogszabályi környezet az idei évben megteremtette a bankfiók nélküli bankolás feltételeit, így újra realitássá válhat a digitális bankok megjelenése Magyarországon. Már itt vannak a hazai megoldások is, amelyek segítségével a legnagyobb kihívás is kezelhető, a digitális ügyfél-azonosítás. Ennek ellenére itthon még mindig a bankfióki értékesítésre és tanácsadásra helyezik a hangsúlyt.

Európa-szerte számos 100%-ig digitális bank született (ún. challenger bank, pl. Starling Bank, N26, Monzo stb.) az elmúlt tíz évben a fintech megoldásoknak és a rugalmas szabályozói magatartásnak köszönhetően. Épp a minap nyilatkozta a Citi, hogy a hagyományos bankoknak is challenger bankokat kellene létrehozniuk, hogy versenyben maradhassanak a digitális térben és költséghatékonyabbá válhassanak. Íme, hogyan építhetnének a hazai bankok fiók nélküli challenger bankot.

Lépések a bankfiók nélküli bankolás irányába

Idén év elején lépett hatályba az új MNB rendelet, amely megteremtette a lehetőséget a „selfizős” (nem valós idejű) ügyfél-azonosításra is, amelynek során – a személyes adatok megadását követően – elegendő egy selfie fotó, vagy selfie videó beküldése. Az ügyfeleknek már nem kell alkalmazkodniuk a videóbanki „nyitvatartási” időponthoz sem, akkor indíthatják el az online szerződéskötési folyamatot, amikor erre épp idejük van (és onnan, ahonnan szeretnék).

A valós idejű – jellemzően videochat-es – ügyfél-azonosításhoz képest a különbség, hogy egyes pénzügyi szolgáltatások használatát limitekhez kötötték (lásd ezzel kapcsolatban a korábbi írásunkat itt). A limiteket a szolgáltató akkor oldhatja fel, amikor megjelenünk személyesen a bankfiókban ügyfél-azonosítás céljából, vagy megtörténik a valós idejű, pl. videóchat-en keresztüli ügyfél-átvilágítás.

Ugyanakkor, ha például rendelkezünk elektronikus személyi igazolvánnyal (és hamarosan a eSzemélyiM mobilalkalmazással), amelyen az ügyfél regisztrálta az elektronikus aláírást, még egyszerűbbé válhat az ügyintézés. A jelzáloghitel kivételével szinte az összes pénzügyi szolgáltatásra szerződhetnénk online.

A megoldás a bankfiók nélküli bankoláshoz

Magyarországon már közel 4,2 millióan rendelkeznek e-személyivel és több mint 230 ezren regisztrálták a plasztik kártya e-aláírás funkcióját. Ugyanakkor egyelőre hiányoznak a kártyaolvasók (vagy az okostelefonok a megfelelő alkalmazásokkal) a szolgáltatóknál és az ügyfélnél, így még várhatunk arra, hogy elektronikusan aláírhassuk szerződéseinket. Ennek az áthidalására született meg a mobiltelefonunkra egyszerűen és gyorsan telepíthető elektronikus aláírási megoldás, a PassByME Mobil ID megoldás.

Azok a bankok, amelyek a digitálisan affluens ügyfelek számára biztosítani kívánják a 100%-ig online bankolás lehetőségét már a számlanyitás és szerződéskötés pillanatában is, az alábbi megoldást is választhatják (a videochat helyett):

1. Első körben a nem valós idejű ügyfél-azonosítás keretében beazonosítják a digitális ügyfelet.
2. A sikeres ügyfél-azonosítást követően az ügyfél mobiltelefonjára lementett PassByME alkalmazást „validálják” a digitális térben.
3. A PassByME sikeres validálását követően az ügyfél már használhatja a mobiltelefonját online szerződéskötésre, újabb pénzügyi szolgáltatások igénybe vételére.

A PassByME Mobil ID megoldással a felhasználók egy olyan hordozható, bármikor használható eszközt kaphatnak, amely lehetővé teszi, hogy bárhonnan és bármikor szerződést köthessenek, banki tranzakciókat bonyolíthassanak a mobiltelefonjukról, papír nélkül.

Teljeskörű digitális banki azonosítás és hitelesítés

A Microsec mobilalkalmazása, a PassByME lehetővé teszi, hogy az ügyfél-azonosítás, az ügyfél-hitelesítés, a tranzakciók jóváhagyása és a dokumentumok elektronikus aláírása távolról, bárhonnan megtörténhessen.

A PassByME teljesíti a pénzmosás elleni szabályozás követelményeit, biztosítja a biztonságos technológiai hátteret a GDPR-ban (Általános Adatvédelmi Rendelet) foglalt minősített ügyfélhozzájárulás megadásához és tárolásához. Továbbá megfelel a PSD2 (Második Pénzforgalmi Irányelv) erős, kétfaktoros ügyfél-hitelesítés követelményeinek is.

További részletek, valamint a harmadik feles szolgáltatók (TPP) számára a kötelező PSD2 tanúsítványról információk, és élő demo „A sosem látott ügyfél (ügyfél-azonosítás és –hitelesítés a digitális térben)” címmel 2019.04.25-én 13:50-től a FinTechShow-n a Microsec mobil PKI szakértőjétől, Paulik Tamástól.

A cikk a Microsec szakmai támogatásával készült.