A nyílt bankolás felforgatja a fizetési értékláncot

írta | 2019.10.01. | Open banking, Összes hír

kh webinarium

Hogyan fizetnek majd a felhasználók a jövőben? Ma még nem tudjuk. Egy biztos, a fizetés, ahogy ma gondolkodunk róla, már a múlté. Az Internet of Payments, a voice commerce és a küszöbön álló új fizetési megoldások is terítékre kerülnek 2019.10.15-én a PayTechShow-n.

Magyarország a készpénz és a számok tükrében:

  • Az MNB szerint az összes fizetési tranzakció 75%-a még készpénzzel történik Magyarországon. Ezzel szemben ez az arány Svédországban 23%.
  • Még mindig nagyon magas, legalább 50-60% a sárga csekk és a készpénz aránya a közüzemi díjak kifizetésében.
  • Közel 220 ezer online pénztárgép működik Magyarországon, ám “csak” 70%-nál, 147 ezer mellett található bankkártyás fizetésre alkalmas POS terminál az MNB adatai szerint.
  • Ha a nyugtaadási kötelezettek számára vetítjük a bankkártya elfogadóhelyek számát, akkor kb. 50%-os arányt kapunk, azaz minden második helyen, ahol fizetésre kerül sor, nem áll rendelkezésre a bankártya elfogadás, vagy az elektronikus készpénz-helyettesítő megoldás.
  • Az online vásárlók száma Magyarországon 2018-ban meghaladta a 3 milliót a hazai piackutatások szerint. Mintegy 45 millió tranzakció zajlott le 500 milliárd forint összértékben, de a vásárlások 58%-a még mindig készpénzes utánvéttel valósult meg.
  • 10 év alatt, 2008-ról 2018-ra a forgalomban lévő készpénz mennyisége a 3-szorosára nőtt és átlépte a 6.000 milliárd forintot.

Az elektronikus fizetési szolgáltatások terjedéséhez kulturális gátakat kell áttörni a lakosság meghatározó részénél (és ezzel párhuzamosan gyorsítani kell a gazdaság fehérítését szolgáló programokat is).

Az elektronikus fizetés terjedéséhez alapfeltétel a felhasználói bizalom növelése, a felhasználó – pénzügyi tranzakciók feletti – kontroll érzetének biztosítása. Legalább ilyen fontos a gyors és biztonságos fizetési folyamat megteremtése is.

Az igazi kulcstényező azonban az ügyfélélmény, melyet a nyílt bankolás és a fizetés-kezdeményezési szolgáltatók (PISP) új szintre emelhetnek – legalábbis az interneten keresztüli fizetések esetén.

Élményszerű fizetés a nyílt bankolással

  • A nyílt bankolás alapjait az EU-ban a Módosított Pénzforgalmi Irányelv, a PSD2 rakta le. Az Irányelv megnyitotta a fizetési szolgáltatások piacát nem banki szereplők (továbbá kártyatársasági tagsággal nem rendelkező szereplők) előtt.
  • Az Irányelv a bankoknak előírta, hogy az Irányelvben meghatározott feltételek mellett harmadik feles szolgáltatóknak biztosítsanak nyílt szabványokon alapuló interfészen keresztül hozzáférést a felhasználók fizetési számlájához.
  • Két szolgáltatási kategóriát vezetett be az Irányelv: számlainformációs szolgáltatás (AIS – Account Information Service) és fizetés-kezdeményezési szolgáltatás (PIS – Payment Initiation Service).
  • Az AISP szolgáltató a felhasználó felhatalmazása birtokában a felhasználó fizetési számla egyenlegéhez és tranzakciós adataihoz férhet hozzá. Az adatokat további pénzügyi szolgáltatások nyújtásához felhasználhatja.
  • A PISP szolgáltató a felhasználó felhatalmazása birtokában a felhasználó aktuális fizetési egyenlege adatához fér hozzá, valamint fizetést indíthat a felhasználó bankszámlájáról, pl. kifizetheti a közműszámlát, a webshopban a vásárolt áru ellenértékét.
  • A hazai jogszabályok alapján az AISP és a PISP szolgáltató a 2020. március 2-án induló azonnali fizetési rendszerhez kapcsolódhatnak, a másodlagos számlaazonosító központi adatbázisból információt lekérhetnek. Így a PISP pl. mobilszámra, vagy email címre is képes fizetési tranzakciót, pl. fizetési kérelmet indítani.

Fizetés a nyílt bankoláson keresztül a kereskedőknél

Fizetés közvetlenül a bankszámláról

Az elektronikus kereskedő bármely hazai, vagy az EU-ban szolgáltatási jogosultságot szerzett fizetés-kezdeményezési szolgáltató (PISP) megoldását az ajánlott fizetési módok között megjelenítheti. A vásárló a kártyás vásárlás mellett választhatja a „Bankszámláról fizetést” is.

Ezt választva, a felhasználó egyetlen kattintással felhatalmazhatja PISP szolgáltatóját az adott tétel kifizetésére. Az erős ügyfél-hitelesítést (SCA) követően a szolgáltató a felhasználó bankszámlájáról a tranzakciót elindítja.

Azonnali értesítés és jóváírás

A felhasználó és a kereskedő is azonnal értesítést kapnak az összeg kifizetéséről. A kereskedő – miután közvetlenül a bankszámláról történt a fizetés – a fedezetellenőrzést követően biztos lehet, hogy az összeg megérkezik a számlájára, sőt a 2020. március 2. napját követően az azonnali fizetés indulásával gyakorlatilag valós időben meg is kapja az áru ellenértékét.

Vajon mindez elegendő-e, hogy a bankkártyás fizetések mellett a közvetlen bankszámláról, fizetés-kezdeményezési szolgáltatóval indított fizetés teret nyerjen a következő években az EU-ban és Magyarországon?

Mindenesetre a kereskedők, a nyugtaadásra kötelezettek gyorsabban és olcsóbban juthatnak majd az eladott termék és szolgáltatás ellenértékéhez, mint a jelenlegi készpénz-helyettesítő megoldásokon keresztül. Emellett az is egy nagy kérdés, hogy a felhasználók mennyire lesznek felkészültek a nyílt bankolás és az azonnali fizetés által megnyitott új elektronikus fizetési módokra és milyen gyorsan terjednek majd azok.

Részletek és EU-s tapasztalatok, várakozások Anna Maj-től, a PwC fintech szakértőjétől a PayTechShow-n. A 2019. október 15-én megrendezésre kerülő PayTechShow-n előadások és kerekasztal beszélgetések keretében foglalkozunk az online kereskedelemben az élményszerű fizetési folyamat kihívásaival és konverziós hatásaival.

kh webinarium

kh webinarium

Itt követhetsz minket:

NÉMETH MONIKA

NÉMETH MONIKA

A Magyar Telekomnál szabályozással, majd “smart” projektekkel foglakozott. A pénzügyi szektorban végmenő digitális transzformáció kísértetiesen hasonlít a telko iparág átalakulására, így korábbi tapasztalatait most a digi pénzügyek világában hasznosítja. Ha ma lenne óvodás, akkor a PSD2 lenne belevarrva a takarójába. A #regtech trendeket és megoldásokat is vizsgálja a szabályozói kihívások mellett. #banktech #regtechguru
A FinTechZone.hu kiadója a FinTech Group Kft.

WEBINÁRIUM

KH webinarium
Mit hoz a jövő? Hogyan alakítják át az újabb és újabb innovációk a pénzügyeinket, a munka világát, a környezetünket vagy akár a táplálkozásunkat?

ELEKTRONIKUS FIZETÉSI TÉRKÉP

“elektronikus fizetesi terkep
Betekintést adunk az elektronikus fizetési piac átalakulásába, az új fizetési megoldások világába.

HUNFINTECH 20/20

“HUNFINTECH FINTECH BOOK
A Magyar FinTech Book: A 20 legígéretesebb magyar fintech.

GPE softPOS

softpos gpe bankkartya elfogadas mobilon globalpayments
Androidos mobilod van? Töltsd le a GPE softPOS alkalmazást és fogadj egyszerűen érintés nélküli fizetéseket közvetlenül az okostelefonodon keresztül!

Azonnali Fizetési Megoldások

“simplepay azonnali fizetési kiadvanyok
Új lehetőségek az elektronikus fizetésben. Azonnali fizetési megoldások kereskedőknek, bankoknak, technikai aggregátoroknak.