Hazánkban ma már természetes az azonnali fizetési rendszer által biztosított kényelem és gyorsaság a banki átutalások kapcsán, ezzel globális léptékben is nagy lépést tett a magyar pénzügyi szektor. A tranzakciók gyors megvalósulásának térnyerése az elmúlt évek egyik legfontosabb változása a pénzügyi piacon, de a Magyarországon elért sikereken túl újabb, globális mérföldkövek is várhatók, ennek tükrében érdemes vizsgálni az azonnali fizetés hosszú és rövidtávú hatásait.

Magyarországon 2020. március 2-án vezették be az azonnali fizetési rendszert, amely minden magyarországi banki ügyfélnek biztosítja a banki átutalások lebonyolítását – a nap 24 órájában, az év minden napján, öt másodperc alatt, 10 millió forintnál alacsonyabb összegű átutalásoknál.

Bármilyen vonzók is az amerikai fintech cégek sikertörténetei, be kell látnunk, hogy Amerikát megelőztük ezen a területen. Ott, a mai napig napokba telhet a bankszámláról történő fizetés. Ennek az az oka, hogy a szövetségi kormánynak jelenleg még nincs olyan digitális fizetési rendszere, amelyet a teljes bankrendszer valós időben használhatna. De ez hamarosan megváltozik!

A Federal Reserve idén nyáron tervezi elindítani saját valós idejű fizetési rendszerét, a FedNow Service-t.

A FedNow lesz az első – és egyetlen – digitális azonnali fizetési rendszer, amelyet az amerikai kormány hoz létre. Ennek eredményeként sok bank várhatóan biztonságos és hatékony rendszernek fogja tekinteni, ami gyorsabban képes pénzt utalni a fogyasztók és a vállalkozások számára.

Az azonnali fizetés előnyei

A valós idejű fizetés számos előnnyel jár mind a fogyasztók, mind a vállalatok számára, nincsenek késések vagy várakozási idők, hétvégén és éjjel is teljesülnek a tranzakciók, ami felbecsülhetetlen érték az ügyfélélmény kapcsán.

Nem mehetünk el az azonnali fizetés kis- és középvállalkozások pénzforgalmára gyakorolt pozitív hatása mellett sem. Időnként hatalmas anyagi segítséget jelent és a pénzügyi kiszámíthatóságot segítheti elő, hogy nem szükséges napokat várni egy-egy kifizetésre. Nagyvállalatok esetében talán ez a funkció nem akkora léptékű segítség – tekintettel a nagyobb tőkére – de kkv-k számára akár lendületet is jelenthet közép és hosszútávon. A folyamat innovatív hatása abban is tetten érhető, hogy a vállalkozásokat az elektronikus tranzakciók és online szolgáltatások igénybevétele felé tereli.

Ezen pénzügyi technológia megszületése lehetővé tette számtalan új szereplő felbukkanását a pénzügyi szektorban (pl.: fintech startupok és nem banki fizetési szolgáltatók). Ez persze sok szempontból aggályos lehet, de vadonatúj konkurensek ösztönzik az inkumbens szereplők technológiai felzárkózását, az innováció elterjedését.

Ne felejtsük el, hogy az ügyfelek problémamentes fizetési élményének biztosítása érdekében a szolgáltatók kombinálták a meglévő rendszereket más technológiákkal, például a mobilfizetéssel és a digitális pénztárcákkal.

Az azonnali fizetéssel járó kihívások

Az interoperabilitás és a könnyű használat garantálása érdekében az azonnali fizetés bevezetése technológiai szabványosítást kíván a fizetési rendszerek és a pénzintézetek között.

Természetes, hogy ennek egyik legfőbb mozgatórugója a visszaélések lehetőségének minimalizálása. A csalás és az illetéktelen használat megelőzése érdekében a valós idejű fizetések szigorú biztonsági intézkedéseket tesznek szükségessé, mivel a károk megelőzése nehezebb, mint a régi, lassú tranzakciók idejében.

Hasonlóan az IT biztonság kérdéséhez – amely terület folyamatos fejlődést kíván a szakembereitől – a kritikus infrastruktúra biztosítása is elengedhetetlen, amely magában foglalja a fizetési átjárókat, adatközpontokat és a hálózatokat. Természetesen ezt az állami szereplők hatékonyabban képesek kialakítani, mint ha egy-egy piaci szolgáltató építené ki saját céljaira.

Az azonnali fizetési rendszerek sikerességéhez elengedhetetlen a felhasználók pénzügyi tudatosságának fejlesztése. Az állampolgároknak fel kell ismerniük a rendszerben rejlő új és előnyös lehetőségeket ahhoz, hogy tudatos fogyasztókká váljanak és fel tudják mérni az ezekkel kapcsolatos kockázatokat és előnyöket is.

Amennyiben ez az edukációs folyamat nem történik meg, a felhasználók kitettek maradnak a csalásoknak, hisz a bűnözők a rendszer jellegzetességeit kihasználva pénzt és érzékeny információkat lophatnak el.

Konklúzió

Összességében az azonnali fizetési rendszerek a hagyományos fizetési módok számára is kihívást jelentenek, miközben látványosan ösztönzik a pénzügyi ágazat innovációját.

Segítségével a kisvállalatok csökkenthetik a készpénzforgalmat és a fizetési feldolgozási költségeket, valamint új piacokhoz juthatnak, növelhetik digitalizáltságukat. Van azonban néhány megoldandó probléma, például az integráció, az oktatás, a biztonság és az informatikai rendszerek komplexitása.

Ahogy a valós idejű fizetések egyre nagyobb lendületet kapnak, a vállalkozásoknak meg kell érteniük az ezzel a technológiával kapcsolatos kockázatokat és lehetőségeket, és stratégiákat kell kidolgozniuk előnyeinek kihasználására.

Címlapfotó forrása: Adobe Stock