Közeleg a PSD2 kötelező alkalmazásának időpontja. Néhány nap és a magyar Parlament kihirdeti a PDS2 irányelvet átültető törvényt, amivel számos hazai pénzügyi jogszabályt is módosít. Még novemberben megismerjük az erős ügyfélhitelesítésről szóló RTS végső szövegét is, amiből fény derül pl. a jogosultságok ellenőrzésének mikéntjére, vagy az API-k funkacionalitásának tartalmára. És itt lesz a Fintech Akadémia is, a mankó, ahol rámutatunk arra, hogyan lehet az API-tól a piactér alapú bankolásig eljutni. Addig is itt egy kis ízelítő.

Jöhetnek az ökoszisztéma modellek

Míg a szabályozó szempontjából az API a bankszektorban az innováció felgyorsításának, a versenyképesség fokozásának és a piaci szereplők együttműködésének eszköze, a bankok szempontjából elsősorban stratégiai eszköz.

Az igazán izgalmas kérdés az, hogy

az API milyen üzleti megközelítések, üzleti logikák megjelenését eredményezi a bankszektorban.

Vajon a Google-nél, az Amazonnál, a Facebooknál, vagy az Apple-nél  (röviden együtt: GAFA) már bevált ökoszisztéma modellek, nyílt infrastruktúrára alapuló együttműködések kialakulnak-e a pénzügyi szektorban is? Kialakulnak-e azok az üzleti logikák, gyors, modulárisan épülő szolgáltatási értékláncok, amelyek a GAFA-t – és a velük együttműködő partnereiket – sikerre vitték.

Creating a winning API strategy – Forrás: Tushar Rathi

Az innovatív bankok a nyílt bankolás mellett döntenek

Az Egyesült Királyság piacfelügyeleti és versenyhatósága, a CMA 2018. első negyedévére kötelezővé tette a kilenc legnagyobb brit bank számára, hogy a PSD2 által előírt adathozzáféréseken túl további adatbázisokhoz is biztosítsanak API-n keresztül nyílt hozzáférést a megfelelő regisztráció vagy engedély birtokában lévő piaci szereplőknek. A verseny gyorsítása érdekében felkérte az Open Banking Implementation Entity-t (OBIE), hogy alkossa meg a szükséges szabványokat, kialakította a minimálisan kötelező adattartalmakat és formátumot. A szabványok várhatóan ez év végéig megjelennek. Az OBIE szabványok alkalmazása az Egyesült Királyságban – a pénzügyi szektorban az érintett szolgáltatókra és szolgáltatásokra – kötelező lesz.

A kontinensen a műszaki szabványosítással foglalkozó, mintegy 27 bankot összefogó Berlin Group munkásságára is érdemes figyelnünk. Ez év végén a Berlin Group is megjelenteti azt a keretrendszert, amely az API-k és az arra épülő szolgáltatások átjárhatóságát kívánja megteremteni.

Az innovatív, a piaci pozíciójukat agilisan javítani, növelni tervező bankok Európában nem vártak a szabályozás kikristályosodására.

Sorra nyitják meg infrastruktúrájukat, szerveznek fejlesztői, tesztelői versenyeket. Kísérleteznek új üzleti megközelítésekkel, együttműködési modellekkel, szolgáltatásokkal (pl.: lásd a DB adatplatform projektjét, az HSBC és a BUD együttműködését).

Ismerkedés a piactér alapú bankolással

Az egyik legígéretesebb „fintech bank” – a bankvilág Amazonja – a működési folyamatait az API és az adatvezérelt gondolkodás szerint alakította ki. A piactér, mint cél a teljes építkezést áthatotta:

• Skálázható, gyorsan bővíthető infrastruktúra: az infrastruktúráját azonnal rákötötte az Egyesült Királyság fizetési rendszereire, majd idén a Faster Payment rendszerre. A Faster Payment hálózatra közvetlen tagként csatlakozott, így – a költségeket és a magasabb compliance terheket is vállalva – más szolgáltatók számára is kiajánlhatja a felkapcsolódást szolgáltatásként.
• Változó partnerségi modellek rugalmas kezelése: az API alapokra épített infrastruktúrája támogatja a partnerségek létrehozását. Első partnere a Transferwise, majd költségelemzés, célmegtakarítási ajánlatokat kialakító startupok következtek.
• PSD2 API-k megnyitása és fejlesztői közösség kialakítása, edukálása.
• Open API platform kialakítása és ökoszisztéma építés dedikált csapattal, melynek egyetlen célja a jól definiált szolgáltatási szegmensben a legszélesebb szolgáltatási értékajánlat biztosítása.

Hogy mit hoz a nyílt bankolás, illetve hogyan építkezik tovább a Starling Bank, azt november 14-én megtudhatjuk az illetékes felsővezetőktől az MKB Fintech Akadémián.