Öt évvel ezelőtt Európa újra nekifutott egy egységes európai fizetési rendszer kialakítását célzó projektnek. Az Európai Fizetési Kezdeményezésnek (European Payments Initiative, EPI) egy stratégiai irányváltást követően sikerült kilépnie a koncepcionális fázisból és Wero márkanév alatt tavaly nyáron elindította mobiltárcáját Németországban, majd ősszel Franciaországban, év végén pedig Belgiumban.

Képes lehet a Wero az Európában már jól működő, de területileg tagolt mobilfizetési megoldásokat “összehangolni”, egy egységes európai márkát kialakítani? Felveheti a versenyt a Wero a BigTech tárcákal (pl. Apple Pay, Google Pay)? Két részes cikksorozatunkban összefoglaltuk azokat a meghatározó tényezőket, melyek hatással lehetnek a Wero sikerére.

PayTechShow 6.0: Terítéken a legújabb elektronikus fizetési trendek, megoldások

A legújabb fizetési trendek, megoldások, szabályozói és piaci várakozások kerülnek górcső alá 2025. április 15-én a hatodik alkalommal megrendezésre kerülő PayTechShow konferencián.

További részletek itt: PayTechShow 6.0.

Mi az EPI?

2020 júliusában indult útjára az Európai Fizetési Kezdeményezés (European Payments Initiative, EPI) 16 nagy európai pénzügyi szereplő összefogásában. Az alapítók között megtalálható számos jelentős európai bankcsoport – többek között a BNP Paribas, a Groupe BPCE, a Crédit Agricole, a Deutsche Bank, az ING, a KBC, a La Banque Postale, a Société Générale – valamint két nagy fizetési szolgáltató, a Worldline és a Nexi.

2022-2023 folyamán további bankok csatlakoztak a kezdeményezéshez, például a belga Belfius, a német DZ Bank, valamint két nagy holland bank, az ABN Amro és a Rabobank.

Az EPI az európai fizetési szuverenitás megteremtését tűzte ki célul. Fő küldetése, hogy egy egységes, európai tulajdonú digitális fizetési megoldást hozzon létre, csökkentve Európa függőségét az amerikai óriásoktól.

Víziója, hogy Európa-szerte egységesítsen minden főbb fizetési módot – legyen szó személyek közötti átutalásról, bolti fizetésről vagy online vásárlásról – egy közös, innovatív platformon.

Ennek érdekében az EPI egy új digitális pénztárca (wallet) megoldást fejleszt Wero néven, amely azonnali, számlák közötti átutalásokra épül, és az ambíciója az, hogy hosszú távon a kártyatársaságok és BigTech cégek által kínált szolgáltatások versenyképes alternatívája legyen.

Európa fizetési “temetője”

Az EPI előtt számos kísérlet történt már az európai fizetési rendszerek egyesítésére, de ezek többsége nem járt sikerrel. A sikertelen projektek legfontosabb tanulságai:

• Stabil üzleti modell hiánya: A fizetési infrastruktúra építése jelentős beruházási igénnyel jár. Bizonytalan üzleti modell mellett, ROI nélkül a bankok és kereskedők tömeges csatlakozása nehezen elképzelhető.
• “Killer app” vagy egyedi értékajánlat hiányában egy új szolgáltatás nem tud kritikus tömeget elérni, ha már van hasonló megoldás a piacon.
• Megfelelő érdekeltségi rendszer nélkül a túl sok érdekelt fél nem tud hosszú távon egy irányba tartani.

Az európai fizetési “temető”

• EUFISERV (1988–2012): Eredetileg az európai takarékpénztárak ATM-hálózatának összekapcsolására létrejött szervezet, amely később kiterjesztette volna működését POS fizetésekre is.
• EAPS (Euro Alliance of Payment Schemes, 2007–2013): Több ország nemzeti kártyarendszerének szövetsége volt, amely a kölcsönös elfogadást kívánta megoldani Európában. Például Németország (Girocard) és Olaszország (Bancomat) hálózatai csatlakoztak.
• PayFair (2007–2010-es évek): 2007-ben indult Brüsszelben, azzal a céllal, hogy egy új európai fizetési rendszert építsen ki, elsősorban a POS (Point of Sale) infrastruktúrára fókuszálva. Belgium és Hollandia után, 2010-ben Németországban is terjeszkedett az „easycash” terminálokon keresztül, azonban nem tudott széleskörű elfogadottságot elérni és fokozatosan háttérbe szorult.
• Monnet-projekt (2008–2011): Mintegy 24 nagy európai bank indította el azzal a céllal, hogy egy új, európai bankkártya-hálózatot hozzanak létre (egy harmadik kártyarendszert a Visa és a Mastercard mellett). A projekt kezdetben hét EU-tagállam támogatását is élvezte, a felmérés (assessment) szakaszából azonban soha nem tudott kilépni és 2011-ben feloszlott

A fizetési kártyák hegemóniáját megtörni nem kis kihívás. Nem véletlen, hogy az EPI is új irányt vett 2022-ben. A stratégiája kezdetben neki is egy saját európai kártyarendszer és egy digitális tárca párhuzamos bevezetése volt, azonban a kártyarendszer terveit végül “lefaragták”, és a fő hangsúlyt a SEPA azonnali átutalásokra épülő digitális pénztárca kifejlesztésére helyezték. Így született meg a Wero.

Az EPI elgondolása szerint a valódi hozzáadott érték az azonnali, bankszámla-alapú fizetések összekapcsolásában rejlik, ezért céljuk egy olyan egységes márka és platform létrehozása, amely európai szinten biztosítja a 10 másodpercen belüli pénzmozgatást a bankszámlák között.

Mit tud és mit fog tudni a Wero?

A Wero-t ma még “az EU PayPalja”-ként emlegetik, mivel hasonló használati élményt nyújt, de közvetlen bankszámlák közötti utalásokkal működik. A Wero-t jelenleg azok a felhasználók vehetik igénybe, akiknek a bankja részt vesz az EPI-ben.

A részt vevő bankok vagy integrálták a Wero funkcióit a saját mobilbank alkalmazásukba, vagy elérhetővé tették a különálló Wero mobilappot ügyfeleik számára. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy például egy német Sparkasse-ügyfél a saját banki appjában tud Wero-n keresztül pénzt küldeni egy francia BPCE-csoporthoz tartozó ügyfélnek, és fordítva.

A Wero bevezetése több fázisban történik, folyamatosan bővülő szolgáltatásokkal és földrajzi lefedettséggel. A személyek közötti (P2P) fizetés után tavaly decemberben lezajlott az első sikeres online fizetés is egy német labdarúgó klub webáruházában.

„Ez egy újabb fontos lépés a kiskereskedelmi piacra való belépésünk felé. A célunk az volt, hogy bebizonyítsuk, a megoldásunk végponttól végpontig jól működik, és olyan egyszerű, biztonságos és hatékony, amilyennek terveztük. Ezzel a következő fázisba lépünk, és készülünk a széles körű bevezetésre.”

– nyilatkozta Martina Weimert, az EPI vezérigazgatója a sikeres éles tranzakció után.

A Wero ambíciója, hogy a teljes kereskedelmi tranzakciós spektrumot lefedje. A következő lépések:

• Bolti (POS) fizetések: A Wero-t a hagyományos bolti fizetésekre is kiterjesztik. A vásárlás során egy QR-kód beolvasásával vagy a mobiltelefon érintésével lehet majd fizetni, a háttérben pedig ugyanúgy azonnali átutalás történik.
• Mobilalkalmazáson belüli fizetés: a Wero integrálható lesz más appokba (pl. közösségi piacterek, számlafizetési appok) mint fizetési megoldás.
• Előfizetések, ismétlődő fizetések: A Wero tervei között szerepel, hogy előfizetési díjakat, részletfizetéseket is tudjon kezelni. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a felhasználó beállíthat ismétlődő utalásokat (pl. havidíjak), illetve a cégek is indíthatnak beszedés jellegű megkereséseket, melyeket a felhasználó jóváhagyhat.

Fotó forrása: Wero

Emellett a hosszú távú terv része, hogy a Wero innovációs platformként további értéknövelt szolgáltatásokat (pl. “Buy Now Pay Later” halasztott fizetés, digitális személyazonosság integrációja, lojalitásprogramok) is nyújtson a felhasználóknak.

A Wero jelenleg euróban működik, így elsődlegesen euróövezeti lakossági ügyfelek használhatják. Ugyanakkor a rendszer támogatja a devizaváltást is, így a jövőben más devizanemben vezetett számlák közötti utalásokat is lehetővé tehet.

Meglévő technológiai alapokon fejlesztik a Wero-t

A Wero technológiai architektúrája egy modern, API-alapú platform, amely összekapcsolja a résztvevő bankok rendszereit. A SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), azaz az európai azonnali átutalási rendszer alapjaira épül. Technológiai szempontból nem egy új elszámolási infrastruktúrát teremt, hanem egy “overlay” réteget képez a meglévő azonnali fizetési rendszereken.

Ez azt jelenti, hogy amikor a felhasználó egy Wero-tranzakciót kezdeményez, a háttérben egy szabványosított SEPA azonnali átutalás indul el a küldő fél bankjától a fogadó fél bankja felé. Az elszámolás és kiegyenlítés a már létező európai rendszereken keresztül történik, mint például az Európai Központi Bank TIPS (Target Instant Payment Settlement) platformja vagy az EBA Clearing RT1 rendszere.

A Wero a banki backend rendszerek fölött egy ügyfélközpontú digitális pénztárca platformot valósít meg, amely kényelmi funkciókkal és saját szabályrendszerrel egészíti ki az alap SEPA utalást. Fontos technológiai komponensei:

• Proxy (alias) adatbázis: A Wero-ban a felhasználók telefonszáma vagy email címe összekapcsolódik a bankszámlájukkal. Így amikor valaki pénzt küld egy telefonszámra, a rendszer egy központi adatbázisból kikeresi, hogy ahhoz a telefonszámhoz mely bank mely számlaszáma tartozik, és ennek megfelelően indítja el az átutalást. Ez az adatbázis tulajdonképpen egy közös európai másodlagos azonosító rendszer, hasonló ahhoz, ahogy itthon az AFR-ben (Azonnali Fizetési Rendszer) is működnek a másodlagos azonosítók.
• Tranzakciókezelés és üzenetváltás: Az EPI egyedi sémaszabályokat és üzenetformátumokat definiált a Wero működéséhez az SCT Inst alapokra építve. Három fő üzenettípus biztosítja a tranzakciók lefutását: (1) egy hozzájárulás (consent) üzenet, amelyben a fizető fél engedélyezi a fizetést; (2) egy fizetési kérelem üzenet, amelyben lényegében a kedvezményezett fél bankja jelzi a fizető fél bankjának a tranzakció részleteit; (3) az SCT Inst átutalás teljesítése, azaz a tényleges pénzmozgás elindítása és végrehajtása a bankok között.
• Biztonság és engedélyezés: A Wero használatához a felhasználónak azonosítania kell magát a bankjánál (hiszen a bankszámlájához kapcsolódik). A tranzakciók engedélyezése tipikusan a banki mobilappban biometrikus azonosítással vagy PIN-nel történik, hasonlóan a banki utalások jóváhagyásához. A Wero szigorú jóváhagyás-kezelési protokollokra épül, betartva a PSD2 erős ügyfél-hitelesítés követelményeit.

A Wero hálózat kihasználja a meglévő európai banki infrastruktúrát, így nem kell mindent a nulláról felépíteni – ez gyors skálázódást tesz lehetővé, és költséghatékony is.

A sikere ugyanakkor nagyban múlik azon, hogy képes lesz-e valóban uniós szintű, felhasználók milliói által elérhető, könnyen elfogadott, sokfunkciós mobiltárcává válni.

A nemzeti kezdeményezések bizonyos szolgáltatásai jelen pillanatban akár erősebbek is lehetnek, de a Wero erőssége a széleskörű európai banki hátterű konzorcium és a határokon átnyúló egységesség ígérete.

A cikk második része itt érhető el.

Címlapfotó forrása: Wero