A “Buy Now, Pay Later” (BNPL) szolgáltatásra 2023 végétől a hitelezési szabályok lesznek érvényesek az Egyesült Királyságban. A megtévesztő reklám tilalma, a hitelvisszafizetési képesség vizsgálat, az előzetes termékengedélyeztetés biztosan érvényesek lesznek a BNPL szolgáltatókra is. Bár a szabályozás tartalmával egyetértenek a fogyasztóvédelmi csoportok, túlságosan lassúnak tartják a jogalkotási folyamatot.

A szabályozás tervezett hatálybalépéséig még több mint egy év van, amely elég hosszú idő ahhoz, hogy számos fogyasztó beleessen a könnyűnek vélt hitel csapdájába. A téli időszakban egyes fogyasztói csoportok nehezebb pénzügyi helyzetbe kerülnek, így félő, hogy a BNPL részletek visszafizetése kapcsán sokan késlekednek majd és így szankciókkal kell szembenézniük – érvel a fogyasztóvédelem.

A BNPL szolgáltatásra a jövő év végétől a hitelezési szabályok lesznek érvényesek, mint például:

• Hitelvisszafizetési képesség vizsgálata: A BNPL szolgáltatókat kötelezi a szabályozás, hogy minden egyes fogyasztó esetében vizsgálják meg, anyagi helyzete alapján a hitel felvételét megengedheti-e magának.
• Megtévesztő reklám tilalma: A pénzügyi reklámokra, akciókra vonatkozó szabályozást kiterjeszti a jogalkotó a BNPL termékekre, azaz elvárja a fair, egyértelmű, egyszerűen érthető kommunikációt, reklámot.
• A szolgáltatás előzetes hatósági engedélyeztetése: A BNPL szolgáltatónak a termékét engedélyeztetni kell majd a pénzügyi felügyelettel (Financial Conduct Authority – FCA). A panaszok fogadását, kezelését a jogszabály a pénzügyi ombudsmanhoz (Financial Ombudsman Service – FOS) helyezi.

Szigorodik a hagyományos rövidtávú, kamatmentes áruvásárlási hitelek szabályozása is

A brit kormány a rövidtávú kamatmentes hitelekre – mint pl. a bútorvásárlási hitelek, vagy nagyértékű eszközvásárlási hitelek – vonatkozóan is ugyanezen szabályokat tervezi előírni, hiszen ezen hitelek (részletfizetések) hasonló kockázatokat jelentek a fogyasztóknak.

A tervek szerint a szabályok azon üzleti vállakozásokra is vonatkoznak majd, amelyek harmadik feles hitelintézettel együttműködve nyújtanak hitelt. A kormány még vizsgálja, hogy szükséges-e kiterjeszteni az intézkedéseket az online kereskedők által a saját termékeik megvásárlásához nyújtott hitel vagy részletfizetés szolgáltatásokra.

Túl lassú a jogalkotás: sokan eshetnek adósságcsapdába

A jogszabálytervezetet az év vége felé bocsátja a kormány piaci konzultációra – jelentette be John Glen, a brit pénzügyminisztérium gazdasági titkára – , a végrehajtási jogszabályok pedig 2023 közepére készülnek el. Az FCA ezt követően a szektorral szakmai konzultációkat folytat.

Egyes fogyasztói csoportok élesen bírálják az ütemezést. Érvelésük szerint a BNPL részleteivel, a fizetési késedelem esetén alkalmazandó szankciókkal vásárlók milliói nincsenek tisztában, így sokan vehetnek fel erejüket meghaladó hiteleket a következő időszakban. Mindaddig, míg a szabályozás nem hatályos, ezen fogyasztók veszélynek vannak kitéve.

A fogyasztóvédelmi szakemberek szerint a BNPL szolgáltatás mai kommunikációs gyakorlata megtévesztő – jellemzően egyszerű, könnyen elérhető fizetési módként kommunikálják a szolgáltatók. Sőt, az is előfordul, hogy választható életmódnak nevezik.

A BNPL lehet a költségek újraütemezésének módja, de csak tudatosan, a saját pénzügyi teherbírásunk ismeretében célszerű vállalni. A BNPL valójában tartozás, melynek feltételeiről, a tartozás meg nem fizetésének következményeiről a fogyasztókat tájékoztatni kell.

Hogyan tovább BNPL szolgáltatók?

Bár egyre többen feszegetik ezeket a kérdéseket, a BNPL szektor még minden bizonnyal egy jó ideig szabályozatlan marad.

A szabályozói oldalról gyülekező felhők mellett az üzleti modell egyre jobban látszódó hiányosságai alaposan megtépázzák a BNPL szolgáltatók eredményességét, részvénypiaci megítélésüket.

A piaci eredményesség érdekében – a szabályozási törekvések mellett és attól függetlenül – több szolgáltató felülvizsgálja az alkalmazott üzleti modellt.

A brit ZOPA például a nagyobb összegű, hosszabb távra adott részletfizetésekben látja a BNPL üzleti fenntarthatóságát részben a hosszabb távú ügyfélkapcsolat adta lehetőségek miatt, részben pedig azért, mert így a fogyasztók nagyobb beruházásokhoz (pl. lakásfelújítás) is kaphatnak egyszerűbb finanszírozást. Másik újítása, hogy hibrid hitelezési portfóliót alakít ki, melyben a fogyasztó igényeihez és lehetőségeihez igazodva ötvözi a rugalmasabb BNPL-t és a hitelkártya nyújtotta lehetőségeket.

[PYMNTS, Finextra] Címlapfotó: Polina Tankilevitch, pexels.com