SIKEREK ÉS KUDARCOK

NEMZETKÖZI AZONNALI FIZETÉSI “CSODAFEGYVEREK”

PREAMBULUM

Az Európai Központi Bank felmérése alapján Európában a fejlett bankkártya infrastruktúrával rendelkező és magas digitalizáltságú országokban lett a legnépszerűbb az azonnali fizetés.

A használati és népszerűségi adatok alapján Dánia és Svédország vezeti a rangsort. Az Egyesült Királyságban némi meglepetésre lassabb a növekedés, a korai indulók táborába tartozó Lengyelországban pedig a 2019-es év hozta meg az áttörést. Ázsiában az egységes átjárható QR-kódok megteremtését követően nőtt gyorsan az azonnali fizetés használata.

Öt ország tapasztalatait, eredményeit vizsgáltuk és kerestük a hasonlóságokat, a siker (és kudarc) gyökereit a dán, a svéd, a lengyel, a hongkongi és a szingapúri példákban.

54 AZONNALI FIZETÉSI RENDSZER

33 éve kezdte meg működését az első nem bankközi azonnali fizetési rendszer a világon, de csak 2014 hozott látványos fejlődést a rendszerek terjedésében, használatában. 2018-ban 40, egy évvel később pedig már 54 azonnali fizetési rendszer működött a világban.

KÉRDÉSEK

amiket második körben vizsgáltunk

blank

Mi a kulcs az azonnali fizetési szolgáltatások gyors terjedéséhez?

blank

Melyek a követendő példák?

blank

Mi a közös a sikeres modellekben?

MI AZ AZONNALI FIZETÉS?

SVÉDORSZÁG: SWISH

Az egyik máig legsikeresebb azonnali fizetési megoldás Európában. Gyakorta tekintik mintának: az ország lakosságának közel 75 %-a, 7,5 millió felhasználó rendszeresen használja az azonnali mobilfizetési megoldást, a SWISH-t.

MI A SWISH?

Svédország 6 vezető bankja, a Svéd Központi Bank és a klíringház, a Bankgirot együttműködése eredményeként indult el a szolgáltatás 2012-ben. Azóta további 3 bank csatlakozott. A forgalom elszámolását, a háttér infrastruktúra üzemeltetését az állami tulajdonú Bankgirot végzi, mely egyben az infrastruktúra tulajdonosa is.

A mobil alkalmazás fejlesztése, karbantartása, a szolgáltatással kapcsolatos feladatok az erre a célra alapított szolgáltató cég, a Getswish AB feladata. 

A szolgáltatás magánszemélyek számára ingyenes, kereskedők, elfogadók számára térítésköteles.

SWISH azonnali fizetes mobill app

HOGYAN MŰKÖDIK?

A felhasználóknak két alkalmazást kell letölteniük; a SWISH mobilfizetési alkalmazást és saját mobilbankjukból a Mobile BankID alkalmazást. A mobilbankban aktíválni szükséges a Mobile BankID-t, ami annyit jelent, hogy az alkalmazás letöltését követően a mobiltelefonszámot be kell írni, majd a SWISH appban meg kell adni a Mobile BankID-t és máris használható az alkalmazás fizetésre.

Az alkalmazásba beépítésre került egy QR-olvasó, valamint egy QR-kód generátor, mellyel az azonnali átutaláshoz szükséges adatokat tartalmazó „én QR” mellett egyszerűen, gyorsan állíthatják elő a felhasználók a fizetési kérelemhez szükséges QR-kódot is. A QR-kód e-mailben, sms-ben is elküldhető, vagy papír alapon kinyomtatható.

A QR-os fizetési mód mellett lehetséges a mobilszámra történő utalás, pénzküldés és a fizetési kérelem küldése is.

A SWISH eredeti víziója a magánszemélyek közötti azonnali pénzküldés/pénzátutalás megteremtése volt mobiltelefon használatával, azonban a bevezetést követően – még az alkotók számára is meglepetésként – a kispiacok, kiskereskedők körében kezdett gyorsan terjedni először a mobilszámra utalás, majd a QR-kódos mobilfizetés.

A QR-kódos fizetés megteremtése és a SWISH bevezetése az elektronikus kereskedelemben 2017-ben újabb nagy lökést adott. A könnyű, jól skálázható, így a legkisebb kereskedő számára is elérhető megoldásnak köszönhetően ma már 230.000 vállalkozásnál, szolgáltatónál, illetve online, vagy fizikai kereskedőnél lehet SWISH-el fizetni.

A mobilszámra küldött utalás a fodrászok, szolgáltatók körében, a QR-kódos fizetés lehetősége a kispiacokon, illetve a futárszolgálatoknál vált rendkívül népszerűvé.

Galéria

DÁNIA: MOBILEPAY

A MobilePay-t a lakosság több mint 60%-a napi szinten használja. Az e-kereskedelemben a kártyás fizetések (64 %) után a második helyet foglalja el; a vásárlások 23%-a MobilePay-l történik.

2019-ben népszerűsége megelőzte a Facebook és Messenger népszerűségét is és a legkedveltebb alkalmazás lett Dániában.

Dániában az azonnali fizetés 2014 novembere óta érhető el a lakosság és a vállalkozások számára.

A banki alkalmazások mellett a MobilePay és a Swipp szolgáltatás felhasználói az év minden napján maximum 10 másodperces tranzakciós idővel bonyolíthatják vásárlásaikat. Az azonnali fizetési rendszer fenntartója a Finance Denmark – a dán bankszövetség, bankok, pénzügyi alapok, hitelintézetek szövetsége -, üzemeltetője a dán Nets, amely a magyar azonnali fizetési rendszer központi infrastruktúráját is szállította.

Az azonnali fizetés a lakosság számára jellemzően ingyenes, az üzleti szegmens számára díjköteles.

A MobilePay kezdetben személyek közötti azonnali átutalást,- pénzküldést kínált, de 2014-től szolgáltatásait az online kereskedelemben és a fizikai üzletekben történő fizetésre is kibővítette.

MobilePay történelem itt:

(2013-2020)

MobilePay azonnali fizetes tortenelem
SZINGAPÚR

A FAST  azonnali fizetési rendszer  2014 tavaszán került bevezetésre Szingapúrban. A rendszer fizetési és megtakarítási számlák közötti forgalmat bonyolít jelenleg 19 bank ügyfelei számára. 2018 őszén a csatlakozás lehetősége megnyílt az elektronikus pénztárcák, és azonnali pénzküldést biztosító fizetési alkalmazások előtt.

Ugyanebben az évben a Mastercard, a Visa, az AMEX, az Alipay, a WeChat és még 25 pénzügyi szolgáltató megállapodott az egységes QR-kód alkalmazásáról. A szingapúri pénzügyi szabályozó (MAS), valamint az infokommunikációs és média hatóság (IMDA) kezdeményezésének célja az volt, hogy egyszerűsítsék a QR-kód alapú mobilfizetést, ezért létrehozták az SGQR-t (Singapore Quick Response Code), mely 27 elektronikus fizetési megoldással kompatibilis.

Az SGQR bevezetése a vásárlók és a kereskedők számára is rendkívül egyszerűvé tette a vásárlást és a szolgáltatónként eltérő QR-kódok helyett csupán az SGQR-t kell feltüntetniük a kassza mellett. A fizetéshez nincs szükség külön terminálra, a vásárló mobiltelefonjával leolvassa az egységesített formátumú QR-kódot és elindítja a fizetést.

Hong-Kong

2018 őszétől több devizában, mobilszámra, e-mail címre és QR-kódra is indíthatnak azonnali fizetéseket a hongkongi felhasználók.

21 lakossági bank, köztük a Bank of China, az OCBC, a DBS Bank (a világ legjobb digitális bankja), továbbá az Alipay és a WeChat együttműködésében indult el a szolgáltatás. A platformhoz elektronikuspénz-kibocsátók, hűségprogram üzemeltetők és prepaid szolgáltatók is csatlakoztak. A szereplők mindegyike önállóan is nagy ügyfélelérésű szolgáltató, így biztosított volt már induláskor a kritikus felhasználói bázis elérése.

A gyors terjedést segítette az is, hogy a hongkongi pénzügyi hatóság a piaci szereplőkkel együtt kidolgozta az országban használandó QR-kód szabványt, a hatóság honlapján edukációs tartalmakat és QR-kód generátort jelentetett meg, mellyel ingyenesen pár pillanat alatt az „én QR” kódok előállíthatók. Emellett az azonnali fizetési rendszert üzemeltető Hong Kong Interbank Clearing Ltd. a pénzügyi szolgáltatók egyedi QR-kódjait egységes QR-kóddá átalakító „Hong Kong Common QR Code” (HKQR) mobil alkalmazást is fejlesztett.

2020 januárjában Hong-Kong lakosságának már 50 %-a regisztrált a rendszerre.

swish sved azonnali fizetesi megoldas

WEBINÁRIUM:

AZONNALI FIZETÉS

AZONNALI FIZETÉS: A KÉSZPÉNZGYILKOS “CSODAFEGYVER”

IDŐPONT: 2020. JÚNIUS 24.

  1. Pénzügyminisztérium: “Elektronikus fizetést minden online kassza mellé 2021.01.01.-től.”
  2. NETS: Azonnali fizetési kudarcok és sikerek a világban.
  3. SWISH: A svéd azonnali fizetési csodafegyver. Mi a titkos recept?

Lengyelország

Lengyelországban a hagyományos és az új piaci szereplők is sürgették az azonnali fizetés bevezetését. Azzal a feltételezéssel éltek, hogy nagy a felhasználói igény a gyors, elektronikus fizetési lehetőségek iránt és a pénzügyi piaci szereplők közötti verseny erősödése várható már rövid távon.

A rendszer 2012-ben indult 24 bank részvételével, az elszámolást az állami tulajdonú klíringház végzi. A felhasználók gyakorlatilag számlafizetésre és a hitelek visszafizetésére használják.

2015-ben 6 bank – Alior Bank, Bank Millenium, Santander Bank Polska, ING Bank Slaski, mBank és aPKO Bank Polski – összefogásában indult a BLIK mobilfizetési szolgáltatás.

A bankok külön céget (Polish Payment Standard) hoztak létre a szolgáltatás üzemeltetésére. A rendszerhez további bankok és nem banki szolgáltatók is csatlakoztak, így mára már a mobilbankkal rendelkező lakosság 95 %-a számára elérhető szolgáltatás. 2019 év végére gyakorlatilag minden webshopban, a POS terminálok 65 %-nál és az ATM-k 90 %-nál elérhető a BLIK.

A szolgáltatás népszerűsége 4 év után, 2019-ben ugrott meg, amikor az előző évhez képest 228%-kal nőtt a tranzakciók száma. Elsődleges használati területe az online vásárlás (összes tranzakció 72%-a), ahol a növekedés eredményeként 2019. első negyedévétől már a vezető fizetési forma. A magas terminálszám ellenére a fizikai üzletben történő vásárlás az összes tranzakciók mindössze 9 %-át teszik ki.

AZ EURÓPAI JÖVŐKÉP:

“A növekedés kulcsa az egységes, átjárható mobilfizetési rendszerek.” – EMPSA

azonnali fizetes jovokep europaban

EMPSA: Európai Mobilfizetési Rendszerek Szövetsége

A MobilePay, a Swish és a BLIK is alapítótagja a 2019-ben megalakult Európai Mobilfizetési Rendszerek Szövetségének (EMPSA). Az EMPSA tagok együttesen 25 millió felhasználót, több mint egymillió elfogadóhelyet szolgálnak ki, a rendszerekhez csatlakozott bankok száma több mint 350.

Célok

Az EMPSA célja, hogy egységesített, széleskörű nemzetközi mobilfizetési hálózatot hozzanak létre, amelyen belül bármelyik fizetési megoldás felhasználói a belföldön megszokott applikációval tudnak fizetni bármelyik másik fizetési megoldást elfogadó kereskedő partnernél is.

Átjárhatóság

Ennek érdekében a Szövetség tagjai célul tűzték ki, hogy első lépésben egymással átjárhatóvá teszik fizetési megoldásaikat.

MI LEHET AZ AZONALI FIZETÉSI RENDSZEREK SIKERÉNEK A TITKA?

Az egyes országok példáit átvizsgálva összességében azt tapasztaltuk, hogy azon országokban értek el üzletileg is belátható időn belül látványos eredményeket, ahol:

Együttműködés

Iparági kezdeményezésre, az adott piacon meghatározó piaci szereplők összefogásában, de aktív szabályozói támogatás mellett folytak a fejlesztések, a felkészülés (pl. szabványok, felhasználói edukáció).

Nyílt, transzparens, kedvező árú központi infrastruktúra

Több országban a szabályozó által üzemeltetett (néhol tulajdonában is álló) elszámoló infrastruktúra került kialakításra, mely transzparens működéssel, költségorientált árazással segítette a piaci szereplők munkáját.

Kritikus tömeg gyors elérése

Az adott országban meghatározó, nagy ügyfélelérésű bankok, fizetési szolgáltatók, szolgáltatók együttműködése eredményeként széles ügyfélkör gyors elérése.

Kiegészítő szolgáltatások

A fogyasztók élethelyzeteihez igazodó kényelmi/kiegészítő szolgáltatások (pl. mobilfizetés) korai bevezetése a vezető értékajánlat a lakosság számára.

Személyek közötti fizetés

Legkisebb belépési küszöb mellett a legnagyobb tömegeket (nem feltétlenül bevételt, de tranzakciószámot jelentő) vonzó szolgáltatásként a terjedést, ismertséget biztosította, s mint ilyen a bizalom kiépítésében alapvető fontosságúvá tette a szolgáltatást. A legtöbb projekt induló szolgáltatása volt.

Alacsony felhasználói belépési küszöb

Minél szélesebb eszközskálán, minél egyszerűbb eléréssel és magasabb ügyfélélménnyel, mint a többi elektronikus fizetési megoldás.

KÖVETKEZŐ “3×3+1” CIKK A TÉMÁBAN

2020.06.10. Bankkártya versus azonnali fizetés