Az API a bankok számára a leggyorsabb út (lehet) a digitális transzformációhoz. Lehetőségeket nyújt új fogyasztói szegmensek elérésére, valamint a szabályozói megfelelés költséghatékony biztosítására.
Az API alapú architektúra – az innovatív fejlesztések, a termékportfólió rugalmas menedzselésének eszközeként – a FinTech cégekkel és fejlesztői közösségekkel kialakítható partnerségek melegágya.
Az API gazdaság fejlődésének alapjait a tech cégek, globális üzletláncok monetizálható nyílt adatokért folyó harca teremtette meg. Egyes kormányok – mint pl.: az Egyesült Királyság kormányzati szinten is elkötelezte magát a nyílt banki adatok kereteinek megteremtése mellett (Open Data Intitiative).
A bankszektorban az API gazdaság, API architektúra legelkötelezettebbjei a BBVA, a Citibank, a Fidor, a Capital One és a World Bank. Működik publikusan elérhető API könyvtár is, ahol 1.000 feletti a publikus banki és pénzügyi API-k száma.
API modellek “leegyszerűsítve”
1./ A bank az API-t használhatja – a meglévő ügyfeleinek, vagy szerződött feleknek – információk, (egyedi, anonimizált, vagy aggregált) adatok átadására.
Ebben a modellben a harmadik fél jellemzően a lekérések száma alapján fizet(het).
2./ Az API támogat(hat)ja az új ügyfelek megszerzését; marketing, presales csatornaként is funkcionálhat. Ár-, termék összehasonlítás szolgáltatáshoz újszerű eszköz lehet.
A PAD (Az Európai Parlament és a Tanács 2014/92/EU irányelve a fizetési számlákhoz kapcsolódó díjak összehasonlíthatóságáról, a fizetésiszámla-váltásról és az alapszintű fizetési számla nyitásáról, illetve használatáról) irányelv elvárása, hogy az EU szintjén a legjellemzőbb banki folyószámla termékek egy meghatározott köre publikusan, ingyenesen összehasonlítható és bárki számára elérhető legyen. Az irányelv hatására várhatóan még több árösszehasonló szolgáltatás lesz elérhető a piacon.
Ezen a területen – a biztosításhoz hasonlóan – olyan revenue modell alakulhat ki, amelyben a harmadik feles szolgáltató a “lead”-ek alapján jut bevételhez.
3./ Az API-k alkalmazása a banküzem egyszerűsítését, hatékonyságának növelését szolgálhatja.
Jelentős költséghatékonyság mellett gyorsabb onboarding-ot eredményez az API-ra írt app-ok alkalmazása. Több FinTech cég vagy BaaS, BaaP modellben is működő digitális bank portfóliójából lehet már válogatni: pl. Fidor, OpenBankProject, vagy az OpenPayment Ecosystem.
Többféle üzleti modellt láthatunk kezdve a felhasználószámon alapuló tisztán “előfizetéses” modelltől a freemium modelleken át a tranzakció alapú fizetésig. Láthatunk már kifejezetten a banki, pénzügyi API-kra fókuszáló marketplace-t is.
4./ Az API-k alkalmazása segíti, gyorsítja az innováció befogadását,
s ezen keresztül nem csupán a termékportfólió bővítését, hanem niche vásárlói szegmensek elérését is. Innovációs versenyek eredményeinek integrálása, fejlesztői partnerségek kialakítása válik gyorsabbá a szabványos API-k használata révén.
Úgy véljük, hogy az API, az API alapú üzletfejlesztés szemléletmód váltást jelent, mely végigcsorog a szervezeten, a szervezeti kultúrán, az együttműködési rendszereken.
Az átállás nyilvánvalóan nem megy egyik napról a másikra, és bőven tartalmaz kihívásokat, de összességében pozitív a hatása a fogyasztói és partnerségi kapcsolatokra, a banki működésre, a szolgáltatások fejlesztésére és – középtávon – a jövedelmezőségre.