Az elmúlt 30 napban a K&H 24-szer kínálta a legkedvezőbb kártyás vásárlási feltételeket külföldön, míg az Erste Bank minden nap a legrosszabbat a nyolc legnagyobb hazai bank közül. Ha a külföldi nyaraláson bankkártyával fizetünk, akkor a havi számlavezetési díj akár 12-szeresét, közel 15.000 forintot is benyelhettünk egy hét alatt.

Mennyibe kerülhetett a négytagú családnak júliusban a bankkártya használat az egy hetes olasz, spanyol, vagy francia nyaralás során? Mennyibe kerül az euró zónában a „mezei” lakossági forint folyószámlához kapott MasterCard betéti bankkártya használata?

A K&H ügyfelei jól jártak

Az elmúlt 30 napban jellemzően a K&H ügyfelei jártak a legjobban, az Erste Bank ügyfelei pedig a legrosszabbul, ha a forint alapú bankkártyájukkal fizettek az euró zónában. A vizsgált 30 napból 24-szer a K&H bankkártyájával lehetett a legtöbbet euróban vásárolni, míg a legkevesebbet – 30 napból 30-szor – az Erste Bank bankkártyájával. Volt olyan nap, amikor 100 ezer forintnak megfelelő 304 euróért vásárolhattunk a K&H bankkártyájával és csak 292 euróért az Erste Bankéval.

Az elmúlt 30 napban a legkedvezőbb HUF / EUR deviza eladási árfolyammal záró bankok gyakoriság szerint (első és második legkedvezőbb árfolyam)
(Vizsgált időszak: 2018.06.30.-2018.07.29., forrás: napiarfolyam.hu)

bankkartya kulfoldon

A vizsgált időszakban a napi deviza eladási záró árfolyamok rangsora alapján összességében a legkedvezőbb bankkártyás vásárlást az euró zónában a K&H, az OTP Bank, a Budapest Bank és az MKB kínálták. A legkedvezőtlenebb feltételekkel az Erste Bank, az UniCredit és a CIB Bank váltott. Az abszolút vesztesek – a deviza eladási záró árfolyamok alapján – az Erste Bank ügyfelei lettek.

HUF / EUR deviza eladási záró árfolyam a legnagyobb hazai bankoknál
(Vizsgált időszak: 2018.06.30.-2018.07.29., forrás: napiarfolyam.hu)

bankkartya kulfoldon

A vizsgált időszakban az MNB forint/euró középárfolyamától a K&H átlagosan 1,73 forinttal, az OTP Bank 3,12 forinttal, a Budapest Bank 3,26 forinttal, az MKB 3,36 forinttal tért el. Ezzel szemben az Erste Bank átlagosan 11,46 forinttal, az UniCredit 8,27 forinttal, a CIB Bank 6,56 forinttal. A középárfolyamtól való eltérés alapján a két szélsőérték – a K&H és az Erste Bank – között áltagosan hatszoros volt a különbség.

A banki HUF/EUR deviza eladási záró árfolyam eltérése a hivatalos MNB középárfolyamtól, forintban
(Vizsgált időszak: 2018.06.30.-2018.07.29., forrás: napiarfolyam.hu)

bankkártya kulfoldon

Erste: 15 ezer forint mínusz

Megvizsgáltuk, hogy az egyes bankok ügyfelei mennyivel fizettek többet a legkedvezőbb deviza eladási záró árfolyamot kínáló bankhoz képest. Az előbbi eredmények alapján a K&H záró árait vettük bázis árnak és a vizsgált 30 napos időszak egymást követő 7 napos időintervallumainak devizakonverziós költségét átlagoltuk.

A modellünkben a 4 tagú család júliusban az euró zónában töltötte a nyaralását. A szállást, a napi étkezést, a belépő jegyeket, az ajándékokat stb. MasterCard logóval ellátott forint alapú bankkártyával fizették. A család 1 hetes kártyás vásárlásainak teljes összegét 1.505 euróra becsültük és a modell egyszerűsítése érdekében a napi átlagköltést 215 eurónak vettük.

Az egyszerűsített modell alapján a K&H ügyfeleihez képest az OTP Bank, az MKB és a Budapest Bank ügyfelei kb. 2.100-2.400 forinttal „fizettek többet” a külföldi bankkártyás vásárlások után. Ugyanakkor ennek a többszörösét fizették ki az UniCredit és az Erste Bank ügyfelei. Az előbbi bank ügyfelei majdnem 10.000 forintot, az utóbbi bank ügyfelei közel 15.000 forintot.

A külföldi bankkártya használat devizakonverziós költsége a K&H bázisárhoz képest
(Forrás: saját számítás a napiarfolyam.hu adatai alapján)

bankkártya kulfoldon

Növekvő kártyahasználat külföldön

Amíg Magyarországon nem kerül bevezetésre az euró vagy a fizetésünket nem euróban kapjuk, addig az euró zóna országaiban a forintot át kell váltanunk euróra – akár készpénzben, akár bankkártyával akarunk fizetni. Az MNB statisztikái alapján évről-évre dinamikusan nő a hazai kibocsátású fizetési kártyákkal külföldön lebonyolított tranzakciók száma, ami valószínűleg a külföldön kártyát használók számosságának bővülését is jelenti.

A magyarországi kibocsátású fizetési kártyákkal külföldön lebonyolított tranzakciók számának alakulása
(Időszak: 2010-2017, forrás: MNB)

bankkártya kulfoldon

Az MNB legutóbbi pénzforgalmi jelentése alapján a hazai pénzforgalmi szolgáltatóknál vezetett fizetési számlák több mint 90%-a forint számla. Az 1,08 millió deviza számlán a természetes személyek, illetve a gazdálkodó és egyéb szervezetek osztoznak. Ha figyelembe vesszük, hogy az elmúlt 5 évben hogyan alakult az egyes kártyatársaságok logójával ellátott bankkártyák aránya, akkor ezek alapján a magyar lakosok jellemzően forint alapú folyószámlával és MasterCard logóval ellátott kártyatermékkel rendelkeznek.

Az egyik bank hirdetménye* szerint az sem mindegy, hogy MasterCard, vagy Visa logóval ellátott bankkártyát használunk-e külföldön, ugyanis kártyatársaságonként változik, hogy a deviza-elszámolás kinél történik. A MasterCard logóval ellátott bankkártyák külföldi használata esetén a bank váltja át a forintunkat – az elszámolás napján érvényes banki deviza eladási árfolyamon – euróra.

A Visa kártyák esetén nem a bank váltja át a forintunkat euróra a saját deviza eladási árfolyamán, hanem a kártyatársaság (a Visa) váltja át a saját (bankközi) árfolyamán a forintunkat euróra, ami jellemzően kedvezőbb, mint a bankok deviza eladási árfolyama. Ez alapján már körvonalazódik, az sem mindegy, hogy Visa, vagy MasterCard kártyával érkezünk külföldre.

*Idézet a banki hirdetményből: „Forinttól (HUF) eltérő devizanemben végzett Tranzakciók elszámolása: Külföldön vagy belföldön, nem forintban (HUF) történt bankkártya használat esetén a Tranzakció eredeti összegét és devizanemét

  • Visa nemzetközi kártyaszervezet az általa alkalmazott napi árfolyamon HUF-ra váltja az alábbi módon: amennyiben a Tranzakció devizaneme EUR, úgy a Tranzakció eredeti összegét HUF-ra, majd ezen HUF összeg kerül terhelésre a Számlatulajdonos bankszámláján a feldolgozást követő banki munkanapon (könyvelési nap).
  • A MasterCard nemzetközi kártyaszervezet a Tranzakció eredeti összegét és devizanemét az általa alkalmazott napi 
árfolyamon átváltja a Bank elszámoló devizanemére (EUR). A Bank a MasterCard nemzetközi kártyaszervezet által elszámolt devizaösszeget a kártyaszervezettől a feldolgozás napján utolsóként jegyzett érvényes számlakonverziós deviza-eladási árfolyamon váltja át a bankszámla devizanemére (HUF) és terheli a Számlatulajdonos bankszámláján a feldolgozást követő banki munkanapon (könyvelési nap). „

Hasznos linkek: