Egy évvel a PSD2 elfogadása után…

írta | 2016.12.23. | API bankolás, Összes hír, PSD2, Szabályozás

A 2016. év legnagyobb vitái és köztes eredményei

 

A PSD2 reformértékű, a bankszektor nem-pénzügyi szolgáltatók előtti megnyitását, a technológiai fejlődés és az innováció befogadását ösztönző EU irányelv. 

A PSD2 a piacra lépési küszöb alacsonyan tartásával kívánja a versenyt szabályozott keretek között megteremteni a digitális pénzügyi szolgáltatások piacán.

Legalábbis így indult a történet…

 

Folyamatos kettősség a gondolkodásban, a módszertanban

A PSD2 tagállami, egységes implementációjáért felelős Európai Bankhatóság 2016-ban hatalmas kihívással találta szembe magát. Egy, a legacy bankokat felügyelő szervezet, néha önmagával is akár meghasonulva kell, hogy a bankszektor piacnyitását megkomponálja, levezényelje 28 tagállamban egységesen, harmonizáltan, határidőre.

Sikeresen ez csak akkor menedzselhető, ha az EBA saját szervezetét, saját mindset-jét is megújítja

és a technológia, innováció és a piaci-társadalmi változásokra nyitottan, megfontoltan, bátran lépked előre. Együttműködik az OBWG-vel (Open Banking Working Group), amely munkacsoport a nyílt szabványok, nyílt banki adatok körének meghatározásán és az adathozzáférést, valamint a kommunikációt biztosító szabványokon dolgozik.

 

Túlszabályozás, kritikák, ködös elképzelések

Végigolvastuk az év összes releváns szabályozási tervezetét, a konzultációs anyagokat, nyilvános meghallgatások prezentációit. A 2016-ban nyilvános konzultáción lévő tervezetek alapján egyelőre sajnos

nem mondható jellemzőnek a nyújtott szolgáltatásokkal, azok kockázataival arányos szabályozás.

Bár egy-két helyen nyomokban a kockázatok figyelembe vételével szabályoz az EBA, a szabályozás alapjában véve eléggé sematikus és egyes esetekben a harmadik feles szolgáltatók számára – a biztonság jegyében – túlzott kötelezettségeket ró.

 

1. Túlszabályozás

A túlszabályozásra egy példa a 2017. február 3-ig nyilvános konzultáción lévő, az AISP és PISP szolgáltatók engedélyezési eljárásáról és feltételeiről szóló guideline. A PSD2 ígérete az alacsony belépési küszöb, az átlátható, egyszerű piacra lépés. A csalódás akkor éri a piacra lépőt, amikor végigolvassa a regisztráció megszerzéséhez szükséges feltételeket.

Alig egyszerűbb, mint bankot alapítani:

szabályzatok, folyamatok, független audit, szervezeti átvilágítás, előírt pozíciók. Bonyolult, drága, rugalmatlan és több esetben túlzó. (Következő lépés: 2017 májusára várható a konzultáció feldolgozása, nyáron a Guidelines végső változatának publikálása és 2018. január 13-tól kötelező alkalmazása. )

Bővebben: Hogyan léphet piacra a PSD2 szerint az új AISP és PISP szolgáltató?

2. Legtöbb kritika

A piaci szereplők kapcsolódását, felelősségét meghatározó, a PSD2 sikerét talán leginkább meghatározó szabályozás

az Erős ügyfél authentikációról szóló szabályozástechnikai sztenderd tervezet (Regulatory Technical Standards on Strong Customer Authentication) kapta az EBA eddigi történelmében a legtöbb kritikát.

Az RTS – a PSD2 szellemiségétől eltérően – korántsem úttörő a piacnyitás tekintetében. Az RTS passzusai tükrözik a szabályozó folyamatos dilemmáját: mi a fontosabb, a biztonság és fogyasztóvédelem, vagy a fogyasztó kényelme, és ennek érdekében az új, esetlegesen kockázatokat hordozó, de lényegesen magasabb ügyfélélményt, komfortot biztosító, egyszerűen használható innovatív szolgáltatások bevezetésének támogatása.

A biztonság túldimenzionálása eredményeként az online kereskedelmi piac sérülhet:

  • Erős ügyfél authentikáció előírása a kártyás fizetésekre is lehetetlenné teszi egyes innovatív fizetési megoldások – pl. Amazon one-click – alkalmazását. A checkout folyamat eddigi egyszerűsítési törekvései fordulnak vissza és okoznak majd visszafordulást a vásárlási folyamatban a VISA és néhány online kereskedő véleménye alapján.
  • NFC-s és remote online fizetéseknél eltérő értékhatár alkalmazása az erős ügyfél authentikációra megnehezíti és drágítja a banki háttérfolyamatokat.

Bővebben lásd:Vajon enyhít-e az EBA a 2-faktoros authentikáció alkalmazásán?

(Következő lépés: 2017. január-februárban várhatóan az EBA kommunikálja a mintegy 260 észrevételre adott válaszát és közzéteszi a  javasolt RTS szövegezését. 2018. október: PSD2 szerint az RTS alkalmazásának kezdő időpontja.)

 

3. Ködös elképzelések

Szakmai felelősségbiztosítás – a piacralépés nélkülözhetetlen feltétele. A TPP-k szakmai felelősségbiztosításának minimum összegéről, annak megállapításáról szóló Guideline nyilvános konzultációja november 30-án zárult. A guideline meghatározza a díj számításának módját, az ahhoz szükséges információk körét. Alapvetően a szolgáltató 3 éves üzleti tervén, a tervezett szolgáltatás jellemzőin, a tervezett árbevételén alapul.

Vajon lesz-e megengedhető paraméterű független biztosítói ajánlat a piacon a TPP-k számára?

 

4. Nyitott jogi kérdések

4./ 2016. december 14-én megjelent az EU tagállami bankhatóságok közötti, a pénzügyi szolgáltatói licencek, engedélyek passportálása kapcsán elvárt együttműködésről, információk cseréjéről szóló RTS végső, elfogadás előtti szövegtervezete.

Az RTS célja, hogy az egy, vagy akár több tagállamban szolgáltató pénzügyi szolgáltatókról – beleértve az e-money szolgáltatókat is – harmonizált, egységes és naprakész információk álljanak a tagállami bankhatóságok rendelkezésére.

A szabályozás alapján nem egyértelmű az ügynök és a disztribútor megkülönböztetése,

illetve, hogy akár ügynökön, akár disztribútoron keresztül más tagállamban történő szolgáltatás nyújtása jogi szempontból letelepedésnek minősül-e. Az egyértelmű fogalom meghatározások, kategorizálás helyett a template-ket definiálta az EBA.

 

2016-ban az EBA és a piac is kóstolgatta egymást, az álláspontokat ütköztették. A párbeszéd folytatódik 2017-ben.

 

Kíváncsian várjuk az API szabványosítás terén az OBS lépéseit, kommunikációit is.

Itt követhetsz minket:

NÉMETH MONIKA

NÉMETH MONIKA

A Magyar Telekomnál szabályozással, majd “smart” projektekkel foglakozott. A pénzügyi szektorban végmenő digitális transzformáció kísértetiesen hasonlít a telko iparág átalakulására, így korábbi tapasztalatait most a digi pénzügyek világában hasznosítja. Ha ma lenne óvodás, akkor a PSD2 lenne belevarrva a takarójába. A #regtech trendeket és megoldásokat is vizsgálja a szabályozói kihívások mellett. #banktech #regtechguru
A FinTechZone.hu kiadója a FinTech Group Kft.

ELEKTRONIKUS FIZETÉSI TÉRKÉP

“elektronikus fizetesi terkep
Betekintést adunk az elektronikus fizetési piac átalakulásába, az új fizetési megoldások világába.

HUNFINTECH 20/20

“HUNFINTECH FINTECH BOOK
A Magyar FinTech Book: A 20 legígéretesebb magyar fintech.

GPE softPOS

softpos gpe bankkartya elfogadas mobilon globalpayments
Androidos mobilod van? Töltsd le a GPE softPOS alkalmazást és fogadj egyszerűen érintés nélküli fizetéseket közvetlenül az okostelefonodon keresztül!

Azonnali Fizetési Megoldások

“simplepay azonnali fizetési kiadvanyok
Új lehetőségek az elektronikus fizetésben. Azonnali fizetési megoldások kereskedőknek, bankoknak, technikai aggregátoroknak.