Két magyar bank blokkolhatja az azonnali fizetés indulását

írta | 2019.04.01. | Azonnali fizetés, Összes hír

Azok a bankok, amelyek időben elkészülnek az azonnali fizetési rendszerhez kapcsolódó fejlesztésekkel, ütősebb megoldásokkal, hatékonyabb szegmensstratégiával állhatnak elő lemaradó társaikhoz képest. Legalább 30.000 milliárd forintra tehető a pénzforgalom a három kiemelt szegmensben együttesen: a kiskereskedelemben, a számlafizetésben, valamint az adó és járulékfizetések terén. Az időben teljesítő bankok képesek lehetnek újrarendezni a jelenlegi fizetési piacot új, innovatív (mobil)fizetési megoldásaikkal.

A világon mintegy 40 országban működik – piaci alapokon – azonnali fizetési rendszer. Ezen országokban a bankok egymás közötti szerződéses alapokon, vagy közösen megbízott központi szereplőn keresztül bonyolítanak kényelmi szolgáltatásként azonnali átutalásokat. A hazai rendszer azáltal, hogy minden belföldi bankra egyidőben vonatkozó jogszabályi kötelezettségként kerül bevezetésre, jóval komplexebb, szélesebb együttműködést, csapatmunkát igényel.

Lehetnek lemaradók

A minap megjelent Index cikk alapján a K&H, az Erste, a Raiffeisen és a CIB el tud indulni 2019.07.01-jén – önbevallásuk szerint. Ugyanakkor a cikk arra is utal, hogy két magyar (nem külföldi hátterű) bank felvetette a csúszás lehetőségét. Időhiányra hivatkozva halasztást, szakaszos indulást szeretnének.

Előzmények:

  • 2016.04.26-án az MNB elfogadja az azonnali fizetési szolgáltatás magyarországi megvalósításának koncepcióját.
  • 2016.06-08. között szakmai konzultáció a bankokkal a koncepcióról.
  • 2016.12.13-án az MNB jóváhagyja az azonnali fizetési szolgáltatás magyarországi megvalósításának modelljét.
  • 2017.04.28-án a GIRO által készített komplex esettanulmány alapján az azonnali fizetési rendszer létrehozásának jóváhagyása.
  • 2017.07.31-én a GIRO publikálja a GIROInstant, a Fizetési kérelem, a Másodlagos számlaazonosító szabálykönyvek első verzióját.
  • 2017.12.14-én a Magyar Közlönyben megjelenik a 35/2017. Számú MNB rendelet a pénzforgalom bonyolításáról. A rendelet tartalmazza az azonnali fizetési rendszerre vonatkozó szabályozást.
  • 2018.01.25-én a GIRO aláírja a megállapodást Európa egyik első számú elektronikus fizetési szolgáltatójával, a Nets A/S dán cégcsoporttal az azonnali fizetési rendszer központi elszámoló infrastruktúrájának megvalósításáról.
  • 2018. folyamán a GIRO többször frissíti és publikálja a GIROInstant, a Fizetési kérelem, a Másodlagos számlaazonosító szabálykönyvek verzióit.
  • 2019.01.02-án elindul az országos tesztelés.

Minden hazai banknak indulnia kell(ene)

Az azonnali fizetési rendszer egy új, digitális, a pénzforgalmi tranzakciókat bonyolító, elszámoló infrastruktúra és a szereplők együttműködésének szabályait leíró keretrendszer.

Az azonnali fizetési rendszer infrastruktúrája csillagpontosan kerül kialakításra, a középpontban az elszámolóház, a GIRO Zrt. áll. A GIROInstant a beérkező azonnali átutalási tranzakciókat fogadja, feldolgozza, az adott átutalás címzettjének bankjához továbbítja, valamint elszámolóházként működve a bankok közötti elszámolásokat végzi.

Az azonnali fizetési rendszer alapképességeinek kiépítése a pénzforgalom hálózatos jellegéből adódóan a teljes bankrendszerben együtt, egyszerre kell megtörténjen. Röviden, bármely belföldi bank ügyfelének biztosítani kell, hogy maximálisan 10 millió forintot bármely másik belföldi banki ügyfélnek 5 másodperc alatt át tudjon utalni és a címzett azt haladéktalanul fel is tudja használni.

A gyakorlatban ez csak akkor valósítható meg, ha minden hazai bank képes azonnali átutalási megbízásokat küldeni és fogadni, majd az összeget haladéktalanul jóváírni az ügyfele számláján.

Mit kell tenniük a bankoknak?

Minden hazai banknak a GIRO Zrt üzemeltetésében lévő – a bankok közötti tranzakciós forgalom valós idejű elszámolására kialakított – GIROInstant rendszerhez (saját beruházásban) csatlakoznia kell. Ez a csatlakozás a korábbi elszámolóművekhez kiépített csatlakozásokhoz képest egy új rendszer, egyrészt nem váltja ki azokat, másrészt az egyes elszámolóművek nem átjárhatók. Így ha egy bank nem készül el időben a beruházással, csak a hagyományos rendszereken keresztül tudja ügyfelei átutalási megbízásait teljesíteni, ami hosszabb tranzakciós időt jelent az ügyfélnek.

Az azonnali fizetési rendszer működése alapjaiban más, mint a hagyományos átutalások bonyolítására, elszámolására kialakított rendszer. Míg a hagyományos elszámolóművek meghatározott időközönként „számoltak el” a bankok közötti tranzakciók egyenlegével, a GIROInstant azonnali pénzmozgást végez. Emiatt a bankoknál a likviditás tervezésétől, monitorozásától, a csalásfelderítési eszköztár bővítésén át számos munkafolyamatot módosítani, vagy kialakítani szükséges. Számos kihívás és feladat az, aminek teljesítését a bankrendszernek össze kell hangolnia.

A bankok felkészültsége a fentieken túl azt is jelenti, hogy a banki háttérrendszerek, az ügyféloldali informatikai rendszerek, a netbank és a mobilbank is alkalmasak azonnali átutalási megbízások befogadására, nyilvántartására, kezelésére.

Mi történik akkor, ha a rendszer valamely eleme nem készül el?

Amennyiben a csillagpontos rendszer valamely szereplője az indulás határidejére nem készül el, a saját ügyfelein túl az azokkal kapcsolatban álló cégeket, magánszemélyeket is hátrányos helyzetbe hozza.  Egyrészt az ügyfelei nem tudják kihasználni a többi felhasználó számára az év minden napján elérhető napi 24 órás fizetési, átutalási lehetőséget, másrészt nem jutnak a pénzükhöz, hiszen a nekik szánt átutalási megbízásokat a GIROInstant központi rendszere visszautasítja arra hivatkozva, hogy nem találja a címzettet.

Játékelméleti szinten nézve, előfordulhat, hogy egy átmeneti időszakban valamely szereplő nem tud részt venni az azonnali fizetési rendszerben. Ez többletfeladatot ró a kötelezettséget teljes mértékben teljesítő szereplőkre, hiszen ki kell alakítani azt az automatizmust, ami a beérkező – a jogszabály alapján az azonnali fizetések kategóriájába eső – átutalási megbízásokat megvizsgálja és a kieső szereplőhöz küldendő tranzakciókat nem a GIROInstant, hanem a hagyományos csatornákon, a hagyományos elszámolóműveken keresztül juttatja el a címzetthez.

Ez az extrém eset a fejlesztéseket időre teljesítő bankok számára többletfejlesztési feladatokat és költséget jelenthet. Ugyanakkor, azok a bankok, amelyek időben elkészülnek, hamarabb célozhatják meg a kiemelt üzleti szegmenseket. A tét min. 30.000 milliárd forint „mozgatásának” újraosztása.

A rendszer tervezett indulásáig még 3 hónap áll a fejlesztők, beruházók rendelkezésére, valamint a rendszer különböző funkcionális tesztjeinek végrehajtására. Az indulás módjáról, a hazai bankok felkészültségéről gondolataikat, tapasztalataikat az MNB, a bankok és banki beszállítók szakemberei osztják meg 2019.04.25-én a FinTechShow-n.

Itt követhetsz minket:

LEMÁK GÁBOR

LEMÁK GÁBOR

A Szabadidő Központban (a KÖZGÁZ-on) végzett, a Duna bal partján. Kimaradt a bölcsi és a multikulti szocializáció az életéből, így lettek eretnek gondolatai. Néha kiengedik a zártosztályról, de már egyre ritkábban. A gumiszobából pattantak ki a FinTechZone, a FinTech Akadémia, a FinTech Verseny, a HUNFINTECH25 és a FinTechShow ötletek, amiket sajnos továbbiak is követnek majd. #fintechterapia #gumiszoba
A FinTechZone.hu kiadója a FinTech Group Kft.

ELEKTRONIKUS FIZETÉSI TÉRKÉP

“elektronikus fizetesi terkep
Betekintést adunk az elektronikus fizetési piac átalakulásába, az új fizetési megoldások világába.

HUNFINTECH 20/20

“HUNFINTECH FINTECH BOOK
A Magyar FinTech Book: A 20 legígéretesebb magyar fintech.

GPE softPOS

softpos gpe bankkartya elfogadas mobilon globalpayments
Androidos mobilod van? Töltsd le a GPE softPOS alkalmazást és fogadj egyszerűen érintés nélküli fizetéseket közvetlenül az okostelefonodon keresztül!

Azonnali Fizetési Megoldások

“simplepay azonnali fizetési kiadvanyok
Új lehetőségek az elektronikus fizetésben. Azonnali fizetési megoldások kereskedőknek, bankoknak, technikai aggregátoroknak.