Azok a bankok, amelyek időben elkészülnek az azonnali fizetési rendszerhez kapcsolódó fejlesztésekkel, ütősebb megoldásokkal, hatékonyabb szegmensstratégiával állhatnak elő lemaradó társaikhoz képest. Legalább 30.000 milliárd forintra tehető a pénzforgalom a három kiemelt szegmensben együttesen: a kiskereskedelemben, a számlafizetésben, valamint az adó és járulékfizetések terén. Az időben teljesítő bankok képesek lehetnek újrarendezni a jelenlegi fizetési piacot új, innovatív (mobil)fizetési megoldásaikkal.

A világon mintegy 40 országban működik – piaci alapokon – azonnali fizetési rendszer. Ezen országokban a bankok egymás közötti szerződéses alapokon, vagy közösen megbízott központi szereplőn keresztül bonyolítanak kényelmi szolgáltatásként azonnali átutalásokat. A hazai rendszer azáltal, hogy minden belföldi bankra egyidőben vonatkozó jogszabályi kötelezettségként kerül bevezetésre, jóval komplexebb, szélesebb együttműködést, csapatmunkát igényel.

Lehetnek lemaradók

A minap megjelent Index cikk alapján a K&H, az Erste, a Raiffeisen és a CIB el tud indulni 2019.07.01-jén – önbevallásuk szerint. Ugyanakkor a cikk arra is utal, hogy két magyar (nem külföldi hátterű) bank felvetette a csúszás lehetőségét. Időhiányra hivatkozva halasztást, szakaszos indulást szeretnének.

Előzmények:

• 2016.04.26-án az MNB elfogadja az azonnali fizetési szolgáltatás magyarországi megvalósításának koncepcióját.
• 2016.06-08. között szakmai konzultáció a bankokkal a koncepcióról.
• 2016.12.13-án az MNB jóváhagyja az azonnali fizetési szolgáltatás magyarországi megvalósításának modelljét.
• 2017.04.28-án a GIRO által készített komplex esettanulmány alapján az azonnali fizetési rendszer létrehozásának jóváhagyása.
• 2017.07.31-én a GIRO publikálja a GIROInstant, a Fizetési kérelem, a Másodlagos számlaazonosító szabálykönyvek első verzióját.
• 2017.12.14-én a Magyar Közlönyben megjelenik a 35/2017. Számú MNB rendelet a pénzforgalom bonyolításáról. A rendelet tartalmazza az azonnali fizetési rendszerre vonatkozó szabályozást.
• 2018.01.25-én a GIRO aláírja a megállapodást Európa egyik első számú elektronikus fizetési szolgáltatójával, a Nets A/S dán cégcsoporttal az azonnali fizetési rendszer központi elszámoló infrastruktúrájának megvalósításáról.
• 2018. folyamán a GIRO többször frissíti és publikálja a GIROInstant, a Fizetési kérelem, a Másodlagos számlaazonosító szabálykönyvek verzióit.
• 2019.01.02-án elindul az országos tesztelés.

Minden hazai banknak indulnia kell(ene)

Az azonnali fizetési rendszer egy új, digitális, a pénzforgalmi tranzakciókat bonyolító, elszámoló infrastruktúra és a szereplők együttműködésének szabályait leíró keretrendszer.

Az azonnali fizetési rendszer infrastruktúrája csillagpontosan kerül kialakításra, a középpontban az elszámolóház, a GIRO Zrt. áll. A GIROInstant a beérkező azonnali átutalási tranzakciókat fogadja, feldolgozza, az adott átutalás címzettjének bankjához továbbítja, valamint elszámolóházként működve a bankok közötti elszámolásokat végzi.

Az azonnali fizetési rendszer alapképességeinek kiépítése a pénzforgalom hálózatos jellegéből adódóan a teljes bankrendszerben együtt, egyszerre kell megtörténjen. Röviden, bármely belföldi bank ügyfelének biztosítani kell, hogy maximálisan 10 millió forintot bármely másik belföldi banki ügyfélnek 5 másodperc alatt át tudjon utalni és a címzett azt haladéktalanul fel is tudja használni.

A gyakorlatban ez csak akkor valósítható meg, ha minden hazai bank képes azonnali átutalási megbízásokat küldeni és fogadni, majd az összeget haladéktalanul jóváírni az ügyfele számláján.

Mit kell tenniük a bankoknak?

Minden hazai banknak a GIRO Zrt üzemeltetésében lévő – a bankok közötti tranzakciós forgalom valós idejű elszámolására kialakított – GIROInstant rendszerhez (saját beruházásban) csatlakoznia kell. Ez a csatlakozás a korábbi elszámolóművekhez kiépített csatlakozásokhoz képest egy új rendszer, egyrészt nem váltja ki azokat, másrészt az egyes elszámolóművek nem átjárhatók. Így ha egy bank nem készül el időben a beruházással, csak a hagyományos rendszereken keresztül tudja ügyfelei átutalási megbízásait teljesíteni, ami hosszabb tranzakciós időt jelent az ügyfélnek.

Az azonnali fizetési rendszer működése alapjaiban más, mint a hagyományos átutalások bonyolítására, elszámolására kialakított rendszer. Míg a hagyományos elszámolóművek meghatározott időközönként „számoltak el” a bankok közötti tranzakciók egyenlegével, a GIROInstant azonnali pénzmozgást végez. Emiatt a bankoknál a likviditás tervezésétől, monitorozásától, a csalásfelderítési eszköztár bővítésén át számos munkafolyamatot módosítani, vagy kialakítani szükséges. Számos kihívás és feladat az, aminek teljesítését a bankrendszernek össze kell hangolnia.

A bankok felkészültsége a fentieken túl azt is jelenti, hogy a banki háttérrendszerek, az ügyféloldali informatikai rendszerek, a netbank és a mobilbank is alkalmasak azonnali átutalási megbízások befogadására, nyilvántartására, kezelésére.

Mi történik akkor, ha a rendszer valamely eleme nem készül el?

Amennyiben a csillagpontos rendszer valamely szereplője az indulás határidejére nem készül el, a saját ügyfelein túl az azokkal kapcsolatban álló cégeket, magánszemélyeket is hátrányos helyzetbe hozza.  Egyrészt az ügyfelei nem tudják kihasználni a többi felhasználó számára az év minden napján elérhető napi 24 órás fizetési, átutalási lehetőséget, másrészt nem jutnak a pénzükhöz, hiszen a nekik szánt átutalási megbízásokat a GIROInstant központi rendszere visszautasítja arra hivatkozva, hogy nem találja a címzettet.

Játékelméleti szinten nézve, előfordulhat, hogy egy átmeneti időszakban valamely szereplő nem tud részt venni az azonnali fizetési rendszerben. Ez többletfeladatot ró a kötelezettséget teljes mértékben teljesítő szereplőkre, hiszen ki kell alakítani azt az automatizmust, ami a beérkező – a jogszabály alapján az azonnali fizetések kategóriájába eső – átutalási megbízásokat megvizsgálja és a kieső szereplőhöz küldendő tranzakciókat nem a GIROInstant, hanem a hagyományos csatornákon, a hagyományos elszámolóműveken keresztül juttatja el a címzetthez.

Ez az extrém eset a fejlesztéseket időre teljesítő bankok számára többletfejlesztési feladatokat és költséget jelenthet. Ugyanakkor, azok a bankok, amelyek időben elkészülnek, hamarabb célozhatják meg a kiemelt üzleti szegmenseket. A tét min. 30.000 milliárd forint „mozgatásának” újraosztása.

A rendszer tervezett indulásáig még 3 hónap áll a fejlesztők, beruházók rendelkezésére, valamint a rendszer különböző funkcionális tesztjeinek végrehajtására. Az indulás módjáról, a hazai bankok felkészültségéről gondolataikat, tapasztalataikat az MNB, a bankok és banki beszállítók szakemberei osztják meg 2019.04.25-én a FinTechShow-n.