Alig fél év és Magyarország nagyot lép a készpénzhasználat csökkentése irányába. 2019. július 1-jére elkészül az átutalásokat és fizetéseket gyorsan, hatékonyan bonyolító digitális pénzügyi infrastruktúra, mely egyben számos új online és mobilfizetési megoldásnak ad alapot. A központi rendszert fejlesztő és majd üzemeltető GIRO Zrt. vezérigazgatójával, Dr. Selmeczi-Kovács Zsolttal beszélgettünk.

Kinek jó az azonnali fizetés?

Az azonnali fizetési rendszer bevezetése minden magyar, bankszámlával rendelkező lakos és vállalkozó számára előnyöket jelent. Minden olyan fizetési helyzetre korszerű megoldást kínál, amelyben most döntően készpénzt használunk és a megszokott elektronikus fizetési módoknak is alternatívát nyújthat majd.

A készpénzcsökkentés pozitív gazdasági hatása miatt még a bankszámlával nem rendelkező állampolgárok számára is előnyös hatással járhat a készpénzhasználat nemzetgazdasági költségeinek csökkentése.

Röviden az Azonnali fizetésről

Az azonnali fizetés egyrészt egy szupergyors, a bankok közötti pénzforgalmat bonyolító új digitális infrastruktúra, másrészt egy újfajta fizetési logika. 2019. július 1-jétől az év minden napján napi 24 órában az egyedi, belföldi tízmillió forint alatti átutalást a bankoknak és a központi elszámolást végző GIRO Zrt.-nek legfeljebb 5 másodperc alatt kell eljuttatnia a kedvezményezett bankszámlájára oly módon, hogy az azonnal felhasználható legyen.

Az átutalás megtörténtéről mindkét felet a bankoknak haladéktanul értesíteniük kell. Lehetőség lesz arra, hogy a címzett mobiltelefonszámának, vagy e-mail címének, illetve adószámának – ún. másodlagos számlaazonosító – megadásával indítsuk a fizetéseket.

Emellett megjelenik egy új szolgáltatás is, a fizetési kérelem, amely egyszerűbbé teszi a magánszemélyek közötti fizetéseket, vagy a számlák befizetését. A fizetési kérelem a pénz kedvezményezettjétől induló kérés egy meghatározott összeg kérelemben megadott határidőre történő megfizetésére, ami legfeljebb 60 nap lehet. A fizetési kérelem szolgáltatás úgy kerül kialakításra, hogy a fizető fél lehetőleg egyetlen jóváhagyással el tudja indítani a kérelemhez tartozó utalást, akár a mobiltelefonjáról is.

Mivel nyújthat többet a felhasználónak a jelenlegi fizetési megoldásokhoz, vagy épp a készpénzhez képest? Melyek a jellemző élethelyzetek, amiben nagy segítséget nyújthat?

Megfelelő ráépülő szolgáltatások – például mobilfizetési alkalmazás – létrejöttével kényelmes, a készpénzes fizetésnél gyorsabb fizetési mód jöhet létre. Nem kell a visszajáró összegével foglalkozni, mivel a pontos összeg utalható el, maximum 5 másodperc alatt. A bankkártyával szemben is jelentős versenyelőnyt jelent, hogy

a kereskedő bankszámlájára is már 5 másodpercen belül megérkezik a tranzakció összege, amivel a kereskedők likviditása is javul.

Már az első naptól kezdve ráépülő szolgáltatás nélkül kiváló megoldást nyújt a magánszemélyek közötti (C2C) fizetési helyzetekre. Ezzel lehetőség nyílik például baráti társaságokban egy éttermi számla felosztására, használt gépkocsi vételárának megfizetésére, vagy a gyerek zsebpénzének átutalására akár hétvégén, vagy éjszaka is.

Megoldást jelent az olyan sürgős pénzküldési esetekre, amelyekre jelenleg nincs megfelelő alternatíva.

A közüzemi számlák fizetése is hatékonyan működhet, a Fizetési kérelem szolgáltatás használatával, ezzel

akár a sárga csekket is kiváltva.

Egyéb ráépülő felhasználói megoldásokkal kiegészülve egy olyan komplex fizetési mód jöhet létre az azonnali fizetési rendszer segítségével, ami minden igényt lefed. (Ilyen megoldások lehetnek pl. a személyes pénzügyi menedzsment alkalmazások.)

Az azonnali fizetés minden gazdasági szektor működésére, a teljes gazdaságra hatással lesz. Az azonnaliság hogyan változtatja meg a vállalkozások működését? Mit tart a rendszer legnagyobb pozitív hatásának?

A vállalkozások működése során a likviditás javulása lehet az egyik hatás, hiszen a kapott áru/szolgáltatás ellenértéke azonnal megjelenik a vállalat bankszámláján.

A B2B, vagyis vállalatok közötti tranzakcióknál is fontos szerepe lesz az azonnaliságnak, hiszen az ilyen jellegű, nagy összegű tranzakciók nem korlátozódnak csupán a jelenlegi banki nyitvatartási időre, továbbá az azonnali visszajelzésnek köszönhetően az üzletmenet is gördülékenyebbé válhat.

A megfelelő ráépülő szolgáltatásokkal kiegészítve az azonnali fizetés bevezetését követően megjelenhet egy olyan fizetési mód, ami

minden fizetési helyzetben képes lesz kiváltani a készpénzt.

Mi a GIRO szerepe az azonnali fizetési rendszer megvalósításában? Hogyan ösztönzi a GIRO a rendszer használatát?

A GIRO Magyarországon a belföldi, bankok közötti átutalást biztosítja évtizedek óta, ez nem fog változni az azonnali átutalások esetén sem. A GIRO felel a központi rendszer implementálásért és a kapcsolódó séma szabályok létrehozásáért.

Az elszámolómű létrehozásán felül a két kiegészítő szolgáltatás, a Fizetési kérelem bonyolítása és a Másodlagos számlaazonosítók adatbázisának fejlesztése és üzemeltetése is a GIRO hatáskörébe tartoznak, ezeket is mi szolgáltatjuk a bankok, illetve rajtuk keresztül a banki ügyfelek számára.

A szolgáltatás használatának ösztönzése érdekében átalakításra került az árazásunk. Az idei évtől

a tranzakcióalapú árazást felváltja egy csomagárazás, amivel a tranzakció darabszámok növelését szeretnénk támogatni.

Továbbá a rendszer sémaszabályainak létrehozása során figyelembe vettük a piaci szereplők igényeit, ezzel támogatva a ráépülő végfelhasználói megoldások létrehozását.

Azonnali fizetés lehetőségei a FinTechShow-n

Workshopok és előadások a fintech, az azonnali fizetés, az AI és a blockchain lehetőségeiről, stratégiákról, szabályozásról 2019.04.25-én a FinTechShow-n.

Minden jogi személy rácsatlakozhat közvetlenül is a GIRO rendszerére és azon keresztül pl. fizetési kérelmet küldhet ki. Mely vállalkozásoknak éri meg ez a lehetőség és várakozásai szerint mennyire lesz népszerű a szolgáltatás? Mit kell azoknak a szolgáltatóknak, vállalkozásoknak tenniük, akik rácsatlakoznának a GIRO rendszerére?

Nagyon sokféle vállalkozásnak jelent lehetőséget a fizetési kérelemhez történő közvetlen csatlakozás. Kiemelném a közműcégeket, valamint

minden olyan szolgáltatót, amely rendszeresen számláz, illetve nagy ügyfélkörnek küld díjbekérőket.

A szolgáltatáshoz való csatlakozás történhet közvetetten is, valamely banki vagy közvetlenül csatlakozó nem banki szereplőn keresztül, illetve közvetlenül is, a GIRO-hoz csatlakozva. Ez utóbbi több előnyt is jelent a szolgáltatók számára. Így csatlakozva lehetőség nyílik személyre szabható, bankfüggetlen megoldásokat kialakítani a vállalatoknak, ráadásul egy szereplő kihagyásával olcsóbb és gyorsabb is lehet számukra.

A közvetlen csatlakozás folyamatának részleteit tartalmazó szerződéses keretrendszeren jelenleg még dolgozunk .

Azoknak a kereskedőknek is kínál elektronikus fizetési megoldást az AFR, amelyeknek eddig a kártyás fizetési lehetőség nem volt elérhető a magas belépési küszöb miatt. Mi a feltétele és hogyan tudja egy kisüzlet tulajdonosa vagy egy kis szolgáltató a vásárlói számára elérhetővé tenni ezt a fizetési módot?

Bizonyos fizetési helyzetekben, főleg a kisebb, egyéni vállalkozóknál mindenféle akadály nélkül igénybe vehető már az első naptól kezdve. Itt gondolhatunk a fodrászokra, szerelőkre, akik készpénz helyett egy azonnali átutalás formájában másodpercek alatt hozzájuthatnak a pénzükhöz. Ehhez elégséges megadniuk a fizető félnek a másodlagos azonosítóként szolgáló telefonszámukat vagy e-mail címüket.

A jövőben a piacon megjelenő banki, illetve egyéb pénzügyi szolgáltatók által kínált azonnali fizetési rendszerre épülő megoldások használata fogja tovább növelni a használati esetek számát.

Azonnali fizetés a világ több mint 40 országában működik. Szinte minden országban mobil alkalmazások tucatja épül a rendszerre. Ázsiában különösen népszerű a QR kódos azonnali fizetés. Magyarországon hogyan látja a QR kód bevezetésének lehetőségét és sikerét?

A QR kód, vagy egy ezzel egyenértékű szabványosított adatátviteli mód bevezetése elengedhetetlen, hogy az azonnali fizetés hatékonyan támogassa újabb innovatív fizetési módok elterjedését a kereskedelemben, szolgáltatóiparban.

Az azonnali átutalás gyakorlatilag egy szempillantás alatt megvalósul, ezért szükséges, hogy az ezt megelőző lépések -a címzés és az összeg bevitele is- hasonlóan gyorsan történhessen meg. Ezt segíti az egységes QR kód szabvány bevezetése.

A PSD2 irányelv lehetővé teszi új szolgáltatók belépését a pénzügyi szolgáltatások piacára. Az AFR teljesen digitális pénzügyi alapinfrastruktúrája pedig számos alkalmazás, a felhasználók számára új, a fizetéshez kapcsolódó szolgáltatás fejlesztésére ad lehetőséget. Mi az Ön víziója a PSD2 és az AFR bevezetése utáni hazai pénzügyi piacról? A GIRO központi helyzetének köszönhetően – különösen a banki alkalmazásokat fejlesztő – fintech cégek érdeklődésének középpontjába kerülhet. Mivel segítheti a GIRO a PSD2 alapján piacra lépő szolgáltató és fejlesztő fintech cégeket, startupokat?

A PSD2 és az azonnali fizetés bevezetése a bankoknak olyan innovációs és termékfejlesztési lehetőségeket nyújtanak, amelyekkel ha nem élnek, olyan új piaci szereplők (pl. Facebook pay, Apple pay) jelenhetnek meg a magyar piacon is, amelyek komoly veszélyt jelenthetnek a bankokra.

Azok a bankok, akik időben felismerik a lehetőségeiket, és „előre menekülve” fokozzák az ügyfélélményt, a meglévő ügyfélkörük megtartásán túlmenően új ügyfeleket is szerezhetnek.

Kisebb-nagyobb átrendeződés mindenképpen várható a pénzügyi szektorban, a kérdés, hogy ez milyen mértékű lesz, mennyi idő alatt megy végbe, és kik lesznek a nyertesei.

A Másodlagos azonosítók adatbázisához és a Fizetési kérelem szolgáltatáshoz való csatlakozás olyan szolgáltatásfejlesztési lehetőségeket jelent a fintechek számára, amelyekkel piacra léphetnek Magyarországon.

Ezen felül a GIRO szakmailag aktívan támogatja az újonnan piacra lépő pénzügyi szolgáltatókat, a fintecheket, startupokat. Konferencia részvételeink során igyekszünk minél több információt megosztani a résztvevőkkel. Ezen felül személyes konzultációs lehetőségeket is biztosítunk a fintechek cégeknek.

A konferenciákon túlmenően szerepet vállalunk többféle innovációs rendezvényen, hackathonon. Itt a GIRO Zrt. szakmai tapasztalatát felhasználva tudjuk támogatni a résztvevőket, illetve a szervezőket is segítjük a zsűrizésben.