A fintech megeszi a bankárok ebédjét. Vagy a fintech barát, a gyors fejlődés záloga? Miben nyújt mást a fintech bank, vagy a challenger bank? Hogy építhetünk zöldmezős digibankot? Kik a valódi kihívói a hagyományos bankoknak?

Fintech

Jellemzően tech vagy designer eredetű, a digitális technológiákat natív módon alkalmazó startup. Általában egy fogyasztói problémára koncentrál, s arra a legjobb digitális ügyfélélményt nyújtja. Pár év alatt szinte minden banki szolgáltatásnak kialakult a fintech megfelelője.

Ugyanakkor a felhasználók nem akarják a pénzügyeiket más-más szolgáltatónál kezelni. Egyszerűen – és élményszerűen – szeretnének a pénzzel bánni. Ennek okán megindultak az „összeolvadások” a fintech startupok között (is), hogy egy-egy pénzügyi termék és szolgáltatás helyett szélesebb portfóliót kínálhassanak a kényelem égisze alatt (“fintech bankok” születése).

Challenger bankok

Az Oxford értelmező szótár szerint a challenger bank egy kisebb méretű bank, melyet kifejezetten azzal a céllal alapítottak, hogy versenyezzen a nagybankokkal. A 2008-as válság szülöttei, amikor a klasszikus nagybankokkal szemben megrendült a bizalom.

„Mobile first” stratégia, automatizált folyamatok, lean menedzsment, long-tail stratégia és alacsony árak a versenystratégiájuk főbb elemei. A challenger bankok is betétet gyűjtenek, hiteleznek, teljeskörű banki engedéllyel rendelkeznek, de nem lépik át az univerzális bankolás küszöbét. Kisebbek, digitálisak, másként közelítenek a fogyasztóhoz.

Az első challenger bank Angliában a MetroBank (2010). Más mint a többi, mert bár challenger bank, mégis az ügyfélkiszolgálásban fontos a személyes kiszolgálás (36 fiókja van Angliában). Ismertebb challenger bankok még: Atom Bank (2014), Tandem Bank (2013).

A challenger bankok aktívan keresik az együttműködési lehetőségeket a startupokkal; a fogyasztóról való gondolkodásuk hasonló, könnyen megértik egymást és a technológiájuk is egyszerűen összekapcsolható (API-n keresztül).  A Zopa (P2P lending ) és a Metro Bank együttműködése eredményeként a Metro Bank kínálata szélesedett, míg a Zopa hitelezési lehetőségei bővültek, ügyfélelérése növekedett.

Platformosodás: fintech bankok

“Fintech bankoknak” is nevezik a platform szolgáltatókra rátelepülő startupokat. Pont olyan, mint amikor Lego házat vagy hidat építünk. A szabványos illesztőfelület (API) révén a szolgáltatások lego-szerűen egymásba illeszthetők, így gyakorlatilag bármilyen pénzügy szolgáltatás felépíthető azokból.

A platform szolgáltatók biztosítják pl.: a compliance-t, az ügyfélazonosítást (KYC), a kockázatmenedzsmentet, de akár a CRM hátteret, vagy az ügyfélszolgálatot is. A platform szolgáltatók banki engedéllyel rendelkeznek, mint pl.: a figo, a SolarisBank, vagy a Bankable.

Banki infrastruktúra szolgáltatás alapon (BaaS)

Mára a digitális pénzügyi szolgáltatások nyújtásához szükséges – és a szabályozói elvárásoknak is megfelelő – infrastruktúra „könnyen” beszerezhetővé vált – nagyobb kezdeti befektetések nélkül – szolgáltatásként is (BaaS: Bank-as-a-Service). A startuppereknek így “nincs más dolga“, mint megtalálni azt a rést a digitális pénzügyi szolgáltatások világában, amire még senki nem ugrott rá.

Készült az alábbi cikk felhasználásával: Chris Skinner – “The New Fintech Bank“