Összegyűjtöttük, mi került az MNB által kidolgozott mobilfizetési QR-kód szabványba. Pár tipp, mire lehet jó a QR-os mobilfizetés hamarosan Magyarországon. A legújabb (mobil)fizetési megoldásokat a startupok, fejlesztők a PayTechShow-n mutathatják be 2019.10.15-én. Nevezni a megoldásokkal szeptember 25-ig lehet.

Az azonnali fizetési rendszer számos országban a QR-kódos mobilfizetés bevezetését eredményezte. A QR-kód azokban az országokban vált népszerűvé, ahol a szabályozó a piaci szereplőkkel közösen nyílt szabványt dolgozott ki, vagy ahol a nagy ügyfélbázissal rendelkező bankok és szolgáltatók közös megoldást alakítottak ki. Immár elérhető az MNB QR-kódos útmutatója az azonnali fizetéshez.

Egységes QR-kód Hongkongban

A megoldást a problémára a 21 lakossági bank, 10 pénzügyi szolgáltató, az AliPay, a WeChat Pay, valamint a Hong Kong Interbank Clearing Ltd (helyi klíringház) együttműködésében kidolgozott közös QR-kód szabvány adta. A szabvány célja, hogy az eltérő QR-kódot használó fizetési megoldások egyetlen QR-kóddal értelmezhetők legyenek.

A kisebb üzletek számára statikus, az online vásárláshoz, az önkiszolgáló kioszkoknál történő fizetésekhez pedig dinamikus QR-kód szabvány került bevezetésre. A szabvány többek között meghatározza, hogy a kereskedő és a vásárlás azonosításához a QR-kód mely információkat, milyen formátumban és terjedelemben tartalmazzon.

A szabvány elterjedése érdekében az azonnali fizetési rendszert üzemeltető társaság kifejlesztette és piacra dobta a pénzügyi szolgáltatók egyedi QR-kódjait egységes QR-kóddá átalakító „Hong Kong Common QR Code” (HKQR) mobil alkalmazást is.

Egyetlen „központi” mobilalkalmazás – Svédország

A 10 millió lakosú Svédországban jelenleg 6,5 millió ember használja mindennapos gyakorisággal az azonnali fizetésre épülő SWISH-t, melynek eredményeként 2018-ra 23%-ra csökkent a készpénzhasználat az országban (Magyarországon ez az arány kb. 75% az MNB szerint).

A SWISH a szabványos QR-kód bevezetését követően hamar elterjedt a piaci árusok, kiskereskedők, fodrászok és a kisebb üzlethelyiségek körében. A kiskereskedő a fizetendő összeget tartalmazó QR-kódot a SWISH alkalmazásban elérhető QR-kód generátor segítségével pár kattintással elkészítheti.

„Swish it to me”

Svédországban az azonnali fizetés 2012-ben indult útjára az ország 6 meghatározó bankja, a jegybank és a klíringház együttműködésében és SWISH márkanév alatt vezették be a szolgáltatást. A szolgáltatás már az első pillanattól kezdve népszerű volt, amit 2017-ben a QR-kódos fizetés bevezetése tovább növelt az elektronikus kereskedelemben.

MNB QR-kód szabvány Magyarországon

Az MNB elvárása, hogy az azonnali fizetési infrastruktúrán átjárható digitális fizetési megoldások kerüljenek bevezetésre, amiket a versenytársak is felhasználhatnak többletköltségek nélkül. Ehhez nyújt segítséget az MNB a QR-kód alapú fizetés legfontosabb technikai paramétereinek kialakításával. (Részletek az útmutatóban.)

Magyar QR-kód szabvány az azonnali fizetéshez

A QR-kód kétdimenziós vonalkód (pontkód), amely tartalmazhatja a fizető félnek, vagy a kedvezményezett félnek a fizetés lebonyolításához szükséges adatait (név, cím, bankszámlaszám, dátum), így jelentősen felgyorsítható a fizetés, hiszen nem kell az adatokat minden egyes alkalommal kitölteni. A QR-kódnak köszönhetően a hibalehetőség is minimálisra csökken.

A magyar QR-kód szabvány alapját a nemzetközi szabványok (EPC szabvány) adják, de annak érdekében, hogy a fizikai üzletekben történő vásárlásoknál, a számla befizetéseknél, online vásárlásoknál, személyek közötti fizetéseknél is használható legyen, az MNB és a GIRO szakemberei változtatásokat hajtottak végre.

A QR-kódban tárolható adattartalom alapvetően meghatározza a használat lehetőségeit. Az adattartalom meghatározásánál fontos szempont volt az azonnali fizetési rendszer minél szélesebb körű használati lehetőségeinek megteremtése, ezért számos üzleti megfontolást is figyelembe vettek a szakértők.

A magyar QR-kód a fizetési tranzakciók során továbbításra kerülő adatköröknél szélesebb körű adatok kezelésére ad lehetőséget. A QR-kódban az adatkategóriák tartalma, az adatmezők, az alkalmazható adatformátumok és a bevihető adatok maximális terjedelme is meghatározásra került, ezáltal az adatok automatikus feldolgozásra alkalmasak.

Üzleti lehetőségek a QR-kód szabvány mögött

A QR-kód a fizetési tranzakciókra vonatkozó kötelező elemek mellett új, a fizetési folyamatot egyszerűsítő, a partnerek számára hatékonyságot növelő lehetőségeket tartalmaz, így pl.:

1. A fizető fél vagy a kedvezményezett azonosítása:

A szabvány alapján a QR-kód létrehozásának nem kötelező eleme a fizetési tranzakció összegének beírása. Ennek eredményeként használhatjuk csak a fizetéshez szükséges adataink tárolására, megadására.

2. Számlafizetés, befizetett számlák visszakeresésének könnyítése:

Szolgáltatói – pl. közüzemi – számlafizetések esetében az ügyintézést segíti, hogy lehetőség van a befizető (vagy ügyfél) és a számla azonosítójának megadására. A befizetéssel kapcsolatos kérdés vagy probléma esetén pedig az azonosítást, visszakeresést is gyorsítja.

3. Kereskedelemben nő a hatékonyság, a forgalom pontosabban elemezhetővé válik:

Kiskereskedelmi áruházláncok esetén az egyes üzletek és az üzleteken belül az egyes eszközök (kasszák) azonosíthatóvá válnak. A szabvány megalkotói 35 karakter beírását tették lehetővé, ami várhatóan a legnagyobb áruházláncok igényeit is kielégíti.

A hatékonyságot az is növelheti, hogy a QR tartalmazhatja a nyugta azonosítóját, így szükség esetén a vásárlási tranzakció elektronikus úton visszakereshető.

4. Új lendületet kaphatnak a hűségprogramok:

A törzsvásárlói programok ügyfélazonosítója is megadható a QR-kódban kiegészítő adatként. Ez pedig lehetővé teszi, hogy a vásárló akár a törzsvásárlói azonosítójával is azonosítsa magát fizetéskor és így még a fizetés előtt döntést hozhasson arról, hogy a kedvezményeit érvényesíti-e az adott tranzakciónál.

Az MNB és a GIRO szakembereivel részletesen foglalkozunk majd a QR-kódos fizetési megoldások fejlesztési, piacbevezetési kérdéseivel a PayTechShow-n az Azonnali Fizetés Akadémia szekcióban. A QR-kódra épülő új mobilfizetési megoldásokat a Startup Aréna szekcióban mutathatják be a fejlesztők. A megoldásokkal 2019. szeptember 25-ig lehet nevezni.