A lakossági megoldásokon túl érdemes a vállalati pénzügyi megoldásokra is „vetni egy pillantást”. Czímer Gergely, a Raiffeisen Bank vállalati digitális és fizetési megoldások ügyvezető igazgatója a PayTechShow színpadán fireside chat keretében Lemák Gáborral beszélgetett a vállalati digitális fizetési megoldások sokszínűségéről és az azonnali fizetésben rejlő lehetőségekről.
A technológia időnként eladja önmagát
Hosszútávon ügyfélakvizíciós szemponttá válhat, ha egy pénzügyi szolgáltató időben felfigyel a vállalati igényekre. A tapasztalatok azt mutatják, hogy a vállalatok már kopogtatnak az ajtón és igénylik a számukra kialakított fizetési innovációkat.
Szeged Pay, CBA Príma QR-kódos fizetés, Salarify, Coca Cola, Diákszéf, MOHU. Mi a közös bennük?
Nem fintech startupok fejlesztései állnak ezen megoldások mögött. Mindegyik mögött ott van egy digitális fizetési innováció, amit hagyományos banki szereplő, a Raiffeisen Bank fejlesztett ki. Ami ezeket összeköti, az egy banki payment API.
,,Ennek a lényege az, hogy a PSD2 Open Banking szellemiségére, részben technológiájára, illetve az azonnali fizetés új termékeire, infrastruktúrájára épülve hoztunk létre egy olyan API infrastruktúrát, amin keresztül tényleg értéket tudunk adni.”
– osztott meg részleteket a megoldások technikai hátteréről Czímer Gergely, a Raiffeisen Bank vállalati digitális és fizetési megoldások ügyvezető igazgatója.
Véleménye szerint ameddig nem teljeskörű az azonnali fizetési rendszer (akár a fizetési kérelem, akár a QR-kód olvasási lehetőség), addig nem tudnak széles körben elterjedni a vállalatokat célzó megoldások – ezen a jövőben várhatóan változtatni tud a szektor.
,,Ami szerintem egy még ennél is izgalmasabb tanulság az az, hogy a technológia sales eszköz lehet. Érdekes gondolat, hogy technológián keresztül tudunk ügyfelekhez eljutni.”
– emelte ki a Raiffeisen képviselője az egyik legfontosabb tanulságot.
Fotón balra Czímer Gergely a Raiffeisen Bank vállalati digitális és fizetési megoldások ügyvezető igazgatója, jobbra Lemák Gábor, a fintechzone.hu társalapítója 2024. április 16-án a PayTechShow-n (forrás: FinTech Group, készítette: Kovács Dávid)
Reflektorfényben a QR-kód
A CBA Príma fogyasztói bizonyos boltokban a mai napig tudnak QR kóddal fizetni, melyet a Raiffeisen API megoldása tesz lehetővé.
Visszatekintve Czímer Gergely szerint a projektet a technológiai megoldás mellett az összes szereplő nyitottsága hívta életre; szükség volt az innovatívan gondolkodó emberekre, technológiai, ügyfél és sales oldalon egyaránt – amikor ezek egy jó konstellációt mutattak, akkor tudtak ezek a megoldások megszületni.
Néha előbb is jöhetne a fizetés
A Salarify lehetővé tette, hogy a munkavállalók bármikor hozzáférjenek a már ledolgozott, de még ki nem fizetett havi bérükhöz, egyetlen kattintással.
A 2018-as FinTechShow-n debütált magyar fintech startup leszerződött egy Raiffeisen vállalati ügyféllel, akinek több ezer alkalmazottja volt (jellemzően alacsonyabb jövedelműek) és a Salarify, mint fintech cég létrehozott egy alkalmazást, amit az összes munkavállaló használhatott és azon keresztül le tudták hívni a hónapban addig ledolgozott fizetésüket.
E megoldást szintén a Raiffeisen Bank payment API infrastruktúrája szolgálja ki.
A Coca Cola nem csak szomjat akar oltani
A Coca Colának a Raiffeisen Bank myPOS terminálon alakított ki egy hatékony megoldást – partnerségben. A Coca Cola kiszállítja a különböző termékeit éttermekbe, kisáruházakba, de problémát okozott a megrendelőknek a számla helyszíni kifizetése.
Jellemzően két megoldás volt: készpénzzel, vagy céges bankkártyával. De hogyha céges bankkártyával fizettek, akkor nagyon magas elfogadói díjra kellett számítani.
A Coca Cola számára a Raiffeisen Bank és partnere a myPOS terminálon kifejlesztett egy olyan funkcionalitást, ami ugyanazon a terminálon (amin eddig kártyával fizettek) a Raiffeisen Bank azonnali fizetési QR kódját meg tudta jeleníteni, és így lehetővé vált az azonnali fizetés (átutalás) is.
,,Mindenki jobban járt, kivéve a kártyatársaságokat.”
– összegezte a Raiffeisen képviselője.
Fotón balra Czímer Gergely a Raiffeisen Bank vállalati digitális és fizetési megoldások ügyvezető igazgatója, jobbra Lemák Gábor, a fintechzone.hu társalapítója 2024. április 16-án a PayTechShow-n (forrás: FinTech Group, készítette: Kovács Dávid)
,,Ha az MNB-nek jók vagyunk, akkor valószínűleg másoknak is jók tudunk lenni”
Az MNB Diákszéf projektje több meghatározó hazai szereplő sikeres együttműködése mentén jött létre. Az MNB tulajdonképpen egy e-money jellegű megoldást hozott létre fiataloknak, ahol a pénzüket tudják gyűjteni.
,,Befizetni az OTP megoldásával lehet, viszont az ügyfélpénzek egy Raiffeisen Banknál nyitott letéti számlán vannak. Amikor innen ki akarják venni a pénzt, akkor azonnal rendelkezésre kell tudniuk bocsátani, és ekkor jövünk mi a képbe; meghívják a mi API-nkat, és azonnal rendelkezésre áll a pénz.”
– magyarázta a megoldást Czímer Gergely.
A MOHU digitális megoldással veszi fel a harcot a PET palackokkal
Az új vonalkódos palackok visszaváltási lehetőségével új piaci igényre adott megoldást a Raiffeisen Bank, elsősorban a boltokban működő REpontokon való visszaváltás kapcsán.
Amikor a vásárlók a PET palackokat viszik vissza, többek között lehetőségük lesz arra, hogy azonnali átutalással, közvetlenül a bankszámlájukra érkezzen a visszaváltásért járó összeg.
Alapvetés az üzembiztonság, illetve, hogy egy jó minőségű szolgáltatás legyen a pénzforgalom – főleg egy vállalati ügyfélnek. Tehát ez egy nagyon komoly reputációs kockázat mindkét félnek, de a Raiffeisen Bank hisz abban, hogy képes megfelelni az újonnan felmerülő, eddig előre nem látott kihívásoknak.
,,Ebbe technológiai oldalról is nagyon sokat kell beruháznunk; például a felhőbe vinni bizonyos komponenseket a skálázhatóság szempontjából. 2020-2021-ben még nem feltétlenül gondoltuk, hogy mivel jár az, hogy piacvezetők legyünk a tranzakcionális bankolásban, de továbbra is úgy gondoljuk, hogy mindenféleképpen megéri beruházni.”
– foglalta össze gondolatait a Raiffeisen Bank képviselője.
A fizetési kérelem és az egységes adatbevételi módok kapcsán mit várnak a vállalatok?
A fizetési kérelemben rejlő lehetőségek lényegesen alulértékeltek, valójában nagyon komoly versenytársa lehet a kártyának.
Korábban nehéz volt megtalálni a nagyvállalatoknál azt a kört, akivel ezekről a technológiai lehetőségekről érdemben lehetett beszélgetni. Míg két-három éve a banki képviselőknek kellett ezeket a témákat felvezetni, ma már egy tudatos vállalati/vállalkozói kör rákérdez az új megoldásokra.
A fizetési kérelemnek alapvetően két nagy felhasználási területe van/lesz; az egyik a klasszikus beszedések, a másik viszont a „point of sale” fizetés, ami által a kártyának egy reális alternatívája tud lenni.
,,Szerintem a kártyával sokkal inkább analóg a fizetési kérelmes fizetés, mint egy QR-kódos vagy NFC-s fizetés.”
– fogalmazta meg Czímer Gergely.
Ne felejtsük el a szintén alulértékelt másodlagos azonosítót. A Raiffeisen Bank képviselője bízik abban, hogy előtérbe tud kerülni, mert szerinte a másodlagos azonosítót felejtettük el a legjobban. Erről az emberek 2020-ban hallottak, amikor indult az azonnali fizetés, de tudjuk, hogy nem lett nagyon elterjedt, hisz akkoriban a másodlagos azonosító regisztrációja borzalmasan nehézkes volt a legtöbb banknál.
Szektorszintű felelősség, hogy az új azonnali fizetési folyamatok jók legyenek
Bár a tranzakciók kezelése kapcsán számtalan párhuzamos megoldás fut most egyszerre, a bankoknak is érdemes átgondolniuk azt, hogy melyik megoldás felé terelik az ügyfeleket.
,,A kereskedőknek fontos, hogy milyen költségszinten kapják ezt a szolgáltatást, de a legfontosabb az, hogy a fizetés megtörténjen. Szektorszintű felelősség, hogy ezek az új folyamatok jók legyenek, mert csak akkor fogják bevezetni a kereskedők. A fizetésnek egy olyan szolgáltatásnak kell lennie, amiért hozzánk jönnek és nálunk maradnak az ügyfelek. Nekem a nap végén majdnem mindegy, hogy kártyával, vagy azonnali fizetéssel teljesülnek a tranzakciók.”
– mondta Czímer Gergely.
A Raiffeisen Bank képviselője szerint nagyon fontos lesz, hogy melyik fizetési helyzetben mi az, ami plusz értéket tud teremteni, és ezeket a use case-eket külön-külön kell megvizsgálni.
Április 1-től megváltozott a világ a fizetési kérelem szempontjából, de mégsem azt látjuk, hogy tömegesen áttértek volna erre az ügyfelek és a kereskedők. A Raiffeisen Bank ügyvezető igazgatója szerint a Black Friday előtt nem biztos, hogy változtatnak a kereskedők, ezért a fizetési kérelem szélesebb körű elterjedését inkább 2025-re becsüli.
,,Amit még nehezen látok – lehet, hogy páran megköveznek – hogy ez hogyan fogja a készpénzt átterelni az elektronikus csatornákra.”
– hívta fel a PayTechShow résztvevőinek figyelmét Czímer Gergely.
Fotón Czímer Gergely a Raiffeisen Bank vállalati digitális és fizetési megoldások ügyvezető igazgatója 2024. április 16-án a PayTechShow-n (forrás: FinTech Group, készítette: Kovács Dávid)
Kapcsolódó cikkek:
Címlapfotón: Czímer Gergely a Raiffeisen Bank vállalati digitális és fizetési megoldások ügyvezető igazgatója és Lemák Gábor FinTechGroup társalapító 2024. április 16-án a PayTechShow-n (forrás: FinTech Group, készítette: Kovács Dávid)