Hogy látod milyen jövő vár ránk a fizetési szolgáltatások terén?
Püspök Ernest: A jövő fizetési infrastruktúrája meglehetősen komplex képet mutat, ami elsősorban a piaci trendeknek köszönhető, a trendek kialakulásában pedig nagy szerepet játszanak a változó vásárlói szokások, az új technológiák, a szabályozói környezet és az új üzleti modellek megjelenése.
Míg korábban, a készpénz mellett, kizárólag bankkártyával tudtunk fizetni, mára ez kibővült egyéb csatornákkal.
Milyen egyéb csatornákra gondolsz?
Püspök Ernest: Elsősorban a számla alapú (A2A, account-to-account) fizetésekre gondolok, és azon belül is az azonnali fizetésre, ami egyre nagyobb teret hódít globális szinten a kereskedői elfogadásban. Egy egyértelmű trendről beszélünk, ami a bankártyás fizetések kihívójává hivatott kinőni magát, azzal a nem titkolt szándékkal, hogy csökkenjenek az elfogadó intézmények költségei a bankkártyás fizetésekhez képest.
Magyarországon az AFR 2.0 a változás hírnöke, európai szinten pedig az “Instant Payment Regulation”, ami jelenleg még javaslat elfogadási fázisban van. Utóbbinak a lényege, hogy kötelezővé tennék az EURO-ban történő azonnali fizetés bevezetését az EU-ban, nem csak az EURO-t használó országokban, hanem a helyi pénznemmel rendelkező országokban is, így például Magyarországon, Romániában, Csehországban, Lengyelországban.
Mikor számíthatunk az euro alapú azonnali fizetés bevezetésére?
Püspök Ernest: Ha megszavazzák, ami várhatóan 2024 első negyedévében fog megtörténni, 2024 második negyedévében lépne érvénybe, és onnantól kezdve elindul a visszaszámlálás a megvalósításra, ami Magyarország számára 2026/2027-es megvalósítási kötelezettséget jelentene.
Hogy látod a digitális központi banki pénz (CBDC) bevezetését? Valóban alternatíva ez a készpénzre?
Püspök Ernest: Miközben gőzerővel haladunk a fizetések digitalizációja útján, Európa-szerte megjelentek a készpénz védelmében történő szabályozások. Ezt történt a Balti-országokban, az Északi-országokban, Németországban, Spanyolországban és Magyarországon is. Mindez annak érdekében, hogy elérhetővé tegyék a készpénzt a társadalom minden szegmense számára.
Ugyanakkor lássuk be, a központi-banki pénz jelenlegi formája, azaz a készpénz, egy őskövület, ami évszázadok óta nem tudott megújulni. Éppen itt volt az ideje, hogy ez is digitalizálódjon.
De lépjünk vissza egyet. Jelenleg eldönthetjük, hogy készpénzzel vagy kártyával (esetleg utalással) szeretnénk-e fizetni. A fizetések digitalizációjával, tulajdonképpen minden fizetési forgalom átterelődik a bankszámlánkra, kereskedelmi banki pénzzé válik, és ezzel együtt megszűnik a döntési lehetőségünk is, hogy milyen formában tároljuk megtakarításainkat.
Lehetnek olyan helyzetek, piaci körülmények, amelyek kedvezőtlenek számunkra, mint például a negatív banki kamatok, csak, hogy szándékosan egy szélsőséges körülményt említsek.
Ha a készpénz megszűnik, nem marad alternatívánk. Erre kínál valamelyest megoldást a digitális jegybankpénz.
A 2023 júliusában megjelent európai törvényjavaslat szerint a digitális EURO egyenértékű központi banki fizető eszközzé válik az EURO bankjegyekkel és érmékkel.
Tehát ennek értelmében létre fog jönni egy újabb fizetési csatorna, mindamallett, hogy a készpénz is velünk marad még egy ideig.
Jól értem, azt mondod, hogy fizethetünk majd készpénzzel, kártyával, azonnali fizetéssel és digitális központi banki pénzzel is?
Püspök Ernest: Jól érted! Eldönthetjük majd, hogy mivel szeretnénk fizetni, feltéve, ha tudjuk még követni, hogy hol mennyi pénzünk van. Esetleg választhatunk majd bontott vagy, ha úgy tetszik, vegyes fizetést is. Egy részét számláról (kártyával vagy azonnali fizetéssel) fizetjük, a másik részét digitális központi banki pénzzel (ami egyébként lehet online és offline is) és a maradékot készpénzzel. El tudod ezt képzelni? Én igen! 😊
Kialakulóban van egy meglehetősen komplex fizetési ökoszisztéma, aminek a működtetése nem lesz kihívásoktól mentes a fizetési szolgáltatók számára. És a nyílt bankolásról és egyéb finomságokról még nem is beszéltünk.
Szerinted, hogy tudnak majd a fizetési szolgáltatók / bankok lépést tartani ezzel?
Püspök Ernest: A digitalizáció számtalan új lehetőséget hozott a fizetési szolgáltatások terén, de ugyanakkor, mint látható, kihívások elé is állítja a piaci szereplőket.
Azok a bankok, amelyek hagyományosan saját fizetési infrastruktúrát üzemeltetnek, megpróbálnak lépést tartani a piaci igényekkel, ahogy eddig is tették, mások a részleges kiszervezés mellett döntenek, illetve lesznek olyanok, akik a teljes kiszervezést választják, minden ezzel járó gondot és költséget átadva ezáltal egy fizetésekre szakosodott szolgáltatónak, amilyen például a Worldline is.
Miben tud a Worldline segíteni a bankoknak?
Püspök Ernest: A Worldline számos megoldással rendelkezik, ami a kereskedői elfogadást lehetővé teszi a bankok számára. Részben szoftver licensz alapon biztosítunk megoldásokat a bankok számára, beleértve az elfogadói front-endet, back-ended, fraud-managementet stb. Ezek saját fejlesztésű megoldások, melyeket, amellett, hogy licenszelünk, mi magunk is üzemeltetünk az elfogadói szolgáltatásaink biztosításához.
ATM-ek tekintetében, attól függően, hogy mire van szüksége az ügyfeleinknek, tranzakció feldolgozást, továbbítást és elszámolást végzünk, de teljeskörű ATMaaS (ATM as a service)-t is biztosítunk számukra, akár még az elfogadói licenszet is beleértve.
Kereskedői elfogadás kapcsán, POS, SoftPOS, eComm és számla (A2A, account-to-account) alapú fizetési csatornákon keresztül tudunk biztosítani elfogadói szolgáltatásokat, switchinget, elszámolást és szükség esetén akár elfogadói partnerséget is a bankoknak.
Központi banki pénz kapcsán, pedig a digitalis pénz kibocsátásához és üzemeltetéséhez biztosítjuk a szükséges infratsruktúrát.
A napokban rendezte meg a Worldline az idei e-Payments Challenge-t. Mondanál erről néhány szót?
Püspök Ernest: Minden évben megrendezzük az ePayment Challenge eseményt, amire idén a párizsi innovációs központunkban került sort. Egy háromszereplős eseményről van szó, amelyen a Worldline mellett, többek között bankok és fintech cégek vettek részt.
A bankok a saját kihívásaikat hozzák el ide, a fintech-ek pedig a megoldásokat keresik ezekre a kihívásokra a Worldline tranzakciós infrastruktúráját használva.
A közös alkotásnak köszönhetően most is nagyszerű megoldások születtek, de erről majd egy következő interjúban.
Püspök Ernest
Üzletfejlesztési igazgató,
kelet-közép-európai régió
Kapcsolódó cikkek:
Címlapfotó forrása: Worldline Financial Services
