„Ki itt belépsz, hagyj fel minden reménnyel” – útravaló azoknak, akik szeretnék bankkártyájukat a lehető legtudatosabban használni külföldön. A külföldi – idegen devizanemben történő – kártyás vásárlás költségeit és feltételeit a hazai bankoknál jóformán lehetetlen átlátni, az összehasonlítást végző oldalak és elemzések pedig elvéreznek a banki hirdetmények apróbetűs részleteiben. Többszöri nekifutásra elkészült egy átfogó adatbázis és elemzés arról, mennyibe kerül a külföldi kártyahasználat a hazai bankoknál, a Revolutnál, TransferWise-nál. Itt a teljes lista.

TOP12: a GRÁNIT Bank megverte a hazai bankokat

Az idegen devizanemben végzett kártyás vásárlások során alkalmazott, a bankok hirdetményében feltüntetett (deviza)elszámolási módja (pl. számlakonverziós, pénztári devizaárfolyam, bankkártya forgalmi árfolyam stb.) alapján kiszámoltuk, átlagosan mekkora volt az eltérés 2019.04.01.-2019.06.25. között a bankok által használt deviza eladási árfolyam és az MNB devizaközép-árfolyama között.

A 12 hazai banknál alkalmazott átlagos devizakonverziós rátaa vizsgált időszakban (a Maestro/Mastercard logóval ellátott, forint bankszámlához rendelt bankkártyákkal euróban végzett vásárlások esetén):

1. GRÁNIT Bank: 0,60%
2. OTP Bank: 1,02%
3. Takarék Kereskedelmi Bank: 1,22%
4. Budapest Bank*: 1,68%
5. MagNet Bank: 1,78%
6. CIB Bank: 1,93%
7. MKB Bank: 1,98%
8. K&H Bank: 2,18%
9. Raiffeisen Bank: 2,20%
10. Sberbank: 2,21%
11. UniCredit Bank*: 2,55%
12. Erste Bank: 2,98%

A devizakonverziós költségek összehasonlítását nehezíti, hogy:

• a bankok más-más elnevezést használnak az idegen devizanemben történő kártyás vásárlások deviza elszámolására. Egyes bankoknál például a számlakonverziós devizaelszámolási árfolyamot kell figyelembe venni, más bankoknál ez nem vonatkozik a bankkártyás elszámolásokra. A 12 hazai bank 5 különböző kifejezést használ és bankonként átlagosan 3-4 devizaárfolyamot.
• A bankok többségénél csak a hirdetményből és/vagy az Általános Szerződési Feltételből derül ki, melyik deviza elszámolási árfolyamot kell figyelembe venni a kártyás vásárlások során. Ezt a honlapon az esetek felénél nem tűntetik fel.
• A vizsgált bankok felénél nincs lehetőség a devizaárfolyam historikus exportálására, így naponként kell lekérdezni az árfolyamokat.
• Egyes bankok napon belül többször is jegyeznek deviza árfolyamot, ami tovább nehezíti az összehasonlítást.

*A fentieknek köszönhetően a Budapest Bank és az UniCredit Bank árfolyamait újraszámoltuk, ami miatt változott ezen bankok „pozíciója” a devizakonverziós „rangsorban”.

Forrás: FinTechZone.hu adatgyűjtés: napi záró árfolyamok közvetlenül a vizsgált 12 bank weboldaláról, illetve a banki hirdetmények és ÁSZF-ek alapján

A legjobb utazós kártya: Revolut

A hazai bankok mellett megvizsgáltuk a magyarok körében is (egyre) népszerű(bb) utazós fizetési kártyák, a Revolut, a TransferWise és a Curve devizakonverziós költségeit. A Curve esetén a historikus adatokhoz nem tudtunk hozzáférni, így az ÁSZF-ben leírtakat vettük alapul.

A Revolut és a TransferWise esetén kijelenthető, hogy ezek kínálják a legkedvezőbb devizaváltási feltételeket (a devizaváltási költségekkel együtt is). Ugyanakkor fontos tisztában lenni a kivételekkel is, mint pl.

• a Revolut hétvégi kártyahasználat esetén +0,5%-os konverziós díjat számít fel, de még így is kedvezőbb a devizakonverziós költsége, mint a hazai bankoknak (eseti jelleggel egyetlen kivétel a GRÁNIT Bank).
• a Curve +1,5%-os konverziós díjat számol fel hétvégén, ha pl. a Curve kártya mögé forint alapú kártyát regisztrálunk be. Ettől függetlenül még így kedvezőbb a devizakonverziós költsége a hazai bankok többségénél.
• Amennyiben limit felett történik idegen devizanemben a kártyás vásárlás, akkor „büntető” díjakra számíthatunk. A Curve Blue (sztenderd) kártya esetén a 30 napos limit 500 font (kb. 180 ezer forint) és a limit feletti költés esetén +2%-os konverziós díjat számolnak fel. A Revolut Standard kártya esetén a havi limit 6.000 EUR (kb 1,93 millió forint) és a limit feletti költés esetén +0,5%-os konverziós díjat számolnak fel.
• A TransferWise esetén nincs hétközbeni és hétvégi árfolyam, illetve limitek sincsenek. Ugyanakkor minden esetben van konverziós díj, de még a konverziós díjjal együtt is jobb feltételeket kínál, mint a hazai bankok.

A vizsgált időszakban, 2019.04.01.-2019.06.25. között a Revolut és a TransferWise átlagos devizakonverziós költsége:

1. Revolut: 0% hétközbeni használat esetén. (A vizsgált időszakban a Revolut összességében jobb árfolyamot kínált, mint az MNB közép.)
2. TransferWise: 0,20-0,22%
3. A Curve esetén külön elemzést nem tudtunk elvégezni, de feltételezésünk szerint a Curve is kedvezőbb árfolyamon vált, mint a hazai bankok.

A hazai bankok közül a GRÁNIT Bank kínálta a legjobb feltételeket (a vizsgált időszakban), ezért ehhez viszonyítottuk a Revolut és a TransferWise devizakonverziós költségeit.

Forrás: FinTechZone.hu adatgyűjtés: napi árfolyamok közvetlenül a GRÁNIT Bank, a Revolut, a TransferWise és az MNB weboldaláról, illetve az ÁSZF-ek alapján. A TransferWise esetén a grafikonon szereplő árfolyam a TransferWise-nál alkalmazott – külön felszámításra kerülő – devizakonverziós díjat is tartalmazza.

TOP5(+1) kártya külföldi használatra

Ha összevetjük a 12 hazai bank és a 3 alternatív fizetési szolgáltató devizakonverziós díjait, akkor a vizsgált időszak átlagos díjai alapján a lenti „rangsor” körvonalazódik:

1. Revolut: 0% (hétközbeni használat esetén!)
2. TransferWise: 0,20-0,22%
3. (Curve)
4. GRÁNIT Bank: 0,6%
5. OTP Bank: 1,02%
6. Takarék Kereskedelmi Bank: 1,22%

Ugyanakkor a fenti konverziós százalékokkal kapcsolatban fontos tudni, hogy:

• a Revolut, a TransferWise és a Curve valós időben (real-time) jegyzik a deviza árfolyamokat, így napon belül lehetnek eltérések.
• A Revolut és a TransferWise esetén a vizsgált időszakban a napi 17.00-18.00 közötti időszak jegyzési árfolyamán számoltunk. Előfordulhat, hogy a Revoluttal napon belül olyan pillanatban vásárolunk, amikor a Revolut devizaeladási árfolyama magasabb, mint az MNB középárfolyam. Ahogy az előbbi ábrán is látható, szinte együtt mozog a Revolut HUF/EUR devizaeladási árfolyam az MNB középárfolyammal.

Összességében – függetlenül attól, melyik a hazai kibocsátó bankunk – érdemes lehet alternatív fizetési kártyát is magunkkal vinni külföldi utazásunkhoz (legalábbis az euró zónában biztosan). Mivel a Revolut kártya forint alapú bankkártyával azonnal „feltölthető” konverziós díj nélkül, ezért azonnali megoldást jelenthet külföldi tartózkodásunk során. Ha pedig elérhető lesz a Revolutnál az Apple Pay a magyaroknak is, akkor a virtuális Revolut kártyát a külföldi nyaralásunk alatt is megigényelhetjük és azonnal használhatjuk.

Az elemzés margójára

A jelenlegi hazai banki gyakorlat a forint bankszámlához kötött bankkártyák idegen devizanemben történő használatát nem segíti elő.

A transzparencia hiánya miatt a felhasználók többsége számára a devizakonverziós kifejezés ismeretlen, és azzal sincsenek tisztában, hogy a külföldi kártyahasználat költséggel jár. A banki hirdetmények, az Általános Szerződési Feltételek igaz megfelelnek a szabályozó elvárásainak, ám az ügyfelek számára kevés esetben nyújtanak lehetőséget a tudatos pénzügyi viselkedésre.

Normaszövegek és egységes kifejezések használata nélkül – a hazai piaci önszabályozás hiánya esetén – várhatóan itt is az MNB beavatkozására lesz majd szükség.