A készpénz elleni küzdelem összetett kihívás, amiben újra kell gondolni a banki szolgáltatások árazását is. Szükség van a jelenleginél jobb ügyfélazonosítási módszerekre, amiben várhatóan a GIRO is szerepet vállal majd. Jövő év első felében megjelenhet a kereskedőket megcélzó azonnali fizetési mobilalkalmazás a GIRO-tól. Az eddigi magyar mobilfizetési kezdeményezések nem értek el jelentős piaci áttörést, így van tere a fejlődésnek. Részletek a GIRO Zrt. vezérigazgatójával, dr. Selmeczi-Kovács Zsolttal készített exkluzív interjúnkból.

Forrong a hazai elektronikus fizetési piac a 2021. január 1-jén hatályba lépő elektronikus fizetési kötelezettség miatt. Az online kasszát üzemeltető kereskedők nemcsak a bankkártyaelfogadás bevezetésével, de azonnali fizetési megoldással is teljesíthetik a törvényi előírást.

Az elmúlt napokban az OTP Mobil a SimpleBusiness, a Mastercard pedig a Pay by Account azonnali fizetési megoldással célozta meg az érintett kört. A „játékosok” közé beszáll a GIRO Zrt. is. Többek között ennek a részleteiről is beszélgettünk Dr. Selmeczi-Kovács Zsolttal, a GIRO Zrt. vezérigazgazójával. 

Webinárium: Azonnali fizetési megoldások egy helyen

2020. szeptember 9.

Magyarország azonnali fizetési megoldásai egy helyen. A kasszába integrált megoldásoktól a webáruházaknak szánt megoldásokon át a kompakt nyugtaadó, számlázó azonnali mobilfizetési megoldásokig.

Fél éves az azonnali fizetési rendszer! A penzforgalom.hu oldalon közzétett számadatokból jól látszik, hogy van létjogosultsága a rendszernek, hiszen az utalások több mint 20%-a hétvégén, körülbelül 30%-a pedig hétköznap, banki nyitva tartáson túl történik.

Fotón dr. Selmeczi-Kovács Zsolt. Forrás: GIRO Zrt.

Az nem volt kérdés, hogy GIRO oldalon nem lesz probléma, de egyik bank oldalán sem volt jelentősebb szolgáltatáskiesés, ami egy ilyen komplex rendszer kapcsán kiemelkedő teljesítmény.

Kijelenthetjük, az azonnali átutalás sikere nem csak a GIRO érdeme, hanem az egész iparágunké, ideértve az összes klíringtagok és a Magyar Nemzeti Bankot is. Mivel egy bankközi rendszerről beszélünk, így minden szereplő együttes hibátlan teljesítménye szükséges a kimagasló ügyfélélmény eléréséhez – amely mostanra sikerült is.

Mint minden működő rendszert, a GIROInstantot is folyamatosan szükséges fejleszteni. Az első, éles működés alatti verzióváltása augusztus hónap elején sikeresen megtörtént, mégpedig az üzemelő rendszeren. A jövőben is folyamatosan azon leszünk, hogy a klíringtagok visszajelzéseit is figyelembe véve a lehető legmodernebb rendszert nyújtsuk a bankok, illetve ezáltal a magyar banki ügyfelek számára.

Nem is kell olyan messzire mutatni, hiszen szeptember 1-jétől indult azonnali fizetési rendszerre épülő új szolgáltatásotok is, amelynek révén a vállalati kötegelt tranzakciók is azonnali átutalással teljesülhetnek.

Dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: A rendszer kedvező eredményeit látva, az eredeti terveknek megfelelően lehetővé vált további tranzakció típusokat is feldolgozni a rendszerben. Jelentős előrelepésnek tartjuk, hiszen már a vállalatoknak sem kell pénzforgalmuk kapcsán alkalmazkodniuk a korábbi normál banki munkarendhez.

Emellett tömeges fizetési kérelmek küldésére is van lehetőség, amely nagyobb számlakibocsátó intézmények számára nyújt támogatást. Ugyan a szolgáltatást opcionálisan nyújtják ügyfeleiknek a bankok, mi mégis abban bízunk, hogy üzleti lehetőséget látva, egyre többen indítják majd el.

A COVID rámutatott a digitalizáció fontosságára, felgyorsította és átpriorizálta a pénzügyi szektor fejlesztéseit. Véleményed szerint hol van a legtöbb teendő a pénzügyi szektor digitalizációja kapcsán?

Dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: Mi a GIRO-ban elsősorban a bankok fizetési, átutalási folyamataira látunk rá, ezekkel foglalkozunk elsősorban. Amikor a fizetési, átutalási folyamatok digitalizációjáról beszélünk, érdemes megkülönböztetnünk a tranzakciók kezdeményezésének lépését, és a tranzakciók végrehajtásának folyamatát.

A végrehajtás esetében -melyben a GIRO is fontos szerepet játszik- 99% feletti a digitalizáció részaránya, és ez már évek, sőt lassan évtizedek óta így van. Az azonnali fizetés bevezetésével pedig már a végrehajtás sebességét sem érheti kritika.

A tranzakciók kezdeményezése a „sárga csekkek” esetében azonban nagyon nagy arányban még mindig személyesen a posta ügyfélszolgálati pontjain történik. Nagyon sok teendő van tehát még ezen a területen.

Természetesen a készpénzes fizetési tranzakciók átterelése a digitális csatornákra szintén kiemelt prioritású feladat.

Ez egy rendkívül összetett probléma, és valószínűleg több frontot érint. Én úgy látom, hogy

mindenekelőtt egy radikális szemléletváltásra van szükség a banki szolgáltatások árazása tekintetében.

Ezt a szemléletváltást a GIRO is igyekszik katalizálni a saját árazási politikájával.

Másrészt a digitális fizetési csatornáknak, megoldásoknak is fejlődniük kell azzal a céllal, hogy az ügyfélélmény sokkal jobb legyen, mint a készpénz használata esetében.

Nagy fejlődést várok a közeljövőben az ügyfélazonosítás és még akár a KYC területén is. Ezek olyan területek, ahol talán a GIRO is tud majd szerepet vállalni.

De meg is érett a piac a változásra, az ügyfelek a jelenlegi ügyfélazonosítási módszereknél sokkal jobb megoldásokat várnak el.

A 2021. január elsejei, az online kasszával rendelkező vállalkozások számára kirótt elektronikus fizetési lehetőség biztosítására szóló kötelezettség a GIRO számára is jelenthet üzleti lehetőséget, különösen a tervezett mobilalkalmazás révén. Hol tart ez a kezdeményezés és hogyan segíti pl. a kereskedők számára a jogszabályi kötelezettségnek a megfelelést?

Dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: Az erre vonatkozó törvény versenysemleges szövegezést tartalmaz. Tehát a kereskedők a kártyaelfogadást biztosító POS telepítése mellett vagy helyett egyéb elektronikus, akár az azonnali fizetési rendszerre épülő megoldások implementálásával is meg tudnak felelni a törvényi előírásnak.

Annak érdekében, hogy minél több ügyfél készpénz helyett elektronikus módon fizessen, úgy tudjuk elérni, ha nem csak az történik, hogy az elektronikus fizetési lehetőség technikailag megjelenik a kereskedőknél, de az ügyfelek és a kereskedők érdekeltek is annak használatában és tömegesen használják is azt.

Azt gondoljuk a GIRO mobilfizetési megoldása ebben fog nagy változást hozni a piacon. Ezért arra törekszünk, hogy ez a szolgáltatásunk jövő év első felében elérhetővé váljon a kereskedők számára.

Ugyanakkor, egy olyan megoldással szeretnénk a piacra lépni, ami nem csak technikailag, de üzletileg is működőképes, és jelentősen vissza fogja szorítani a készpénz használatát.

A tervezett szolgáltatásban egy kereskedői mobil applikáció fogja támogatni a kisebb kereskedők csatlakozását.

Sokan tartanak attól, hogy a GIRO mobilapp egypólusúvá teszi a hazai azonnali mobilfizetési piacot még mielőtt a piacon megjelenhettek volna a különféle megoldások. Ugyanakkor, a nemzetközi példák is azt mutatják, hogy egységes, szabványos, az üzleti partnerek számára nyitott azonnali mobilfizetési alkalmazás esetén gyorsan bővül a piac. Hogy látod a mobil app kezdeményezés milyen hatással lesz a pénzügyi szektor fejlesztéseire, az azonnali fizetés terjedésére?

Dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: Az azonnali fizetés terjedésére egyértelműen pozitív hatással lesz. Egy olyan megoldást tervezünk, mely a meglévő azonnali fizetési infrastruktúrára, az azonnali fizetésre épül. A mobilfizetési piacra gyakorolt hatást előre jelezni már egy sokkal nehezebb feladat.

Természetesen nem vágtunk volna bele ebbe a projektbe, ha nem azt gondolnánk, hogy a GIRO kezdeményezése jó irányba fogja elmozdítani a mobilfizetési piacot, és a pénzügyi szektor fejlesztéseit.

Az ország európai összehasonlításban jelentős lemaradásban van a készpénzhasználat kiszorításában. Az is egyértelműnek látszik, hogy a mobilfizetési megoldások jelentős szerepet tudnak játszani a készpénzhasználat csökkentésében.

Az is biztos, hogy az eddigi magyar mobilfizetési kezdeményezések nem értek el jelentős piaci áttörést. Van tehát egy jelentős fejlődési lehetőséggel bíró piaci helyzet.

Azt gondolom, hogy felelőtlenség lenne, nem reagálni erre a kialakult helyzetre. Számos nemzetközi példát megvizsgáltunk az elmúlt hónapokban. Az európai mobilfizetési piac sokkal változatosabb képet mutat, mint azt sokan gondolják. Hasonló kérdésekre, kihívásokra keresik a választ, de minden ország a saját útját járja, azt, ami nekik a legjobban működik.

Figyelembe veszik a piac felépítését, az ügyfelek preferenciáit és szokásait, a bankszektor struktúráját, és még számos más szempontot is. Nagyon sok időt és pénzt költenek arra, hogy egy minden érintett és szereplő számára működőképes megoldások szülessenek. A GIRO is hasonlóan gondolkodik, és így fog eljárni a szolgáltatás fejlesztése során.

Az interjú második részében a GIROFixről beszélgettünk a GIRO Zrt. vezérigazgatójával. A cikk második részét 2020.09.07-én publikáljuk. 

Címlapfotó forrása pxfuel.com