Ciki, amikor az apa a bevásárlóközpont személyre szóló kuponjából tudja meg: “a lányod terhes”. A történet igaz, lassan már szakállas, de csak most kezdjük felfogni, hová jutottunk. Mutatjuk, hogyan alakíthatja át a FinTech az életünket!
“How Target Figured Out A Teen Girl Was Pregnant Before Her Father Did”
A Target évtizedek óta gyűjt adatokat a fizikai és az on-line vásárlóiról. 2002-ben Andrew Pole statisztikai elemző megkapta az egyik legizgalmasabb kihívását:
“Meg tudod mondani, hogy egy vásárlónk gyermeket vár, akkor is, ha ő nem akarja, hogy megtudjuk?”
[A várandós anya könnyen rávehető némi extra pénzköltésre. De ennél is fontosabb, hogy ott, ahol elkezdik vásárolni a gyermeknek pl.: a pelenkát, a többi szükséges holmit is ott szerzik majd be és persze a pelenkát is vagy 2 évig. Az adott fogyasztó költése tehát tervezhetővé, a fogyasztó könnyen “Target”álhatóvá válik!]
AZ “OKOS” ADATVAGYON
A Target minden ügyfeléhez egy egyedi azonosítót rendelt, amelyen nyilvántartja az összes vásárlást, rendelést, reklamációt, kupon beváltást stb. Andrew 25 olyan terméket talált, melyek tipikusak voltak a terhes nők vásárlásaira, és amelyekből megállapítható a terhesség szakasza is. Szóval, a
termékvásárlási minták alapján beazonosíthatóvá válnak a potenciális kismamák.
A marketingesek nagy buzgalommal elkezdtek kuponokat, ajánlatokat kiküldeni a célszemélyeknek, de jött a hidegzuhany:
Egy férfi besétált az egyik Target üzletbe és a vezetőnél panaszt tett arra hivatkozva, hogy lányát a Target arra biztatja, vállaljon gyereket, holott még csak gimnazista. Az üzletvezető elnézést kért, majd amikor pár nap múlva újra kereste a vásárlót, hogy megbékítse, az legnagyobb meglepetésére a következőt mondta:
“Beszélgettem a lányommal. Kiderült, hogy történt egysmás a házamban, amiről nem tudtam. Augusztusban jön a gyerek.”
Hol tartanak ehhez képest a bankok?
A The Financial Brand megállapítása:
“Rengeteg adata van a bankoknak, de azok minősége nem jó. Adataik nem jól struktúráltak, a fogyasztó számára releváns módon nem használhatók fel.”
A Target története rámutatott arra, a technológia már jó ideje rendelkezésünkre áll ahhoz, hogy tudatos felhasználásával a fogyasztó számára új szolgáltatásokat nyújtsunk, új értéket teremtsünk.
A pénzügyi szektor számára most jött el a lehetőség a releváns és kontextusában is elemezhető adatok gyűjtésére, feldolgozására.
A SZABÁLYOZÓI IS (RÁ)SEGÍT
#PSD2
“Innovatív, új technológián alapuló szolgáltatások biztonságos nyújtása”, “értékteremtés a fogyasztónak” – ezek az EU Bizottság hívószavai a 2018 januárjától alkalmazandó PSD2 irányelv kapcsán. Az Irányelv lehetőséget teremt arra, hogy a pénzügyi szolgáltatást nyújtani tervező vállalkozások (pl.: fintech) a fogyasztók folyószámla adataihoz – meghatározott feltételek biztosítása esetén – hozzáférhessenek.
A szabályozó célja, hogy az így gyűjtött adatokat további – pl. mobilforgalom, utazás, vagy közösségi média – adatokkal együttesen feldolgozva a fogyasztó számára (is) hasznos, értéknövelt szolgáltatást lehessen nyújtani.
#Open Banking
A megalapozott, pontosan célzott pénzügyi ajánlatok kialakítását segíti az Open Banking kezdeményezés is, mely a banki adatállományokból historikus, aggregált adatokat tesz elérhetővé a szolgáltatók számára. Ilyen adatok például az ATM-ek helye, a bankfiókok nyitvatartása, az átlagos havi tranzakciós adatok kerületenként, fogyasztói szegmensenként stb.
Ahhoz, hogy az adatok hatékonyan feldolgozhatóak, összehasonlíthatóak legyenek, egységes tartalmú adatdefiníciókat, valamint szabványos formátumot szükséges kidolgozni. A standardizált adatformátum mellett pedig szabványos hozzáférésre van szükség.
A hozzáférést a nyílt szabványokon alapuló API – mint a szolgáltatók “összekapcsolási” eszköze – fogja megteremteni.
Ezt a munkát is a PSD2 irányelv alapján az Európai Bankhatóság és az Open Banking Working Group végzi.
#GDPR
2018. január 13-át követően egy nagy lépéssel közelebb kerülünk ahhoz, hogy a legmodernebb adatelemzési, adatfeldolgozási technológiák alkalmazásával pontosabb, személyreszabott ajánlatokat kapjunk a bankjainktól, pénzügyi szolgáltatóinktól.
A személyreszabott ajánlat kidolgozásához – különösen például ha hitelért folyamodunk – értéket képviselnek azok az adatok, amelyek az online térben való mozgásunkat, viselkedési szokásainkat mutatják.
Az Adatvédelmi Rendelet e tekintetben határoz meg szabályokat az adatainkat kezelők, feldolgozók számára:
2018 májusától vége az „előre bejelölt négyzet” és a „By using this site, you accept cookies” világnak – azaz csak akkor gyűjthetnek adatot szolgáltatók arról, hogy mit nézünk a neten, ha mi kifejezetten ebbe beleegyezünk. De,
ha nem fogadjuk el a cookiek használatát, akkor is kell, hogy valamilyen információt, szolgáltatást kapjunk.
Lehetőségünk lesz arra, hogy rendszer szinten töröljük adatainkat a netről és magunk rendelkezhetünk arról is, hogy mely adatainkat mely szolgáltatóknak milyen célra adjuk oda (data portability). Például, ha bankot szeretnénk váltani, adataink “átadásával” segíthetjük, hogy kedvezőbb ajánlatot kapjunk az új bankunktól.