A digitális platformok már egy jó ideje velünk vannak, ám a bankok még csak most kezdik felismerni az ebben rejlő lehetőségeket. Hogyan használhatják ki a bankok és fintech cégek a platformgazdaság üzleti lehetőségeit? – Paolo Sironi, az IBM for Business Value Research Center globális, a banki és pénzügyi piacok fejlődését elemző divíziójának kutatásvezetője a bankok és fintech cégek sikeres platformstratégiáját mutatta be a FinTechShow-n.

Ázsia a pénzügyek digitalizációjában, a fintech innovációkban évek óta stabilan vezet, miközben Európa még mindig keresi az útját. Miért? A digitális technológiák az Egyesült Államokban születtek, de az azok lehetőségeire épülő üzleti modellek Ázsiában.

Ráadásul a technológia gyors adaptálásának köszönhetően az üzleti modellek skálázhatóvá váltak, amely tovább könnyítette a digitális szolgáltatások piacra vitelét. Európában ugyanebben az időszakban a szektor szabályozása volt fókuszban.

,,A technológiai fejlődés legnagyobb nyertesei a pénzügyi iparágban egyértelműen az ázsiai országok, így pl. Szingapúr, Kína.”

– kezdte előadását Paolo Sironi.

#1 Igazítsd üzleti modelled a megváltozott makrogazdasági körülményekhez!

A 2008-as válságot követően a központi bankok kamatcsökkentésre kényszerültek, amellyel a banki alapszolgáltatások bevételnövelő képessége romlott. Ezzel párhuzamosan a szabályozó növelte a bankok tőkeköltségeit a hitelportfólió kockázatok csökkentése érdekében. Mindezek eredményeként a bankok profitrátája lecsökkent.

A bankok a bevételeket a díjak emelésével próbálták növelni illetve a fizetési és a befektetési szolgáltatásokban rejlő további lehetőségek kiaknázásával. A fizetési szegmensben a bevételek növelését akadályozta a bankok skálázási képességének hiánya. A befektetések terén pedig az USA-ban a passzív befektetések, Európában a MIFID és más szabályozások érintették negatívan a profitrátát.

,,(…) The necessity to adjust the business model to the digitalization, to the changes in technology is something much more compelling than being angry about negative rates ..”

– Mario Draghi, EKB sajtótájékoztató, 2019

A bankszektor transzformációjának szükségességét nem a fintech cégek és ezzel együtt a verseny megjelenése teremtette meg, hanem az az iparágon belüli kényszer, hogy a bankszektor hagyományos üzleti modellje már nem felel meg a makrogazdasági feltételeknek és nem tudja kezelni az iparágakban zajló digitális átállást. Ezzel a bankok fókuszába került annak megértése, hogy hogyan alakítsák át üzleti modelljeiket, hogy a digitális technológiákba történő befektetéseik megtérüljenek és az együttműködések a fintech cégekkel sikeresek legyenek.

#2. Technológiára épülő pénzügyi közvetítői rendszer

,,Amennyiben a pénzügyi közvetítők információfeldolgozásban és kommunikációban kiválóak, megszerezhetik a piac irányítását”

– hivatkozott Paolo Siorni egy korábbi EKB tanulmány megállapítására.

• A core banki rendszerekben lévő adatok a bankok kincsesbányája, melyet nem eléggé használnak ki. Addicionális bevételi lehetőséget jelenthet a banki infrastruktúrán adatvezérelt szolgáltatások, Banking-as-a-Service portfólió kialakítása. A BaaS szolgáltatásokon keresztül a bank hozzáférést biztosíthat az adatokhoz pl. fintech cégek számára és ezzel hozzájárulhat új bevételi modellek, új szolgáltatások kialakításához miközben új bevételeket is teremt magának.
• Az ügyfelekkel való kommunikáció, kapcsolattartás a bevételnövelés alapfeltételévé vált a bankszektorban. A banki bevételekben a kommunikáció-igényes szolgáltatások súlya jelentősen megnőtt, ezért a pénzügyi tanácsadók szerepe felértékelődött. Fontos a munkájuk hatékonysága, és ennek támogatása digitális technológiákkal.
• A technológián és adatokon alapuló fintech szolgáltatások banki integrációja jelentősen hozzájárul az ügyfelek megtartásához. Az egyetlen mód arra, hogy a bankok éljenek a fintech adta lehetőségekkel, egy olyan platform, amelyre a fintech ökoszisztémákból az értéknövelt szolgáltatásokat integrálhatják és ezek felhasználásával teremthetnek új értéket az ügyfeleknek.
• A felhő, az adatbiztonság, adatmenedzsment technológiák elsajátítása, biztos használata nélkülözhetetlen kompetencia a bankszektorban is, annál is inkább, mert a szolgáltatásokat egyre összetettebb partnerkapcsolatokon, ökoszisztémákon keresztül nyújtják a bankok.
• A leggyorsabban fejlődő technológia ma a mesterséges intelligencia. A pénzügyekben – a jelenlegi fejlettségi szintjén – a legnagyobb hatását a felhasználóval történő kommunikációban tudja kifejteni.

Fotón: Paolo Sironi, az IBM for Business Value Research Center globális, a banki és pénzügyi piacok fejlődését elemző divíziójának kutatásvezetője (Készítette: Kovács Dávid)

#3 A platform modell egyik alappillére az igény alapú üzleti magatartás

,,A bankszektor alapvető kérdése napjainkban, hogy a pénzügyek ajánlat-alapú (push) működési modelljét hogyan alakíthatja át digitális, igény alapú (pull) működésre” – magyarázta Sironi – És itt érkezünk el a láthatatlan (contextual, invisible) bankoláshoz és a beágyazott pénzügyekhez (embedded finance), a transzparens banki működéshez, melynek infrastrukturális alapja a platform, üzleti előfeltétele a platformstratégia”

Hol tartanak a bankok?

Az IBM nemrég 1000 banki felsővezetőt kérdezett meg arról, hogy az embedded finance része-e a bank üzleti stratégiájának. A megkérdezettek 24 százaléka mondta, hogy a stratégiában fontos szerepe van a beágyazott pénzügyeknek, 46 százalék jelezte, hogy foglalkoznak vele a stratégiában, de nem erre épül. A fennmaradó 30 százalék még csak a kezdeti gondolkodásnál tart. Azon bankok 24 százalékánál, ahol a stratégia gerincét képezi a beágyazott pénzügyek, már van legalább egy kereskedelmileg bevezetett embedded finance termék.

Az út hosszú a bevezetésig és könnyű mellékvágányra futni – az egyik megkérdezett vezető elmondása alapján 6 évig tartott a modell kialakítása, az első termék piaci bevezetése.

Mit tanultunk a fintech cégektől?

A hétköznapi ember nem érti a pénzügyeket és jellemzően nem is akarja mélyében megérteni. Információs asszimetria van a fogyasztók és bankok, fintech cégek között. A siker alapfeltétele, hogy a pénzügyi szolgáltatók ne csak elfogadják az információs asszimetria létét, hanem ismerjék meg a fogyasztók döntési mechanizmusait és azt, hogy a digitális technológiák felhasználásával ezt a döntési mechanizmust hogyan lehet segíteni. A platform gazdaság, a digitális platformok biztosítják ehhez a teret és eszköztárat.

Már 20 évvel ezelőtt is léteztek platformok, rendkívül sikeresek is a saját szegmensükben. De, külön platformok vannak például a karrier menedzsmentre (LinkedIn), társadalmi, szociális életre (Meta), vásárlásra (pl. Amazon). Egyedül a WeChat lépett tovább; a platformok platformja ma Kínában.

A kérdés az, hogy hogyan lehet ezeket a platformokat létrehozni, integrálni úgy, hogy valami teljesen újat eredményezzen a pénzügyeinkben? Hol jön majd létre az üzleti és a pénzügyi életünket kiszolgáló platform?

– tette fel a kérdést Sironi.

Gondolkozz másképp!

A platform gazdaság a játéktér, a platform egy eszköz, amely lehetőséget ad arra, hogy másképp kommunikáljon a bank az ügyfelekkel. A kommunikációs váltás szükségszerű, és a felhasználók bizalmának elnyerése csak az első lépés.

Ahogy Jeff Bezos mondta a ‘90-es években egy interjúban, amikor arról kérdezték, mi az Amazon: ,,Az én szerepem nem az, hogy értékesítési csatorna legyek. Az én feladatom, hogy a vásárlónak tanácsot adjak, melyik könyv a legjobb” – utalt Sironi a beszélgetésre.

A kommunikáció fókuszába a fogyasztók döntésre képessé tételét kell állítani, és az adatvezérelt szolgáltatások kiajánlása csak ezután következhet! Az adatot arra használjuk, hogy a fogyasztót képessé tegyük arra, hogy saját maga válasszon a szolgáltatásaink, ajánlataink közül

– hívta fel a figyelmet Paolo Sironi.

Az üzleti modellek változása, a technológiai fejlődés, a platform gazdaság mind-mind ezt a célt kell szolgálják.

A négy legfontosabb üzenet

1. Ha a bank nem igazítja az üzleti modelljét a változásokhoz, nem tudja a technológia lehetőségeit kihasználni, nem tud értéket teremteni.
2. Az értékteremtés helye a platformok, ahol a kontextus alapúság és a transzparencia a meghatározó alapfeltételek.
3. Változik a kommunikáció, kapcsolattartás; a banki személyes tanácsadási mechanizmusok változnak.
4. Gondolkozz másképp! A feladat az, hogy a fogyasztó képes legyen saját maga választani, dönteni, lehívni és használni a szolgáltatásokat.

Címlapfotón Paolo Sironi, az IBM for Business Value Research Center globális, a banki és pénzügyi piacok fejlődését elemző divíziójának kutatásvezetője 2023. október 11-én a hetedik FinTechShow-n (Készítette: Kovács Dávid)