A jövő nyáron induló Azonnali Fizetési Rendszer olcsóbb és gyorsabb pénzügyi szolgáltatásokat hozhat. Ahol a fogyasztók készpénzzel, sárga csekkel, vagy bankkártyával fizetnek, ott érdemes lesz megismerkedni az új pénzügyi szolgáltatásokkal.

2019. július 1-től a fogyasztók tömegesen és gyorsan hozzászoknak majd az azonnalisághoz (az átutalásaik azonnali teljesüléséhez), ami pénzügyeik – és a gazdasági élet – más területein is hasonló igényeket támaszthat majd. Érdemes lehet mielőbb felkészülni arra, hogy az azonnali fizetés hogyan fogja átalakítani a fizetési szolgáltatások piacát, illetve arra is, hogy milyen új elektronikus fizetési helyzetek, műveletek jelennek majd meg. Íme pár nemzetközi példa, amelyek akár itthon is megvalósulhatnak.

Magánszemélyek közötti tranzakciók (P2P)

Kétségtelen, hogy a P2P fizetések pénzforgalmi szolgáltatási szempontból egyszerűnek tekinthetők és könnyű megvalósítani azokat, de ennél is fontosabb, viszonylag rövid idő alatt lehet így tömeges felhasználói bázist kiépíteni. Ez különösen a kiskereskedelemben nagyon fontos, mivel ott csak olyan fizetési módokat vezetnek be, amiket tömegek használnak. [Lásd például a Swish (Svédország) és a Jiffy (Olaszország) mobilfizetési applikációkat.]

A magánszemélyek azonban nem utalni akarnak egymásnak, hanem egyszerű megoldást, megoldásokat keresnek mindennapos problémáikra. A fő funkció nem a személyek közötti utalás, hanem a különböző, tömeges fizetési helyzetekre adott egyedi megoldások. Pár tipikus, gyorsan terjedő példa:

• csoportos költségmegosztás (vacsora, osztálypénz),
• személyes tartozás kiegyenlítése (fizetési kérelem),
• családon belüli pénzküldés,
• „sharing economy” fizetések,
• belföldi P2P utalások,
• határon átnyúló P2P utalások.

A P2P fizetések használatával a fogyasztók tömegei tapasztalják meg, hogy az utalások kedvezményezettjei azonnal értesítést kapnak, és azonnal felhasználhatják a kapott pénzt. Ettől a pillanattól kezdve a fogyasztók tömegei fogják elvárni különböző szolgáltatóiktól, hogy az átutalt összegeket azonnal feldolgozzák, jóváírják. Angliában például számos hitelkártya társaság szembesült azzal a problémával, hogy a hétvégén kapott befizetéseket nem tudták feldolgozni és ez ügyfélpanaszokhoz vezetett (letiltott kártyák).

Áttörés a bolti fizetésekben

Jelenleg ezt a piaci szegmenst Magyarországon a készpénz és a nemzetközi kártyatársaságok uralják. A bolti fizetések esetében a szakértők Európában az azonnali fizetés és a PSD2 szabályozás kombinációjától várják a nagy áttörést. A PSD2 szabályozás alapján a nagyobb kereskedőknek érdemessé válik ún. fizetéskezdeményezési (PISP) szolgáltatóvá válni, és saját mobil applikációjukba integrálni a közvetlen, bankszámláról érkező bolti (azonnali) fizetéseket.

A várakozás az, hogy ezzel a fizetési móddal egyszerűbbé és olcsóbbá válik a fizetés, mert a kártyás fizetés 4 szereplője helyett csak két szereplő vesz részt a fizetési folyamatban. A kereskedő a megtakarított költséget meg tudja osztani ügyfelével, aki így motivált lehet e fizetési mód használatában.

A kisebb forgalmú (és különösen a nagyobb egyedi értékű árukat forgalmazó) kereskedők esetében várhatóan rohamosan fog terjedni a másodlagos azonosítók (pl. mobiltelefonszámok) használata. A vásárló számára a másodlagos azonosító használatával könnyűvé, egyszerűvé válik egy eseti mobilfizetés indítása is, amivel a kereskedő meg tudja spórolni a kártyahasználat után fizetett tranzakciós díjat.

Igazi robbanás az e-kereskedelemben

Egyes előrejelzések az elektronikus és mobil kereskedelemben az azonnali fizetés robbanásszerű térnyerését jósolják. A kereskedők az alacsonyabb költségek, a gyorsabb pénzhez jutás és az alacsonyabb visszaélési ráta miatt fordulnak az átutalásra épülő, ún. e-payment megoldások felé.

Németországban (giropay, Sofort) és Hollandiában (iDEAL) már ma is nagy az e-payment fizetések aránya az e-kereskedelemben. Az azonnali fizetési infrastruktúra kiépítése és a PSD2 szabályozás miatt hazánkban is az e-payment rohamos terjedésére lehet számítani.

Felfüggesztett szolgáltatások aktiválása

Nagyon sokan kerültek már olyan helyzetbe, hogy számlabefizetés elmaradása miatt korlátozták kimenő telefonhívásaikat, vagy például hitelkártyájuk használhatóságát. Az azonnali fizetéssel akár hétvégén is rendezhetővé válnak a késedelmek, de ehhez a szolgáltatóknak is elérhetővé és azonnalivá kell tenni ezt a rendezési lehetőséget.

Biztosítási és egyéb üzleti kártérítések

A biztosítási kártérítések esetében sokszor a kár jellege miatt nagyon fontos a sebesség. Az azonnali fizetéssel lehetővé válik a kártérítések akár hétvégén történő kifizetése. Az egyéb üzleti jellegű kártérítések, kompenzációk esetében pedig az ügyfélélmény javulhat jelentősen.

Az ügyfelek többsége egy azonnali, banki utalást sokkal többre értékel, mint egy később felhasználható számlajóváírást, vagy kupont. Érdemes tehát ezen elgondolkodni minden olyan vállalatnak, mely szeretné ügyfelei lojalitását növelni a panaszkezelési folyamatok átalakításával.

Hitelek folyósítása

A kisösszegű, esetleg előre nem tervezetten igényelt hitelek esetében várhatóan ügyfélelvárás lesz a hitel azonnali, akár hétvégi folyósítása. Az ilyen jellegű hiteleket folyósító vállalkozásoknak érdemes tehát felkészülni az azonnali hitelfolyósításra. Az azonnali folyósítás lehetőségével várhatóan új termékek is megjelennek a piacon, és növekszik az ilyen jellegű hitelek volumene. Az Egyesült Királyságban az azonnali hitelfolyósítás lehetősége mára már szinte minden ilyen szolgáltatást végző vállalkozásnál elérhetővé vált.

Indul a felkészülés

Az azonnali utalási rendszernek köszönhetően nemcsak gyorsabbak lesznek az átutalások, hanem a pénzforgalmi szolgáltatások folyamatosan, minden nap elérhetővé válnak. Az azonnali utalási infrastruktúra hamarosan elkészül, a bankok pedig a PSD2 szabályozás alapján kénytelenek lesznek megnyitni kapuikat. Ezek a fejlesztések számos lehetőséget teremtenek a gazdaság valamennyi szereplője számára.

Mindenkinek érdemes már ma elkezdeni a felkészülést. Megvizsgálni, mit hozhat, és milyen változásokat hoz biztosan az azonnali utalás az adott vállalkozás üzleti folyamataiban.

A cikk a GIRO Zrt.-vel való együttműködés eredményeként jelent meg. Az eredeti cikk a giroinstant.hu oldalon olvasható itt.