Nyithatunk bankszámlát, köthetünk kölcsönszerződést mindössze egy selfie fotóval, vagy selfie videóval az MNB idei évi rendeletmódosításának köszönhetően. Jól jöhet ez a megoldás a bankoknak a 2019. június 26-ig kötelezően teljesítendő banki adategyeztetéshez is, hogy ne kelljen több tízezer magánszemély és vállalkozás bankszámláját zárolniuk. A megoldásért sem kell messzire menni, hiszen már elkészültek az MNB rendeletnek megfelelő magyar megoldások is.

Idén év elején lépett hatályba a 45/2018. (XII.17.) MNB rendelet, amivel Magyarország újabb lépést tett a bankfiók nélküli bankolás irányába. Igaz, az MNB már 2017 júliusától megteremtette a lehetőséget a pénzügyi szolgáltatók számára a távoli ügyfél-azonosításra, ám az azóta összegyűjtött tapasztalatok, valamint az újabb technológiák megjelenése a 2017-es rendelet felülvizsgálatát tették szükségessé.

A rendeletmódosításnak köszönhetően a pénzügyi szolgáltatók a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvénynek (röviden: Pmt.) megfelelően, a kockázatarányosság elve alapján, távolról, digitális csatornán keresztül a valós idejű ügyfél-átvilágítás mellett biztosíthatják a nem valós idejű ügyfél-átvilágítást is („szelfizős számlanyitás”).

Röviden: most már akár banki nyitvatartási időn túl, az interneten keresztül nyithatunk bankszámlát, vagy köthetünk kölcsönszerződést banki ügyintézővel történő egyeztetés nélkül is.

Előzmények: számlanyitás videóbankon keresztül

A 2017-es rendelet alapján indították el a lent felsorolt szolgáltatók a videóbankon keresztül történő – valós idejű – bankszámlanyitást. Ez azt jelenti, hogy a számlát nyitó lakossági ügyfél, vagy egyéni vállalkozó a számítógépe előtt ülve, a számítógép kameráját használva videóchat-en keresztül azonosítja magát a banki ügyintéző előtt és teszi meg (valós időben) a Pmt. szerint szükséges nyilatkozatokat. Ennek a lehetőségét ma az alábbi bankok kínálják:

1. MKB Bank
2. GRÁNIT Bank
3. OTP Bank
4. Takarék Kereskedelmi Bank
5. CIB Bank
6. MagNet Bank (itt már az egyéni vállalkozók is nyithatnak online számlát).

Az új lehetőség: nem valós idejű távoli ügyfélazonosítás selfie fotóval, vagy selfie videóval

A nem valós idejű ügyfél-átvilágítás és -azonosítás egyszerűbb, amihez – a személyes adatok megadását követően – elegendő egy selfie fotó, vagy selfie videó beküldése. Az ügyfeleknek már nem kell alkalmazkodniuk a videóbanki „nyitvatartási” időponthoz sem. Akkor indíthatják el az online szerződéskötési folyamatot, amikor erre épp idejük van (és onnan, ahonnan szeretnék).

Ugyanakkor a valós idejű ügyfél-azonosításhoz képest a különbség, hogy az egyes pénzügyi szolgáltatások használatát limitekhez kötötték. A nem valós idejű bankszámlanyitás esetén a bankszámláról:

• nem vehetünk ki készpénzben havonta 300 ezer forintnál többet,
• nem hajthatunk végre átutalást EU-n kívüli országokba,
• nem utalhatunk át 10 millió forintot elérő, vagy meghaladó összeget,

egészen addig, amíg nem jelenünk meg személyesen a bankfiókban ügyfél-azonosítás céljából, vagy nem történt meg a valós idejű (pl. videóchat-es) ügyfél-átvilágítás.

Hogyan működök a selfie-zős számlanyitás? – GoodID teszt

A hazai megoldások közül a GoodID rendszerét próbáltuk ki, ami alkalmas a nem valós idejű, „selfie-zős” ügyfél-azonosításra. A folyamat főbb lépései, amikor a bank először találkozik az ügyféllel a digitális térben:

1. Az ügyfél – aki még nem a bank ügyfele, de szeretne bankszámlát nyitni nem valós idejű ügyfél-azonosítás keretében – a bank holnapján rákattint a „GoodID ügyfél-azonosítás” gombra.
2. Az ügyfélnek meg kell nyitni a GoodID mobil alkalmazást. Ha nem rendelkezik az alkalmazással, akkor le kell töltenie azt. Ha első alkalommal nyitja meg a mobil alkalmazást, akkor létre kell hoznia a profilját a személyes adatai megadásával.
3. A GoodID mobil alkalmazáson keresztül az ügyfél lefotózza az ügyfél-átvilágításhoz szükséges okiratokat (pl. személyi igazolvány) oly módon, hogy az azon található biztonsági elemek és adatsorok felismerhetők és tárolhatók legyenek. Abban az esetben, ha az ügyfél útlevéllel, vagy új típusú elektronikus személyi igazolvánnyal, illetve NFC-képes mobiltelefonnal rendelkezik, akkor az okmány és a telefon egymáshoz érintésével is beolvashatók az adatok (a rendelet értelmében az utóbbi esetben is szükséges a dokumentum lefotózása).
4. Ezt követően kerül sor a mobil alkalmazáson keresztül a videó selfie elkészítésére, illetve a nem valós idejű azonosításhoz szükséges egyedi banki kód megadására.
5. A nyilatkozatok elfogadását követően (amelynek során teljes bizonyító erejű magánokirat jön létre) történik az okmány, a videó selfie és a nyilatkozatok feltöltése a bank rendszerébe.
6. A banknak 2 munkanap áll rendelkezésre, hogy az elektronikusan beküldött dokumentumok alapján értesítse az ügyfelet az ügyfél-átvilágítás eredményéről (pl. megnyílt a bankszámla, a kölcsönszerződés megkötésre került stb.).

Ugyanakkor a GoodID nem csak számlanyitáskor, hanem bármely más esetben (pl. személyi kölcsön, kötelező adategyeztetés) is alkalmazható online személyazonosításra.

Június 26-ig kötelező az adategyeztetés

A pénzmosás és terrorizmus-finanszírozás elleni fellépés miatt szükséges adategyeztetést a pénzügyi szolgáltatóknak 2019. június 26-ig kell elvégezniük a törvény által előírt teljes körű ügyfél-átvilágítással. Ennek hiányában a szolgáltatók kötelesek lesznek az ügyfél által kezdeményezett ügyleteket megtagadni (a számlát zárolni).

Azokról az esetekről van szó, amikor az üzleti kapcsolat eredeti létesítésekor a teljes körű ügyfél-átvilágítást (személyes találkozás keretében) az akkor hatályos rendelkezéseknek megfelelően ugyan elvégezték, azonban az új törvényi rendelkezések szerinti valamilyen nyilatkozat, adat vagy okmánymásolat hiányzik, ezért azok pótlása, kiegészítése szükséges.

Az új 45/2018. (XII.17.) MNB rendelet értelmében a bankok (a pénzügyi szolgáltatók) az előzetesen már átvilágított meglévő ügyfelek tekintetében a tényleges tulajdonosi és kiemelt közszereplő nyilatkozatok beszerzését a nem valós idejű ügyfél-azonosítási rendszeren keresztül is elvégezhetik. Így elkerülhetők lesznek a fennakadások a bankfiókokban, valamint az ügyfeleket bosszantó számla zárolások is.

A nem valós idejű ügyfél-átvilágításról, a hazai megoldásokról további részleteket az érdeklődők 2019.04.25-én a FinTechShow-n kaphatnak. A vonatkozó MNB rendeletről Biró Gabriella, az MNB főosztályvezetője beszél majd, gyakorlati bemutatót pedig a GoodID tart.