Ki lehet a győztese a mobiltárcák harcának? Mi lehet a sikeres elektronikus fizetési stratégia Magyarországon? A PayTechShow 2.0 után dr. Al-Absi Gáberrel beszélgettünk a legfontosabb elektronikus fizetési trendekről.

BigTech versus mobilbanki alkalmazások. Harc vagy szimbiózis látható a bankok és a BigTech cégek között?

Dr. Al-Absi Gáber: Nemcsak nemzetközi szinten, de itthon is rendkívül heterogénné vált az elektronikus fizetési piac. A hazai bankok mobilfizetési megoldásai mellett megjelentek a tech cégek megoldásai is, amelyek egyrészt egymással versenyeznek, másrészt egymásra épülnek.

Gondoljunk csak az Apple Pay, Google Pay és a mobilbanki alkalmazások szimbiózisára az érintéses mobilfizetés terén. Igaz, a bankok nem feltétlenül örülnek annak, hogy a BigTech cégek beléptek a mobilfizetés területére, de azt is látni kell, hogy sokkal nagyobb erőforrást képesek magasabb ügyfélélményt nyújtó mobiltárca alkalmazás fejlesztésére fordítani, mint a bankok.

Amíg a BigTech cégek nem veszik el a direkt ügyfélkapcsolatot a bankoktól, és az Apple Pay, Google Pay az érintéses mobilfizetésben a virtuális bankkártyák tároló funkcióját tölti be a háttérben láthatatlanul, addig a bankok nincsenek veszélyben. A BigTech cégeknek is (egyelőre) szüksége van a bankokra, hiszen ma még jellemzően a bankok adják a fizetési kártyákat az ügyfeleknek, ezért, ha szeretnének részesedni a tranzakciós jutalékokból és/vagy hozzáférni a tranzakciós adatokhoz, akkor figyelembe kell venniük a bankok érdekeit is.

Meddig maradhat fenn ez az egyensúly a bankok és a BigTech cégek között?

Dr. Al-Absi Gáber: Az egy nagyon érdekes szituációt eredményezne, ha az Apple, vagy a Google saját maga bocsátana ki fizetési kártyát világszerte. Igaz, az Apple és a Google is biztosít már úgynevezett co-branded bankkártyát, de az ma még csak az Egyesült Államokban érhető el.

Ugyanakkor azt sem szabad elfelejteni, hogy a fizetési kártya ökoszisztéma alapjait a kártyatársaságok rakták le és jellemzően ők határozzák meg a fejlődés irányát és formálják a szereplők közötti egyensúly feltételeit. A kártyatársaságok a fizetési kártyakibocsátás üzleti modelljét jellemzően a bankokra alapozták és amíg ez a modell így marad, addig a kártyatársaságok „védeni” fogják a bankok érdekeit a fizetési ökoszisztémában.

Végül, de nem utolsó sorban érdemes azt is figyelembe venni, hogy a pénz tárolását, kezelését, a fizetési műveletek végrehajtását kizárólag olyan társaságok végezhetik, amelyek rendelkeznek az ehhez szükséges felügyeleti jogosítványokkal. A szabályozói, felügyeleti elvárásoknak való megfelelés a garancia arra, hogy a felhasználók pénze minden esetben biztonságban legyen. Ezekkel a jogosítványokkal a bankok rendelkeznek és teljesítik a prudens működés feltételeit, míg a BigTech cégek szemmel láthatóan nem törekednek ezen jogosítványok megszerzésére és nem kívánnak nagyobb szeletet kihasítani a pénzügyi közvetítői rendszerben.

Az elmúlt években a bankok is jelentős előrelépéseket tettek a digitális transzformáció terén és más iparágakhoz képest messze a legmagasabb digitális ügyfélélményt nyújtják a felhasználóiknak. Igaz, van még bőven tere a fejlődésnek, de épp azokon a területeken, ahol a BigTech, vagy fintech cégek komparatív előnnyel rendelkeznek, létrejöhetnek gyümölcsöző együttműködések az inkumbensek és a technológiai cégek között. A technológiai cégek szervezeti kultúrájába nehezen illeszkedik a szigorú szabályozói elvásárok teljesítése, míg a hitelintézetek nehézkesen mozognak a legújabb digitális technológiák hasznosításában. Ahol a felek kiegészíthetik egymást, ott kialakulhat az egészséges, üzleti alapú szimbiózis.

A BigTech cégek közül az Apple és a Google is megjelentek Magyarországon a tárca alapú megoldásaikkal. Függetlenül attól, hogy a nagyobb bankok is rendelkeznek saját mobilfizetési megoldással, mégis képesek a banki és a BigTech megoldások kiegészíteni egymást. Az OTP Bank korán felismerte a BigTech cégekkel való együttműködés lehetőségeit, ezért elsőként vezette be az Apple Pay-t Magyarországon. Nemcsak az OTP SmartBank, hanem a Simple alkalmazásban is rövid időn belül elérhetővé vált ez a BigTech megoldás.

Összességében úgy értékelem, hogy a BigTech cégek és a bankok között még hosszú ideig fennmarad a szimbiózis.

Hogyan látod itthon ezt a szimbiózist?

Dr. Al-Absi Gáber: Itthon is jól leképeződnek a nemzetközi trendek. Két éve indult el Magyarországon az Apple Pay, amihez 10 hazai bank csatlakozott és az elmúlt hetekben már a Google Pay is elérhetővé vált az első hazai kereskedelmi banknál.

A BigTech és a bankok szimbiózisa már Magyarországon is jól látható az érintéses mobilfizetés területén.

Ugyanakkor, ha az interneten keresztül szeretnénk fizetni a mobiltárcánkkal, akkor erre még kevés helyen van lehetőség a BigTech cégek megoldásaival.

A hazai fizetési szolgáltatók kínálatában és ezáltal az online kereskedőknél még jellemzően nem tudunk Apple Pay-jel, vagy Google Pay-jel fizetni. Ez számukra további lokalizációs lépéseket és erőforrásokat igényel. Ezen a ponton hazánkban a BigTech csupán a fizetési eszközt biztosítja, az elfogadói oldalon nem jelent meg.

Elfogadói oldallal együtt lehet sikeres a mobiltárca megközelítés?

Egyrészt a fizető fél, másrészt a kereskedő számára biztosítani kell annak a lehetőségét, hogy pár kattintással ki lehessen fizetni a kosár ellenértékét. További szempont, hogy a felhasználó dönthessen arról, bankkártyával, vagy átutalással kíván-e fizetni és minden esetben a többlépcsős azonosítás rendkívül egyszerűen valósulhasson meg.

Mi az OTP Mobilnál ezt a többfrontos stratégiát alkalmazzuk, amelynek keretében a fizető félnek biztosítjuk a Simple alkalmazást, a kereskedőnek a SimplePay szolgáltatást és az egyszerű fizetési folyamatot a Simple és a SimplePay között a Simple-fiókos fizetés biztosítja.

Ugyanakkor a fizetési megoldások köre folyamatosan bővül, egyre heterogénebb lesz, ami azt jelenti, hogy olyan kulcsrakész (one stop shop) megoldást kell a fizető fél és a kereskedő számára biztosítani, ami már nemcsak a bankkártyás fizetés, hanem az azonnali átutalás lehetőségét is biztosítja. E cél elérése érdekében alkottuk meg az Instant transzfer szolgáltatásunkat, ami a SimplePay keretében érhető el a kereskedők számára külön fejlesztés nélkül a nemrégiben bevezetett fizetési előválasztó megoldásunknak köszönhetően.

A pandémia miatt sok kereskedő, szolgáltató állt át az online értékesítésre, de ezzel párhuzamosan azt is lehetett látni még a pandémia előtt, hogy egyre több online kereskedő nyitott fizikai üzletet is. Az OTP Mobil eddig csak online fizetési megoldásokat nyújtott, az előbbi trendre milyen választ adtatok?

Dr. Al-Absi Gáber: A fizikai és az online kereskedelem egyre átjárhatóbbá válik és ahogy egyre több kereskedőnek van hagyományos bolti értékesítése és webáruháza, úgy

egyre növekszik az igény a kereskedők részéről, hogy az online és a hagyományos bolti elektronikus fizetést is egykézből kaphassák meg.

Ezen a ponton pedig fontos hangsúlyozni, hogy ezeknek a kereskedőknek elektronikus fizetési szolgáltatást kell kínálni, nem csak bankkártya-elfogadást. A fizikai térben is biztosítani kell a bankkártyás fizetés és az azonnali átutalás lehetőségét.

A kereskedői igényekre, a pandémia kihívásaira és a 2021. január 1-től hatályba lépő kereskedelmi törvénymódosításra reagálva megalkottuk a SimpleBusiness megoldást, ami elsősorban az egyéni vállalkozók, az alacsonyabb forgalmú kereskedők és az innovatív megoldásokat keresők számára biztosítja az elektronikus fizetés lehetőségét a fizikai értékesítési, vagy szolgáltatásnyújtási ponton a mobiltelefonon keresztül. Nemcsak a bankkártya elfogadást, hanem azonnali átutalás lehetőségét is biztosítjuk a SimpleBusiness mobilalkalmazáson keresztül, legyen szó akár QR-kódos folyamatról vagy egy fizetési link továbbításáról.

Végül, de nem utolsó sorban mit gondolsz arról, mi lehet a kereskedők számára az ideális elektronikus fizetési stratégia?

Dr. Al-Absi Gáber: Az online és a hagyományos kereskedők számára az egyik megfontolandó szempont lehet az elektronikus fizetés bevezetése során, hogy olyan megoldást válasszanak, amellyel képesek a kosárelhagyások számát csökkenteni. A kosárelhagyásokat részben a rendelkezésre álló elektronikus fizetési megoldások köre is befolyásolja, így

a kereskedő akkor hozhat jó döntést ebben a tekintetben, ha biztosítja az elérhető elektronikus fizetési megoldások lehető legszélesebb körét – lehetőség szerint egyetlen szolgáltatón keresztül költségmegfontolások miatt.

Ettől függetlenül azt látjuk, a kereskedőt segíteni kell abban, hogy mely fizetési megoldásokra helyezze a hangsúlyt, vagy melyek azok a megoldások, amelyeket egyes fizetési szituációkban célszerűbb használni.

Zárásképpen a beszélgetésünk fő kérdése: Mobiltárcák vagy ökoszisztémák harca?

Dr. Al-Absi Gáber: Azt gondolom, hogy a mobiltárca „csupán” egy eszköze az ökoszisztémának.

Az ökoszisztémában való gondolkodás biztosíthatja a hosszú távú fenntarthatóságot és a versenyelőnyt az egyre digitalizálódó világunkban.

Címlapfotó forrása: OTP Mobil