Mobiltárcák vagy ökoszisztémák harca?

írta | 2021.07.05. | Banki és fintech hírek, Fintech kitekintő, Hazai digitális banki hírek, Összes hír

Ki lehet a győztese a mobiltárcák harcának? Mi lehet a sikeres elektronikus fizetési stratégia Magyarországon? A PayTechShow 2.0 után dr. Al-Absi Gáberrel beszélgettünk a legfontosabb elektronikus fizetési trendekről.

BigTech versus mobilbanki alkalmazások. Harc vagy szimbiózis látható a bankok és a BigTech cégek között?

Dr. Al-Absi Gáber: Nemcsak nemzetközi szinten, de itthon is rendkívül heterogénné vált az elektronikus fizetési piac. A hazai bankok mobilfizetési megoldásai mellett megjelentek a tech cégek megoldásai is, amelyek egyrészt egymással versenyeznek, másrészt egymásra épülnek.

Gondoljunk csak az Apple Pay, Google Pay és a mobilbanki alkalmazások szimbiózisára az érintéses mobilfizetés terén. Igaz, a bankok nem feltétlenül örülnek annak, hogy a BigTech cégek beléptek a mobilfizetés területére, de azt is látni kell, hogy sokkal nagyobb erőforrást képesek magasabb ügyfélélményt nyújtó mobiltárca alkalmazás fejlesztésére fordítani, mint a bankok.

Amíg a BigTech cégek nem veszik el a direkt ügyfélkapcsolatot a bankoktól, és az Apple Pay, Google Pay az érintéses mobilfizetésben a virtuális bankkártyák tároló funkcióját tölti be a háttérben láthatatlanul, addig a bankok nincsenek veszélyben. A BigTech cégeknek is (egyelőre) szüksége van a bankokra, hiszen ma még jellemzően a bankok adják a fizetési kártyákat az ügyfeleknek, ezért, ha szeretnének részesedni a tranzakciós jutalékokból és/vagy hozzáférni a tranzakciós adatokhoz, akkor figyelembe kell venniük a bankok érdekeit is.

Meddig maradhat fenn ez az egyensúly a bankok és a BigTech cégek között?

Dr. Al-Absi Gáber: Az egy nagyon érdekes szituációt eredményezne, ha az Apple, vagy a Google saját maga bocsátana ki fizetési kártyát világszerte. Igaz, az Apple és a Google is biztosít már úgynevezett co-branded bankkártyát, de az ma még csak az Egyesült Államokban érhető el.

Ugyanakkor azt sem szabad elfelejteni, hogy a fizetési kártya ökoszisztéma alapjait a kártyatársaságok rakták le és jellemzően ők határozzák meg a fejlődés irányát és formálják a szereplők közötti egyensúly feltételeit. A kártyatársaságok a fizetési kártyakibocsátás üzleti modelljét jellemzően a bankokra alapozták és amíg ez a modell így marad, addig a kártyatársaságok „védeni” fogják a bankok érdekeit a fizetési ökoszisztémában.

Végül, de nem utolsó sorban érdemes azt is figyelembe venni, hogy a pénz tárolását, kezelését, a fizetési műveletek végrehajtását kizárólag olyan társaságok végezhetik, amelyek rendelkeznek az ehhez szükséges felügyeleti jogosítványokkal. A szabályozói, felügyeleti elvárásoknak való megfelelés a garancia arra, hogy a felhasználók pénze minden esetben biztonságban legyen. Ezekkel a jogosítványokkal a bankok rendelkeznek és teljesítik a prudens működés feltételeit, míg a BigTech cégek szemmel láthatóan nem törekednek ezen jogosítványok megszerzésére és nem kívánnak nagyobb szeletet kihasítani a pénzügyi közvetítői rendszerben.

Az elmúlt években a bankok is jelentős előrelépéseket tettek a digitális transzformáció terén és más iparágakhoz képest messze a legmagasabb digitális ügyfélélményt nyújtják a felhasználóiknak. Igaz, van még bőven tere a fejlődésnek, de épp azokon a területeken, ahol a BigTech, vagy fintech cégek komparatív előnnyel rendelkeznek, létrejöhetnek gyümölcsöző együttműködések az inkumbensek és a technológiai cégek között. A technológiai cégek szervezeti kultúrájába nehezen illeszkedik a szigorú szabályozói elvásárok teljesítése, míg a hitelintézetek nehézkesen mozognak a legújabb digitális technológiák hasznosításában. Ahol a felek kiegészíthetik egymást, ott kialakulhat az egészséges, üzleti alapú szimbiózis.

A BigTech cégek közül az Apple és a Google is megjelentek Magyarországon a tárca alapú megoldásaikkal. Függetlenül attól, hogy a nagyobb bankok is rendelkeznek saját mobilfizetési megoldással, mégis képesek a banki és a BigTech megoldások kiegészíteni egymást. Az OTP Bank korán felismerte a BigTech cégekkel való együttműködés lehetőségeit, ezért elsőként vezette be az Apple Pay-t Magyarországon. Nemcsak az OTP SmartBank, hanem a Simple alkalmazásban is rövid időn belül elérhetővé vált ez a BigTech megoldás.

Összességében úgy értékelem, hogy a BigTech cégek és a bankok között még hosszú ideig fennmarad a szimbiózis.

Hogyan látod itthon ezt a szimbiózist?

Dr. Al-Absi Gáber: Itthon is jól leképeződnek a nemzetközi trendek. Két éve indult el Magyarországon az Apple Pay, amihez 10 hazai bank csatlakozott és az elmúlt hetekben már a Google Pay is elérhetővé vált az első hazai kereskedelmi banknál.

A BigTech és a bankok szimbiózisa már Magyarországon is jól látható az érintéses mobilfizetés területén.

Ugyanakkor, ha az interneten keresztül szeretnénk fizetni a mobiltárcánkkal, akkor erre még kevés helyen van lehetőség a BigTech cégek megoldásaival.

A hazai fizetési szolgáltatók kínálatában és ezáltal az online kereskedőknél még jellemzően nem tudunk Apple Pay-jel, vagy Google Pay-jel fizetni. Ez számukra további lokalizációs lépéseket és erőforrásokat igényel. Ezen a ponton hazánkban a BigTech csupán a fizetési eszközt biztosítja, az elfogadói oldalon nem jelent meg.

Elfogadói oldallal együtt lehet sikeres a mobiltárca megközelítés?

Dr. Al-Absi Gáber: Ezen a ponton elérkeztünk ahhoz a kérdéshez, hogy mely stratégiák lehetnek sikeresek az elektronikus fizetési piacon. Az ország méretei, az elektronikus fizetési piac hálózatos működési logikája, valamint a fizetési folyamat egyszerűsítésének igénye többfrontos megközelítést kíván.

Egyrészt a fizető fél, másrészt a kereskedő számára biztosítani kell annak a lehetőségét, hogy pár kattintással ki lehessen fizetni a kosár ellenértékét. További szempont, hogy a felhasználó dönthessen arról, bankkártyával, vagy átutalással kíván-e fizetni és minden esetben a többlépcsős azonosítás rendkívül egyszerűen valósulhasson meg.

Mi az OTP Mobilnál ezt a többfrontos stratégiát alkalmazzuk, amelynek keretében a fizető félnek biztosítjuk a Simple alkalmazást, a kereskedőnek a SimplePay szolgáltatást és az egyszerű fizetési folyamatot a Simple és a SimplePay között a Simple-fiókos fizetés biztosítja.

Ugyanakkor a fizetési megoldások köre folyamatosan bővül, egyre heterogénebb lesz, ami azt jelenti, hogy olyan kulcsrakész (one stop shop) megoldást kell a fizető fél és a kereskedő számára biztosítani, ami már nemcsak a bankkártyás fizetés, hanem az azonnali átutalás lehetőségét is biztosítja. E cél elérése érdekében alkottuk meg az Instant transzfer szolgáltatásunkat, ami a SimplePay keretében érhető el a kereskedők számára külön fejlesztés nélkül a nemrégiben bevezetett fizetési előválasztó megoldásunknak köszönhetően.

A pandémia miatt sok kereskedő, szolgáltató állt át az online értékesítésre, de ezzel párhuzamosan azt is lehetett látni még a pandémia előtt, hogy egyre több online kereskedő nyitott fizikai üzletet is. Az OTP Mobil eddig csak online fizetési megoldásokat nyújtott, az előbbi trendre milyen választ adtatok?

Dr. Al-Absi Gáber: A fizikai és az online kereskedelem egyre átjárhatóbbá válik és ahogy egyre több kereskedőnek van hagyományos bolti értékesítése és webáruháza, úgy

egyre növekszik az igény a kereskedők részéről, hogy az online és a hagyományos bolti elektronikus fizetést is egykézből kaphassák meg.

Ezen a ponton pedig fontos hangsúlyozni, hogy ezeknek a kereskedőknek elektronikus fizetési szolgáltatást kell kínálni, nem csak bankkártya-elfogadást. A fizikai térben is biztosítani kell a bankkártyás fizetés és az azonnali átutalás lehetőségét.

A kereskedői igényekre, a pandémia kihívásaira és a 2021. január 1-től hatályba lépő kereskedelmi törvénymódosításra reagálva megalkottuk a SimpleBusiness megoldást, ami elsősorban az egyéni vállalkozók, az alacsonyabb forgalmú kereskedők és az innovatív megoldásokat keresők számára biztosítja az elektronikus fizetés lehetőségét a fizikai értékesítési, vagy szolgáltatásnyújtási ponton a mobiltelefonon keresztül. Nemcsak a bankkártya elfogadást, hanem azonnali átutalás lehetőségét is biztosítjuk a SimpleBusiness mobilalkalmazáson keresztül, legyen szó akár QR-kódos folyamatról vagy egy fizetési link továbbításáról.

Végül, de nem utolsó sorban mit gondolsz arról, mi lehet a kereskedők számára az ideális elektronikus fizetési stratégia?

Dr. Al-Absi Gáber: Az online és a hagyományos kereskedők számára az egyik megfontolandó szempont lehet az elektronikus fizetés bevezetése során, hogy olyan megoldást válasszanak, amellyel képesek a kosárelhagyások számát csökkenteni. A kosárelhagyásokat részben a rendelkezésre álló elektronikus fizetési megoldások köre is befolyásolja, így

a kereskedő akkor hozhat jó döntést ebben a tekintetben, ha biztosítja az elérhető elektronikus fizetési megoldások lehető legszélesebb körét – lehetőség szerint egyetlen szolgáltatón keresztül költségmegfontolások miatt.

Ettől függetlenül azt látjuk, a kereskedőt segíteni kell abban, hogy mely fizetési megoldásokra helyezze a hangsúlyt, vagy melyek azok a megoldások, amelyeket egyes fizetési szituációkban célszerűbb használni.

Zárásképpen a beszélgetésünk fő kérdése: Mobiltárcák vagy ökoszisztémák harca?

Dr. Al-Absi Gáber: Azt gondolom, hogy a mobiltárca „csupán” egy eszköze az ökoszisztémának.

Az ökoszisztémában való gondolkodás biztosíthatja a hosszú távú fenntarthatóságot és a versenyelőnyt az egyre digitalizálódó világunkban.

Címlapfotó forrása: OTP Mobil

Itt követhetsz minket:

LEMÁK GÁBOR

LEMÁK GÁBOR

A Szabadidő Központban (a KÖZGÁZ-on) végzett, a Duna bal partján. Kimaradt a bölcsi és a multikulti szocializáció az életéből, így lettek eretnek gondolatai. Néha kiengedik a zártosztályról, de már egyre ritkábban. A gumiszobából pattantak ki a FinTechZone, a FinTech Akadémia, a FinTech Verseny, a HUNFINTECH25 és a FinTechShow ötletek, amiket sajnos továbbiak is követnek majd. #fintechterapia #gumiszoba
A FinTechZone.hu kiadója a FinTech Group Kft.

ELEKTRONIKUS FIZETÉSI TÉRKÉP

“elektronikus fizetesi terkep
Betekintést adunk az elektronikus fizetési piac átalakulásába, az új fizetési megoldások világába.

HUNFINTECH 20/20

“HUNFINTECH FINTECH BOOK
A Magyar FinTech Book: A 20 legígéretesebb magyar fintech.

GPE softPOS

softpos gpe bankkartya elfogadas mobilon globalpayments
Androidos mobilod van? Töltsd le a GPE softPOS alkalmazást és fogadj egyszerűen érintés nélküli fizetéseket közvetlenül az okostelefonodon keresztül!

Azonnali Fizetési Megoldások

“simplepay azonnali fizetési kiadvanyok
Új lehetőségek az elektronikus fizetésben. Azonnali fizetési megoldások kereskedőknek, bankoknak, technikai aggregátoroknak.