1. Miről szól a beszámoló röviden?
A TechShow X. „A pénz új formái” szekciójának nyitó előadásában Püspök Ernest (Worldline Financial Services) azt mutatta be, hogyan fér el egy bankban a jegybanki digitális pénz, a tokenizált számlapénz, a szabályozott stablecoin és a kriptoeszköz. Az új pénzformák a meglévők mellé épülnek, olyan felhasználásokra, amelyeket a hagyományosak nem fednek le.
2. Mi az a három dolog, amit érdemes megjegyezni?
- A digitális euró offline is működik majd. A tavalyi ibériai áramszünet idején órákon át semmi nem működött, ezért kell egy offline lehetőség. A fizető a jelenlegi tervek szerint legfeljebb 3000 eurót tarthat a számláján, a kereskedő semennyit.
- A pilot 2027-ben indul. Az EKB menetrendje szerint 2027 második felében, egy évre és korlátozott funkciókkal. Az első kibocsátás 2029-ben jöhet, ha a jogszabályt idén elfogadják.
- A stablecoin a határon átnyúló utalásnál ad igazán értéket. Az összeg a blokkláncon közvetlenül a fogadó bank tárcájába kerül, az elszámolás közel valós idejű, a díj potenciálisan alacsonyabb.
3. Miért fontos a pénzügyi szektornak?
Az új pénzformák bevezetése a bankoknak komoly beruházás, új rendszerekhez kell kapcsolódni, likviditást kell biztosítani, és meg kell felelni a MiCA-nak. A költséget az úttörő bank viseli, amely a pilotban kitapossa az ösvényt a többieknek. Püspök Ernest szerint az ügyfelek minden pénzformában gyors és egységes élményt várnak, és ez versenyhelyzetet teremt a bankok között.
Tavaly áprilisban Spanyolországban és Portugáliában leállt az áram, és aki nem tartott készpénzt, nem tudott fizetni. A digitális euró a tervek szerint ilyenkor is működik majd, a vásárló számláján legfeljebb 3000 euróval, a kereskedőén semennyivel, mert neki azonnal át kell vezetnie a pénzt a folyószámlájára. A stablecoin pedig ott ad igazán értéket, ahol a mai fizetés lassú és drága: a határon átnyúló utalásnál.
A TechShow X. „A pénz új formái” szekciójának nyitó előadásában Püspök Ernest (Worldline Financial Services) arról beszélt, hogyan fér el egy bankban a sokféle új pénzforma, és ki fizeti meg az odavezető utat.
Fotón: Püspök Ernest (Worldline Financial Services). Fotó: Kovács Dávid
Becsomagolt pénz és egy kitaposott ösvény
Püspök Ernest a készpénzből indult ki, amely a pénz legrégebbi formája, és szerinte megújulásra vár.
A készpénz és a számlapénz mellé négy új forma lépett: a jegybanki digitális pénz, amelynek a digitális euró az egyik változata, a tokenizált számlapénz, a MiCA alá tartozó szabályozott stablecoinok, valamint a kriptoeszközök, amelyek mögött nincs kibocsátó és nincs kötelezettségvállalás.
A tokenizált számlapénzt egy egyszerű példával tette kézzelfoghatóvá. Egy vásárlásnál a vevő nem akar előre fizetni, a kereskedő viszont biztos akar lenni a pénzében.
A számlán lévő összeg egy részét ezért „becsomagoljuk egy dobozba, ráteszünk egy címkét”, és blokkláncon tartjuk nyilván.
A kereskedő tudja, hogy el van különítve, és szállításkor lehívhatja, a vásárló pedig már nem hívhatja vissza.
Az új pénzformák a meglévők mellé épülnek, olyan felhasználásokra, amelyeket a hagyományosak nem fednek le.
Püspök Ernest szerint mindig elérhetők, digitálisan natívak, programozhatók, vagyis okosszerződéssel egy feltétel teljesülésekor maguktól elindítanak egy utalást, és ellenálló képességet adnak a rendszernek. Ez utóbbi kétféle:
a működési ellenálló képesség azt jelenti, hogy ha az egyik csatorna kiesik, van másik, a rendszerszintű pedig a pénz szuverén működéséhez kötődik, hogy olyan eszköz legyen a kezünkben, amely nincs kitéve külső politikai hatásnak.
A bankoknak mindezt be kell építeniük a működésükbe, és ez Püspök Ernest szerint komoly beruházást igényel.
Új rendszerekhez és API-khoz kell kapcsolódni, likviditást kell biztosítani az új pénzformák mögé, új felelősségi köröket és tudást kell felépíteni, és meg kell felelni a MiCA-nak.
A csalásmegelőzésbe is be kell kötni az új csatornákat, a régieket pedig közben párhuzamosan kell működtetni. A költségek miatt a bevezetés jellemzően pilottal indul, amelyet egy-egy piacon néhány bank vállal.
A digitális eurónál az EKB idén júliusban 36 pénzforgalmi szolgáltatót választott ki erre, köztük a Worldline-t.
„Minden költség az övé”: az úttörő bank az, aki befektet, és kitapossa az ösvényt az ország többi bankja számára.
Pilot 2027-ben, kibocsátás legkorábban 2029-ben
Az Európai Központi Bank 2020-ban indította a digitális euró projektjét, amely mostanra a pilotig jutott.
A pilot az EKB menetrendje szerint 2027 második felében indul, egy évig tart, és korlátozott funkciókkal: Püspök Ernest várakozása szerint például az ATM-es készpénz-átváltás még nem lesz benne.
A lehetséges kibocsátást Püspök Ernest 2029 második és 2030 első féléve közé teszi. Az EKB hivatalos menetrendje szerint az első kibocsátás 2029-ben jöhet, ha a jogszabályt idén elfogadják.
A gyakorlatban a bank az ügyfél nevében digitáliseuró-számlaszámot igényel az EKB-nál, erre pénzt lehet tenni és onnan levenni. Hozzáférni az EKB tárcájával vagy a saját bank mobilalkalmazásával lehet, de mindkettő a saját bankon keresztül kapcsolódik, mert a forgalmazás a banké.
A teljes kiépítésben boltban, online, magánszemélyek között és ATM-nél is működne, és offline is. Ez utóbbit Püspök Ernest a tavalyi ibériai áramszünettel indokolta:
órákon át semmi nem működött, készpénzt sem lehetett felvenni.
Kell tehát egy offline lehetőség, és a digitális euró a tervek szerint ezt biztosítani fogja.
A háttérben az eurórendszer platformja, a Digital Euro Service Platform áll, ehhez csatlakoznak a forgalmazó és az elfogadó fizetési szolgáltatók, valamint a technikai szolgáltatók.
A Worldline ezek közül elfogadóként és technikai szolgáltatóként vesz részt a pilotokban. A számlákon tartható összegre a jelenlegi tervek szerint szigorú korlát vonatkozik:
a fizető legfeljebb 3000 eurót tarthat, a kereskedő semennyit, a beérkező pénz azonnal a folyószámlájára kerül.
A végleges határról még nincs döntés.
Fókuszban Püspök Ernest (Worldline Financial Services). Fotó: Kovács Dávid
A stablecoin a határon túl éri meg
A stablecoin Püspök Ernest szerint az érett piacokon, ahol a kártyás és az azonnali fizetés jól működik, kevés többletet ad. A határon átnyúló utalásnál viszont annál többet.
Ma egy dollárutalás gyakran több levelezőbankon fut át, mindegyik felszámolja a maga költségét, és lassú.
A banknak előbb stablecoint kell vennie a kibocsátótól, például a Circle-től: egy dollárért egy USDC-t kap, és ugyanígy válthatja vissza.
Ezután a blokkláncon közvetlenül a fogadó bank tárcájába teszi az összeget, az elszámolás közel valós idejű, a díj potenciálisan alacsonyabb.
Az előadó a treasury-műveleteket is ide sorolta, ahol gyorsan és hatékonyan kell pénzt mozgatni. A Worldline itt integrációs réteget épít a kibocsátók és a bankok közé, csalásszűréssel együtt, hogy a banknak ne kelljen minden kibocsátóhoz külön kapcsolódnia.
A bank így egyszerre sokféle pénzformával találkozik, és az ügyfelek elvárják, hogy mindegyikben gyors és egységes élményt kapjanak.
Püspök Ernest szerint ez versenyhelyzet a bankok között: ki tud a párhuzamosan futó csatornákon hatékony, gyors utalást és egységes ügyfélélményt adni.
A digitális euró viszont csak akkor lesz releváns Magyarország számára, ha belépünk az euróövezetbe.
„Erre még van néhány évünk, de érdemes időben felkészülni.”
Fotón: Püspök Ernest. Fotó: Kovács Dávid