Rugalmas, a kereskedők eladásához kötött finanszírozási programot indított két meghatározó e-kereskedelmi platform is, az Amazon és a Shopify. Az új finanszírozási forrás a vállalkozások széles körének lehet értékes, különösen az induló vállalkozások és azok számára, akik a hagyományos banki hitelre még nem jogosultak.

Az inkumbens bankok számára a kis- és középvállalkozások nehezen kiszolgálható szegmensnek számítanak hatékonyság és nyereségesség szempontjából. Az Accenture 2021-es elemzése szerint a nagybankok kkv üzletágának mindössze 30%-a ér el fenntartható pozitív hozamot.

Az ügyfelek oldaláról sok vállalkozás elégedetlen a bankkal való kapcsolatával, vagy nem kötődik hozzá.

A kkv-k világszerte következetesen rossz minősítést adnak bankjuknak a minőség, a gyorsaság és a díjak átláthatósága tekintetében.

Annak ellenére, hogy a legtöbb piacon világszerte egyre több, a kis- és középvállalkozásokra összpontosító neobank jelenik meg, ezek a digitális vagy csak digitálisan működő szereplők nehezen tudtak teret nyerni. Az amerikai kkv piacon például egyiküknek sem sikerült 1%-os piaci részesedést szereznie.

Az Accenture kis- és középvállalkozásokra vonatkozó felmérése szerint ez a helyzet hamarosan megváltozhat, mivel a digitális platformok az általuk kínált kényelem és zökkenőmentes élmény révén egyre több ponton képesek kapcsolódni a vállalkozásokhoz.

A beágyazott pénzügyek (embedded finance) területén belül a finanszírozás egy olyan terület, amely az elkövetkezendő 2-3 évben átalakíthatja a kereskedelmi bankok versenyterét, különösen a kkv piacon.

Az Amazon Lending program

Az Amazon korán felismerte, hogy saját értékesítés keretében nem tudja megfelelő ütemben bővíteni áruválasztékát, ezért 2000-ben elindította a harmadik feles értékesítési modellre épülő Amazon Marketplace-t.

Mára az amazon.com a “mindenek áruházává” vált – terméklistáján több mint 353 millió tétellel -, ahol havonta több mint 2 milliárd látogató keresgél.

Közel 2 millió aktív kereskedő értékesíti áruját az Amazonon keresztül. 2023 első negyedévében az Amazon piacterén vásárolt tételek majdnem 60%-át a harmadik feles kereskedők értékesítették.

Az Amazon Marketplace dinamikus növekedését látva az e-kereskedelmi óriás 2012-ben indította el Amazon Lending programját, amely elsőként az Egyesült Államokban és Japánban kínált határozott idejű, rövid lejáratú forgóeszközhitelt a piactéren keresztül értékesítő kereskedők számára. A szolgáltatás hamarosan további országokban is elérhetővé vált.

Az Egyesült Királyságban 2015 óta vehetik igénybe az Amazon Lending finanszírozási szolgáltatását a kis- és középvállalkozások, amely idén nyáron egy új, a vállalkozások pénzforgalmához rugalmasabban igazodó opcióval bővült.

Amazon Merchant Cash Advance: az eladásokhoz igazodó, rugalmas finanszírozási lehetőség

A kereskedői készpénzelőleg (Merchant Cash Advance), olyan bevétel alapú finanszírozási modell, amely nincs rögzített futamidőhöz kötve, a visszafizetés a kereskedő jövőbeli értékesítésének meghatározott százaléka alapján történik. A kereskedő kamat helyett fix összegű díjat fizet, késedelmi díj nincs.

Az Amazon.co.uk oldalon legalább 3 hónapja értékesítő, brit székhellyel rendelkező vállalkozások a forgalmuktól függően maximum 2 millió font összegű készpénz előleget igényelhetnek hosszadalmas papírmunka nélkül. A kereskedők az Amazon Seller Central modulon keresztül megtekintethetik a készpénzelőleg-ajánlatokat, ellenőrizhetik a jogosultságukat és benyújthatják az igénylésüket.

Az Amazon a folyamatban hitelközvetítőként jár el, az igénylések ellenőrzése és jóváhagyása a YouLendnél történik, aki a jóváhagyott összeget az Amazon fiókhoz kapcsolt bankszámlára folyósítja. A forgalom százalékában meghatározott törlesztés automatikusan, változó összegű beszedési megbízáson keresztül történik.

„Ez az új lehetőség a YouLenddel együttműködve lehetővé teszi az Amazon kereskedők számára, hogy magabiztosan növeljék a cash-flow-jukat azáltal, hogy a törlesztés az üzletük teljesítményéhez igazodik.”

– emelte ki Samarth Gogia, az Amazon B2B Fizetés és Hitelezés ügyvezető igazgatója a szolgáltatás indításakor.

Raymond Pucci, az International Data Corp (IDC) fogyasztói és kisvállalati hitelezéssel foglalkozó kutatási igazgatója szerint a legtöbb hagyományos bank megszigorította a vállalkozásoknak nyújtott hitelekre vonatkozó előírásait, ami megnehezíti a kisvállalkozások számára a sikeres működésükhöz elengedhetetlenül szükséges működőtőke megszerzését.

„Az Amazon és a YouLend új kereskedői készpénzelőleg-programja a kis- és középvállalkozások számára gyors, kényelmes és rugalmas alternatív hitellehetőséget biztosít. Ez az új finanszírozási forrás a vállalkozások széles köre számára lesz értékes, különösen az induló vállalkozások és azok számára, akik nem jogosultak a hagyományos hitelre.”

– nyilatkozta az IDC igazgatója.

Shopify Credit: forgalomhoz igazodó hitelkártya keret

A minap a kanadai Shopify is egy új üzleti hitelkártya, a Shopify Credit indulását jelentette be. A hitelkártyát azok a kereskedők igényelhetik, akik az Egyesült Államokban a Shopify platformon keresztül értékesítenek és a fizetések fogadásához a Shopify Payments szolgáltatását használják. A kártyát a Stripe működteti, aki egyben a Shopify Payments szolgáltatás mögötti partner is a társaság számára. A kártya kibocsájtója a Celtic Bank.

„A Shopify Creditet a vállalkozói valóságot szem előtt tartva terveztük. Felismertük, hogy a zökkenőmentes pénzforgalom fontos a vállalkozók számára, és ahogy egy vállalkozás érik, úgy a vállalkozók azon kaphatják magukat, hogy hitelkeretet keresnek, hogy maximalizálják a működő tőkéjüket a várható (és váratlan) kiadásokra”

– nyilatkozta Harley Finkelstein, a Shopify elnöke a TechCrunchnak.

A hitelkeret meghatározása a platformon keresztül bonyolított forgalom alapján történik, amelyet rendszeres időközönként felülvizsgálnak és a keret a vállalkozás növekedésével párhuzamosan növelhető a kereskedő döntése alapján. Az igénylés jóváhagyását követően egy virtuális kártya azonnal a kereskedő rendelkezésére áll a fizikai kártya megérkezéséig.

A Shopify feltehetően a platform szolgáltatásainak intenzívebb használatát, a keresztértékesítési lehetőségek aktívabb kiaknázását reméli az új terméktől, tekintve, hogy a hitelkártya után szó szerint semmilyen díjat nem számít fel.

Nincs igénylési, havi vagy éves díj, sem késedelmi díj, vagy a külföldi kártyahasználat után felszámítandó tranzakciós díj.

A kártyához kapcsolt cashback program a Shopify App Store-on keresztül elérhető marketing, logisztikai, illetve nagykereskedelmi szolgáltatások igénybevétele után juttat készpénz-visszatérítést a kereskedő számára.

A kártya ún. teljes összegben visszafizetendő hitelkártya, így a kereskedőnek kamatot sem kell fizetnie. A fennálló számlaegyenleget a havi számlázási ciklus lezárása után 25 nappal automatikusan megkísérlik leemelni a megjelölt bankszámláról vagy a Shopify Balance számláról. Ha a számlát nem sikerül az esedékességkor megterhelni, a kártyát zárolják, és a kereskedő nem tud újabb vásárlásokat végrehajtani, amíg egyenlegét vissza nem fizeti.

Trendek a beépített pénzügyek területén

A beépített pénzügyek területén két irány látszik körvonalazódni.

Az egyik, amikor a digitális platform csak egyfajta átjáróként szolgál a hagyományos banki szereplő felé.

A másik a platform-brandelt szolgáltatások fejlesztése. Az itt bemutatott szolgáltatások csak két példa a közelmúltból ez utóbbi modellre, amikor a digitális platform a saját neve alatt, a saját kínálatának részeként kínál beágyazott pénzügyi szolgáltatást.

A szolgáltatás zökkenőmentesen integrálódik a platform felhasználói élményébe és egyéb szolgáltatásaiba.

Bár a gyakorlatban a digitális platform egy bankkal vagy fintech céggel együttműködik a pénzügyi szolgáltatás nyújtása érdekében, a platform irányítja a felhasználói élményt és a termék vagy szolgáltatás árazását, az ügyfélkapcsolatot.