Szuperalkalmazások versenyeznek az adatainkért, a BNPL szolgáltatók 40%-os kosárnövekedést ígérnek a kereskedőknek, a beágyazott fizetési és pénzügyi megoldások segítségével minden vállalkozás élvezheti a fintech előnyeit. A The Financial Brand összegyűjtötte azt a 7 fő fizetési (payment) trendet, amely 2022-ben felrázhatja a bankokat. A cikk alapján végiggondoltuk, ezek a nemzetközi fizetési trendek hogyan írhatják át Magyarország elektronikus fizetési térképét és a mindennapi pénzügyeinket. A főbb fizetési trendekkel és megoldásokkal külön is foglalkozunk majd az idei évi PayTechShow-n.
- #1 Folytatódik a háború a P2P fizetési megoldások között
- #2 Az újdonságok ellenére bankkártyával (és készpénzzel) fizetünk
- #3 BNPL: az évtized pénzügyi terméke?
A cikk második részében ezeket vesszük górcső alá:
#4 Ez egy mobiltárca! Egy platform! Egy szuperalkalmazás!
A riport szerzőinek véleménye szerint a szuperalkalmazások teljesítik a felhasználók vágyát, hogy a mindennapi tevékenységeiket és az azokhoz kapcsolódó pénzügyi szolgáltatásokat egyszerűen és gyorsan, digitálisan intézhessék. Emellett ezek a szuperalkalmazások a kereskedők igényeit is szolgálják, hiszen a felhasználók tömegéhez hozzáférést biztosítanak, így megspórolják az ügyfélszerzés költségét.
Az Insider Intelligence azt állítja, hogy „a szuperalkalmazások képesek megoldani egy olyan problémát, amellyel a fogyasztók többsége küzd: a túl nagy választékkal”. Ugyanitt kiemelik, hogy a Deloitte kutatása szerint minden harmadik fogyasztó úgy érzi, megfullad az általa fenntartott számos eszköztől és előfizetéstől. Az Insider Intelligence véleménye szerint a PayPal, a Revolut vagy a Cash App Pay (korábban: Square, jelenleg: Block) appok lehetnek 2022-ben az első igazi szuperalkalmazások az Egyesült Államokban.
A Forrester előrejelzése szerint az USA-ban 2022. év végére legalább 20 banki, lakossági és telekommunikációs szuperalkalmazás versenyez majd az elsőbbségért. A PYMNTS.com tavaly év végén publikált lakossági felmérése szerint
a válaszadók 67%-a szeretne egy szuperalkalmazást, amely alkalmas minden digitális tevékenység kezelésére.
„A fogyasztók egyetlen felületen szeretnék összevonni digitális élményeiket” – áll a PYMNTS.com kutatásában. A kutatás rámutat arra a tíz funkcióra is, amit a felhasználók egy szuperalkalmazáson belül szeretnének elérni: (1) fizetés, (2) banki ügyintézés, (3) utazás, (4) kommunikáció, (5) mindennapi élet, (6) élelmiszer vásárlás, (7) egyéb vásárlás, (8) munkavégzés, (9) szórakozás és (10) egészség.
Hazai relevancia – FinTechZone kiegészítés, értékelés
A The Financial Brand által említett szuperalkalmazássá avanzsálók közül a PayPal és a Revolut is elérhetők Magyarországon, így akár ezek közül is kikerülhet Magyarország első szuperalkalmazása.
A hazai bankok közül az OTP Bank (Simple) és a K&H Bank tett kísérletet arra, hogy olyan mobilalkalmazást hozzanak létre, amely a pénzügyeken túl (beyond banking) a mindennapokban is hasznos lehet. Igaz, a többi hazai bank is egyre többször emeli ki a beyond banking szolgáltatások fontosságát, ám a konkrétumok még hiányoznak. Összességében ebben a versenyben a bankok közül az OTP Bank jár az élen a Simple alkalmazással (és a kapcsolódó Simple ökoszisztémával).
A Simple mellett úgy gondoljuk, hogy a Revolutnak van a legnagyobb esélye Magyarországon, hogy szuperalkalmazássá váljon. Ha a Revolut elérhetővé teszi a személyi kölcsönt, a hitelkártyát, a BNPL-t is 2022-ben, valamint növeli a piaci részesedését a kereskedői oldalon és a vállalkozói számlák terén, akkor a legvonzóbb szuperalkalmazássá is válhat.
Kapcsolódó cikkek:
- Bemutatta a PayPal az új szuperalkalmazását, 2021.09.23.
- Pénzügyi szuperplatformmá válna a PayPal, 2021.02.24.
- A legtöbb szuperapp valójában nem szuper, 2021.09.13.
#5 Beágyazott fizetési megoldások
Egyre több eszköz csatlakozik az internetre és válik alkalmassá fizetési tranzakciók lebonyolítására. A McKinsey szerint az egyik ilyen eszköz az internetre csatlakozott autó (ú.n. connected car), amely automatikusan kifizetheti az útdíjat, az autópálya matricát.
Attól függően, hogyan vezetünk, változhat a gépjárműbiztosítás és a casco díja is, amire már itthon is van példa (lásd Cristo). A tankolást, az elektromos feltöltést az autónk automatikusan kifizetheti az autónkhoz rendelt bankszámla, bankkártya, prepaid egyenleg, vagy kriptotárca terhére. Az önvezető autókban található mesterséges intelligencia a fizetési tranzakciókat csalásmegelőző algoritmusokkal is ellenőrizheti.
Az 5G technológiának köszönhetően valójában bármilyen eszköz „felokosítható” és fizetési képességgel felruházható. Craig Vosburg, a Mastercard vezérigazgató-helyettese (Chief Product Officer) szerint ezek az eszközök arra is alkalmasak (lesznek), hogy egymás között hajtsanak végre tranzakciókat.
A The Financial Brand kiemeli, ennek a kényelemnek az egyik veszélye, hogy a fogyasztó teljesen kimaradhat a tranzakcióból. Ez akkor válhat különösen veszélyessé, ha a beágyazott fizetéshez hiteltranzakció is kapcsolódhat.
Hazai relevancia – FinTechZone kiegészítés, értékelés
Magyarország ezen a téren még gyerekcipőben jár, de látni egy-két ígéretes kezdeményezést, mint például:
Kapcsolódó cikkek:
#6 Valós idejű fizetések előretörése
Míg Európában gomba módra szaporodnak az azonnali fizetési rendszerek, addig az Egyesült Államok lényegesen le van maradva ezen a téren az ACI Worldwide kutatása szerint.
A The Financial Brand felveti azt a kérdést, valóban a gyorsaság, az azonnaliság az, amire az átlag (amerikai) felhasználóknak szüksége van a fizetés során, illetve az azonnali fizetési rendszerek előnyét ebben, azaz a valósidejűségben kell-e mérni.
Véleményük szerint sokkal fontosabb ezeknek a rendszereknek az adatküldő képessége és ezeket lenne célszerű előtérbe helyezni különösen a vállalkozások közötti tranzakciók során.
JPMorgan Chase által publikált „Payments Are Eating the World” c. kiadványban a szerzők arra hívják fel a figyelmet, hogy új fizetési igények jelennek meg a valós idejűségnek, az azonnaliságnak köszönhetően. Többek között a fellépő művészek, a zenekarok azonnal szeretnék megkapni a díjazásukat, amire a bankszámla alapú azonnali fizetési megoldás jó eszköz lehet.
„Az azonnali fizetési rendszereknek köszönhetően a napi, vagy akár az óránkénti bérszámfejtés és bérkifizetés is valósággá válhat. Egy ilyen világban a napi jelzáloghitel-, vagy adófizetés sem lenne elképzelhetetlen”
– emeli ki a The Financial Brand a JPMorgan Chase kiadványa alapján.
Hazai relevancia – FinTechZone kiegészítés, értékelés
Igaz, Magyarországon 2020. március 2. napja óta dübörög az azonnali fizetési rendszer, ám a kiegészítő szolgáltatások (fizetési kérelem, QR-kódos fizetés, másodlagos számlaazonosítók), valamint az új pénzforgalmi infrastruktúrára rátelepülő fintech szolgáltatások még váratnak magukra.
A Magyar Nemzeti Bank tavaly év végén bejelentette, az azonnali fizetési ökoszisztéma továbbfejlesztése érdekében dolgoznak az AFR 2.0 koncepción. Ennek keretében vizsgálják:
- a mobilbanki alkalmazásokban a kötelező QR-kód olvasási képességet,
- az egységes QR-kód szabvány továbbfejlesztését például hitelesítési funkcióval,
- a kötelező és szabványos pozitív visszajelzés bevezetését a kereskedői elfogadói szolgáltatások támogatása érdekében,
- a fizetési kérelem kötelező fogadási képességét,
- az egységes márkahasználatot,
- a 10 millió forintos limitet.
A javaslatcsomag várhatóan 2022 elején kerül bemutatásra.
Kapcsolódó cikkek:
#7 A vérző, de verhetetlen kártyatársaságok
Tavaly év végén nagy port kavart, amikor az Amazon bejelentette, hogy 2022. január 19-től leállítja a Visa kártyák elfogadását az Egyesült Királyságban a magas kártyatársasági díjak miatt.
Igaz, a kártyatársaságokat egyre több oldalról próbálják nyomás alá helyezni, amelyek ideig-óráig fájdalmat okozhatnak számukra, ám ezek gyorsan elmúlnak. Ha például a BNPL növekvő népszerűségét nézzük, akkor azt sem szabad elfelejteni, hogy a törlesztőrészletek visszafizetését jellemzően bankkártyával végzik, ami a kártyatársaságokon keresztül történik.
A kártyatársaságok együtt nőnek az elektronikus fizetés terjedésével függetlenül attól, hogy a vásárlók mivel fizetnek. A kártyatársaságok nagyon tudatosan bevásárolták maguk az azonnali fizetési rendszereket fejlesztő/üzemeltető cégekbe, így már az azonnali átutalások egy meghatározó része is a kártyatársaságokon keresztül történik.
Ha pedig azt gondolnánk, hogy a kriptovaluták világa mentes lesz a kártyatársaságoktól, akkor ez is egy hiú ábránd. A kártyatársaságok ezen a területen is megfontoltan építkeznek és a lehető legtöbb felhasználási esetben szerepet vállalnak stratégiai partnerségeken és felvásárlásokon keresztül. A felhasználási esetek között pedig ott van a digitális jegybankpénz is.
Kapcsolódó cikkek:
Pénzügyi, fizetési és fintech iparági elemzések készítése: FinTech Group Kft. Kapcsolat: hello@fintechgroup.hu
Címlapfotó: stock.adobe.com by hichako | Licence: FinTech Group
