Beágyazott pénzügyi megoldásokkal egyre gyakrabban találkozhatunk, például egyes országokban a Google Maps-ről közvetlenül kifizethetjük a parkolást, vagy autóvásárláskor a biztosítást egyetlen fizetési útba ágyazva megköthetjük. Európában az egyik legnagyobb növekedési ütemet elért beágyazott pénzügyi szolgáltatás a BNPL, azaz a jellemzően online vásárlásba beágyazott halasztott fizetés, mellyel Magyarországon is már több webshopban találkozhatunk. És bár a fogyasztói értékajánlatokat még nem látjuk teljeskörűen, az már látszik, hogy a pénzügyi szektor hagyományos piaci szerepeit és azok súlyát átrendezheti. Miért és hogyan?

Az alábbiakban a The Paypers szakmai hírportál által Panagiotis Kriarissal, napjaink egyik legismertebb fintech gondolkodójával készített interjúból szemezgettünk.

1. Mit jelent a beágyazott pénzügyek a fintech szektor kontextusában?

A beágyazott pénzügyi szolgáltatások (embedded finance) célja, hogy beépülve a nem pénzügyi szolgáltatásokba, a fogyasztók az igényelt szolgáltatást teljes egészében egyetlen ügyfélúton fogyaszthassák.

Bár a kifejezés új, előfutárával már régóta találkozhatunk, gondoljunk csak a légitársaságok által kínált – jellemzően co-branded – hitelkártyákra. Ezen szolgáltatások még nem beágyazott módon valósultak meg, csupán a hagyományos pénzügyi termékeket alternatív csatornákon, vagy más márkajelzéssel (vagy co-branded) kínálták.

A szolgáltatások beágyazása az ügyfélútba az, ami a ma meglévő modelleket, játékteret módosíthatja, azaz az a képesség, hogy a pénzügyi folyamatokat és ajánlatokat közvetlenül integráljuk bármilyen – nem pénzügyi – környezetbe API-kon keresztül.

A beágyazott pénzügyeket és a Banking as-a-Service (BaaS) modelleket gyakran felcserélik, de a két modell nem ugyanaz.

A BaaS az alsó, infrastrukturális rétegben működő szolgáltatás, amelynek eredményeként megjelenhetnek különböző beágyazott pénzügyi ajánlatok az ügyféloldalon.

Az ügyfélélmény és az infrastruktúra szétválasztása és e két szolgáltatási réteg egyetlen, csomagolt ajánlatban történő ajánlása forradalmi fejlesztési és így szolgáltatási lehetőségeket eredményez.

Ez az egyszerű koncepció az elmúlt évek fintech forradalmának egyik fő mozgatórugója.

2. Melyek a beágyazott pénzügyek fő előnyei a fogyasztók és a vállalkozások számára? Milyen izgalmas használati eseteket ismerünk?

Az ökölszabály szerint új ügyfelek megszerzése ötször-tízszer drágább, mint a meglévők megtartása. A beágyazott pénzügyi szolgáltatások épp az ügyfélszerzést segítik azzal, hogy – valójában bármely iparágban – az ügyfélhez legközelebbi ponton kínálnak pénzügyi szolgáltatást.

A beágyazott pénzügyi szolgáltatások leegyszerűsítik a termékek vagy szolgáltatások fizetésének folyamatát a fogyasztó számára, sőt további, hozzáadott értékű szolgáltatások – például kedvezmények, kiegészítő termékek – nyújtását is lehetővé teszik.

Már ma is találkozhatunk ilyen ajánlatokkal; például a kiskereskedők halasztott fizetést kínálnak a vásárlás összegének kifizetésekor, a kisvállalatok finanszírozási ajánlatokat kapnak fizetési szolgáltatójuktól vagy az e-kereskedelmi platformról.

Ha a felhasználási eseteket, a piaci potenciált és a szolgáltatás érettségét együttesen nézzük, az látszik, hogy egyes szegmensek – mint például a fizetés, a hitelezés és a biztosítás -, nagyobb potenciállal bírnak ma és fejlettebbek is, mint más – például a vagyonkezelési – szegmensek.

3. Melyek a fő kihívások a vállalkozások számára a beágyazott pénzügyi megoldások integrálásakor?

• A megfelelő üzleti stratégia hiánya, mely gyakran abból adódik, hogy a modellt nem értjük teljes egészében.
• A pénzügyi ajánlatok zökkenőmentes integrálása az ügyfélútba anélkül, hogy a szolgáltatás eredményeként megszerezhető versenyelőnyt felégetnénk.
• A már megszerzett fogyasztói bizalom mértékén túlmutató szolgáltatás értékesítése.

4. Hogyan segíti a hagyományos pénzintézeteket a versenyképesség megtartásában a beágyazott pénzügyek?

A hagyományos pénzintézetek egészen más versenykörnyezetben működnek, mint 10-15 évvel ezelőtt, amikor néhány vertikális szereplő (általában bankok) birtokolták a teljes értékláncot.

Ma az értéklánc egyes pontjain különböző (régi és új) szereplők lépnek be és akár több szerepet is vállalva versengenek. Ehhez jön a platformok világa, ahol a pénzügyek minden kulcsfontosságú elemében diszruptív cégek, vállalkozások jelennek meg.

A beágyazott pénzügyi szolgáltatások az inkumbens szereplők számára az egyik legjobb lehetőség az új környezethez való alkalmazkodásra, az eredményesség növelésére, hiszen ez a modell lehetővé teszi számukra, hogy olyan területeken és szerepekben is pályára lépjenek, amelyek néhány éve még elképzelhetetlenek voltak.

A jelentős erőforrásokkal és ügyfélbázissal rendelkező inkumbensek ökoszisztémát építhetnek maguk köré, míg a kisebb kihívók – akik szeretnének növekedni, de nem engedhetik meg maguknak, hogy házon belül fejlesszék az ajánlatokat – az ökoszisztéma tagjaként juthatnak növekedési lehetőséghez.

A BaaS modell az inkumbens bankok számára kézenfekvő új növekedési forrás, mely egyúttal a megkülönböztetés eszközeként is szolgálhat.

A siker kulcsa olyan API-k fejlesztése és kiajánlása fejlesztők, partnerek számára, melyekkel azok a bank szolgáltatásait közvetlenül saját termékeikbe integrálják.

5. Hogyan látod a beágyazott pénzügyek jövőjét?

A hagyományos üzleti és iparági határok gyorsan eltűnnek, melyben a beágyazott pénzügyi szolgáltatások térnyerése is szerepet játszik.

Úgy látjuk, a jövőben a termékbeszerzések nagy része – beleértve a pénzügyi döntéseket is – nem csupán pénzügyi kontextusban fog megszületni, aminek eredményeként erősödik a beágyazott pénzügyi szolgáltatások súlya.

“… szilárdan hiszem, hogy még csak most kezdjük kapargatni a beágyazott pénzügyekben rejlő lehetőségek felszínét“

– mondta Panagotis Kriaris.

“Egyre több felhasználási eset kerül a piacra, amelyek megváltoztatják számos iparág jövőjét. Ilyen iparágak például a kiskereskedelem és az e-kereskedelem, az autóipar, az egészségügy, az utazás és vendéglátás.”

Panagiotis Kriaris

Panagiotis a pénzügyi szolgáltatások, a banki szolgáltatások, a fizetési szolgáltatások, a FinTech, a kiskereskedelem és az e-kereskedelem területén elismert szakember. Számos publikációban és podcastban működött közre.

[The Paypers] | Címlapfotó forrása: stock.adobe.com by HQUALITY | Licence: FinTech Group